二、重疾险

（一）什么是重疾险

重疾险即重大疾病保险，简单来说，是指如果买了重疾险后，被保险人被确诊患有保单范围内的重大疾病种类，那么保险公司会一次性进行赔付。也就是说，保险公司会直接给付一笔钱，这笔钱没有用途的限制，可以看作对被保险人在患病期间无法工作的一种补偿。所以重疾险又被称为收入补偿险。

（二）重疾险为何复杂

重疾险被认为是较为复杂的保险，对买保险的人来说，重疾险有很多种类，每一种又有不同的规定。

为了满足人们的现实需求，保险公司对重疾险进行了调整。

有人觉得银保监会规定的25种重疾还不够，保险公司就增加了病种。

有人觉得单纯保障重疾还不够，保险公司就推出了“寿险+重疾”的产品，从而将消费型重疾险变为储蓄型重疾险。

有人不想让保费“打水漂”，保险公司就采取了返保费、分红的形式。于是，市场上就出现了返还型重疾险。

还有人担心自己多次得重疾，保险公司就采取了多次赔付的方式。这就意味着重疾险从单次赔付重疾险，变成了多次赔付重疾险。

（三）重疾险有哪些种类

根据保障时间的不同，重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险。其中，定期重疾险又分为定期消费型重疾险和定期返还型重疾险。下面，我简单介绍一下几种主要的重疾险。

1.定期消费型重疾险

定期消费型重疾险注重对投保人权益的保障。投保人可以通过缴纳较少的保费获取相应的保障。如果保期逾期，保险公司不返还保费。

这类产品不含身故保障责任，只有疾病保障责任，是没有寿险责任的重疾产品。保险公司并不能做到全额赔付，被保险人只有患了“约定重疾”，保险公司才给予赔付。如果被保险人在保障期间身故，保险合同就会终止。

例如，某人购买了一份定期消费型重疾险，其保额为50万元。在保障期间，如果被保险人意外身故，那么保险公司不赔付，保险合同终止。

这种类型可以说是纯粹的“买重疾保障”，优势在于杠杆高，可以用“低保费”买“高保额”。

2.定期返还型重疾险

定期返还型重疾险可以理解为储蓄型重疾险。投保人必须持续缴费一段时间，否则会承担较大损失。返还型重疾险的费用较高，投保人交满费用之后就可以不再续保，并在指定保险期限（如10年、20年、30年）内一直享受保障，最后，保险公司还会返还保费。

3.终身返还型重疾险

终身返还型重疾险属于传统型终身重疾险，含身故责任，被保险人身故或患重疾都可以得到赔付。

市面上80%以上的重疾险都属于传统型终身重疾险。这类重疾险的保障责任主要有两种：疾病和身故保障。此类产品最大的特点就是可以保证被保险人能够拿到一次保额，保险公司一般会全额赔付。

例如，某人购买了一份终身返还型重疾险，其保额为50万元，就算他终身没有生病，自然死亡，保险公司也要赔付他50万元的保额。

终身返还型重疾险一定会得到赔付，所以终身返还型重疾险的保费率一般高于定期消费型和定期返还型重疾险的保费率，但在缴费期间，保费率维持不变，缴费期从5年到30年不等。

例如，某人购买了一份终身返还型重疾险，保额为50万元，缴费期为10年，每年缴费1万元，缴满10年后他就不用继续缴费了，并且可以保障终身。

消费型和返还型两种类型的重疾险的区别如下。

（1）保费金额不同

消费型重疾险更便宜。用相同保费购买重疾险，消费型重疾险的保障额度会更高；保障额度相同时，消费型重疾险的保费更低。

（2）保障内容不同

消费型重疾险的保障内容较少，责任较少，一般为身故、全残、重疾保障；返还型重疾险的保障内容有重疾、轻症、身故、全残、满期金等，因为返还保费，所以返还型重疾险的保费比消费型重疾险的高。

（3）缴费年限不同

①消费型重疾险不需要每年固定缴费，一般是按年投保。随着参保人的年龄越来越大，其患重疾的风险也越来越大，保费也会增加，但是总体来说，消费型的保费比储蓄型的低很多。消费型重疾险投保灵活，投保人完全可以中断几年之后再投保，不会有经济负担，但投保人到了一定年龄可能就不能再续保了，因此消费型重疾险比较适合年轻人。

②返还型重疾险需要投保人持续缴费满一定年数，不能间断，否则损失会很大。返还型重疾险费用较高，交满一定年限后就可以不再续保，被保险人在指定保险期限内可一直享受保障。这需要投保人在缴纳保费期间的经济情况一直较好，不至于中断缴费。

有的人把购买返还型重疾险比作“买房”，虽然要按揭付款很多年，但是交完这些余款，房子就是自己的了，余生都有保障。他们把购买消费型重疾险比作“租房”，其特点为廉价、灵活，比较适合年轻人，对投保人而言没有太大的经济压力。无论“买房”还是“租房”，适合自己的、在自己经济能力范围之内的保险才是最好的。我给大家的建议是40岁及以下的人群可以选择消费型重疾险；超过40岁的人群，可以选择返还型重疾险。

（四）购买重疾险时要不要附加轻症

我们在购买重疾险时附加轻症至少有以下两个好处。

第一，可以降低重疾险的理赔门槛。投保人如果患了达不到重疾标准的疾病，可以通过轻症保险要求保险公司赔付。

第二，可以豁免后期保费。目前的重疾险普遍支持“轻症豁免”，这就意味着投保人如果一开始得了轻症，那么他可以先拿到20%至30%的重疾保额，并且不用再交后期的保费了。如果轻症以后恶化成重症，那么投保人还可以再拿到100%的重疾赔款。所以，我们在购买重疾险时附加轻症是非常必要的。

〔案例〕

王女士给妈妈买了价值50万元的重疾险（额外给付型），约定缴费30年。第3年，王女士的妈妈突发心肌梗死，医生综合考虑多方因素，没给王女士的妈妈做需要“开胸”的冠状动脉搭桥术（重疾），而采用了无须“开胸”、创伤较小的冠状动脉介入手术（轻症）。

最后，王女士的妈妈得到了15万元的轻症赔款，并且不用再交后期的保费。如果以后她得了其他重疾，那么她还可以再得到50万元的赔偿。

1.什么是轻症

其实轻症不“轻”，它可以被理解为“早期严重疾病”。如果治疗不及时，轻症也可能转为重症。

例如，单目失明属于轻症，而双目失明属于重症，可是对于普通人来说，单目失明仍是一个重大打击。

2.购买附加轻症的重疾险，有哪些注意事项

（1）是否包括高发轻症

主要的高发轻症有以下几个：

①极早期的恶性肿瘤或恶性病变；

②不典型的急性心肌梗死；

③轻微脑中风；

④冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

⑤心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；

⑥主动脉内手术（非开胸手术）；

⑦脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

⑧中度脑损伤；

⑨较小面积Ⅲ度烧伤。

（2）提前给付还是额外给付

大部分附带轻症的重疾险有以下规定：被保险人如果得了轻症疾病，那么保险公司将赔付其20%的保额。之后，如果他又患了重疾，那么他可以获得100%的重疾保额。

（3）赔付几次，是否分组

一般来说，在所缴纳的保费差不多的情况下，保险公司赔付的次数越多，对被保险人越有利。

单次赔付的重疾险，轻症一般不分组；而多次赔付的重疾险，大部分轻症会分组。

在缴纳同等保费的情况下，我建议大家购买轻症不分组的保险。

（4）是否包含轻症豁免保费

目前，大部分重疾险都支持“轻症豁免”。但是，在有的产品中轻症和重疾是“捆绑”的，其保险费率是固定的。有的产品则并非如此，投保人可以自由选择是否附加轻症。当然，如果投保人选择附加轻症，那么他需要额外支付一部分保费。

在此，我推荐大家选择附加轻症的重疾险（最好包括高发轻症）。

（五）购买重疾险时要不要附加中症

市场竞争日益激烈，各家保险公司为了抢占市场份额不断更新产品。中症被开发出来之后，附带中症的重疾险产品又在保险市场上掀起了一股热潮。

中症疾病就是比轻症疾病严重一些，但尚未达到重疾程度的一类疾病。中症中有部分疾病本属于轻症。

一般情况下，轻症理赔金额为基本保额的20%~30%，中症理赔金额为基本保额的50%。

例如，一般的重疾险规定，Ⅲ度烧伤面积在20%以上（含20%）的，按重疾赔付；Ⅲ度烧伤面积在15%以上（含15%）并且在20%以下的，则按轻症赔付。轻症被归为中症后发生了以下变化：Ⅲ度烧伤面积在10%~15%的算轻症，赔付20%~30%的保额；Ⅲ度烧伤面积在15%~20%的算中症，赔付50%的保额；Ⅲ度烧伤面积在20%以上（含20%）的算重疾，赔付100%的保额。

（六）应选择单次赔付还是多次赔付

有些人在购买重疾险时，一直在犹豫该选择单次赔付还是多次赔付。如果选择了单次赔付，他们又担心自己万一得了重疾，没法再续保；如果选择了多次赔付，他们又觉得保费太高，况且患重疾的概率很小，自己可能没那么不幸。

重疾险产品在不断更新换代——从只保重疾到轻症、中症都可保，从只保二十几种疾病到保上百种疾病，从单次赔付到多次赔付，等等。重疾险产品的种类相当多，那么，到底有没有必要买多次赔付的重疾险？

1.单次赔付

被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，其后续生活就失去了的保障。因为被保险人患过重疾，存在理赔记录，所以他以后再买重疾险往往会被拒保。

〔案例〕

董小姐买了单次赔付的重疾险，缴费期限为20年，保额为50万元。后来，董小姐不幸得了甲状腺癌，保险公司赔付50万元。对于董小姐来说，她以后可能再也买不了重疾险了，将来万一她再得其他重疾，保险公司也不会赔付了。

并不是所有的癌症都会导致死亡，希望大家不要“谈癌色变”（见图1-1）。

例如，甲状腺癌的治愈率高达95%，而且所花的医疗费用也不高。

董小姐买了50万元的重疾保险，如果是单次赔付的，那么这次她因患甲状腺癌能获得50万元的理赔金，治疗费用只需要不到10万元，还剩下40多万元，可是如果她以后再得重疾，就无法获得理赔金了。如果董小姐选择了多次赔付的重疾险，她不仅这次能拿到50万元的理赔金，万一以后不幸再得其他重疾，也能得到理赔。

图1-1 甲状腺癌、乳腺癌、早期肺癌的治愈率

2.多次赔付

多次赔付的重疾险是指得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，后续保费不用交了，第二、第三次重疾依然可以得到赔付。

例如，如果董小姐买的是多次赔付的重疾险，那么她在得到甲状腺癌赔付后，不仅不用缴纳续期保费，如果以后再得了其他重疾，那么保险公司还会赔。

下面，我们谈一谈重疾险多次赔付的注意事项。

（1）分组

多次赔付重疾险可以对不同的重疾进行多次赔付。通常情况下，保险公司将重疾分成若干组（一般为2至5组），理赔过一组中的重疾后，该组责任终止，但仍提供其他几组重疾的保障。现在也有一些不分组的多次赔付重疾险。

例如，某个多次赔付型重疾险将重大疾病分为A、B、C、D、E五组（见表1-1）。假如被保险人患了A组中的某种疾病，保险公司将支付其重疾理赔金，同时A组的重疾责任终止，身故、全残责任终止，但其他各组的重疾责任依然有效。过了一段时间后，如果被保险人罹患B、C、D、E组中的重大疾病，保险公司将继续理赔。

表1-1 某重疾险分组

（2）发病时间间隔

除了病种分组之外，另一个影响重疾多次理赔的因素是两次发病之间的时间间隔。

多次赔付重疾险在第二次与第三次的赔付时，一般会有间隔期。间隔期是指在第一次和第二次重疾之间或第二次和第三次重疾之间的时间间隔。有的重疾险的间隔期为90天，有的为180天，有的则为1年。1年的时间太长，我不建议大家选择间隔期为1年的重疾险。

（3）赔付顺序

有些多次赔付型重疾险规定，被保险人在获得首次赔付重疾保险金后，还有获得下次重疾赔付的机会。被保险人在其获得首次赔付后合同依然有效，但这类重疾险也会规定死亡、全残、疾病终末期和轻症疾病责任效力终止期。有的险种规定重疾和轻症是分开赔付的，重症赔付并不影响轻症赔付，但这里的轻症是除去“和已赔付重症相对应”的轻症。

（4）多次赔付

下面，我们将举例分析多次赔付是否合适。

①一般来说，得过重疾的人，其身体免疫力会大大下降，再次罹患疾病的概率会比一般人高，需要重疾险的保障。但保险公司大多不愿意承保有重疾病史的人。

例如，某人因为罹患肺癌而获得理赔，但这并不意味着他以后不会再得脑中风、急性心肌梗死等其他疾病，毕竟癌症只是重疾里面的一种。

多次赔付型重疾险可以满足已经患过重疾还想继续投保的客户的需要。保险公司赔付过一次，但只要符合约定，被保险人还能得到多次赔付，从而避免了一旦患重疾再无保障的风险。

②很多重疾治愈的可能性越来越高，例如，器官移植手术术后存活率已达90%以上；45岁以下患有心脏病的成年人在手术后可以存活3年以上甚至更久的概率为80%；2/3的中风病人可以被治愈，等等。

而且，重疾中的很多病种并不会威胁人的生命，如双目失明、双耳失聪、严重川崎病、严重幼年型类风湿性关节炎等。

被保险人罹患这些重大疾病后基本无法再购买重大疾病保险，所以我们应该购买一款多次赔付重疾险。

③对于保险公司而言，“多次理赔”比“一次理赔”所承担的风险更大，当然其所收保费也比一般的重疾险高一些。但从客观上来说，多次赔付重疾产品相较于单次赔付重疾产品也确实多了许多保障内容。

综上可知，单一保障已经不能覆盖重疾者的补偿需求，所以多次赔付的重疾险产生了。

多次赔付保障的意义在于能够应对多次重疾发生的可能性，在价格差别不大的情况下，选择多一层保障的产品会让我们更安心。当然，多次赔付的重疾险并不是所有人都适合。我们要根据个人的经济状况以及自身的需求来综合考虑。

如果你有家族病史，如家庭成员都曾罹患过不同的重疾，那么就有必要投保多次赔付的重疾险。

如果你为孩子投保，那么你可以考虑多次赔付的重疾险。毕竟孩子未来的路很长，发生多次赔付的概率要比成人高。

如果你没有太高的预算，那么我建议你选择覆盖基本重大疾病的传统型重疾险，把重点放在第一次赔付上，等手头更宽裕了再做调整。总而言之，我建议大家优先把保额做高，不要为了追求多次赔付而降低保额。

我们除了可以购买多次赔付的重疾险以外，还可以购买多个一般的重疾产品，或者在购买了一款重疾产品的基础上再购买几种高发疾病的专项保险，如专项防癌险等。在这类高发疾病上加强保障就意味着你购买了多重保障，也增加了保额。这样购买虽然比一次性购买多次赔付的重疾险有更多支出，但其最大的好处是克服了多次赔付分组的限制，加强了对癌症等高发疾病的实质性保障。

（七）重疾险的赔付原则

重疾险一经确诊就给付保额，这非常符合现实情况：我们一旦遭遇重大疾病，就会马上面临巨额支出。因此，我们在购买重疾险时要看好赔付额度。因为重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用的，它还有补偿患病后家庭经济损失的作用。在现实生活中，很多重病患者很难再继续工作，收入就会终止，那么家庭的经济来源就成了大问题，而重疾险赔付的保险金能解决这个问题。例如，重疾险保额为80万元，实际治疗费用为50万元，那么剩下的30万元就可被用作生活费和康复费。

此外，重疾险是可以重复购买的。例如，你在A公司买了一份50万元保额的重疾险并不影响你在B公司买一份100万元保额的重疾险。一旦确诊，两家公司都会赔付，A公司赔付50万元，B公司赔付100万元，总共赔付150万元。你可以用这些钱看病、补贴家用，具体如何使用，保险公司不会干涉。

（八）“三步”买对重疾险

重疾险怎么买才好，确实要综合考虑多种因素——买多少保额合适，保期选多久，所保的病种是否越多越好，等等。如果没有经过全面考虑，我们就可能买错。下面，我们就来谈谈到底怎么选重疾险。

1.如何选择保期

我建议选保期较长的重疾险产品。

（1）短期产品的初期保费很低，但由于其费用会随被保险人年龄的增加而增高，长远来看，短期产品在价格上并没有什么优势。

（2）短期重疾险无法保证长期续保，存在产品停售的风险。大部分产品在每年投保时都要重新确认健康告知，健康出现问题就可能无法通过核保，被保险人就彻底失去了保障。

（3）投保人购买重疾险的出发点是希望生病时家庭不会有太大的经济负担。所以，保障期选多久也取决于疾病风险的分布情况。理论上，人的一生都有得大病的风险。在预算允许、保额足够高的情况下，我们还是应该尽量选“保终身”。

可是很多刚参加工作的年轻人的经济基础比较薄弱，他们如果买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。因此，在身体健康状况好的情况下，年轻人可以先买一份长期的定期重疾险，待条件改善后再及时补充终身重疾险。

我们在45岁至49岁期间患癌症及其他慢性病的风险会明显增加。如果我们在这段时间里将保障中断，之后再来买保险，除了价格会很高以外，因健康问题被拒保的可能性也会很大。因此，我们在投保时就要注意：在45岁至60岁之间一定不能存在保障空白。

2.如何选择保额

一般情况下，保额起码要覆盖大部分的治疗费用，才能起到转移风险的作用。例如，如果投保人买了一个10万元的保险产品，之后不幸得了冠心病，做了两个手术，花费了将近20万元，那么这就起不到转移风险的作用了。

保额与当前各种重大疾病的治疗费用密切相关。从最近几年的25种重大疾病治疗康复费数据可知，理赔率占比最高的恶性肿瘤的相应费用约为30万元；急性心肌梗死、脑中风后遗症、器官移植、冠脉搭桥等理赔占比排名靠前的重疾，其相应费用也在30万元左右。因此，我建议大家将重疾险保额设定为最低30万元。

如果你有医保，那么你实际需支付的费用是医保不报销的部分。最新数据统计，如果个人因重大疾病住院，医保能报销的最多占全部医药费的60%，甚至更低。例如，约80%的治疗恶性肿瘤的进口药不在医保范围内。那么，在有医保的情况下，个人要承担的重疾治疗康复费约为20万元。

除了疾病治疗成本以外，保额也与投保人的收入水平有关。

例如，一个三口或四口之家，妻子全职带孩子，丈夫的收入是家庭唯一的经济来源。如果丈夫患病无法继续工作，收入中断，那么全家人的生活都将失去保障。

重疾险的保额仅覆盖疾病治疗费用还不够，我们还要考虑被保险人的工作收入损失。那么，其所投保额至少要在30万元的基础上加上个人年收入的3倍。如果一次所投保额不充足，可以进行分次缴纳。

例如，朱先生的年收入为20万元，如果他需要买重疾险，基本保额为30万元，加上他三年的收入60万元，那么朱先生需要缴纳的重疾险保额应为90万元。

3.如何选择所保病种

我们到底买多少种重疾险合适？银保监会规定了25种重大疾病，其中6种属于必保疾病，另外19种属于可选疾病。

保险公司可以自行决定是否增加除这25种疾病以外的病种，所以许多保险公司为了突出产品“亮点”，增加产品的竞争力，都增加了重疾险所保障的疾病病种。

然而，重疾险保障多少种疾病并不是我们需要关注的重点。因为高发的重疾一般集中在保险公司必保的六种疾病中。相关数据显示，理赔率最高的三类疾病为恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，此三者的理赔率之和高达90%。

所以，一般而言，重疾险如果覆盖了25种疾病就基本能够满足人们的需求了。当然，如果可以保障更多疾病，但保费没有明显增加，那就更合适了。