1.1.3　金融贷款

金融贷款指企业和个人从金融机构得到的、最终产品需要的贷款，以偿还为条件，并需按借用的金额和时间支付一定的利息。广义上的贷款是借贷、贴现、透支、融资等出贷资金的总称。

典型的金融贷款方式有信用贷款、抵押贷款、质押贷款、担保贷款、委托贷款、贸易融资、票据贴现等。

典型的金融贷款产品有网商贷、微粒贷、微业贷、广发E秒贷、平安数字贷、京小贷动产融资等。

典型的金融贷款平台有蚂蚁金服、招联金融、建行惠懂你、度小满金融、京东金融、微众银行、分期乐、京东数科等。

金融贷款主要是在借款人、投资人、商业银行、金融机构、小贷公司之间进行贷款的申请进件、审批复核、额度授信、借款下单、调额调费、放款审核、贷后跟踪和智能催收等，如图1-6所示。金融贷款的核心业务包括贷前管理、贷中管理、贷后管理。

图1-6　金融贷款业务体系

1.贷前管理

贷前管理是指受理借款人的申请进件，对借款人提交的基本情况、经营状况、财务状况、信誉状况、担保情况等进行贷款调查，基于额度授信模型、决策变量模型进行信用评价分析，从而判断贷款人是否符合贷款准入条件。贷前管理可有效识别贷款欺诈，对申请贷款进行管理，主要包括申请进件、初审调查、审批复核、额度授信等。

2.贷中管理

贷中管理是指借款下单后，分析贷款的金额、期限、利率是否合法，核查借款用途是否合规。贷中管理是审核通过并放款的关键过程，主要包括贷中核查、额度重估、调额调费、放款审核、终止债权、提前触发催收。

3.贷后管理

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生直到全部还款或信用结束的全过程的信贷管理。贷后管理是有效回款的过程，对发放贷款进行管理的工作主要包括贷后跟踪、还款管理、逾期催收、清户撤押。

当前，无论金融企业还是商业银行，都在觊觎万亿级的金融市场。未来互联网金融将围绕支付、理财和贷款三个领域展开金融行业的“跑马圈地”，逐步打造产业金融、生态金融。