建立投资思维，找到最适合你的投资规划

有了本金，我们就可以进行投资理财了。但很多朋友可能还不知道该如何入手，于是看着别人投资的项目赚了钱，自己也跟着投资。但是大家要注意，这种跟风行为其实是很危险的。经济学中把它称为“羊群效应”，简单地说，就是一只羊开始跑了，其他的羊也不明所以地跟着跑起来。在投资中大家应该避免陷入羊群效应，也就是需要明白自己为什么要投资这个项目，这个项目是不是适合自己。否则跟风的后果可能就是，不但赚不到钱，还把本金都搭了进去。

所以在投资前，你要找到适合自己的投资方式，这样才能获得长期收益，让自己“水池里的鱼”越来越多。

那么如何根据自己的实际情况，找到最适合你的投资方式？其实也不难，只要你手握一张专属于自己的财富规划地图，跟着地图行动就能找到宝藏了。

这张财富规划地图中有四个关键点。它们也是我们在理财规划流程中的四个步骤，分别是设定理财目标、了解财务状况、评估风险承受能力、选择适合的投资理财方式。

第一步，设定理财目标。

在阐述这一步之前，我先来分享一个黄金圆环模型——这个模型由三个环节组成，从内到外分别为为什么（Why）、怎么做（How）、是什么（What）。

在现实中，大多数人的思考顺序都是从外向内的。比如很多人都会说“我想要赚到更多钱”，那么钱就是你想要的东西，也就是“What”的内容；但真正赚到钱的人，都是从最核心的“Why”出发，也就是问问自己为什么想要更多钱。

从最核心的“Why”出发，好处就是你可以在投资理财前，先明白自己的动机，然后在目标清晰的前提下去赚钱。

而理财目标必须是量化和具体化的。比如购买一套房子就不是量化的目标，而3年以后买一套售价为100万元的房子就是量化的目标。“3年”“100万元”等这样具体到期限、价格的目标才是有意义的，而且也更容易被实现。

你可以把理财目标分为短期、中期、长期（如表1-5所示）。因为每个人的情况不同，所以具体的量化值要由你自己来设定。

表1-5　理财目标量化表

在同一个阶段内，我们可能同时有好几个目标。如果遇上资金不充足的情况，那我们就要给各项目标的重要性排序，做适当的调整或取舍。

有了目标之后，我们再思考应该如何实现这个目标——每个月需要实现的存款金额或者收益。这样一来，你才能在投资理财的过程中减少盲目性。

第二步，理清投资现金流。

在第一节中，大家已经学会了如何利用个人现金流表，从而轻松地梳理自己的收入支出情况，明确自己的现金流状况。

那么是不是所有的现金流都应该用来做投资理财呢？答案是否定的，因为你需要在现金流中先留出一个很重要的部分：流动性资产。

不管是个人，还是家庭，我们都有可能会遇到需要大额支出的紧急情况。所以在你的现金流中必须保有一笔充足的应急资产，也就是我所说的流动性资产。那么问题来了：留出多少额度的流动性资产才是合适的呢？下面这个公式恰好可以帮助你：

流动性资产=流动性比率×每月支出

如果你的家庭收入稳定，那么流动性比率大约设定在3就比较合适；如果家庭收入不稳定，那么可以将流动性比率调整到6%～8%之间。

举个例子，如果你的家庭收入稳定，每个月的支出是1万元，那么你的流动性比率保持在3就可以，即用来应急的流动性资产应该是3万元。也就是说，你应该把这3万元先存到银行账户里，并且不要随意使用它。至于现金流中除去流动性资产后剩下的资金，你就可以根据自己的风险偏好，对它们进行具体配置。如果你的家庭储蓄还没有达到3万元，那你就要从现在开始每月存钱，尽快把这笔流动性资产存够，再去用多余的部分做投资理财。

第三步，评估自己的风险承受能力。

有了目标，也理清了自己的投资现金流，接下来你就到了第三步，也是财富规划地图的第三个关键点：评估自己的风险承受能力。

评估风险承受能力是进行投资理财之前要做的重要准备工作，它可以帮助我们控制风险、安全投资、构建适合自己的投资组合。如果你只是追求高收益，而不顾自己的风险承受能力，那就会产生错配，很可能导致“捡了芝麻，丢了西瓜”的结果，难以获得长期收益。

第四步，选择适合的投资理财方式。

风险类型通常被分为五类：保守型、稳健型、平衡型、积极型和激进型。我们可以先通过投资风险类型测试（见附录1）判定自己属于哪一种风险类型，再依据风险类型选择对应的投资理财方式（见表1-6）。

表1-6　风险类型与对应的投资理财方式

如果你是保守型，那说明你的风险承受能力很低，相比于投资的收益性，你更关心资产的安全性。所以，我建议保守型的朋友选择低风险的投资理财产品，比如货币型基金、短期理财产品和保障型保险。

如果你是稳健型，那说明你的风险承受能力也是相对较低的，但你对投资的收益有一定的敏感度，希望获得比银行存款更高的收益。我建议这类朋友可以选择指数型基金、理财型保险和债券型基金。这样的做法可以在帮助你回避风险的同时，还能保证收益。

如果你是平衡型，那说明你有一定的风险承受能力，希望通过长期且持续的投资获得高于平均水平的回报，也就是更看重长期的平均收益。这类朋友比较适合中等风险收益的投资方式，比如股票、房产、股票型基金和混合型基金。

如果你是积极型，那说明你的风险承受能力较高，愿意承担一定的投资风险去获得更高的收益。我建议这类朋友选择中高等级风险及回报水平的投资方式，比如期货和股票。

如果你是激进型，那说明你的风险承受能力是很高的，你希望自己的投资能获得最高的收益，并且短期的负面波动也不会影响你的投资理念。这类朋友比较适合风险和收益都比较高的投资方式，比如股票、股权和期货。

做好了以上四步，你就能找到最适合自己的投资方法。

要提醒大家的是，大家应该根据自己的实际情况及时调整投资计划，千万不要急于获得高额收益。假如你是一个风险偏好比较低的投资者，却硬要去炒股，结果弄得自己每天都提心吊胆的，刚刚买了一只股票，跌了一点就要卖出，那就是在做赔本生意。所以说，投资是一场修行，我们要一步一步地来。适合自己的，就是最好的。