获得财富的保障：如何选对人生的第一份保险？

经过第1个里程碑的学习，想必大家已经懂得了如何避开消费陷阱，巧用信用卡，培养积累财富的意识和建立系统的投资思维，我也相信大家很快就能存下属于自己的第一桶金。而用好这第一桶金，就需要我们对风险兜底多加留意。

如果说节流就是尽量减少浪费，那么保险就是防止我们在经济崩塌时返贫的必备保障。

可是看到“保险”这两个字，有的读者也许会想：

保险行业的负面新闻常常被媒体曝光，保险产品真的值得购买吗？

我身边有的保险公司都“跑路”了，保险是骗人的吧？

公司已经帮我缴纳了社保，我没有必要再买其他保险了吧？

保险合同条款那么复杂，都是骗我钱的吧？

在研究保险之前，我也有过类似的疑惑。如今欺骗消费者的保险确实越来越多，市场上的保险产品也是五花八门，大家稍有不慎就可能会掉入保险推销员的陷阱，但是这并不意味着保险产品没有价值。从本质上讲，保险是一个保障机制，核心是抵御不可预知的风险。正因为没有人能够把握未来自己将遇到的风险，所以我们要学会用少量的金钱，转移我们无法承受的重大风险，这对于我们和我们的家庭都是非常有必要的。

“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”是众多家庭在家属遭受重大疾病时的真实写照。根据中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006～2010）的通知》，一个人一生中罹患重大疾病的概率高达72%。但罹患重疾并不是最可怕的，最可怕的是医生有合适的治疗方案，而病患及其家属却承受不了治疗的高额费用。即使他们能够拼凑出治疗费，也很难支付得起病人在重疾康复期休养的另一笔高额支出。这时候，有一份能够帮我们负担风险的保险就显得很重要了。

明白了配置保险的重要性后，我将用两个“2”带你正式进入保险的学习。首先，我们来纠正两个误区，做好购置保险的准备；然后，我会和你分享配置保险的两个步骤，帮助你找到最适合自己的保险组合。

我们先来纠正两个误区：

在权衡要不要买保险之前，很多读者会说：我已经有了社保，就不需要购买商业保险了。其实这是大家对保险认识最容易犯的第一个错误。

事实上，即使我们有了社保，也是需要购买商业保险的。社保虽好，但它带给我们的保障是最基础的，依然存在很多限制。比如社保可报销的药品是有限制的，全国的可用药大概有20万种，而社保只覆盖其中2000多种，而且报销比例也都不高。这时，如果你有一份商业医疗险，就可以弥补社保报销中的许多不足。

所以说，社保是基础保障，购买商业保险可以弥补社保的不足，带给我们更全面的保障。

除此之外，我发现身边还有这样一个现象：很多关爱孩子、富有孝心的人发现商业保险的优点之后，首先想到的就是给孩子或者爸妈购买商业保险，却唯独不给自己购买。这样的做法是我们对保险认识的第二个错误。

其实，我们最应该保障的是家庭的经济支柱，也就是我们自己。原因很简单：孩子还没有赚钱能力，对家庭收入的贡献较少；父母年事已高，即便是没有退休，他们未来为家庭带来的收入也绝对没有我们多。所以，我们作为家庭主要的收入来源，才是最需要被保障的。

那我们应该如何配置保险呢？现在，我们来看看配置保险的两个步骤。

第一步，确定自己要拿出多少钱来配置保险。

假设你正值30岁到40岁之间的年龄，上有老，下有小，经济也不是特别宽裕。那你应该花多少钱用于购买保险呢？

你可以参考“双十定律”——保费支出占家庭年收入的10%，保额是家庭年收入的10倍。举例说明就是一个年收入为10万元的家庭，用1万元购买意外险、医疗险、重疾险、寿险在内的保险组合，可以做到100万元以上的家庭保障；年收入为30万元的家庭，用3万元左右的保费，可以组合出300万元的保额。

当然，每个家庭的具体情况都会有一些差异。一般来说，将保险方面的支出控制在年收入的10%～20%都比较合理。注意不要再高于这个比例，否则容易影响我们正常的生活质量。

第二步，确定配置的优先顺序。

商业保险分为保障型和理财型。我建议大家优先考虑保障型保险，毕竟保险最大的功能还是在于保障。现在市面上保障型保险主要有意外险、寿险、重疾险、住院医疗险等。这些保险的侧重点各不相同，我们应该重点配置哪些呢？

我建议大家首先考虑意外险，接下去依次是重疾险、寿险、住院医疗险。

首先，意外险是最便宜、性价比最高的保险。意外险的最大特点是保费低、保额高。比如覆盖全面保障范围的意外险，你只要花费200元左右就可以购买10万元的保额。另外，意外险是缴纳一年，保障一年的，也就是说，如果在一年后你遇到了更好的意外险产品，还可以进行重新选择。

我建议大家购买意外险的原因也很简单——意外险的门槛非常低。如果你是月光族，想在自己能力范围内买一份性价比不错的保障，那最明智的选择就是购买意外险。

不过，在购买意外险的时候，请注意主险保额一定要充足。意外伤害死亡和伤残是意外险中的主险，也是保单里最主要的责任，这部分保额一定要充足。我的建议是至少要在50万元以上，合理的保额是100万～200万元。

但是意外险也有一些不足，比如报销范围是意外事件导致的医疗费用，而不能是疾病产生的费用，而且意外医疗的保险总额也有限制，不能超过购买的额度。如果你住院治疗的时间超过180天，那意外险就不能报销这之后的费用。

这时，你就需要另外购买一份重疾险作为补充。

重疾险有很多优点，其中最大的优点就是确诊赔付。原理很简单：一旦确诊了合同中约定的某种疾病，保险公司立刻赔付保额，这笔能够提前拿到的钱对很多没有太多储蓄的家庭来说就是救命钱。这种保险要比先治疗，后赔付，出院后拿发票报销的医疗险及时很多。

当然，如果配置完了意外险和重疾险，你的经济条件还比较充裕，那就可以考虑购买寿险和住院医疗险。至于寿险，这个比较适合家庭的经济支柱。现在很多人身上都背负着房贷、车贷、一家老小的开销，一旦一家的经济支柱离世，整个家庭都可能会陷入困境。这时候如果有寿险，它起码可以为家人减轻负担，为他们提供一定的生活保障。

另外，住院医疗险也很实用。有的时候我们生的病不属于重大疾病，因此重疾险无法生效。这个时候，如果你购买了住院医疗险，你就可以给自己和家人减轻很大的经济负担，不需要因为付不起医疗费而发愁。

以上建议仅供参考，具体还是要看大家最需要哪种保险，并根据自己的需求来选择保险类型的优先级。