1.1 理财不是富人的特权

理财不是富人的特权，而是一种基本需求。无论月薪多少，我们都可以理财。俗话说“你不理财，财不理你”，只有合理规划自己的资产，我们才能积累更多的财富。

草帽曲线：一辈子那么长又那么短

如果把人生比作一条线，这条线可以按年龄分为三段。0～25岁为成长期，这一时期的大部分资源都需要依赖父母获得；25～60岁为黄金期，这一时期是我们创造财富、积累财富的主要阶段；60岁至死亡为养老期，这一时期主要靠黄金期积累的财富来生活。

根据央视网2021年6月报道，我国人口的平均预期寿命提高到了77.3岁。也就是说，我们在黄金期积累的财富需要负担退休后约17年的生活需求。除此之外，这笔钱还可能要用于赡养父母、养育子女、对抗生活风险、抵抗通货膨胀。

如果用虚线表示一辈子的支出，用实线表示收入，两条线恰好组成了一个类似草帽的图案，这就是“草帽曲线”，如图1-1所示。

图1-1 草帽曲线

帽子的凸出部分是“财富蓄水池”，这个蓄水池的“水”负担着我们生活中方方面面的开支。蓄水池的“水”越多，我们的生活负担就越轻。

近几年，经济迅速发展，物价上涨，传统思维不再适用于当下。越来越多的人开始寻找让自己过得更好的方法，于是“理财”逐渐走入了人们的视野。草帽曲线揭示了我们要用几十年的工作时间积累财富，平衡一生的支出。理财的价值也在于此，通过合理安排负债和闲置资金，调整整个生命周期的收入和支出的差额，从而让家庭财富变得更有价值，最大限度地满足个人和家庭的日常生活所需。

努力拓宽财富蓄水池

李莉和赵敏是大学同学，毕业之后进入了同一家公司。刚入职时，两人的工资都是5000元左右，交完房租、水费和电费，剩下的钱不足2000元。幸好两人都很上进，工资每年都有增长。5年过去了，两人都从技术员升职为高级工程师，每月工资达到了20000元左右。但是，两人的资产状态却大相径庭。

赵敏不仅有房有车，而且两年前和自己心仪的对象结婚生子。李莉却依然单身，没房没车，只有10万元存款。而且，随着房价上涨，李莉距离存够首付更是遥遥无期。

按理说两人的工作和收入都差不多，生活状态也应该差不多，但为何5年后两人的资产差距那么大呢？这是因为两人对待金钱的理念完全不同。

赵敏善于理财，从刚工作时就开始规划自己的开支，一个月甚至可以只消费几百元，剩下的钱购买了多种理财产品，平时又利用业余时间做兼职。仅用3年时间，赵敏就存够了首付，之后马上买房。结婚后，赵敏夫妻两人都工作挣钱，积累财富的速度明显加快。待孩子出生后，两人又买了车，全部资产有80万元。

李莉是一位“月光族”，买东西从来不做预算，工作前3年甚至没有存下一分钱，后来看赵敏买了房子才开始存钱。但因为缺乏理财知识，两年只存了10万元。

根据草帽曲线理论，我们一辈子积累财富的时间只有中间工作的30～40年。这个时间无法延长，我们唯一能做的就是拓宽财富蓄水池，在有限的时间内积累更多的财富，以减轻生活负担。案例中的赵敏便是通过理财在5年内积累了财富，拥有比李莉更多的可支配资产。

理财是通过增加收入、控制支出，合理调配财富蓄水池中的“水”，将蓄水池变“宽”的过程。理财不仅能让物质财富最大化，还能让人们整个生命周期内的财富效用最大化。它一般涉及三个方面：第一，开源，即增加收入；第二，节流，即合理控制支出；第三，分配，即合理分配资产以覆盖一生的支出。正因如此，才有了“理财就是理人生”的观点。人生苦短，我们应该尽早理财，努力拓宽财富蓄水池。

有多少钱可以开始理财

很多人提到理财时，第一反应就是自己没有多少存款，根本没必要理财，还不如想办法多赚点钱。这话有些绝对，理财确实需要本金，但如果我们一直不理财，那么我们可能永远无法更快地增加财富，即使未来我们的收入很高，也很难通过理财积累更多财富。

严格地说，是否理财与有多少钱没有太大关系。因此，如果因为存款不多就拒绝理财，这是非常不明智的做法。毕竟，我们只有迈出了理财的第一步，才能建立理财思维，找到投资方向，慢慢地学会理财。

当今社会还存在一个现象，那就是一些年轻人没有存款，甚至在信用卡、花呗上负债累累。改善收支结构也属于理财的一环，毕竟只有存款为正数，资产才有机会增加。

那么，年轻人没有存款，该如何改善这种情况呢？方法很简单，那就是每个月固定储蓄一定的资金，积少成多。当积累了一些钱后，我们便可以通过理财让钱生钱，积累更多的财富。

很多人对理财的认识都存在误区，认为必须先有钱才能行动。但其实理财并不只是买基金、炒股票，合理规划开支、科学储蓄也属于理财。存款达到多少并不是开始理财的必要条件，关键是建立理财意识并积极行动，将自己的收入价值最大化。