1.3 你真的懂理财吗

理财是什么？这是我们在理财前必须弄懂的一个问题。可惜大多数人都没有好好思考过这个问题。现在市场上充斥着很多错误的理财观，例如，有人认为理财就是快速暴富，一夜之间赚取百倍收益；也有人视理财为洪水猛兽，认为普通人入市只能赔钱。这些都是片面的观点，理财是对钱的综合管理行为，它是每个人都需要了解的技能，能帮助我们形成正确的金钱观念，优化财务状况，提升生活品质。下面从几个常见的理财误区出发，为大家揭开理财的神秘面纱。

理财不是发财，是风控

随着收入水平的提高，人们对“理财”这个词已经耳熟能详，很多人都尝试过买基金、炒股票。但是，不少人对“理财”这个词缺乏正确的认识。他们认为，理财就是发财，让自己一夜暴富。这些人拿着一生的积蓄，抱着不切实际的幻想，投入一个个鼓吹无风险、高收益的骗局中。但是，这个世界从来就没有免费的午餐。

真正的理财不是发财，而是避免破财，稳定增财，控制财务风险，保护我们辛苦获得的财富。

（1）避免破财

市场环境瞬息万变，各种风险无处不在。利用杠杆进行投资足以让一个家庭多年的积蓄在短期内化为乌有；网络借贷又让不少年轻人背上了巨额债务。

这仅仅是市场风险，还有离婚财产分割、担保被骗、重大疾病、突发意外等风险随时可能摧毁一个幸福的家庭。

对于我们来说，这些风险的控制和隔离甚至比投资收益更重要。投资赔钱还可以挽回，但风险控制是否做好就是有钱和破产的区别。

因此，避免破财是理财的一个重要目标。只有合理规划资产、分散投资，任何时候都有备用资金，我们才能从容应对人生的各种意外状况。

（2）稳定增财

盲目追求高收益是很多人的理财误区。一年赚10倍，三年成为千万富翁，基本没有一个理财产品可以实现这个目标，毕竟理财的收益和本金成正比。因此，稳定增财、跑赢通胀才是正确的理财目标。

随着社会发展，金钱的购买力是在下降的。而长期理财增长的收益可以用于弥补金钱的购买力，让我们的财富不会缩水。

在避免破财的同时稳定增财，保护资产不缩水，才是真正的理财。理财不一定能让我们发财，但它能最大限度地降低生活风险。

理财就是无节制地省钱吗

有这样一个故事。一个小男孩看到了宇航员登月的电视新闻，对天文产生了极大的兴趣。于是，他梦想买一台天文望远镜。然而，天文望远镜价格不菲，需要2000元，这对于小男孩来说是一个天文数字。不过，他没有放弃，而是选择积极攒钱。他抵住了冰淇淋的诱惑，克制了买玩具的冲动，存下了所有的零花钱。后来，小男孩终于存够了2000元，当他拿着钱去商店买天文望远镜时，却发现天文望远镜的价格从2000元涨到了3000元。

我们也经常犯和小男孩一样的错误，以为每天存钱，终有一天能得到自己心仪的东西。殊不知由于通货膨胀，今天能买的东西，明天未必能买到。因此，仅仅无限制地省钱不等于理财，它只是理财的一部分。理财需要思考，除了省钱，我们还要会投资，让手中的钱增值。

（1）存款

足够的原始资金是理财的基础，如果想开展更广泛的投资，积累资本是必不可少的一步。每月从工资里省一些，随着时间的推移，存款越多越有利于日后的投资。

（2）消费

存款虽重要，但只会省钱是远远不够的。花钱也是理财的一部分，如果没有好的消费习惯，合理计划开支，那么我们省钱的过程永远是艰难且痛苦的，而且稍不留意就会超出预算。只有制定合理的消费计划，钱才会更容易存下来。

（3）投资

用投资实现“钱生钱”是实现资产保值的重要方法，但投资是有风险的，有盈便有亏。所以，我们在进行高风险投资时，也要配置稳健的投资产品，做到资产均衡配置。

存在银行的钱其实在缩水

通货膨胀一般被定义为在货币制度下，流通的货币超过实际需要的货币而引起货币贬值和物价上涨。用更通俗的语言来讲，就是物价水平的不断增长造成货币购买力的持续下降。

假设你将100元以一年期的方式存在银行，如果存款利率是2.5%，通货膨胀率是3%，那么这笔钱就在贬值。因为1年后，这100元虽然变成了100×（1+2.5%）=102.5元，但在通货膨胀率为3%的情况下，其实际购买力仅相当于102.5×（1- 3%）=99.425元。

目前，中国银行城乡居民及单位存款活期存款利率为0.3%，一年定期存款利率为1.75%。而国家统计局发布的数据显示，2020年，我国CPI（消费者物价指数）比上年上涨了2.5%。由此可见，把钱放在银行是跑不赢通胀的，只会“越存越少”。

所以，理财不能只把钱存在银行，我们要把钱放在自己手中打理，抓紧学习理财知识，形成独立的理财判断能力，合理配置个人资产，让理财收益早日跑赢通胀，这样才能避免自己辛苦赚来的钱被上涨的物价慢慢侵蚀。

高收益与高风险相伴而生

在众多理财产品中，风险和收益相伴相生。收益高，风险就高；收益低，风险便低。而且，收益的高低与时间长短成正比。为什么不能快速实现高收益、低风险呢？因为理财过程中存在“不可能三角”理论。

“不可能三角”理论是指理财产品的三个特点，即高流动性、低风险、高收益，相互之间可以两两组合，但不能三者兼得。

如果投资者想在短时间内获得高收益，可以选择股票、期货等产品，它们的波动性较强，涨跌幅度较大，收益高的同时风险也高。

如果投资者想要稳定地获得收益，但不想投资时间太长，就可以选择货币基金、银行活期存款、国债等产品。它们可以将资金的用途最大化，既能随时取用，又能产生稳定的收益，而且风险很低。

如果投资者想要比较高的收益，又不想承担太大的风险，就可以选择银行定期理财、基金定投等投资方式的产品。这类产品的封闭性比较强，只适合暂时闲置不用的资金，但是预期收益会比高流动性、低风险的产品高，风险也比较低。

理财产品的流动性、收益性和风险都是相对而言的。例如，股票和银行定期理财相比，股票的流动性高，收益高，风险高；相反，银行定期理财的流动性差，收益低，风险低。因此，低风险、高收益的理财产品不存在。

合理负债可以成为杠杆

近几年，贷款变得越来越容易。有些人用贷款渡过了公司危机，实现了创业梦想；也有些人用贷款超前消费，深陷负债的泥潭。那么，贷款究竟是天使还是恶魔？负债又是否真的有百害而无一利呢？

以常见的住房贷款为例。一个年轻人要想在大城市立足，首先要解决住房的问题。这有两个解决办法，即买房或租房。买房每个月要还高昂的贷款，压力确实不小，但这是一个负债变资产的过程。而租房虽然每月支出少，但属于消费支出，只能为房东增加资产。另外，相对于全款购房，贷款买房剩下的资金还可以用于投资理财，增加被动收益，甚至覆盖贷款的利息。而且，贷款的压力也能督促我们努力奋斗。

可见负债并非都是不好的，合理的负债也能成为撬动更多财富的杠杆。有钱人除了关注资产，还会关注手里的现金流，充足的流动资金可以用于投资理财、经营实体产业等，让钱生钱。所以，不要随意负债，但也不要害怕负债。如果你觉得负债额度不会影响你的生活，就可以积极去负债，让流动资金产生更大的价值。