序2

我国消费金融业务自2015年步入快车道以来，在之后的5年间一直保持约20%的年均增速。2020年中国消费信贷市场迎来转折之年。市场面临低利率环境下利润空间收窄、市场竞争加剧以及不良资产快速增长三大挑战。消费信贷市场将告别高增长，逐步转向规范化的成熟经营模式。

在新的市场环境下，金融科技全面赋能消费金融价值链，将成为银行、消费金融公司、互联网小贷等消费信贷机构未来5年的核心竞争力之一。以大数据、人工智能、区块链等为代表的新一代信息技术将广泛应用于消费金融全价值链，赋能金融机构优化客户经营、提高运营效率、加强风险管控能力。以风控应用为例，人工智能、大数据等技术将进一步应用于客户身份识别、反欺诈、风险监控及预警等信贷全流程的各个环节。智能风控作为金融科技的核心能力，经过最近几年的发展，虽然在概念上已经被广泛接受，但在具体实践中仍然困难重重。其中最根本的原因是智能风控是一项系统工程，不仅技术是必要的基础，对业务流程、体制机制、监管政策、商业模式等的深入理解也是不可或缺的。只有将技术理论与应用场景相结合，有的放矢地进行实施，才能创造出最大的商业价值。

本书作者拥有十余年金融风险管理和智能风控领域业务策略、量化建模、解决方案、风控体系建设等工作经验，是消费金融及金融科技行业的专家。他在本书中，以通俗的语言将丰富的实践经验和扎实的理论基础进行总结，介绍了信贷风险模型的各种类型和应用范围及场景。

本书结合统计学理论及前沿的建模工具及算法知识，透彻地解析了信贷风险模型的核心概念、基本原理理论、数理形式及应用范畴，特别是在模型的建立和应用方面使用了大量的篇幅，详细介绍了模型建立的具体步骤以及可能出现的各种实际问题及解决方案。在实践应用方面，我认为是本书与其他类似的专业图书最大的区别所在，很多这一领域里的专业图书只注重介绍模型的理论模式，在实际应用方面的阐述和分析则篇幅有限。本书在模型应用方面提供了详尽的解析并列举了实际案例，可称为在信贷风险管理领域里难得一见的实用性很强的参考文献。

本书对金融、信贷方面的学术研究和实际商业操作都具有很高的参考价值，信贷领域的专业风险管理、业务从业人员以及职业经理人将会从本书中汲取丰富的专业理论支持和应用实例借鉴。

对于中国消费信贷机构来说，只有适应时代的发展，努力提升自身的硬实力，才能在全新发展阶段中捕捉机遇。而其中最重要的一项能力就是数字化、智能化风险管理体系的建立及迭代升级，不断提升数据模型在核心风控决策中的应用。比如全渠道获客，针对全域流量的精细化、智能化经营，提升获客风控协同；差异化存量客户运营，建立精细化存量客户分群并有针对性地进行差异化经营及客制化产品创新；智能化贷后管理，建立并优化模型驱动的精细化客户分群，匹配差异化的催收策略。

我相信，通过阅读本书及不断地自我实践，读者能够在自己的岗位和机构有所突破，为中国消费信贷的发展贡献一份力量。

乔杨
乐信集团首席风控官（CRO）