4.3 征信数据
对于银行信贷风控，征信数据是非常核心和重要的。征信数据记录了借款人在持牌金融机构的信贷或融资情况，不仅限于商业银行和持牌消费金融公司，也包括证券、担保等机构。实践证明，征信数据对于借款人违约具有很强的预测力，本节对征信报告（特别是人行征信报告）进行详细的介绍。
4.3.1 征信数据概述
截至目前，在个人征信领域，除了人行征信中心外，获得合法个人征信牌照的征信机构仅百行征信和朴道征信两家。
1. 人行征信
中国人民银行征信系统是国家信用信息基础设施中最重要的部分，包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。
企业信用信息基础数据库的建设始于1997年，并在2006年7月实现了全国联网查询。截至2014年年底，该数据库收录企业及组织1000多万户，其中600多万户有信贷记录。
个人信用信息基础数据库的建设始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行。2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至2015年，该数据库收录自然人数8.7亿人，其中3.7亿人有信贷记录。
2. 百行征信
百行征信有限公司是在中国人民银行的监管指导下，由中国互联网金融协会联合芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、考拉征信服务有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司8家机构共同发起组建的市场化征信机构。2018年，百行征信获得我国第一张个人征信业务牌照，并落户深圳。2020年7月，百行征信完成了企业征信业务经营备案，成为国内拥有个人征信和企业征信双业务资质的市场化征信机构。
百行征信在个人征信行业的发展具有里程碑意义，所用数据源来自8家机构，数据具有很强的互联网金融属性，是人行征信的有效补充。
3. 朴道征信
中国人民银行于2020年年底批准了朴道征信有限公司的个人征信业务许可，这是继百行征信有限公司之后，第二家拿到牌照的个人征信机构。朴道征信有限公司的业务范围为个人征信业务。
由于人行征信报告是使用频率最高的征信数据，因此本节主要介绍人行征信，对百行征信和朴道征信感兴趣的读者，可以通过查询官方文档做进一步了解。
4.3.2 一代人行征信
一代人行征信指的是在2019年以前的个人征信。一代人行征信报告的数据内容和结构如表4-3所示[1]。
表4-3 一代人行征信数据内容和结构
4.3.3 二代人行征信
人行征信报告于2019年年初正式从一代切换到二代，二代征信的技术标准见人行征信中心发布的如下3个技术标准文档。
1）《人民银行征信系统标准：数据查询接口规范 通用要求（二代试行）》
2）《人民银行征信系统标准：数据查询接口规范 信用报告查询（二代试行）》
3）《人民银行征信系统标准：产品说明 个人信用报告（二代试行）》
参照网上可查阅的人行征信中心公布的产品说明，二代征信的数据内容和结构如表4-4所示。
表4-4 二代征信的数据内容和结构
4.3.4 一、二代人行征信的差异及映射转换
对比一代和二代人行征信的结构，可以发现绝大部分信息域均被保留了，但是在具体信息分类、数据逻辑口径、数据表结构、码值等方面存在一定差异。
从一代征信切换到二代征信，银行的风控规则和风险模型都必须进行相应的调整，但是对很多银行而言并没有充足的一、二代征信并行期（即对同一借款人同时能查到一、二代征信）。银行从2019年年初开始面临人行征信新旧数据切换的问题，其中很重要的一项工作是对比一、二代差异，并做一、二代征信数据映射。一、二代征信数据差异信息如表4-5所示。
表4-5 一、二代征信数据差异
4.3.5 人行征信数据的使用
人行征信数据的使用方式如表4-6所示。
表4-6 人行征信数据的使用方式
[1]为便于区分，本书用带“【】”符号的序号表示二代征信，不带“【】”符号的序号表示一代征信。