第6章 不要入不敷出

有一些挣钱容易花钱也爽快的乐天派作家，利用金钱这个话题曾经在书本上和戏院里给了我们制造了许多有趣的笑料。在《你无法把钱带在身边》里，我们都会取笑那位老绅士——他绝不相信什么所得税，而且拒绝缴付。当大卫·柯博菲尔德要教他的年轻新娘朵拉按照收入预计开销的时候，朵拉就噘起嘴撒娇，她也是个惹人怜爱的角色。我们还喜爱不朽的《与父亲一起生活》里所描的母亲节，因为，在母亲每个月把家庭预算弄得一塌糊涂的状况下，父亲在母亲节那天都表现了最好的风度。狄更斯笔下浪费成性的麦考柏先生，也是深受读者喜爱的角色之一。

我们在文学作品里发现，迷人和不负责任常常会同时出现在一个吸引人的角色身上。但是，在现实生活里，最令人伤心和讨厌的却是花钱方面的失误。开销超过收入的人无法逗人发笑——他是个糟糕的冒险家。脑筋糊涂、奢侈浪费的妻子，更不会讨人喜欢——她只能是丈夫生活道路上的一个累赘。

我们这个时代，金钱所能买到的东西，比起10年前甚至5年前都要少得多了。女士们面对着一个不成比例的挑战，因此，对钱必须精打细算。价格膨胀了——生活水准提高——我们的孩子所需要的教育费用都比前些年昂贵得多。

不少人都有一种糊涂认识，觉得只要我们的收入增多一些，我们所有的忧虑就都可以解决了，这个想法是十分错误的。据专家们介绍，问题并没有这样简单。艾尔西·史泰普莱顿曾经担任华纳莫克和吉姆贝以及吉姆贝尔百货公司职员和顾客的财务顾问。他的看法是，增加收入，只不过增加了大部分人的各种消费，潜在的财务问题并没有解决。

加拿大的蒙特利尔银行敬告他的顾主们，在他们有了大笔收入的时候，要学会精明地花费这些资金。

有一本有关家庭关系的、不寻常的好书，这本书的作者是个全国知名的心理学家。可是，他却有个致命的缺陷：他好象对家庭预算异常陌生。他在书中写道：“处理家庭的收入是个简单问题，有钱的时候就多花，没有钱的时候就少花一些。”

他的理论的确简单易行，但是这种做法，等于没有好好处理一个人的收入。他的话里有一种毫不在意的洒脱，使我们想起小说里那些迷人的放荡人物——等到我们静下心来想想他话里的含义，才发觉他的观点有问题。

按照他的理论，其实就是让每个人——包括肉贩、面包商和烛台制造商——都来分享你的收入——除了你本身以外的每个人。

有计划的或是有预算的花费，可以保证你和你的家人能够公平地分享你的收入。

预算和我们平时的花费并不矛盾，也并不是要毫无意义地去记录所花掉的每一分钱。预算是一张蓝图、一个经过计划的方法，用以帮助你以自己有限的收入办最多的事，购最理想的物。正确地预算将会告诉你如何达成目标——使自己的家——你家小孩子们的大学教育费用——你老年的保险金——你梦想中的假期。

预算还有一个好处是，可以删减那些比较不重要的项目，去填补你想要做的大花费。

假若你还没有接触过预算，就应该马上开始学习如何处理家庭财务。帮助丈夫成功的一个最重要方法，就是要知道如何使他的收入发挥最大的效用。如果他虽会赚钱却不懂得节俭，你就可以帮助他管紧钱包。如果他本来就节省，你也可以在用钱上提出你独立的见解，使他对你刮目相看。

要想使自己成为家庭财务的专家，据我所知：你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务，他们将会告诉你如何做好预算计划，如何理财，如何管理自己的收入。

对于家庭的经济知识，《妇女时代》杂志可以给你提供大量的帮助。它将会告诉你如何缝补旧衣服，如何烹调有营养而价格低廉的餐点，甚至还告诉你如何制造物美价廉的简易家具。

预算计划表应该根据家庭的实际情况，自己控制不要依赖你无意中发现的，任何一种已经印好的预算计划表。没有其他的家庭会和你们家庭完全相同，你的经济问题就象你的脸孔和身材那样，是完全不同的，是独具特色的。

为了帮助你完成自己的家庭预算计划，请注意如下事项。

记录每一件开销，使你对于支出情形有个清楚的了解

长时间按部就班的生活，杂乱的花费，往往使我们无法改进任何情况。如果我们不知道在何处删减为什么要删减以及删减什么，节约就会显得毫无目的。因此，我们应该在一段示范期间，记录下所有的家庭开销，就是先记录3个月也行。

亚尔诺德·白尼特和约翰·D·洛克菲勒都是无可挑剔的记账专家。白尼特表示：“虽然我同别人的结算方式大都是用支票，但我仍然喜欢按月把我的花费记录成一张整齐的单子。到年终，我又把每月的花费加起来。这样做的好处是，不论何时我都能够很精确地告诉你，某年某月某日我们在食物方面花了多少钱——或燃料费、水电费、娱乐费，等等。我还可以使用这些记录，查出我家的生活费增加的情况。坚持一段时间，一旦你知道你的钱花到哪里去以后，就不必再做这种记录了。不过，我很喜欢手边有这种资料。例如，如果我怀疑我花太多钱买衣服了，我只要瞥一眼我的记录就知道真相了。”

有一对夫妻，在他们开始记录家庭财务开支以后，他们很惊讶地发现他们每个月要花掉大约70美元去买酒！然而，他们俩都不爱喝酒，他们只不过是一对热情的夫妇，很欢迎自己的朋友在兴致好的时候就“到家里来喝一杯”——这种事情时常会发生。于是，他们做了一个明智的决定，认为他们不能再开免费酒吧了。就这样，他们通过记账，堵塞了不必要的开支，而把节约下来的资金用于有用的地方。

根据家庭的特殊需要，设计出自己的预算

在每年的年初，你应该把你这一年里固定的开销列出来——房租、食物预算、利息、水电费、保险金，然后再把预计的开支列出来——衣服、医药费、教育费、交通费、交际费，等等。

这样做肯定有一定的难度，而且拟定计划需要决心、家庭合作，有时候还需要严谨的自制力。我们不可能买下市场上的每样东西，但是我们可以决定哪些是我们需用的、应该买的，哪些又是不需用的、应该舍弃的。你愿意拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗？或者，你愿意自己做衣服，而将节省下来的钱买一台电视机？显然，这些决定必须由你和你的家人自己来做。所以，提前印制好的预算计划表对其他人是没有用的，这种表格必须自己设计。

至少要把每年收入的10%储蓄起来

我们应该力求让自己的家庭维持在一个固定的开销上，然后至少要把10%的收入储蓄起来或拿去投资。这样你就可以建立一笔额外资金，拿来做特殊用途，譬如买房子或汽车。

据财务专家介绍，如果你能节省你丈夫收入的十分之一，纵然物价高昂，不到几年你也就可以获得经济上的舒适。

有一个女人，她的丈夫是倔强保守的新英格兰人。这个人宁愿在中央车站广场脱光了衣服，也不愿放弃节省十分之一薪水的计划。这位太太告诉我，在经济不景气的那几年，她们可真吃足了苦头，她先生的薪水大幅度下降。她买日用品的时候，必须想尽办法节省每一毛钱——她丈夫每天要步行二十多条街，以省下公共汽车费。但是，节省十分之一薪水的老习惯，他们却坚持下来了。

这位女士后来说：“当我们非常需要钱用的时候，我十分后悔还要把钱搁在一边。但是，我现在很高兴我们维持了储蓄计划。因为我们人到中年终于可以过上比较舒服的生活，而且不必担忧后半生的生活了。”

准备一笔意外或紧急用途的资金

预算专家劝告每一个年轻家庭，一定要存下一至三个月的收入，以应付突发事件。

这些专家告诫人们，想要存太多钱的人，会发觉很难办到，结果根本就存不了钱。最好的办法是，不要企图一次性就存很多钱，而应该定期每周少存一点，但不能间断，这样的效果会好一点。

使预算计划成为全家人的事

预算专家坦言，预算计划必须得到全家人的合作才能得以顺利施行。为此，经常举行家庭预算的讨论会，往往可以减除家庭成员的抵触情绪——因为我们大家对于金钱的态度，往往与自己的经验、气质与教育程度的高低有关。

要考虑人寿保险的问题

美国人寿保险协会妇女部的主任玛莉昂·史蒂芬斯·艾巴利是人寿保险方面的专家，她说的话具有独特的权威性。当我访问艾巴利女士的时候，她建议当妻子的人应该自问以下这些问题：

经过人寿保险，你的家庭能够得到什么基本保障？

一次付款和分期分款有何不同——它们各有什么好处？

关于付款的方法有几种不同的选择？

你可知道，现代人寿保险具有双重目的？如果一个男人过早去世了，人寿保险就可以保护这个人的家庭；如果他活着要享受余年，人寿保险就可供给他生活的基金。

上述问题以及其他许多相似的问题，对于你的家庭都相当重要。只让你的丈夫知道所有的答案，是远远不够的，你也应该知道这些答案。有一天也许你会变成寡妇，但如果你掌握了有关人寿保险的知识，就可以解除你的后顾之忧，保障你后半生的生活衣食丰裕。

贾得生和玛丽·南狄斯合写的《建立成功的婚姻》一书中告诉我们，婚姻生活的幸福与否，家庭收入的花费起着重要的调节作用，你必须要适应它。

金钱不是万能的，这句话有一定的道理。但是，如果我们知道如何聪明地处理它，就可以给我们的生活带来更多的安宁、幸福与利益。

所以，我们不能永远抱着时代的幻想，天天盼望着并不优秀的丈夫突然间会带回来一大袋薪水，这只会浪费我们的时间，损毁我们的青春。我们应该做的事情就是尽快使自己变成财务能手，好好处置他赚回来的钱——如果我们想要激励他赚更多的话。