1.3.1　风险评估

风险评估是风控人员的本职工作，也是整个风险管理流程中的“第一级火箭”，是实现整体利润最优的基础和约束条件。风险是所有互联网金融业务的红线，一旦触碰红线就不用谈利润了。对于传统银行来说，贷款可以按照风险程度划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款，根据银保监会要求，不良贷款余额占总贷款余额的比重不得超过5%。对于互联网金融行业，监管部门暂时还没有明确的不良贷款率警戒线，但是控制贷款风险仍然是各家机构的基本准则。

对于借款人风险的评估，主要还是从综合欺诈和信用两个方面入手。对于存在欺诈风险和高信用风险的客户，平台一般不授予其贷款额度；对于信用风险较低的客户，风控人员会利用申请评分卡量化其风险水平，将不同的人匹配到不同的区间内，实现风险分层的目的，指导下一步的差异化定价。风险分层如表1-1所示，其中申请评分卡700分以上的为低风险客群，640分以下的为高风险客群，640～700分的为中风险客群。

表1-1　风险分层映射关系

（续）