第3章 东奔西走,让理财来改变你的一生(2)
理财不只是有钱人的事情
简单讲,理财是对人漫长的一生在财务上做出合理的安排,使之无后顾之忧。20岁以前,处在受教育的阶段,大部分人是没有收入的,靠父母的钱生活;大学毕业后,属于人一生的奋斗期,收入慢慢增加,逐渐超过消费,开始有所结余,40岁左右,事业和收入达到顶峰,在这段时间要完成结婚生子、买房买车、赡养老人等人生大事;退休后,收入大幅下降,支出则越来越大,这段时间,除了有限的社会保障之外,需要靠工作期间结余的收入来支撑余生。
从数字来看,一般人22岁大学毕业,55岁至60岁退休,可用于工作赚取收入的时间也只有30年左右,而现在人均寿命超过80岁,退休之后,还有长达近30年时间生活,需要靠工作期间的财富积累来保障,如何能保证退休后几十年的时间能维持工作期间的生活水平,实际上是很大的挑战。
正是人一生不同阶段这种收入与支出的不匹配,决定了理财的必要性。理财不只是有钱人的事情,而是每个人的必须。
2001年,名校毕业的刘鹏,顺利地进入了一家电信公司,而且收入不菲。在电信公司工作了五年的刘鹏,性格外向,是朋友当中的绝对核心。刘鹏拥有一群铁哥们,平时吃吃喝喝,周末自驾车去郊区度假村玩,生活丰富多彩。
不过,如今,28岁的刘鹏,女朋友、双方父母都催着结婚,买房自然而然就成为头等大事。刘鹏翻出自己的存折看看,才不过五万块。而2004年过后,电信公司内部因上市而进行大幅度改革,员工的工资福利也都不像之前那么多了。刘鹏觉得自己基本上就是月光族了,拿什么去买房结婚?
有朋友建议刘鹏,“比起其他人,你的收入也不算少了,应该尝试着理财,适当节制消费进行储蓄,再把闲钱拿出来投资,总比存活期好。”刘鹏说,“要是我有三五十万,我也弄弄投资,兴许还能把房子问题解决了,就现在这点钱,投资也赚不了几个钱,懒得折腾它了。”
刘鹏处在参加工作不久的阶段,缺乏理财意识,习惯了享受自由自在的生活,才导致现在的被动局面。算起来,刘鹏五年的收入总额也有近50万,如果从参加工作时就开始理财,现在完全不必为买房烦恼。
很多人都像刘鹏一样,觉得自己不需要理财,理财是有钱人的事情,其实,这是对理财的误解。大部分人一提到理财,就想当然地跟投资划上等号。事实上,投资尽管是理财很重要的一部分,但理财并不等于投资。所谓理财,就是确定阶段性的生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,根据专家的建议或自己的学习,调整资产配置与投资结构,及时了解资产状况及相关信息,通过有效控制风险,实现个人或家庭资产收益的最大化。
每个人都有自己理想的生活方式,在人生的不同阶段,也有自己不同的生活目标,比如买房、买车、出国旅游、子女教育等。理财的第一步,就是要将这些模糊的愿望转化为合理的可量化的理财目标。
理财目标的设定,也需要从一生的时间来考虑,通过与家人一起商量,列出全部生活愿望,再逐一审查,将不切实际的目标去掉,留下具有实现可能的目标。然后对这些目标进行分类,分为近期、中期、远期几个不同时间段来实现,每个理财目标都要给出一个实现的时间期限。
比如,刘鹏的理财目标包括买房、结婚、生子、子女大学教育、赡养父母、退休后生活保障等。近期,刘鹏计划用两年的时间积攒买房资金,2008年购房,那么首先要确定买多大的房子,在什么位置,然后评估需要多少钱,要具体到数字,假设60万,按20%首付,则两年后需有现金12万。这样,刘鹏现阶段的理财目标就是在两年内使财富达到12万。
有了具体的理财目标,就可以针对理财目标进行详细的理财规划了,结合自身的风险承受能力,可具体到每个月的储蓄额应该有多少、选择哪些金融机构的服务、采用哪种投资工具、目标收益率等指标上。有了详细的理财规划就要勇敢地迈出理财的第一步。
刚刚开始理财,迈出第一步是很困难的。尤其像刘鹏这样,平时潇洒惯了,一时之间,要他按照理财专家的建议去记录家庭收支确实很难受。这种情况下,不妨采用分账户管理的方式,先迈出理财的第一步。
像刘鹏这样的人,所有的钱全都在工资卡上,余额达到五位数以后,平时吃吃喝喝,随便刷几百块钱根本就没感觉,无形之中导致消费过度而存不到钱。因此,可以在银行多办理几个账户。除了工资收入的账户外,可再设立固定支出账户、消费账户和投资账户。固定支出账户用于维持日常生活正常运转,投资账户则是为买房的目标进行的强制储蓄,消费账户供平时娱乐消费。这样,每个月工资到账后,首先将房租水电等固定支出的钱转入固定支出账户,再转出定额到投资账户,剩下的钱转到消费账户。投资账户的余额每累积到一定数目时,就可以转出进行投资,而当消费账户的余额不多时,就应该提醒自己要适当节制了,避免了所有资金都在一个账户上而导致消费过度的问题。也有一些特定的投资工具可以帮助刘鹏这样的人养成理财的好习惯,比如银行的零存整取,开放式基金的定期定额投资计划等。
别忘了你自己也会老
在奔奔族的潜意识中,养老并不是一个很值得重视的问题,可以“明天再说”。现实情况是,现在不为老年提前准备,到时候一定会有麻烦。截至2006年底,我国65岁及以上人口10419万人,占全国总人口的7.9%,有关资料表明,目前我国60岁以上人口已占全世界的五分之一,60岁以上的人口老年人口数量已经超过1.5亿人,已经进入“老年型”国家的行列,并成为全球老龄化速度最快、老年人口最多的国家。随着新中国成立后50年代出生高峰的人口即将进入老年,我国的人口老龄化速度将进入快速发展时期。预计到2015年突破2亿人,2020年,我国老年人口的比例将从现在的7.9%上升到11.8%,预测当峰值到来时,65岁以上老年人比例将达到23%。2027年我国老年人总数将超过3亿人,2044年将达到4亿人。
面对如此严峻的形势,“养儿防老”也许是一个备选答案,但今天我们60岁的父亲母亲大约已经对此摇头了,怎么能指望今天只有7~8岁的孩子们,30年后养4个老人?
30年后,我们希望过一个怎么样的老年生活?退休之后,不仅要活着,而且要能够有尊严的活着,要在有闲的时候还要有足够的钱,使自己能精彩、舒适、稳定、坦然的活着。如果我们放弃了“养儿防老”的念头,那靠什么养老?只有一个方法,那就是及早,最好就在今天开始,用自己的双手努力经营生活!给自己做一份退休养老计划!
为养老要做的准备,包括两种方式:
一是将目前储蓄中的一部分,用做养老准备;二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,所以要将养老储投与其它投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现,保险产品相对其它产品收益率也许不算高,但最大的好处就是强制性,因为它退保成本高,也就是退出壁垒高,所以不会轻易将养老年金挪作它用,使得保险成为养老计划的重要组成部分。
由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近,家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡,在为子女教育投资时,也要为自己养老投资。要确定自己退休后的生活品质,生活水准,不要比现在大幅下降。要预留一定的老年护理费,不要指望子女病床前尽孝,要祝福他们未来有自己的美好人生。
30岁之前必须领悟的理财忠告
香港首富李嘉诚先生将人生历程,总结成近百条的人生忠告,送给青年人。在这近百条人生忠告里,其中有12条对青年人的理财人生有重要的启示作用。30岁之前,一定要牢记并领会李嘉诚先生的忠告,以受益终身。
1.世界上并非每一件事情都是金钱可以解决的,但是确实有很多事情需要金钱才能解决。
也就是说,在现代社会财富是很重要的。我们每个人的一生,从呱呱坠地到生命终止都要与钱打交道;因为钱是我们生活的必需,人的生活无法割舍钱的参与。我们每天都在自觉或不自觉地运用和处理着钱财。
2.我17岁就开始做批发的推销员,就更加体会到挣钱的不容易、生活的艰辛了。人家做8个小时,我就做16个小时。
也就是说,天上不会掉馅饼,财富来之不易。要想拥有比别人更多的财富,付出的也要比别人更多。
3.精明的商家可以将商业意识渗透到生活中的每一件事,甚至是一举手一投足。充满商业细胞的商人,赚钱可以是无处不在、无时不在。
也就是说,理财应是融入日常生活中去,成为日常生活中的一部分。而不是想起来的时候就理,忘记的时候就不理了。
4.如果在竞争中,你输了,那么你输在时间;反之,你赢了,也赢在时间。也就是说,时间就是财富,理财要尽早,否则财富将随着年龄的增大而流失。
5.一个人一旦失信于人一次,别人下次再也不愿意和他交往或发生贸易往来了。别人宁愿去找信用可靠的人,也不愿意再找他,因为他的不守信用可能会生出许多麻烦来。
也就是说,在现代社会,信用极为重要,要重视良好信用记录的建设。没有信用你的投资理财之路将寸步难行。
6.扩张中不忘谨慎,谨慎中不忘扩张……我讲求的是在稳健与进取中取得平衡。船要行得快,但面对风浪一定要挨得住。
也就是说,理财要讲求风险与收益的平衡,在理财产品组合中要寻求激进与稳健的平衡,做到在风险可控下的收益最大化。
7.眼睛仅盯在自己小口袋的是小商人,眼光放在世界大市场的是大商人。同样是商人,眼光不同,境界不同,结果也不同。
也就是说,财富源于机会与眼光,作为一个优秀的理财之人,要独具慧眼去发现经济生活中的每一个投资机会,以成就财富。
8.当生意更上一层楼的时候,绝不可有贪心,更不能贪得无厌。
也就是说,投资不能过于贪心,否则将有“1%的贪婪毁坏了99%的努力”。
9.任何一种行业,如有一窝蜂的趋势,过度发展,就会造成摧残。
也就是说,投资不能“跟风”,不能“人投亦投”,否则将可能是血本无归。
10.与其到头来收拾残局,甚至做成蚀本生意,倒不如当时理智克制一些。
也就是说,投资要有理智,在投资机遇面前应有足够的清醒来防范风险。
11.一个人除了赚钱满足自己的成就感之外,就是为了让自己生活得更好一点,如果只顾赚钱,并赔上自己的健康,那是很不值得的。
也就是说,健康是人生最大的投资,没有身体万万不能,因此任何时候都别忘记健康投资。
12.不义而富且贵,于我如浮动。是我的钱,一块钱掉在地上我都会去捡。不是我的,一千万块钱送到我家门口我都不会要。我赚的钱每一毛都可以公开,就是说,不是不明不白赚来的钱。
也就是说,君子爱财,取之有道。理财要遵守国家的相关法规,绝不做违法违规的事。
做好人生的规划,让钱为你服务
人生是喜剧或是悲剧,在于是否有两手准备。有准备的人,转危为安,逢凶化吉。没有准备的人,一生便毁了,也同时连累家人。
你说,一个好的理财规划是否重要呢?而做好人生的规划书,有几个要点必须要注意。
平衡时间的收支
如果把人的一生分为三个阶段,即被抚养期、工作期和退休后,那么一般被抚养期和退休后的时间各占人生约1/4,也就是说人的一生中,大约只有一半的时间具有赚钱的能力。因此,不同阶段,理财侧重点也不同,支出比重也各异。要使一生的现金流入等于现金支出,就需要平衡个人收入、支出的时间差异。
年轻人刚刚踏上社会,准备结婚的费用及购房的首付款是考虑的重点;而结婚之后,伴随着小孩的诞生,考虑的多是换一套大的住房以及孩子的教育基金;当孩子大学毕业,自己也将近退休,要保证退休后的生活品质,退休基金的筹备则是重中之重了。可见人生的不同阶段,努力的重点各不相同,如不好好把握,事到临头就会措手不及。因此,财富积累初期重点是做好收支流量控制。
让钱为自己工作
不停地辛苦工作,想要努力提高生活品质,却发现不管自己怎样努力拼搏,离目标总有一段距离,这是每个职业人都会碰到的“发展瓶颈”。作为职业人必须要明白,目标与愿望是有区别的。然而,倘若学会了“钱生钱”的本领,目标便会离自己又近了点。
职业工作收入有其极限,因此,当财富积累到一定程度后,理财的重点应放在资产存量的配置,也就是有效的运用财富,产生投资收益,让钱为自己工作。到了这个时候,理财投资就是不可回避的问题了。
构建家庭防火墙
财富经过增长和积累后,最重要的就是保障。生活中总是隐藏着各式各样的风险,对于这些风险,有的应付起来比较容易,而有的一旦出现,若无防范措施,很可能会使一个家庭面临困境甚至瓦解,同时,风险的出现也会影响到家庭财务状况。因此,理财的构筑工程中重要的一步是做好“防御工作”。那么,选择一定的保险是必须的。
人们在选择防御风险工具,也就是保险时,总觉得保险是把钱丢到大海里,没有必要,最后多选取一些能产生收益的投资性品种。这一点理财专家认为,保险应充分发挥其保障性功能,投资只是附带的,不能将保险与投资混为一谈。当然,保险的保障或许会有失效的时候。因此,在家中保存一笔相当于3个月至6个月家庭固定开支的紧急备用金,对应付不时之需大有用处。