第3章 东奔西走，让理财来改变你的一生（2）
理财不只是有钱人的事情
简单讲，理财是对人漫长的一生在财务上做出合理的安排，使之无后顾之忧。20岁以前，处在受教育的阶段，大部分人是没有收入的，靠父母的钱生活；大学毕业后，属于人一生的奋斗期，收入慢慢增加，逐渐超过消费，开始有所结余，40岁左右，事业和收入达到顶峰，在这段时间要完成结婚生子、买房买车、赡养老人等人生大事；退休后，收入大幅下降，支出则越来越大，这段时间，除了有限的社会保障之外，需要靠工作期间结余的收入来支撑余生。
从数字来看，一般人22岁大学毕业，55岁至60岁退休，可用于工作赚取收入的时间也只有30年左右，而现在人均寿命超过80岁，退休之后，还有长达近30年时间生活，需要靠工作期间的财富积累来保障，如何能保证退休后几十年的时间能维持工作期间的生活水平，实际上是很大的挑战。
正是人一生不同阶段这种收入与支出的不匹配，决定了理财的必要性。理财不只是有钱人的事情，而是每个人的必须。
2001年，名校毕业的刘鹏，顺利地进入了一家电信公司，而且收入不菲。在电信公司工作了五年的刘鹏，性格外向，是朋友当中的绝对核心。刘鹏拥有一群铁哥们，平时吃吃喝喝，周末自驾车去郊区度假村玩，生活丰富多彩。
不过，如今，28岁的刘鹏，女朋友、双方父母都催着结婚，买房自然而然就成为头等大事。刘鹏翻出自己的存折看看，才不过五万块。而2004年过后，电信公司内部因上市而进行大幅度改革，员工的工资福利也都不像之前那么多了。刘鹏觉得自己基本上就是月光族了，拿什么去买房结婚？
有朋友建议刘鹏，“比起其他人，你的收入也不算少了，应该尝试着理财，适当节制消费进行储蓄，再把闲钱拿出来投资，总比存活期好。”刘鹏说，“要是我有三五十万，我也弄弄投资，兴许还能把房子问题解决了，就现在这点钱，投资也赚不了几个钱，懒得折腾它了。”
刘鹏处在参加工作不久的阶段，缺乏理财意识，习惯了享受自由自在的生活，才导致现在的被动局面。算起来，刘鹏五年的收入总额也有近50万，如果从参加工作时就开始理财，现在完全不必为买房烦恼。
很多人都像刘鹏一样，觉得自己不需要理财，理财是有钱人的事情，其实，这是对理财的误解。大部分人一提到理财，就想当然地跟投资划上等号。事实上，投资尽管是理财很重要的一部分，但理财并不等于投资。所谓理财，就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人或家庭资产收益的最大化。
每个人都有自己理想的生活方式，在人生的不同阶段，也有自己不同的生活目标，比如买房、买车、出国旅游、子女教育等。理财的第一步，就是要将这些模糊的愿望转化为合理的可量化的理财目标。
理财目标的设定，也需要从一生的时间来考虑，通过与家人一起商量，列出全部生活愿望，再逐一审查，将不切实际的目标去掉，留下具有实现可能的目标。然后对这些目标进行分类，分为近期、中期、远期几个不同时间段来实现，每个理财目标都要给出一个实现的时间期限。
比如，刘鹏的理财目标包括买房、结婚、生子、子女大学教育、赡养父母、退休后生活保障等。近期，刘鹏计划用两年的时间积攒买房资金，2008年购房，那么首先要确定买多大的房子，在什么位置，然后评估需要多少钱，要具体到数字，假设60万，按20%首付，则两年后需有现金12万。这样，刘鹏现阶段的理财目标就是在两年内使财富达到12万。
有了具体的理财目标，就可以针对理财目标进行详细的理财规划了，结合自身的风险承受能力，可具体到每个月的储蓄额应该有多少、选择哪些金融机构的服务、采用哪种投资工具、目标收益率等指标上。有了详细的理财规划就要勇敢地迈出理财的第一步。
刚刚开始理财，迈出第一步是很困难的。尤其像刘鹏这样，平时潇洒惯了，一时之间，要他按照理财专家的建议去记录家庭收支确实很难受。这种情况下，不妨采用分账户管理的方式，先迈出理财的第一步。
像刘鹏这样的人，所有的钱全都在工资卡上，余额达到五位数以后，平时吃吃喝喝，随便刷几百块钱根本就没感觉，无形之中导致消费过度而存不到钱。因此，可以在银行多办理几个账户。除了工资收入的账户外，可再设立固定支出账户、消费账户和投资账户。固定支出账户用于维持日常生活正常运转，投资账户则是为买房的目标进行的强制储蓄，消费账户供平时娱乐消费。这样，每个月工资到账后，首先将房租水电等固定支出的钱转入固定支出账户，再转出定额到投资账户，剩下的钱转到消费账户。投资账户的余额每累积到一定数目时，就可以转出进行投资，而当消费账户的余额不多时，就应该提醒自己要适当节制了，避免了所有资金都在一个账户上而导致消费过度的问题。也有一些特定的投资工具可以帮助刘鹏这样的人养成理财的好习惯，比如银行的零存整取，开放式基金的定期定额投资计划等。
别忘了你自己也会老
在奔奔族的潜意识中，养老并不是一个很值得重视的问题，可以“明天再说”。现实情况是，现在不为老年提前准备，到时候一定会有麻烦。截至2006年底，我国65岁及以上人口10419万人，占全国总人口的7.9%，有关资料表明，目前我国60岁以上人口已占全世界的五分之一，60岁以上的人口老年人口数量已经超过1.5亿人，已经进入“老年型”国家的行列，并成为全球老龄化速度最快、老年人口最多的国家。随着新中国成立后50年代出生高峰的人口即将进入老年，我国的人口老龄化速度将进入快速发展时期。预计到2015年突破2亿人，2020年，我国老年人口的比例将从现在的7.9%上升到11.8%，预测当峰值到来时，65岁以上老年人比例将达到23%。2027年我国老年人总数将超过3亿人，2044年将达到4亿人。
面对如此严峻的形势，“养儿防老”也许是一个备选答案，但今天我们60岁的父亲母亲大约已经对此摇头了，怎么能指望今天只有7～8岁的孩子们，30年后养4个老人？
30年后，我们希望过一个怎么样的老年生活？退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严的活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然的活着。如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，用自己的双手努力经营生活！给自己做一份退休养老计划！
为养老要做的准备，包括两种方式：
一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其它投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现，保险产品相对其它产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作它用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。
由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。要确定自己退休后的生活品质，生活水准，不要比现在大幅下降。要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。
30岁之前必须领悟的理财忠告
香港首富李嘉诚先生将人生历程，总结成近百条的人生忠告，送给青年人。在这近百条人生忠告里，其中有12条对青年人的理财人生有重要的启示作用。30岁之前，一定要牢记并领会李嘉诚先生的忠告，以受益终身。
1.世界上并非每一件事情都是金钱可以解决的，但是确实有很多事情需要金钱才能解决。
也就是说，在现代社会财富是很重要的。我们每个人的一生，从呱呱坠地到生命终止都要与钱打交道；因为钱是我们生活的必需，人的生活无法割舍钱的参与。我们每天都在自觉或不自觉地运用和处理着钱财。
2.我17岁就开始做批发的推销员，就更加体会到挣钱的不容易、生活的艰辛了。人家做8个小时，我就做16个小时。
也就是说，天上不会掉馅饼，财富来之不易。要想拥有比别人更多的财富，付出的也要比别人更多。
3.精明的商家可以将商业意识渗透到生活中的每一件事，甚至是一举手一投足。充满商业细胞的商人，赚钱可以是无处不在、无时不在。
也就是说，理财应是融入日常生活中去，成为日常生活中的一部分。而不是想起来的时候就理，忘记的时候就不理了。
4.如果在竞争中，你输了，那么你输在时间；反之，你赢了，也赢在时间。也就是说，时间就是财富，理财要尽早，否则财富将随着年龄的增大而流失。
5.一个人一旦失信于人一次，别人下次再也不愿意和他交往或发生贸易往来了。别人宁愿去找信用可靠的人，也不愿意再找他，因为他的不守信用可能会生出许多麻烦来。
也就是说，在现代社会，信用极为重要，要重视良好信用记录的建设。没有信用你的投资理财之路将寸步难行。
6.扩张中不忘谨慎，谨慎中不忘扩张……我讲求的是在稳健与进取中取得平衡。船要行得快，但面对风浪一定要挨得住。
也就是说，理财要讲求风险与收益的平衡，在理财产品组合中要寻求激进与稳健的平衡，做到在风险可控下的收益最大化。
7.眼睛仅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市场的是大商人。同样是商人，眼光不同，境界不同，结果也不同。
也就是说，财富源于机会与眼光，作为一个优秀的理财之人，要独具慧眼去发现经济生活中的每一个投资机会，以成就财富。
8.当生意更上一层楼的时候，绝不可有贪心，更不能贪得无厌。
也就是说，投资不能过于贪心，否则将有“1%的贪婪毁坏了99%的努力”。
9.任何一种行业，如有一窝蜂的趋势，过度发展，就会造成摧残。
也就是说，投资不能“跟风”，不能“人投亦投”，否则将可能是血本无归。
10.与其到头来收拾残局，甚至做成蚀本生意，倒不如当时理智克制一些。
也就是说，投资要有理智，在投资机遇面前应有足够的清醒来防范风险。
11.一个人除了赚钱满足自己的成就感之外，就是为了让自己生活得更好一点，如果只顾赚钱，并赔上自己的健康，那是很不值得的。
也就是说，健康是人生最大的投资，没有身体万万不能，因此任何时候都别忘记健康投资。
12.不义而富且贵，于我如浮动。是我的钱，一块钱掉在地上我都会去捡。不是我的，一千万块钱送到我家门口我都不会要。我赚的钱每一毛都可以公开，就是说，不是不明不白赚来的钱。
也就是说，君子爱财，取之有道。理财要遵守国家的相关法规，绝不做违法违规的事。
做好人生的规划，让钱为你服务
人生是喜剧或是悲剧，在于是否有两手准备。有准备的人，转危为安，逢凶化吉。没有准备的人，一生便毁了，也同时连累家人。
你说，一个好的理财规划是否重要呢？而做好人生的规划书，有几个要点必须要注意。
平衡时间的收支
如果把人的一生分为三个阶段，即被抚养期、工作期和退休后，那么一般被抚养期和退休后的时间各占人生约1/4，也就是说人的一生中，大约只有一半的时间具有赚钱的能力。因此，不同阶段，理财侧重点也不同，支出比重也各异。要使一生的现金流入等于现金支出，就需要平衡个人收入、支出的时间差异。
年轻人刚刚踏上社会，准备结婚的费用及购房的首付款是考虑的重点；而结婚之后，伴随着小孩的诞生，考虑的多是换一套大的住房以及孩子的教育基金；当孩子大学毕业，自己也将近退休，要保证退休后的生活品质，退休基金的筹备则是重中之重了。可见人生的不同阶段，努力的重点各不相同，如不好好把握，事到临头就会措手不及。因此，财富积累初期重点是做好收支流量控制。
让钱为自己工作
不停地辛苦工作，想要努力提高生活品质，却发现不管自己怎样努力拼搏，离目标总有一段距离，这是每个职业人都会碰到的“发展瓶颈”。作为职业人必须要明白，目标与愿望是有区别的。然而，倘若学会了“钱生钱”的本领，目标便会离自己又近了点。
职业工作收入有其极限，因此，当财富积累到一定程度后，理财的重点应放在资产存量的配置，也就是有效的运用财富，产生投资收益，让钱为自己工作。到了这个时候，理财投资就是不可回避的问题了。
构建家庭防火墙
财富经过增长和积累后，最重要的就是保障。生活中总是隐藏着各式各样的风险，对于这些风险，有的应付起来比较容易，而有的一旦出现，若无防范措施，很可能会使一个家庭面临困境甚至瓦解，同时，风险的出现也会影响到家庭财务状况。因此，理财的构筑工程中重要的一步是做好“防御工作”。那么，选择一定的保险是必须的。
人们在选择防御风险工具，也就是保险时，总觉得保险是把钱丢到大海里，没有必要，最后多选取一些能产生收益的投资性品种。这一点理财专家认为，保险应充分发挥其保障性功能，投资只是附带的，不能将保险与投资混为一谈。当然，保险的保障或许会有失效的时候。因此，在家中保存一笔相当于3个月至6个月家庭固定开支的紧急备用金，对应付不时之需大有用处。