第二篇 产险产品
第三章 漫谈产品（一）
企财险，经济发展的晴雨表
一、产品导读
保险行业发展迅速，保险产品品种在不断充实和扩增，对我国宏观经济的发展起着保险保障作用；与此同时，宏观经济的不断发展也加大了其对保险产品的需要，所以，在双方互相发展与促进的同时，保险行业与宏观经济起到了互利作用。
我们知道，工程险与固定资产投资密切相关；出口信用险与出口形势密切相关；企财险和货运险与工业运行状况、宏观经济景气情况密切相关；科技保险与新动能发展密切相关。可见，保险已经成为经济发展的晴雨表。
企业财产保险的快速发展除了有多种政策的支撑，宏观经济发展的需求也对企财险有着提振的作用，企财险与宏观经济呈现一种互利共进的趋势。
二、企财险概述
（1）风险：财产、机器、计算机、现金的安全等都是需要企业决策人缜密思考的问题，防灾防损防意外，以少量固定的支出稳定公司财务，防患于未然，是现代企业家的战略选择。
（2）产品：企财险主要是为企业经营提前做好防御计划，减少未来的麻烦和经济损失，有效化解不可预料的意外风险。为企业未雨绸缪，让企业在目前竞争激烈的商界，没有后顾之忧地快速发展。主要产品包括企业财产保险、机器损坏保险、利润损失保险、计算机保险、现金保险等。
三、企财险数据
表3-1给出了2000—2019年企财险经营数据，包括企财险保费收入（保费收入本书又简称保费）、企财险增长率、产险保费收入、产险增长率、企财险占比、企财险赔款支出（赔款支出本书又简称赔款）、产险赔款支出、企财险简单赔付率（简单赔付率=当年赔款支出／当年保费收入）、产险简单赔付率等指标（本书除特殊说明之外，所列示的数据都没有剔除通货膨胀的影响）。
表3-1 2000—2019年企财险经营数据
续表
从图3-1可以看出，企财险在产险中的保费占比逐年下降，从2000年的18.35%下降到2019年的3.6%，这与工业总产值占GDP的比重完全不成比例。
图3-1 2000—2019年企财险保费收入及占比情况
从图3-2可以看出，除2011年之外，企财险增长率都低于产险增长率，2011年高速增长后急剧下降，2015年、2016年连续两年负增长（2016年因为营业税改增值税，税收不再确认为收入），2017年、2018年企财险增长率开始提高，2019年基本与产险增长率一致。
图3-2 2000—2019年企财险与产险增长率情况
从图3-3可以看出，大多数年份企财险简单赔付率大于产险简单赔付率，2008年的雪灾导致企财险简单赔付率高达84.03%，其他年份赔付率数据相对正常。
图3-3 2000—2019年企财险与产险简单赔付率情况
四、企财险发展
企财险与工业运行状况、宏观经济景气情况密切相关，这是我们的直观印象。下面我们来分析企财险发展与这些指标之间的关系。
图3-4给出了企财险增长率与工业增加值增长率之间的关系（数据未剔除通货膨胀率影响，因此工业增加值增长率实际为工业增加值名义增长率，以下类同），可以看出，企财险增长率与工业增加值增长率基本保持一致，但最近几年企财险增长率开始偏离工业增加值增长率。
图3-4 2000—2019年企财险与工业增加值增长率对比情况
图3-5给出了企财险在产险中的保费占比、工业增加值在国内生产总值中的占比，企财险占比从2000年的18.35%下降到2019年的3.60%，而同期工业增加值占比从40.15%下降到32.00%，显然企财险发展规模严重偏离我国工业增加值发展规模。
图3-5 2000—2019年企财险与工业增加值对比情况
通过图3-4、图3-5可以看出，我国企财险的发展严重滞后于我国工业的发展；同时，最近几年增长情况更是严重偏离工业增长情况。
五、企财险思考
从1980年我国开始恢复保险业务以来的很长一段时间，企财险一直占据我国保险业的主导地位。但自1988年车险保费收入首度超过企财险之后，尽管企财险的保费绝对数额逐年递增，其占产险的总份额却已处于下降的状态，2019年企财险已经退居产险第7大险种（如图3-6所示）。
图3-6 企财险在产险中的规模排名
我国经济总体增长率各项相关经济增量指标均飞速上涨，成就举世瞩目，目前已跃居世界第二大经济体，固定资产投资总量也逐年递增，保险业亦跃居世界第二位，但企财险却逐年下滑，是因为恶性竞争，还是因为企财险本身出了问题？此时，我们不禁要反问：企财险，还是经济发展的晴雨表吗？