09　中国建设银行：构建金融生态，探索数字化经营

金磐石　中国建设银行

科技革命和产业变革深刻改变着人类的生产生活方式，影响着经济社会格局。身处“经营数字”的行业，主动拥抱科技革命、适应产业变革是大型商业银行适应社会发展的必然，也是锻造核心竞争力的不二选择。

“物有甘苦，尝之者识；道有夷险，履之者知。”中国建设银行（简称“建设银行”）早在2010年就拉开了数字化经营实践的序幕，历经了三个主要阶段。首先是通过新一代核心系统的建设，对业务流程进行了企业级再造，打造了建设银行数字化经营的坚实基座。继而在“新一代核心系统”建设的基础上，开启了金融生态建设，推进平台化、场景化建设，将金融能力和数据以服务方式向社会开放。2019年，建设银行进一步开启了全面数字化经营探索，按照“建生态、搭场景、扩用户”的数字化经营思路，构建业务、数据和技术三大中台，全面提升数据应用能力、场景运营能力和管理决策能力。

十年回首，战略的定力、敢为人先的魄力、致力于美好生活建设的动力引领建设银行数字化经营探索跨沟过坎。路程虽辛，回味绵绵。

第1节　启航：启动“新一代核心系统建设工程”，打造数字化经营基座

2010年前后，中国经济进入换挡期，深化改革、践行新发展理念，需要传统商业银行主动调整经营管理方式。建设银行适时提出了“综合性、多功能、集约化、创新型、智慧型”业务转型战略。“新一代核心系统建设工程”（以下简称“新一代”）就是在这一背景下启动的，它是建设银行应对挑战、突破瓶颈、开启深刻变革、自觉主动推动整体转型的一次积极探索，是一次企业级的业务流程再造。

善建者，不破不立。“新一代”不是局限于原有系统的修修补补，而是站在企业级视角，推动业务与技术全面转型。转型前，各业务部门共有几十套系统在运转，流程漫长，数据孤立。转型后，建设银行打通了系统级、部门级、分行级的壁垒，实现了航母式的企业级能力。这不是简单的能力加总，而是能力的整合、衍生，企业级价值的最大化。基于此，这一阶段的转型理念有三：以客户为中心、以企业级架构为核心、以企业级业务模型为驱动。

以客户为中心：全面了解、经营、维护客户。打通产品部门、客户部门、业务中台部门在客户层面的流程断点、数据断点，构建完整、及时、一致的客户统一视图，提供统一、准确、唯一、创新的客户识别方式，实现灵活的客户细分及专业化的营销。

以企业级架构为核心：打破系统级、部门级、分行级等画地为牢的观念限制，从全行、全集团的角度去统筹资源，组织布局。

以企业级业务模型为驱动：从顶层设计入手，将建设银行战略能力需求和日常操作需求有效转换成以结构化、标准化方式描述，以银行价值链为主线的业务模型，并针对转型举措制定了提升业务能力的解决方案，这是保证业务先进性的关键举措。

在建设银行先后投入9500余人，经过六年半的不懈努力后，“新一代”于2017年6月24日顺利上线。“新一代”在业务架构和IT架构重构的基础上，依托企业级、组件化、参数化所带来的整体优势，逐步形成具有建设银行特色的九大业务能力。

以客户为中心的综合服务能力。整合全行客户信息，形成“统一客户视图”，实现“360度客户画像”，支持个性化服务和精准化营销。对私数字化营销方面，建立企业级营销模型管理体系；对公数字化营销方面，制定专属营销模型和方案。按照客群特征制定多种营销策略，制定产品组合套餐，依据套餐不同实现差异化定价和综合化服务，提供金融综合解决方案。

灵活高效的产品创新能力。打造产品装配工厂，在企业级范围建立可复用的“积木块”，支持根据客户需求快速灵活地组装产品、响应市场。目前建设银行95%的可售产品是通过“配置型产品创新”装配的。

完整协同的智慧渠道转型能力。以“移动优先”为原则，丰富渠道类型，电子渠道和智慧柜员机对柜面业务的替代率屡创新高。延伸第三方客户渠道以及劳动者港湾、智慧缴费等社会化服务渠道，探索融合服务新模式。渠道智能化方面，在手机、固定电话、自助设备等各类渠道上综合运用语音识别、图像识别等多种人工智能技术，提高自动化处理效率和准确率，提升客户满意度。

集约化的业务运营能力。打造集约化运营平台，实施前后台业务作业分离。凭证处理方面，采用图像识别和自动验印等技术，实现业务集约、高效，节约了大量工时，并为网点转型创造了条件。现金业务方面，采用物流行业的现代配送中心模型，形成一体化运营配送机制，实现金库的智能化管理。创新云生产模式，标准化工作众包，降低人力成本。

全面的风险防控能力。建立企业级风险模型实验室，利用大数据集市和人工智能算法构建风险模型，提升风险识别能力；把风险内控机制嵌入业务流程的前、中、后台各个环节，协同管理，及时进行风险监测、预警和处置，实现风险在渠道、产品、客户多层次防控，具备全方位、智能化的风险联防联控能力。

精细化的资源配置能力。搭建以“交易核算分离”为特征的会计核算体系，实现利率、汇率、费率等价格参数灵活配置，支持产品的组装生产和快速创新，提供客户维度的差异化定价和在线实时测算。从机构、客户、产品等维度为管理层提供经营情况报告，有效支持财会业务决策。

企业级的数据应用能力。打造企业级大数据云平台，实现EB级分布式海量云存储。建立数据湖，增强非结构化数据采集和处理能力；利用分布式处理技术，提升海量数据计算能力；构建泛金融数据模型，整合外部数据，形成多元数据体系；建设数据运营平台，动态管理数据运营；提供多种数据应用模式，支持用户自主用数。

境内外、集团一体化的支撑能力。支持多语言、多法人、多时区的金融服务，统一母子公司、境内外标准，实现境内外业务处理全流程一体化。“新一代核心系统”在全球29家境外机构推广，覆盖24个国家和地区，真正实现“一个版本、全球部署；一次研发、全行共享”，大幅降低海外IT系统开发和运营成本。

便捷高效的员工服务能力。整合办公、事务、学习、通信等多项功能，为员工提供一体化协作平台。为客户经理提供包括客户沟通、自我管理、工作成效、客户营销等的支持，提高营销客户的质量和效率。打造“慧视”系列产品，为总行管理者、分行管理者、条线管理者提供个性化指标数据，赋能数字化经营。

2018年9月，“新一代核心系统建设工程”荣获“2017年度银行科技发展奖”特等奖，得到业界的广泛认可。通过“新一代”的实施，建设银行实现了从“单个系统竖井式作坊开发”到“企业级系统工程工厂研发”的转变，为后续数字化经营探索奠定了坚实基础。

第2节　扬帆：构建金融生态环境，开放金融服务

针对多样化的客户需求和愈加同质化的商业竞争，建设银行以“数字化”为总体方向，依托“新一代”打造的坚实基础，谋篇布局，研究金融科技战略部署，优化金融生态环境。2018年，建设银行正式发布《金融科技战略规划》，明确金融科技战略实施方向：建立技术与数据双轮驱动的金融科技基础能力，对内构建协同进化型智慧金融，对外拓展开放共享型智慧生态，努力打造具有“管理智能化、产品定制化、经营协同化、渠道无界化”特征的现代商业银行。

金融科技战略实施，主要依托6个方面工作的推进：

·深化新一代核心系统推广应用，结合应用实施情况定期重检优化；

·夯实技术创新基础，持续提升金融科技支撑能力；

·完善数据服务体系，优化数据治理能力；

·推进智慧金融建设，不断深化九大业务能力；

·拓展智慧生态，通过构建平台、连接平台、站在平台连平台，共同构建用户生态；

·深化体制机制，完善科技创新孵化机制，不断强化总分一体化研发体系。

建设银行持续优化经营模式，夯实科技支撑能力，落实新金融理念，推进住房租赁、普惠金融和金融科技三大战略，赋能社会发展，服务实体经济，助力国家治理能力现代化。

推进住房租赁战略，赋能社会发展。搭建开放共享的住房租赁服务平台，覆盖了全国94%的地级以上城市，累计上线房源超过2300万套。与广州、杭州、济南等11个试点城市签署《发展政策性租赁住房战略合作协议》，向试点城市提供包括金融产品支持、房源筹集运营、信息系统支撑等一揽子的综合服务；创新推出“存房业务”，激活存量空置房源，累计签约超过90万套；打造住房租赁产业联盟，合作签约商户1.3万家，培育住房租赁新生态；在2020年抗击新冠肺炎疫情期间，累计为医护人员等无偿提供住房近2000套（间）。

建设银行相信，当住房租赁市场有了真正成熟的供给后，人们的消费习惯就会改变，住房难、住房贵的问题将会迎刃而解。

建设“智能、高效、强风控”的普惠金融，服务实体经济。打造普惠金融新模式，针对“资信不完整、评价手段差”两大痛点，以大数据画像为基础、以场景切入为手段，构建“小微快贷”信用产品体系，已累计切入60余类、300余个场景。

推出“惠懂你”移动客户端，融合小微快贷、个人经营快贷、裕农快贷、交易快贷等应用，提供一键评估、一键贷款、一键支用、一键还款等功能，大幅提升服务效率和扩大覆盖范围。创新智能化风控体系，助力普惠金融高质量发展，“小微快贷”线上贷款不良率低于1%。通过不断优化“惠懂你”移动客户端融资新平台功能，“惠懂你”App的客户访问量突破1亿，认证企业超400万户，授信金额超3200亿元，并成为建设银行服务小微企业的重要服务品牌。

通过与工商联、商会、企业信息互联互通，建设银行提供场景化服务，推进普惠金融之“创业者港湾”建设，给予创业创新企业股权投资、信贷融资、创业成长等综合化服务。

2020年3月，中国建设银行成为全国首家普惠型小微企业贷款余额突破万亿元的商业银行。

科技慧政，助力国家治理现代化。发挥“金融+科技+资本”融合优势，建设智慧政务平台。开放渠道服务资源，推动网点、手机银行、裕农通等成为百姓身边的政务大厅；着力构建“跨地区、跨部门、跨层级”一站式服务体系，真正让“数据多跑路、群众少跑腿”。截至2020年9月，建设银行与27个省级政府在智慧政务领域签署合作协议，多省市项目落地，实现近40万政务事项的可查询、可预约、可办理。“政融支付”实现与240个省市县政务服务平台对接，上线7100余个公共服务便民缴费事项，协助政府梳理政务事项近200万件，平台用户数超过6500万。

持续推进金融科技战略，夯实科技支撑能力。聚焦ABCDMIX（人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网和其他前沿技术），封装技术基础能力，实现技术的平台化、组件化和云服务化，降低技术应用门槛，赋能业务创新。同时，持续推进核心技术的自主可控建设，减少对外部的技术依赖，降低不确定性。

平台化方面，人工智能平台已上线图像识别、视频识别、自然语言处理、知识图谱等6大类18个人工智能组件，覆盖300多个业务场景。大数据云平台实现了数据以服务方式对外发布，支持智慧政务、住房公积金数据平台等重点客户的大数据服务。区块链服务平台应用于福费廷、国内信用证、再保理、房源信息发布、电子证照等多种业务场景。物联网服务平台实现物联终端的统一接入、统一管理、统一控制及数据共享，支持5G+智能银行、智能金库、智能钞箱等应用。

组件化方面，部署即时通信、视频直播等公共功能组件，共享公共能力。实现用户认证、客户认证、密码服务、数据安全、基础设施安全、安全策略管理等功能组件，提供安全即服务的能力，满足不同应用场景的安全需求。

云服务化方面，将应用平台和公共功能组件按照云服务产品的标准改进，建立具备云安全、云服务、云运维、云运营能力的“建行云”。目前建行云拥有物理节点26 000多个，云化算力达到90%，拥有端到端解决方案，提供金融级防护。建设银行云服务实力在国有大行中领先，上云业务应用项目已超270个，其中包括住房租赁、智慧政务、智慧社区、善行宗教和中银协区块链等。

金融科技战略的实施促进了金融服务开放，以金融的力量赋能社会，拓展了金融服务领域，也为搭建金融服务场景、扩展客户群奠定了基础。

第3节　领航：围绕“生态、场景、用户”，全面开展数字化经营

2020年以来，建设银行按照“建生态、搭场景、扩用户”的数字化经营理念，全面开启数字化经营探索。

打造大中台体系。全力打造“数字化工厂”，深入推进“数字力工程”，探索建立数据资产管理体系，搭建包括业务中台、数据中台和技术中台在内的大中台体系。

·打造业务中台：按照“用户—客户”进阶经营和端到端运营要求，提炼账户、支付、营销等可共享复用的业务能力，形成可快捷调取的通用服务模块，赋能前端场景的高效拓展和产品的敏捷创新。

·打造数据中台：构建数据智能中枢和全域数据供应网，强化数据获取、集成整合、挖掘分析、即时赋能等核心功能。

·打造技术中台：技术中台对应用研发、交付、运行所依赖的技术进行平台化、组件化设计，以云服务为主要交付方式，实现人工智能、云计算、区块链、物联网等技术基础能力的快速供给，敏捷赋能业务发展。

围绕“生态、场景、用户”开展探索。打造彼此相连、同步迭代、实时互动、共创共享的生态圈，跨界连接多个客群、多类产业和多种生产要素，为生态圈内各方提供共同演进的机会和能力。

针对个人用户，围绕公共服务、公交出行、生活缴费、商户消费、社区居家等生态场景，全面洞察、精准画像，实现生态数字化连接、产品综合化交付、服务多渠道触达。

针对企业用户，搭建“惠懂你”普惠信贷服务平台、企业智能撮合平台、供应链金融平台等，致力打造企业全生命周期服务的开放共享生态。

针对政府用户，围绕“优政、利民、兴企”目标，打造“一网通办”智慧政务的云南模式、山西模式、重庆模式和山东模式，用金融力量助推政府治理体系和治理能力现代化。

在经营理念上，开启了从以产品销售为中心到以客户体验为中心的转变，实现“客户洞察、双向互动、精准触达、千人千面”。

在营销模式上，充分应用互联平台，组织构建场景、营造生态的革新，实现了“全链路、全渠道、全天候”的全域营销。

在战略推进上，实现跨区域、跨条线、跨部门、跨层级的统筹协同。

行百里者半九十，数字化经营探索永远在路上。建设银行将继续履行国有大行的责任担当，下沉金融服务重心，借用现代科技建设新金融“水利”基础设施，引金融源头活水通达实体经济最需要的地方，助力社会高质量发展。

[1] 作者系中国建设银行信息总监。