| 第一节 |
什么是财富？

人世间所有财富悲剧故事的发生，都是因为人们拥有财富的数量和掌控财富能力的不匹配，简单地说，就是“德不配位”。自古以来，集天下之财就是集天下之祸。挣钱是一种能力，守钱更是一种能力。一旦拥有了财富，麻烦也就随之而来。财富越多，麻烦越大。最大的麻烦就是财富管理能力的提升速度跟不上财富增长的速度。你永远赚不到你认知范围外的钱，即使侥幸赚到，也会在未来某个时间“靠实力赔掉”。

财富二字的字体构造，其实就说明了这个问题（如图1-1所示）。“财”，左边为“贝”（“贝”代表货币，先民铸币都是用贝壳），右边为“才”（“才”代表才能，也就是财富管理能力）。根据汉字的书写规则，左右结构的字，右边要写得略大于左边，这就是财富管理能力要超越财富拥有数量的原因，对财富的主人来说，这才是“财”。至于“富”，宝盖头代表安全，“一”代表自己，“口”代表花销（民以食为天），“田”本身就是财富。土地在中国传统文化中的价值不仅仅是财产这么简单。我国历来重农抑商，土地被誉为财富之本。由于土地可以被用来耕种和放牧，粮食和牲畜也是财产，因此土地又被称为“生生不息的财产”。“富”字可以解读为安全的、专属的、能为我所用的、生生不息的财富。

图1-1 从字体构造角度解析财富

时至今日，大量事实表明，人们对财富的认识仅仅表现为对财富数量的追求，很少有人对财富的风险进行思考，更少有人会去思考自己或自己未来的接班人有无管理财富的能力。林则徐有一句关于财富管理的名言：“子孙若如我，留钱做什么，贤而多财，则损其志；子孙不如我，留钱做什么，愚而多财，益增其过。”说的就是他认为德不配位的情况应该如何处理。但是今天看来，这句话也有历史的局限性，毕竟那个时候林则徐目力所及是没有人寿保险和家族信托的。

拥有财富的数量和管理财富的能力不匹配的问题该如何解决？很多人的答案是培养能力。孔子弟子三千，贤才七十二，优等生的概率不到3%。听过“十年树木，百年树人”，没听过“十年树木，百年树人才”，成人容易，成才很难。管理财富的能力也叫财商，是一种极难速成的才能，尤其是在拥有巨量财富的情况下。当代，人寿保险和家族信托的特征是可以分离财富的所有权和受益权，它们可以用来解决这个难题。既然拥有财富就会面临风险，那么可不可以不承担拥有财富的风险，只享受财富呢？林则徐肯定不知道怎么做。但是各位读者如果耐心读完本书，就一定会知道。