审视自己拥有的资产，找到适合自己的理财方式

在正式开始理财之前，我们必须审视自己的资产，了解自己的资产概况，有多少需要打理的财富。只有明晰了自己的资产概况，才能制订出切实可行的理财计划。如果你想要改变自己的资产现状，通过理财增加自己的财富，那么现在你要做的第一件事就是精算自己的身家，看看自己到底是个富翁，还是个“负翁”。

要想了解自己的资产概况，我们至少需要做以下两项工作。

1.了解自己的资产总值

你到底拥有多少资产，你真的清楚吗？不要以为这很简单，实际上一个人的资产是由很多部分组成的，在计算自己资产总值的时候，你至少要将以下这几个项目考虑在内：

（1）你的收入是多少。这里指的是劳动总收入，包括工资、奖金收入，将这些统统加起来，看看每个月自己的劳动所得是多少。当然，如果你已经将收入存入银行或花完了，那就算了。

（2）你现有的存款是多少。现有的存款是你的理财库和一切消费、理财行为的基础，把自己所有的存款数量加起来，你就知道自己的状况了。

（3）手头可用的现金是多少。你现在手头马上可以拿来用的钱是多少，哪怕是零用钱也要计算进来。

（4）固定资产是多少。这包括你的房产、车子、家用电器，计算出它们的现值，而不是购买时的价值。

（5）可以拿来折现的奢侈品的价值是多少。包括你的首饰、珠宝、藏品等可以拿来折现的物品。当然对于那些购买时非常昂贵，但变现却一文不值的东西，如名牌衣服、鞋子等就不要计算在内了。

（6）现有的理财产品能为你带来的价值是多少。这些理财产品包括你手中的股票、基金、保险等，不管你当时购买的价格是多少，现在计算它的现值就好。

将这六者相加，就计算出你所拥有的总资产数额了。但是，知道了这一点并不代表你就已经对自己的资产概况了然于心了，你还需要了解自己的负资产情况。

2.了解自己的负资产情况

随着金融制度的完善，信用卡、借贷等的普及，生活中，大部分人都有负资产，而这些负资产是需要偿还的，不在理财可利用的财产资源之内。一般来说，一个人的负资产主要是由以下这些部分组成的：

（1）外借的欠款是多少。借了别人多少钱还没有还，连本带利总共要还多少，一定要算好。

（2）信用卡的欠款是多少。无论怎样，信用卡的欠债是一定要还的。此外，已经申请的分期付款的欠款也要算进去，总之，不管还款日期是什么时候，只要把所有欠款统统加起来就对了，另外，别忘了加上需要还的利息。

（3）你的房贷欠款是多少。既然房产价值已经算了进去，房贷欠款又怎么可以少得了呢？

（4）汽车贷款和其他消费品贷款还剩多少。汽车贷款和其他消费品现在所欠的贷款都要算进去。

（5）其他银行贷款。不管是小额的还是大额的都别忘了计算进去。

将这五者相加就是你的负资产总额。用你的总资产减去你的总负资产就是你目前理财可以运用的资产。

现在你是否已经对自己的资产概况有一定的了解了呢？你是资产较少，还是资产雄厚，又或者是入不敷出呢？如果是入不敷出，那么显然需要反省自己的理财方法了；如果你是资产较少，那么不妨尝试一种新的、更有效的理财方法；如果你是资产雄厚，那么请在与时俱进的前提下将已掌握的有效理财方法继续发扬光大。

在明晰了自己的资产之后，就可以根据自己的资产状况、理财目标以及自身的风险承受能力等情况，来制定适合自己的理财方式了。具体可分为以下三种方式：

第一，冒险速进型理财方式。这一方式适合那些收入颇丰、资产雄厚、风险承受能力强、希望个人财富迅速增长的理财人士。这种理财方式具有高风险和高收益的特点，往往带有投机的性质。一般而言，这种理财组合在金融工具上的比例为：期货、房产等理财占总资产的50％左右，股票、债券等理财占30％左右，而储蓄、保险等理财占20％左右，总体理财结构类似一个倒金字塔。

第二，稳中求进型理财方式。这一方式适合那些收入在中等水平以上、资产较少、风险承受能力较强的理财人士。他们不满足于获得保守的平均收益，希望个人财富能够较快增长。这种理财组合结构类似一个锤形，各种理财的比例分别为：储蓄、保险等理财占总资产的40％左右，债券等理财占20％左右，股票、基金等理财占20％左右，其他类型的理财占20％左右。这一理财方式的特点是“锤柄”高风险高收益，“锤头”收益稳定，即使“锤柄”断了，“锤头”也依旧能够基本保护理财者的本金和收益。

第三，保守安全型理财方式。这一方式适合收入较低、以资金安全为前提要求的理财人士。这一类型的理财组合比例一般为：储蓄、保险等理财作为总资产的主要部分，其中储蓄大概占60％，保险占10％；债券理财占20％左右，其他理财共占10％左右。这种理财方式的特点是收益稳定、风险小，本金比较安全。

这三种理财方式代表了高、中、低三种资产人群的典型理财模式。总而言之，审视自己拥有的资产，能够让我们更好地了解自己目前的经济处境，知道自己有多少财可理，制订出最适合自己的理财计划；而且还能够帮助我们检视理财效果，以便及时做出调整。

生活理财笔记