2.1 年轻人储蓄时应有的态度
储蓄是中华民族一直秉承的居安思危的优良传统。但到了今天，却有越来越多的“月光族”“日光族”在年轻一代中涌现。
与父辈勤俭节约的消费观念不同，年轻人追求新潮和时下的享受，这就导致相当一部分年轻人即使参加了工作也没有积蓄，意外发生时还是只能“啃老”。因此，年轻人也需要树立正确的储蓄态度，增加财务管理意识，有计划地积累财富。
2.1.1 储蓄≠抠门省钱
当下，年轻人的生活压力很大，每一元钱都来之不易。年轻人应该抓紧时间去提升自我，这才是明智之举。
有一位年轻人，在毕业5年后，开了自己的第一家公司，年收入过百万，成为同龄人中的佼佼者。他在上学的时候就有一个习惯，如果在高峰期出门，从不挤公共汽车而是花更多的钱打车。因为公共汽车需要等待，到达目的地需要很长时间，拥挤和吵闹的环境会分散自己的注意力。他利用等公交车的时间练习英语、学习金融知识，在大学阶段就用兼职得来的钱开始了投资理财，获得的收益买书、上课，提升自己的能力。花钱来节省时间，花时间赚更多的钱，节省更多的时间去投资……渐渐地，这位年轻人变得越来越优秀，最终成为一位成功人士，实现了财务自由。他的消费理念和理财习惯使他的财富之路走得一帆风顺。
大多数人认为财务管理是有钱人需要做的事。初入社会的年轻人每个月的收入是有限的，扣除生活开销，剩下的寥寥无几。对于部分年轻女性而言，储蓄意味着没有漂亮的衣服，没有好看的包包，从青春靓丽的美少女秒变不修边幅的菜市场阿姨。对部分年轻男性而言，储蓄则意味着不能吸烟，不能喝酒，也不能和好朋友唱歌，生活还有什么乐趣可言。
这是因为他们把储蓄误认为省钱过苦日子。事实上，省钱并不是盲目地降低生活质量。财务管理是对闲置的货币资产进行增值管理，理财是把钱花在刀刃上。会理财的人不会把生活搞得一团糟。
然而，对于很多年轻人而言，薪水刚刚可以抵付开销，确实没有余钱理财。从财务管理的角度来看，没有存款就没有钱可以管理。这种情况经常发生在年轻人身上，不能存钱的人有必要反思自己的消费模式和收入问题。虽然本金的多少决定了收益水平，但无论钱多钱少，养成良好的理财习惯还是有必要的。理财要从本金开始。年轻人的消费需求旺盛，没有钱可以存。事实上钱少时，可以把理财的重点放在储蓄，积攒了一部分本金后再把重点转移到投资理财上。
也有的年轻人把生活以外的所有的钱全部储蓄起来，这是另一种极端的错误作法。也许短短几年就有了上万的存款，却连100元都不愿意花，为了存钱每天吃打折处理的蔬菜，更不用说投资，最基本的生活质量都不能保证。节流固然重要，但是开源去赚钱更重要。
储蓄是生活中不可缺少的一部分，是使生活更美好的重要一步，但并不是理财的全部。理财不是一种耗费大量精力、时间的投机性投资。年轻人要建立起正确的理财观，避免陷入理财误区。在财务管理的过程中，逐步整理你的资产，建立起自己的资产负债表和每月收支报表；预估出自己的财富安全指标、增长指标。不要局限于近几年的财富目标，可以着眼于更长远的未来，坚持长期理财，总有一天可以实现财富自由。
2.1.2 保持自律是储蓄的第一步
2019年4月，国家统计局公布了2019年全国居民人均可支配收入，如表2-1所示。
表2-1 2019年全国居民人均可支配收入
在现实中，我们常常会听到这样的疑问：“我一个月挣3000多元，谋生是够了，哪有闲钱理财。”或者“每月只能拿出1000元理财，应该选择什么产品好？”“我没有时间理财，该怎么办？”月薪几千元，如何理财？本书的观点是，财富的积累并非是一场智商高就能赢的智力游戏，收入几千元，未必不能投资理财，收入过万的人，月光的也大有人在。但是，月入几千元的年轻人，在面对巨大的生活成本时，也是海底捞针—难办。大多数初入社会的年轻人资产都是图2-1所示的情况。
图2-1 当代年轻人的财务状况
此时，年轻人应该如何理财？首先，不要好高骛远地计划把自己的资产增加多少倍。其次，有效利用金钱，力求在满足日常生活需求后仍有剩余。最后，也是最重要的一点，保持自律才是储蓄的第一步。年轻人如何保持自律并积累财富，具体来说可以通过以下几点积累财富（图2-2）。
图2-2 年轻人自律理财四要素
1. 了解自己的财务状况，而非“大概清楚”
你的月薪、债务、储蓄、支出都是你应该记住的基本财务状况。如果还不知道每个月的支出是多少，有多少存款，那首先要做的就是记账。
在了解了基本情况之后，设定一个财务目标。例如，你的月薪是3000元，一年后可以攒下多少钱？1万还是3万？首先，先制定一个完整的目标，然后具体到每个月需要攒多少钱，以及希望通过财务管理增加多少增值收入。
2. 开源节流，是理财的基础
月薪尚未超过1万元，尤其是工资还在三四千元的年轻人。首先要做的就是保持自律积累财富，学习财富管理知识。尽可能多地开源，找到增加收入的方法。
年轻人要从节流做起，计算每一笔钱的用处，控制自己的现金流。例如，提醒自己不要贪便宜囤货，除了收藏品，几乎所有的东西在我们买下来的那一刻都会贬值。这是市场的运作规律。在收入较低的情况下必须足够自律，只购买必需品。
3. 强制储蓄，自律才有自由
有些人有良好的家庭背景，有可以挥霍的资本。但大多数人只是普通的上班族，需要努力工作来积累财富。我们都会羡慕那些通过理财实现高增值的理财达人，但几乎所有人的第一桶金都是通过攒钱得到的，没有初始资金，即使有好的投资项目，也只能望而却步。
因此，当收入不多的时候，自律的坚持存钱是很重要的。除了强迫性的存钱，消费模式的改变也会帮助年轻人一本万利。例如，从“收入－支出＝储蓄”到“收入－储蓄＝支出”，顺序发生了变化，效果也有很大的不同。如果这样做了还是存不下钱，可以先把工资卡交给父母保管，总之一定要约束自己攒下一笔初始资金。
4. 选择适合自己的投资产品
高收益的理财计划对应着高风险。年轻人的自律还体现在不要盲目选择高收益投资，投资初期只要能稍有盈利就可以了。
月工资几千元的年轻人最终用于投资理财的钱实际上是非常有限的。因此，应尽量选择门槛低、收入稳健的财务管理方法。除了自律之外，积累储蓄的另一个重要因素是时间。财务管理不是今天理财明天就有回报的事情。可能需要很长一段时间的积累才能看到效果。财务管理需要的不是爆发力，而是持之以恒的耐心。