1.4 融合收银台

随着移动互联网时代的到来，用户通过智能手机、平板电脑、可穿戴设备、掌上电脑等移动设备的应用程序就可以选择不同的支付方式来购买特定的服务或商品，在交易完成之后资金即时到账。这种直接面向用户的支付总入口就是融合收银台，它使用户购买或享受服务更便捷，一般适用于Android、iOS、Windows Phone系统的无线设备（包括手机与平板电脑）。如果没有融合支付，则商户将面临支付收单入口多、资质审核繁多、账单分散、收款困难等难题。

用户可以选择喜欢和适合自己的支付方式，支付系统会根据大数据为用户推荐最优、最常用的支付渠道。移动收银台通常会融合多种支付方式，例如：支付宝、微信支付、财付通、短信代收费（上行、下行模式）、银行卡、信用卡、WAP 支付、二维码、代金券、虚拟货币、充值卡等，与之前的收银台相比，支付方式更加丰富和全面。

融合收银台中的支付方式按照接触方式可以分为远端支付和近端支付。

远端支付指不需要将任意介质靠近收银感应器就可以完成的支付流程。例如：在网络上刷银行卡、电子优惠券、支付宝、微信Web收银台等进行的支付就被称为远端支付。在远端支付中一般需要事先输入卡号、用户账户及密码等验证信息，然后在支付过程中扣款。对于许多用户来说，这是十分麻烦和容易出错的。

近端支付指需要使用卡片靠近数据读取设备来完成的支付流程，适用于近距离无线通信和射频识别。例如：NFC手机支付就是近端支付。

与远端支付相比，近端支付目前多用于地铁、公交、商店，其中大部分支付属于小额支付。

下面介绍融合收银台中常见的支付方式。

1.4.1 短信代收费

短信代收费，也叫作“短代计费”，是短信时代的一种主流收费方式，具有离线、易操作及快速等特点，目前也是单机游戏或离线应用仍然广泛采用的一种支付方式。其运作方式是通过用户的手机向运营商发送扣费短信，其费用由运营商从手机话费中扣除，运营商再与服务提供商（Service Provider，SP）之间进行账务的清结算和利润分配。

服务提供商通常指在移动短信网内运营其他增值业务的公司或企业，他们建立与运营商的移动网络相连的服务平台，为拥有移动手机的用户提供一系列增值信息服务，例如游戏、WAP、手机铃声下载、定位、寻呼台等。

在这个过程中，服务提供商（通常是有一定资质和规模的企事业单位或公司）必须申请到运营商的短信计费代码。服务提供商将自己申请到的短信计费代码和增值服务包装成 SDK 或WAP页面，分享计费代码给其他不具有运营商短信平台资质（或下游）的内容提供商、公司和个人开发人员，然后对这部分收入进行二次分成。

短信代收费可分为如下两种方式。

（1）短信上行（Mobile Originated，MO）：指用户用自己的手机发送短信给通信服务提供商（运营商），这时运营商采用的是双向网关，同时支持短信的上行与下行，如图1-6所示。

（2）短信下行（Mobile Terminated，MT）：指用户收到商户短信平台发送的短信。短信也可能是商户服务经由第三方短信平台或运营商通过单向短信网关或双向短信网关发送的。下行的短信通常是免费的，如图 1-7 所示。商业银行下发的短信支付验证码就是一种常见的短信下行支付例子。

注意：目前下行的短信验证码可以有效验证用户的身份，确定是否为本人、本设备，是一种低成本、有效且通用的用户身份验证方式。

短信代收费的用户和账户验证机制并不完善，扣款方式隐蔽、迅速，导致用户的账户容易被恶意收费、暗扣，利益极易受到损害。最终，大量用户将商户或第三方短信运营平台投诉至各大运营商，导致大量的平台或商户短信网关被运营商惩治。所以，当年流行的短信代支付平台断崖式消失，国内目前仅剩几家大企业有这样的支付方式。但是，短信代收费由于具有离线和方便的特性，在一些国家仍然流行。

1.4.2 充值卡

充值卡是在 PC 时代兴起的一种无线支付方式，也叫作用户储值卡。用户通过拨打充值卡发行中心的服务电话或访问充值服务的Web页面，在电话或网页中输入充值卡信息（通常是充值卡号码、密码），对自己的虚拟账户进行充值操作。

充值卡一般主要由卡号、密码和有效日期等信息组成，最初的物理形态是超市出售的各种纸质或PVC卡片，后面为了节省成本和保护环境，演变为由无介质（虚拟账号）的数据组成。

充值卡的特点如下。

（1）便捷：在有效期内使用时输入卡号和密码即可，通常线下网点较多，不需要进行身份验证和实名登记。

（2）安全：通常一次性使用，并且不记名使用。

（3）小额：面额一般较小（10～1000 元），通常用于手机充值及购买数字、虚拟类商品，或者用于购买大型超市的商品。

充值卡制造商一般是运营商、第三方支付机构、城市的公共交通中心和游戏公司，他们使用纸质、PVC材料作为充值卡介质，在用户充值成功之后，原充值账号和密码失效，用户可以使用充值账户内的金额购买所需的商品、内容或服务。

注意：为了节省资源、保护环境，虚拟充值卡只有网络上对应的充值账号、密码、使用有效期等信息，不需要使用纸质或PVC材料。

充值卡通常分为如下几种。

（1）手机充值卡：又叫作话费充值卡，是通信运营商为了方便人们为手机充值话费而发行的卡片。人们可以通过拨打服务中心电话或发送充值短信到短信服务中心进行充值操作，在充值完毕之后话费账户的金额会相应地增加。

（2）游戏充值卡：又叫作游戏点卡或充值点卡，是为了方便游戏玩家在游戏内购买虚拟商品而发行的纸质充值卡或虚拟充值卡。游戏充值卡内的金额一般不会很多，从10～100元不等。在某些特殊的节日里还会有打折优惠（例如充 100 送 50）。在正常情况下实际购买金额与卡内金额相等，卡片用完即废。国内大型的游戏公司如腾讯、网易、盛大、金山等都发行自己的游戏充值卡，一张游戏充值卡通常在同企业的多款游戏中通用。

（3）通用充值卡：又叫作便民一卡通，用于便利超市消费、搭乘公共交通时刷卡付款。这种卡通常非一次性卡片，可以永久循环充值使用，充值金额由用户自行决定。在一般情况下，通用充值卡可以当作零钱包使用，即买即用，具有很强的便携性。

（4）预付费充值卡：又叫作会员卡。在激烈的市场营销竞争中，商家会努力招揽和留住老用户，以充值卡优惠费用与高支出的商品价格相抵来吸引用户，其中不乏大型商场和购物中心，也有小规模的理发店、美容店和咖啡店等。这种卡一般不记名、不挂失，没有密码且具有一定的使用期限，即充即用。

使用充值卡充值的主要流程如图1-8所示。

1.4.3 银行卡

银行卡按金额服务可以分为借记卡、信用卡和储值卡。

（1）借记卡（Debit Card）：指的是一种没有透支功能的银行卡，需要先存款后取现或消费。它是一种常见的银行卡，具有现金存取、柜台或在线转账、结算、刷卡购物等功能，可以通过银行柜台、ATM转账和提款，账户内的资金按活期存款计息，不具备透支功能。

（2）信用卡：又分为贷记卡（Credit Card）和准贷记卡（已很少见到和使用了）。信用卡具有先消费后还款的特性。一般的信用卡在借记卡的基础上，具有一定的消费信用额度透支功能。我们一般不鼓励使用信用卡进行取现或现金存储，因为有些信用卡的取现不免息，并且从取现当天起至清偿日，需要按一定的日利率计息，还需要按月计收复利，并收取取现手续费。

注意：准贷记卡（Semi Credit Card）指持卡人须先按发卡行要求缴存一定金额的备用金，如果备用金账户的余额不足以支付，则可在规定的信用额度内透支。

（3）储蓄卡：是商业银行发行的一种金融交易卡，属于借记卡的一种。它的功能基本与借记卡相同，最大的不同在定期储蓄和计息方式方面。储蓄卡有约定存期、每月固定存款、零存整取、到期一次性支取本息等储蓄方式。

以上类型的银行卡都支持线上、线下支付。银行卡收费通常指取现以外的银行收单业务，主要分为线下支付和网银支付。

（1）线下支付：指不通过网上银行支付，直接支付。例如：线下的POS机收银台、电话银行支付、ETC^[1]支付及近端支付等。

（2）网银支付：又叫作网上银行支付，是一种即时到账的交易方式，也是国内电子商务企业提供在线交易服务不可或缺的功能之一。目前网银支付最大的集成商是中国银联，其他商业银行也有自己的网银支付网关。

这里主要讲解网银支付。网银支付的前提是持卡人事先开通银行卡网银支付功能，在支付时在网银Web页面输入银行卡信息，验证支付密码、电子密码器信息或用户预留在银行的手机号码收到的下行短信验证码等。

网银支付发展到今天，已具备高稳定、易用、安全、可靠等特点。

根据年度支付体系的运行总体情况报告，在银行卡支付方式中用户使用频率最多的是信用卡。信用卡是一种可透支并提供资金流的银行卡产品，用户在需要钱时可以直接使用信用卡，之后在信用卡的还款期内再进行还款操作。这在一定期间内是不需要重新收费的，银行卡及其账户仅供用户个人使用。信用卡银行根据用户的信用给予其一定数额的资金，如果没有现金存款，用户也可以先消费再偿还。

信用卡的主要作用是消费或兑现，但还款必须准时，否则在中国人民银行征信中心会有逾期或借贷不良等信用记录。信用卡的申请流程如图1-9所示。

信用（银行）卡的消费流程如图1-10所示。

在支付宝、微信支付等快捷支付工具的冲击下，为了更便捷地促成交易，大部分商业银行推出了小额支付业务，它是一种全新的支付模式，即便不开通网上银行和申请信用卡，也可以完成网上和线下支付，该业务可通过多个渠道（银行柜台、网上银行等）开通。同时，用户可以根据自身的支付喜好使用注册的手机号码接收下行验证码（在进行小额支付时，将动态口令以短信形式发送到手机上）或电子密码器的动态口令作为身份验证方式。

为了确保账户资金安全，用户还可以在银行App或网上账户中设定在小额支付限额范围内自主设置个性化的单笔、日累计和支付总限额等限制条件。

（1）单笔限额指一次交易不能超过的金额。

（2）日累计限额指一个自然天内累计交易不能超过的金额。

（3）支付总限额指用户开通的银行卡网上支付账户在一定周期内（自然月）的总支付限额。

1.4.4 WAP支付

WAP 支付也叫手机网页支付，是继银行卡支付和 Web 网页支付后早期移动支付的一种雏形，采用的技术类似于Web网页支付，区别在于WAP支付的体验更贴近手机体验，而Web支付的用户体验更贴近PC浏览器体验。

WAP支付允许用户使用其移动终端（一般指手机）访问移动数据网络，加载WAP收银台页面，然后对所消费的商品或服务进行支付。目前随着各种移动支付工具的兴起，WAP支付并没有衰落，仍然是对用户没有安装移动支付钱包App的支付方式的补充，可以不依赖任何App，只要有移动网络和手机浏览器即可完成支付流程。

中国银联的WAP登录页面如图1-11所示。

WAP支付通常会验证用户注册的手机号码、账户、密码及电子动态口令，在网关验证完毕之后将展示支付方式选择页面，如图1-12所示。

在用户选择和支付确认之后将展示支付结果信息页面，如图1-13所示。

1.4.5 支付宝

支付宝是支付宝（中国）网络技术有限公司推出的一套支付解决方案，终端用户经常使用的是支付宝收银台、二维码收银台和支付宝钱包。

支付宝钱包是支付宝与钱包融为一体的移动支付解决方案，除了具备通用的钱包功能，还内置了理财产品余额宝、金融产品花呗及借呗，还有信用卡还款、转账、充话费、生活缴费、电子证件、芝麻信用评级等综合服务。

支付宝收银台属于专用支付，不包含其他支付类型，接入方式包含电脑网站收银台（PC）、移动页面收银台（WAP）、移动应用收银台（SDK）及当面付收银台（线下二维码），下面会重点介绍这几种接入方式。

电脑网站收银台（Web 收银台）主要针对 PC 用户和 To B 企业用户，用户（这里主要指Web 网站用户）在商品提供商的 PC 网站或大型购物网站（淘宝、天猫等电子商务网站）消费之后，消费界面会自动跳转到支付宝 PC 网站（Web网页页面）收银台，完成用户的校验和付款，交易资金被直接打入商家的支付宝账户并实时到账，流程如图1-14所示。

其基本流程如下。

（1）买家在商家自建的网站选择要购买的商品，单击“立即购买”按钮。

（2）商家将收集到的商品信息生成订单信息，提交给支付宝的服务端。

（3）支付宝的服务端在收到支付请求之后，对订单数据及商家信息、密钥等进行验证，如果验证不通过，就直接回调支付失败，商家站点展示支付失败页面。

（4）如果验证通过，浏览器就会跳转到支付宝页面，支付宝页面将出现两种支付方式（屏幕二维码收款、登录账户付款）。

（5）如果选择二维码收款，则用户可以使用支付宝钱包App的“扫一扫”功能进行付款。

（6）如果选择登录账户付款，则用户输入自己的支付宝账号和密码，然后付款。

（7）在支付宝验证数据且付款成功之后，支付宝的服务端会将支付结果等数据回调给商家的服务端。

（8）商家完成支付结果核对，然后进行支付结果的页面展示，这个流程结束。

对于接入Web收银台的商户来说，用户交易款项可即时到账。

注意：用户在淘宝购物不满意的情况下可以向卖家协商对交易申请退款，卖家还可以享受支付宝退款、清结算、对账、查询等一系列收银台配套服务。

支付宝为了提高自身的支付覆盖率，也提供了移动页面收银台（WAP 支付）。在移动互联网的发展初期，大部分电商用户（淘宝、当当）是在手机浏览器里完成交易的，这时的支付场景是使用手机WAP网页进行浏览和交易，这在当时非常流行，因为不用受限于支付宝钱包App的安装情况，所以可以直接在 WAP 页面上完成付款。移动页面收银台的基本流程与电脑网站收银台类似，只是展示形式更能满足手机用户的体验需求。

移动收银台在这里通常指商家自身的App集成了支付宝的移动SDK，是在移动互联网WAP上的一个体验升级版本，具有更好的兼容性（可以同时支持H5和Native方式），也有更好的用户体验。

其基本流程与App方式一致，不同之处在于展示方式和异步通知订单结果信息。支付宝移动SDK的支付流程时序图如图1-15所示。

当面付收银台指用户和商家面对面地对非现金业务进行支付，包含转账、红包及二维码支付。这里讲的当面付指支付宝推出的一种收款码支付方式，可以帮助商家迅速使用支付宝支付服务，没有任何技术门槛，适用于全行业，所有行业、商户、用户之间都可使用，大大提升了商家收款效率。

在支付钱包App里面也有当面付相关的收款功能，还支持离线支付，不过一般都会有相应的限额。

刷脸支付是除支付宝提供的以上支付方式外的另一种创新的支付方式，基于活体人脸检测技术，利用人的相貌特征完成身份认证。在支付验证的过程中通过“刷脸”取得面部数据，然后对比线上面部特征数据来验证身份，这种方式取代了传统的用户通过键盘或屏幕输入账户和密码的方式，这样一来，人们不再需要携带手机、银行卡或钱包，极大优化了支付流程并提高了交易效率，提升了用户的日常购物消费体验。

2018年12月，支付宝推出刷脸支付硬件设备“蜻蜓”，如图1-16所示。

1.4.6 微信支付

微信支付是腾讯的支付业务品牌，与支付宝支付的方式基本相同。与支付宝支付不同的是，微信支付是基于移动社交软件发展而来的一个支付功能，是基于人与人之间的社交关系链发展起来的支付产品，目前支持二维码、WAP、PC页面、红包、当面付、游戏支付SDK及微信小程序等方式，覆盖线上公众号、线下消费、购物、出行、娱乐、虚拟充值等多个支付场景。

微信支付的底层技术解决方案是财付通，财付通也给QQ钱包提供了安全的底层技术支持。微信支付和QQ钱包只是财付通支付系统的一种收银台的表现，财付通才是一个完整的支付系统。

与支付宝的支付应用场景相比，微信支付乃至财付通的支付场景还比较单薄，主要原因是支付宝已经围绕着人们的日常生活构建了十分丰富的生活支付场景，从日常开销类如水、电、煤气、手机充值等，再到高速费、火车票、商旅文化等，以及余额宝、借呗、花呗等金融产品，支付宝的支付应用场景可谓无处不在。

不过近年来，微信支付也一直在补齐自己的支付应用场景。例如：金融理财产品腾讯理财通、微粒贷、微信接入广东政务系统参与政务和日常生活的代收、缴费业务，同时支持高速ETC及过路费缴费。

腾讯微众银行也与阿里网商银行一样，是国内最早的一批互联网银行，提供线上投资、理财、贷款等互联网金融服务。

由于微信支付相关的支付业务流程与支付宝相似，所以本书在此就不一一讲解了。

1.4.7 代金券

代金券，顾名思义是用来代替现金的，一般是商家为某种商业活动提供的一种优惠活动，在支付过程中能抵扣相应比例的现金。通过发放和使用代金券，能增加用户复购商品的次数，以及推动用户量的增长。

一般来讲，代金券指商家印制的纸质印刷卡片，在移动互联网时代对应的是会员/账号体系内的电子代金券。目前在BAT互联网大厂的商业产品中就有很多这种代金券和立减业务，例如：微信支付代金券业务是基于微信支付平台的。为了协助商户方便地实现代金券的营销优惠措施，针对部分有开发能力的商户，微信支付通过对接微信开放平台服务端API来实现运营代金券的功能。

微信平台的代金券业务相关流程如图1-17所示。

在用户从商户应用中完成购物后，商家会对用户发放代金券（分为全场券和单品券，全场券可以对商户所有的商品减价，单品券只能对指定的商品减价）。代金券是由微信平台制作的，其中包含券名、使用范围、抵扣金额、有效期、使用门槛（例如：订单总金额需要超过多少）及付款方式。在代金券完成之后，用户通过购物、扫码、推送及其他方式获得此券，将其存储在用户的卡包或商户的账户系统中。

用户在下一次购物时可以选择使用代金券进行抵扣，这时，微信支付负责代金券的验证，由商户系统计算真实金额之后再发起支付操作，完成之后展示支付结果。

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[1] ETC：电子不停车收费系统（Electronic Toll Collection），通常用于高速公路或桥梁通行的自动收费。