1.4.2　商业保险，抵抗风险的堡垒

医保是我国医疗体系的坚实基石，它虽然可以解决一部分治病费用，但不能解决病患家庭可能因病致贫的状况。所以我们需要配置商业保险进行补充，在家庭失去经济来源的时候，可以获得充足的保额，维持病人的后续治疗以及安稳的生活。

目前的商业保险包含的种类非常丰富，但一般的工薪家庭只需要考虑寿险、重疾险、医疗险、意外险这四个险种。现在我们主要说一说和医保相比，商业保险能给我们带来什么。

1.保障范围广

如果补充了商业医疗险，就能报销国家医保不能报销的部分，超出“两定点、三目录”范围的治疗和用药费用都可以实报实销。

2.赔付上限高

重大疾病一向是击垮家庭财务的大块头，医保的原则是实报实销，在结束治疗出院后才能向医院进行结算报销。而商业重疾险中“只要达到理赔条件即可申请理赔金”的原则，能够确保患者一次性获得大额赔付，恰恰能解决普通家庭无法负担的巨大资金缺口。下面我们通过案例来具体了解重疾的赔付有何意义。

大鹏的邻居小李，在公司组织的体检中，检查出了肺癌。幸运的是发现得及时，在治疗后虽没有性命之忧，但是光治疗费就花了60万元，而且在治疗过程中使用了一些特殊药品，通过医保只报销了25万元。

治好以后，小李基本失去了劳动能力，还需要一段时间调理。没法工作的小李没了收入来源，未报销的35万元治疗费及后续调理期间的开销无疑会给小李及其家庭带来巨大压力。

倘若小李买了300元/年的百万医疗险，他将获得600万元保额、1万元免赔额。那么，社保无法报销的35万元治疗费扣除1万元免赔额，即34万元，商业医疗险会全部报销。这相当于小李自己只掏了300元，就将需要支付34万元巨额治疗费的风险转移掉。另外，若小李还买了50万元额度的重疾险，那么他将一次性获得50万元的保险金赔偿，家里也暂时不用担心经济问题，小李也可以安心休养。通过这个案例，我们就可以看到商业医疗险的作用。