招数8　刷卡需避开的3个误区

【案例】

因为无力偿还信用卡上的透支金额，最近，关先生麻烦缠身，2年前透支的2万元，利滚利，如今滚到了20多万元的天文数字。

由于个人开办的公司生意不好，临时资金周转不过来，为了按时还房贷月供，2010年，关先生在不同银行开了好几张信用卡，用提现的方式来还房贷，而等信用卡还款日快到时，关先生又从另一张信用卡上提现，按最低还款额还这张卡的钱。

但在2013年6月12日的账单日，关先生信用卡欠款是20265元。由于生意一直没有起色，关先生连信用卡的最低还款额也还不上了，便停止了还款。

2015年10月，银行方面给关先生寄送的对账单显示，其应还款额已超过19万元。银行还寄来一张“信用卡恶意透支催收函”和一封“律师函”，表示关先生涉嫌信用卡诈骗罪，欠款如不及时清偿，将向法院提起诉讼，并向公安机关举报。

也就是说，关先生两年前透支的2万元，现在已达到19万元。

【案例分析】

对于很多持卡者来说，可能都知道，信用卡违规会有三个“恶果”：高额罚息、法律纠纷及信用污点。

目前，国际通行的信用卡计息方式有两种：一种是全额计息，另一种是按未清偿部分计息。国内多数银行都是按照全额计息。所谓全额罚息，就是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。按照当前银行日常利率，如果采用全额计息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，都要按照当期账单全额以规定利率日利计，并按月计算复利。

根据最新政策，工商银行是目前唯一一家取消全额罚息的银行。工商银行信用卡用户若还款日之后欠费，不管多少钱，将追溯到消费日当天，以最终的欠款差额计算罚息。而中国银行、农业银行、招商银行等多数银行实施分段计息，之后按照余额计息。以中行为例，据当前最新规定，超过还款日欠款10元以内不罚息也不算违约。但是，若超过还款日，欠款在10元以上的即为违约，除了面临信用风险，还将失去免息优惠。

银行的计息方式是日息0.05％，看似并不严苛，但银行采取的是每日计息+复利的形式，这样，每月需要偿还的利息就极为可观了。本章案例中的关先生陷入巨大的麻烦，正是这个原因导致的。

【建议】

很多信用卡用户之所以陷入债务危机，关键在于对信用卡存在非常大的用卡误区，主要有以下三个误区。

误区1：透支额超出承受力

在办信用卡时，一定要首先了解自己能够承担多少信用额度，不能滥开卡，滥用卡。若透支的话，一定要控制在自己的支付能力范围内，若不能如期还款，会产生额外的利息和费用。

误区2：没钱就干脆不还钱

使用信用卡的朋友需牢牢记住每张信用卡的到期还款日，每月准时偿还。若出现意外而不能如期还款，要采取积极的态度应对，比如想方设法筹措资金先还信用卡的钱。确实没有办法，也应和银行方面协商，看是否可以减免一些费用，或采取分期的方式偿还，切勿有没钱就干脆不还的错误思想。

误区3：频繁提现，承担高额利息

银行方面规定，若是刷卡消费，在免息期内可免息；若是提现，即使按时全额还款，也需支付万分之五的日息，所以切忌轻易提现。