招数6　债务是在放大自己的财务杠杆

在中国人的传统观念里，没有必要不向别人借钱，负债是不得已的事。其实不然。只要债务的成本合理，自己有非常明确的投资方向，并且所投资项目的回报率较债务的成本有优势，此时可以适当地主动增加债务，其实质就是在增加自己的财务杠杆。合理的财务杠杆会让你更加容易达到自己的理财目标。

【案例】

沈先生现在是一名IT行业业务人员，妻子是一家企业的人事专员。两人目前月收入分别是4000元和3000元。

2008年年初买了一套110万元总价的婚房，为了和孩子们住在一起，方便生活照应，两位老人将原来的房子以22万元卖掉，并以30万元的价格在小夫妻俩居住地点附近购买了一套小户型住房，太太用自己的公积金为两位老人贷款8万元。因此，110万元的新房则全部由沈先生用商业贷款【1】的方式借贷。

虽然拥有两套房产，但让他们头疼的是，每月要负担房贷4600元。为了不至于成为“月光族”，无奈之下他们只得压缩生活开销，目前他们每月的基本生活开销在1500元左右，这样可以每月节余900元。

两人的年终奖金共为10000元，但每年还需支出各项保险费7200元，因此年度性节余也就只有2800元。

由于买房时动用了小夫妻和父母的几乎所有积蓄，所以目前他们的金融资产不算很多。其中，现金和活期存款有3万元，定期性存款有2万元，基金价值2万元，黄金藏品1.3万元。

【案例分析】

从案例信息可知，沈先生家庭的资产负债如下表所示。

沈先生的家庭净资产为76.3万元。

沈先生家庭的月度收支如下表所示。

沈先生的家庭月度盈余为900元。

沈先生家庭资产最大的问题是房贷支出占家庭收入的比例过高，因为生活开支和房贷支出都是刚性的，他的家庭随时面临现金流断裂的风险。这也意味着，相对于其家庭收入而言，其债务太高，财务杠杆太大了。

解决方法有两个：第一个方法是卖出小房子，得到的钱可以为家庭提供缓冲垫；第二个方法是用时间换空间，将贷款期限延长。比如目前贷款期限为22年，可以向银行申请展期到30年。这样，按现行利率【2】计算，每月按揭【3】还款金额为3600元左右（每月收入还贷比为51.42％）。每月还贷后节余资金为1900元。

【建议】

下面给大家介绍几点理债的技巧。

首先，必须掌握负债的真实情况，建立起自己的资产负债表。

其次，若是身上累积不同的债务，务必先将利率高的债务还掉。若刚好手中有笔闲钱，或领到年终奖金，请别急着出去慰劳自己，不如干脆提早还款。

最后，拟定完整的还债策略。收入稳定或在有名气的大企业上班者，最有筹码和银行谈判，只要把每月薪资报酬单拿给对方看，认真表达准时还钱的意愿，银行为了降低呆账【4】的风险，多多少少会在贷款利率上让步。还有就是根据利率、自己的收入变化等将贷款的方式做适当的战术调整，这样就能减小自己的压力。

【名称解释】

【1】商业贷款：是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。

【2】利率：又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率=利息量÷本金÷时间×100％。

【3】按揭：是指按揭人将房产产权转让按揭，受益人作为还款保证按揭人在还清贷款后，受益人立即将所涉及的房屋产权转让按揭人，过程中按揭人享有使用权。

【4】呆账：是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态的账目。