8.2 探秘：“互联网+”在各个领域的应用

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币信用化流通相关的层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。本节将为大家揭秘“互联网+”在各个方面的应用。

8.2.1 银行展开理财产品和存款利率之战

有人说，“互联网+”时代各行各业的发展空间巨大；也有人说，用互联网力量改造传统行业成为其转型升级的必要途径。面对愈演愈烈的多元化改革，银行也开始蠢蠢欲动，纷纷上线各种理财产品。

而很多市民也纷纷把自己的银行存款转出来，买一些低风险的“互联网+”理财产品，2015年3月，中国平安旗下的互联网金融服务APP“壹钱包”的一款名叫“任性”理财的产品上线，每天发售，1000元起购，这种灵活的理财模式受到用户的喜爱。

作为平安集团最重要的支付平台，“壹钱包”与支付宝钱包和微信支付切入点不同，如图8-5所示。

类似的“互联网+”理财产品之战，在各大银行网点频繁上演。那么，“互联网+”理财产品与传统银行理财产品相比，具备什么特点呢？第一大特点就是注重客户体验。以“壹钱包”的“任性”理财产品为例，用户在购买某期的“任性”产品后，可通过微信分享参加活动，每分享一个朋友其收益就增加0.1%，最多能增加0.3%；同时，好友注册后，就能获得新手理财红包，以此形成从购买到社交再到带来新购买的传播闭环。可以说，“任性”理财产品的设计之初就带着“互联网+”思维。

应对互联网金融挑战，各银行除了纷纷上线理财产品之外，还纷纷展开了“存款保卫战”：各银行定期利率均较基准利率不同程度的上浮，多家中小型银行如浙商银行成都分行、德阳银行、乐山商行更将存款利率一浮到顶。

业内人士称：“未来，除了比拼收益，产品创新和服务优化才是银行金融机构最终的制胜之道。”

8.2.2 互联网金融与O2O租房领域结合

互联网在改造了零售、电影、交通和餐饮行业之后，又开始在房地产和租房领域频频发力，O2O租房衍生服务就是在互联网金融的帮助下落地的。纵观这十来年租房领域的发展情况，可发现互联网改造租房领域共经历了3个阶段，如图8-6所示。

租房领域的这3个阶段，分别解决了：找不到房子、如何随时随地找房子、如何让租房过程更轻松的问题，但依然没有解决另外一个非常现实的问题——租金“押一付二”、“押一付三”，这让租客资金紧张，导致租房交易不能达成。

而互联网金融与O2O租房领域相结合则给用户带来了方便——实现了房租分期。目前互联网金融在O2O租房领域是怎样一个状态呢？如果从分期资金的来源问题上进行分类的话，一共有3种类型，如图8-7所示。

除此之外，还有另外一种非典型的，就是专门为租房推出的金融服务平台，它采用按月还款的形式，用户可以在线上申请借款，并且授信、审核和放款都比较快。

以上3种类型的差异如图8-8所示。

虽然互联网金融与O2O租房公司合作前景很光明，但依然要明白：互联网金融与O2O租房领域结合，用户的体验至关重要，虽然互联网+金融是租房衍生服务的切入口，但如何在不让用户心生厌恶的情况下，使衍生服务出现得更自然，也是O2O租房公司需要考虑的问题，唯有解决这些问题，互联网金融才能落到实处，才能真正成为O2O租房公司盈利的得力助手。

8.2.3 “互联网+”金融之众筹

众筹（Crowd Funding）即大众筹资，是指项目发起者通过互联网的传播特性，发动众人的力量，集中资金帮助小企业、艺术家或个人完成某个项目或活动。或者说，众筹也就是互联网金融融资的另一种形式。

与传统融资方式相比，“互联网+”思维下的众筹更为开放，能否获得资金也不再由项目的商业价值决定。只要是投资者喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。

众筹的参与者要比P2C（Production to Consumer，商品和顾客）或P2P（Person to perso，个人对个人）网贷要少，一般只有发起者、支持者和众筹平台参与，如图8-9所示。

在众筹活动中，平台看似仅仅只起到中介的作用，可有可无，但若没有这个中介平台，即使发起者有再好的创意，也无法让支持者知晓。三者缺一不可，其关系如图8-10所示。

现阶段，有成千上万的投资者在使用众筹平台，所以投资者在该平台上就形成了一个群体，而众筹平台往往也能让他们相互交流，在尽职调查中提供投资帮助。借助集体的智慧，投资者也往往能作出更理性的决策。

现阶段，以投资为基础的众筹平台的资本结构还需要进一步调整，才能满足风投社区的标准，而众筹集资有以下两大模式。

1．非股权模式

非股权模式的众筹项目，以实物、服务或者媒体内容等作为回报，并不涉及资金或股权，这种模式的权益划分简单清晰。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩，较为著名的有点名时间、众筹网等。在非股权模式众筹当中，可分为两种众筹形式。

（1）募捐制众筹。在募捐制众筹形式下，通过众筹平台支持某个产品或服务，支持者对某个项目的“出资支持行为”则表现出更多的“重在参与”的属性。换言之，募捐制众筹的支持者几乎不会在乎自己的出资最终能得到多少回报，他们的出资行为带有更多的捐赠和帮助的公益性质。

（2）奖励制众筹。奖励制众筹平台看上去与团购网站十分相似，具有预购性质。通常，根据项目的不同性质，项目发起者会在项目成功后的几天甚至几十天内兑现事先所承诺的回报。这种模式主要有两大好处。

● 能够使消费者的消费资金前移，提高生产资金筹备和销售等环节的效率，产生出原来可能无法实现的新产品。

● 通过众筹可以获得潜在消费者对预期产品的市场反馈，从而满足用户更加细化和个性化的需求，有效规避盲目生产所带来的风险和资源浪费。

2．股权模式

股权模式众筹可以认为是非交易所上市的股票。目前，根据我国特定的法律法规和政策，股权制众筹在我国化身为凭证式、会籍式、天使式三大类表现形式。

（1）凭证式众筹一般都是通过熟人介绍加入众筹项目，投资者不成为股东。

（2）会籍式众筹的投资者成为被投资企业的股东。

（3）天使式众筹有明确的财务回报要求。

8.2.4 “互联网+”金融之小额贷款

小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸，在中国主要目的是服务于三农、中小企业。

目前的金融体系还是以计划经济时代的经济特征而设置的，并非是以真正的市场经济建立的，大多数银行机构的设置还是以解决大型企业、中型企业以及地方政府的融资为主要特征的。

那么互联网对小额贷款又有哪些帮助呢？“互联网+”的金融模式又会对小额贷款的发展起什么深远的影响呢？

笔者认为互联网非常讲究高效、透明和公平，很多东西都希望简单化，而传统金融行业很多东西都故意搞得比较复杂，比如银行的等额本息和等额本金，就会把很多老百姓糊弄了。

举个最简单的例子，如果笔者从银行贷款100万，分20年还，按照等额本息的方式计算，哪怕到最后一个月，笔者所还的银行利息都还是100万本金的利息，对于老百姓来说就很亏，会比等额本金方式多还不少利息。所以“互联网+金融”模式下的小额贷款需要追求越来越简单的、人性化的计算方法。

对于互联网借贷平台来说将这些资金汇聚起来借给需要资金的用户，资金借出者可获得利息作为“投资收益”。

目前，国内市场最火的借贷方式属于P2P与P2C网络信贷，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介。P2P即点对点的借贷模式，而P2C则是企业向个人进行借贷，其本质都是一种民间借贷方式，借贷平台网站从中收取一定的佣金，其代表有人人贷、拍拍贷、宜信等。

8.2.5 “互联网+”金融之大数据

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构可以在服务风控方面有的放矢。

基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。

目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

阿里小贷是以“互联网+金融+大数据”的模式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。

在风险管控方面，阿里金融会对数据进行真伪性识别、虚假信息判断，然后通过其庞大的云计算能力及多种模型，计算为阿里集团的商户、店主的信用额度及其应收账款数量，实现客户、资金和信息的封闭运行，有效降低了风险因素，同时真正地做到了一分钟放贷。

京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行的授信，为供货商提供贷款的。在风险管控方面，同样利用大数据进行用户信息的核查和评定，增加风险的可控性和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对风险发生的规律性有精准的把握，推动金融机构进行更深入和透彻的数据分析。

大数据金融之所以不需要太多的审核，能实现快速贷款，最主要的原因就在于大数据对数据的分析能力。例如，有一家互联网金融公司从事P2P的贷款业务，客户在向这家互联网金融公司贷款时，只需要填一张表格即可，表格中的内容包括了姓名、家庭住址、电话号码、公司名称及职位、月薪、工资卡的卡号等一些基本信息。

有人会说这家金融公司太不负责，承担的风险太大。没错，在传统的银行贷款业务中，用这样的方式为客户发放贷款，就单单审核这一关就不可能通过，但是在大数据金融时代，金融公司知道了这些信息之后，客户基本上就成了透明的，任何信息在金融公司面前都一目了然。这家金融公司就是通过数据分析来判断用户的还款能力并给予其一定金额的贷款。

例如，互联网公司可以通过客户的家庭住址来分析客户所住的小区是高档小区还是低档小区，如果是高档小区，就说明客户最起码的抵押能力是有的，及其基本收入也是相当高的。

再例如，金融公司通过查询客户的工资卡卡号，了解客户每个月的收支情况、每个月的月薪是多少，从而分析客户的偿还能力。同时，如果客户用这张卡缴纳水电费，金融公司又可以知道客户每个月的水电费是多少，从而分析出客户生活水平的高低。

也许有人会问：如果客户填的信息全是假的怎么办？其实对于互联网金融公司来说，通过信息之间的交叉佐证，是可以发现虚假信息的。例如，如果家庭住址是假的，可通过查看其银行卡号的水电缴纳记录来辨别。再例如，如果工资卡用的是别人的，那么银行就会检查汇入工资卡里工资的公司是不是所填写的这家公司。

所以互联网金融公司通过大数据金融技术不仅能提高公司业务办理的效率，同时利用大数据的分析技术能够有效地降低坏账率，可谓是一举多得。

目前，大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。

8.2.6 “互联网+”金融之P2P借贷

P2P（Peer to Peer）借贷是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等费用。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展得相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。这种快捷的借贷方式一方面使出借人实现了资产的收益增值，另一方面使借款人满足了自己的资金需求。

P2P借贷是企业融资的一个新型途径，基于网络平台的信息共享，促成企业和资本市场，或者个人和个人的对接。网络贷款的这种优势弥补了传统贷款模式中信息交流不对称的问题，其模式如图8-11所示。