序 小微信贷的中国智慧
财经作家 吴晓波
给小微企业贷款，一直是一个世界性难题。甚至在很多人看来，这是传统金融方式根本无法达成的理想。
因为实在太难了，所以哪怕是些许的努力，都会得到空前的欢呼。在2006年，有一位经济学家和银行家，就因为做了一个“试验”而获得了诺贝尔和平奖。
这位名叫穆罕默德·尤努斯的孟加拉国学者，于1983年创办了专门给穷人提供小额贷款的格莱珉银行。它从孟加拉偏远乡村的田间地头发展而来，强调小额信贷，贷给妇女，等额本息，按周还款。在几十年里，因此获益的穷人和小微业主达800万人。在格莱珉模式中，最有创新意义也最容易被复制的是“五人小组”：五个申请人组成一个贷款小组，如果其中有一人违约，其他人需要担负连带责任；如果有一人不再申贷，五人小组也宣告解散。这类似于中国的联保贷款模式。
2007年年初，我到北京参加一个会议，是有关部门试图在中国乡村推广格莱珉模式，获奖不久的尤努斯先生也来参会。当时，政府选拔了几家以格莱珉银行为蓝本的小额贷款机构，推进小微信贷的实践。
但遗憾的是，在后来的十年时间里，由于放贷及征信成本过高等原因，格莱珉模式在中国搁浅，这些满怀理想的试点公司几乎无一幸存。
近年来，国家针对民营企业尤其是小微企业融资难、融资贵问题出台了一系列针对性强的政策措施，但在具体实践上，仍有相当多的小微企业难以获得贷款。
在今天，真正让我们看到小微信贷曙光的，不是空洞的理想主义和所谓的“穷人哲学”，而是技术进步带来的巨大动能。
本书所描述的网商银行和它的实践，可谓中国互联网人对全球金融革新做出的一个创世纪般的贡献。
这家崛起于中国本土、诞生于阿里巴巴生态、核心系统基于云计算架构的互联网银行，拥有不一样的商业模式。2015年6月25日开业的网商银行，立足于服务小微企业和“三农”群体，四年的时间，已经为超过1600万个小微经营者，提供了超过2万亿元的贷款。
在经营理念上，它秉持“无微不至”的普惠理念，与尤努斯的格莱珉模式一脉相承，又尽得互联网技术之利。它以互联网方式经营，不设物理网点，以大数据为平台，小存小贷，专注于小微企业贷款。
在信贷效率上，它在业界以“310”纯信用贷款模式著称，可以实现3分钟申请，1秒钟放款，零人工干预。极大提高了贷款效率，尤其，授信与否都是由智能机器和大数据来决定，衡量用户的标准毫无功利之心。
在信贷成本上，网商银行也通过流程的改造形成了“降维优势”，它的每笔贷款平均运营成本仅为2.3元，其中的2元钱为电费和存储硬件费用，这与传统金融模式下每笔动辄上千元的放贷成本判若云泥。
在管理团队上，这是一支传承了阿里巴巴基因的、颇具理想主义色彩的创业团队，其管理层兼具丰富的金融从业履历和互联网技术精英气质，又在目标上拥有近乎偏执的追求。它是一家“有银行牌照的技术公司”，在“数字惠普金融”“科技强壮小微”的道路上不断进化和迭代。
网商银行的核心能力是大数据风控，也被称作“金刚钻”。这种大数据风控能力可以准确分析小微用户的信用情况，可以精准预知网商“双11”的备货资金需求，可以与政府和金融机构等合作伙伴的各种数据打通印证，还可以将物流行业的行车轨迹数据转换成信用数据，甚至能够在农村实现“猪脸识别”，动态记录一头猪的活动轨迹、体重、体温、料肉比、出栏天数等信息。所以，它让从事淘宝直播的“95后”创业者，让路边卖煎饼果子的小摊贩，让远在甘肃张掖的菜农都能借助手机获得迅捷、高效与公平的金融服务——而这些，正是我们一直孜孜以求的普惠金融的要义。
变革正以比我们想象得更快的速度发生，它再一次让我们看到了技术与人文关怀的完美结合。
从数据风控到信用甄别，从服务“网商”到服务“码商”，从阿里生态成长并超出阿里生态，围绕小微商家的需求和痛点，网商银行走出了一条具有中国特色的金融科技发展之路。
一方面，它背靠阿里生态。阿里生态内有近千万的小微商家，他们在供应链上的交易行为都将产生信用数据，网商银行据此为他们提供无抵押贷款；另一方面，通过一张支付宝收钱码，小微企业实现了经营数字化，交易产生数据，数据变成了信用，而信用变成了财富，成为衡量商家经营状况的维度之一。
关键之处还在于，网商银行针对小微信贷的模式不是基于公益、救济的目的“顶层设计”出来的，而是纯粹围绕小微企业的需求和痛点，在市场化的实践中摸索出来的，这不仅弥补了传统金融方式的短板，还通过数据能力将不良率控制在1%左右，在商业上完全是可持续、可复制的。理论上，网商银行可以让每一个小微企业都可以获得金融服务，科技就像一根魔术棒，将“小微信贷”这门必须去做却注定赔钱的生意，变成可持续的商业模式，方便易行、触手可及。
甚至于，网商银行不以盈利多少为目标，连续两年主动降低放贷利率，旨在服务和让利给更多弱势的小微企业。
2018年，网商银行宣布了“凡星计划”，以全面开放的姿态与其他金融机构合作，让资金通过各类金融机构的毛细血管，注入所有作为社会经济细胞的小微企业……我很喜欢图书中“数字都江堰”这个比喻，网商银行已然构建了一个数据平台，像两千年来一直造福普罗大众的都江堰一样，让资金如流水，滋养着下游数以亿计的小微经营者。
在这个充满了繁华与喧嚣的年代，我们人人都期望向上生长，迎接曙光。
今天，摆在您面前的这本《“云”上银行》，是网商银行过去四年实践的阶段性研究与总结。凯文·凯利曾说过：“科技作为一个物种，我们不知道它哪天学会站立坐卧，不知道它何时情窦初开，但是我们知道，这一天一定会来。”
至少在普惠金融领域，这一天已然破晓。