第25章 走在玩网贷路上的我5

第二十五章：走在玩网贷路上的我5

从南京到南昌需要4个多小时，再从南昌到宜春还需要45分钟，这是现在坐动车，以前刚开始需要4个小时，后来需要2个多小时，到了现在有动车了才能在45分钟到，一路上一直在思考一个问题，这些网贷会不会影响我的征信，要是影响了以后怎么办，还有许多事都离不开征信，到了现在我才对征信有那么一点的了解，与各位读者分享一下我的了解。

征信无小事，个人信用就是个人的第二张身份证。我在这里需要提醒各位读者，一般情况来说，个人信用信息包含以下五个内容。

一，可以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；二，可以反映个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生的信贷关系；三，可以反映个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；四，可以反映行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；五，可以反映其他与个人信用有关的信息。

那么，哪些情况可能会产生不良征信记录，其中又有哪些情况是容易被我们忽略的，再次麻烦各位读者牢记以下十三点。

1.信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款；

2.房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

3.车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

4.贷款利率上调，仍按原金额支付月供而产生欠息逾期；

5.睡眠信用卡激活后不使用也会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；

6.信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

7.为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

8.欠账等经济纠纷；

9.水、电、燃气费不按时交款；

10.个人信用卡出现套现的行为；

11.助学贷款拖欠不还款；

12.手机扣费与银行卡挂钩，手机停用后未办理相关手续，因欠月租费而形成逾期；

13.被别人冒用身份证或身份证复印件开立信用卡，产生欠费记录。

特别需要注意的是，水、电、燃气费不按时交款，这些是近年来新增加的内容。

实际上，即便真产生了不良信用记录，各位读者也不要过于焦虑。目前根据监管规定，个人征信不良记录的有效期是五年，超过五年的逾期记录将会自动消除。在这里我要提醒的是，这个五年的期限是从实际还款日开始，而非应还款日。

因此在这段时间，我们一定要保持良好的信用，无论信用卡还是贷款，务必及时还款，避免再次留下不良记录，影响自己的经济活动和个人生活。

现在才开始去了解与关注这些，我不知道是不是晚了，不过我知道因为这几次网贷的经历，让家里的负担很重，不过现在仔细想一想，网贷，不应该成为我们提到就闻风丧胆的金融产品，因为网贷的本意是要帮助我们解决暂时的困难，而我为了满足当下的享受与快乐，不断利用网贷透支，这种做法实在不可取，我现在深陷泥潭，那么就应该想办法抓紧处理这个事，不是逃避，处理好了这个事以后努力工作，通过开源节流的方式，来提高自己的收入，早日脱离苦海，回归正常生活。

到家的路上时常有催收电话的不期而遇，我经历过的网贷外包催收是如下这样的，一般情况下冒充有关机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务到了一定情况下会用涂鸦喷漆（喷上某某某不还钱）、胶枪（堵锁眼）、自制催泪瓦斯等催收手段，“这主要是一场心理战”，有时候还会请欠债人去洗浴中心或野外农庄谈心，事先会关照洗浴中心或农庄老板给欠债人更衣箱换锁或增加喝酒吃饭的内容，欠款人要想出去，就只能请朋友带钱过来还款。

这种做法是否违法，这些不是太好去定位，实际上这些做法没有非法胁迫他人或是故意伤害，催收也是有‘规则’的，我管你要钱，你别给我命。债务人的死亡，某种程度上就等于债务的消失。

一般催收有两种，一种是坐席，一个人一个月给8000-10000元不等；一种是佣金制，按回款比例支付佣金，佣金比例从5%-50%不等，难度越大，佣金比例越高。

催收现在常用催收手段主要有四种，第一种是按照网贷提供的信息打电话通知，这是合规的，催收客服电话跟进，同时催收公司需要想办法用合法手段把人找出来，这本身就是一个挑战，所以滋生了很多非法买卖公民个人信息的事情。

第二种是发信函，类似缴款通知等。这种只能发一些常规类的催收函，不过有许多会冒充公检法发函，这样做知道违法有些人也是不怕，有一些催收公司会很好的利用这一点，冒充公检法，利用国家部门的威信给欠款人施压。

第三种是上门要债，正规的应该是录音录像，同时也保护了自己。但上门要债这种方式在实务操作时也存在瑕疵，例如打人等肢体冲突事件。

第四种是法律手段起诉，但时间成本高，按照传统司法诉讼，很难快速有效化解这些坏账。且即使判了赢了，还得申请强制执行，比如还款人名下财产转移给家人，还需要有一个证明其家人名下财产就是还款人财产的过程。这就是为什么会采取外包的形式来处理债务，因为这样效果最快，成本最低。

关于外包催收，一般逾期30天以内的催收，都是网贷自己在做。而超过30天的逾期贷款，一些机构就会选择外包催收。

在委托人看来，外包会用一些专业的套路去应对这些逾期大于30天的贷款。至于这种选择的考量，逾期30天以内的客群和逾期30天以外的客群，明显是两种客群质量，所以用到的催收手段和方式方法也不一样。特别是3 .15曝光的714高炮，找催收公司只要够狠、能把钱收回来就行，一下把催收行业搞乱了。

佣金可达50%，“不成功不收费”的自然而然衍生出来了暴力催收。

关于催收分润，据说刚开始是‘百五’、‘百十’。即本金的5%、利息的10%归催收所有，现在涨了，据通过了解，行业佣金一般是30个点，假设一个人一个月能催收回5万元，10个人催收回50万元，网贷给30个点佣金，给员工10个点，综合运营开支10个点，老板还有10个点的利润。”

催收是很难避免发生的，那么如何做好事前防范、从源头上不要乱去借网贷。

值得一提的是，今年一些恶意逃废债人群目前以反催收名义行着有组织、有预谋的老赖之实，这些恶意逃废债人群中的很多人，发起、成立了各种形式的反催收聊天群，反催收平台软件等一系列各种各样的行业犹如雨后春笋一样，冒出来了不少。