第3章 正在消失的中产阶级

清崎的视角

提高你的财商

关于智商有很多定义。我从富爸爸那里学到的更实用的一个定义是这样的：“智商是一个人解决问题的能力。”比如，在学校里，你能解某道数学难题，别人就会认为你很聪明。出了校门步入社会，如果你会修理汽车，人们就觉得你在修车方面有天赋。提到金钱，你能处理的财务问题越大，你的财商就越高。

今天，全球都面临着一些严重的财务问题。许多问题是相互关联的，即一个问题导致另一个问题的发生。最紧迫的问题主要有以下几个：

1．美元贬值；

2．国债激增；

3．婴儿潮一代开始退休；

4．石油价格上涨；

5．贫富差距扩大；

6．工资减少；

7．工作机会转移到国外；

8．社保和医疗保险濒临破产；

9．储蓄大大缩水；

10．财商教育缺失。

面对这些紧迫的问题，我们的问题是：

1．我们能做些什么？

2．这些问题的解决方案有哪些？

3．我们的财商足够解决这些问题吗？

4．我们如何避免让自己成为这些问题的牺牲品？

5．我们如何保护家人免遭这些问题的迫害？

由于在问题出现之初，我们没能尽力解决，导致这些财务问题至今还悬而未决。因为当这些问题刚一浮出水面时，我们不是教育民众提高自己的财商，而是教他们等待政府来帮他们解决自身面临的问题。这就是为什么没有一个政客敢对社保和医保进行改革，即使我们知道这些保障计划注定要失败。

我知道会有一些读者这样说：“政府需要照料那些生活不能自理的人。”我同意这个观点，作为一个文明社会，确实应该对那些生活无法自理的人加以照顾。但是，大多数人可以很好地照顾自己，如果我们必须这么做或者如果我们接受一定培训的话。

是时候提高我们的财商了。

人口结构变化

由于我们过去使用低财商这一解决方案，导致今天我们的人口结构正在发生变化，如下图所示：

上图说明：富人越来越富，其他人则越来越穷，尽管还是有很多人赚了更多的钱。不幸的是，美国并不是唯一一个朝着这个方向发展的国家。未来许多国家都会走向两极分化：富人和穷人。

2006年4月16日，《纽约时报》周日版刊登了这样一则头条新闻，标题为：

“日本经济复苏，但贫富差距扩大”

文章的第二段这样写道：

今日，那个曾经自诩要诞生“一亿中流”（一亿中产阶级）的日本，正把它的人民分为两类：赢家和输家。

文章中还说道，目前日本的贫富差距进一步扩大。

换句话说，中产阶级正在消失。今天在日本，你要么是富人，要么是穷人，要么是财务赢家，要么是财务输家。同样的事情正在美国及欧洲许多国家发生。

低财商的代价

在我和特朗普的交谈中，我们一致认为用以往的财商智慧无法解决今日复杂的财务危机。如果美国尝试投入更多的财力用于社保和医保福利支出，恐怕那只会下金蛋的“金鹅”早就被煮熟享用了，我们也无法获取更多的金蛋了。

我们著书立说、研发和推广教育游戏和其他产品的目的就是想让人们通过致富来解决自身面对的财务问题，而不是希冀他人来施以援手。我们一致认为：直接给钱这种输血式扶贫只会让问题更糟糕、更难解决，甚至潜藏更大的危险。简单来说，现在的美国人，不论贫富，基本上都能得到良好的教育。但问题在于，像我的穷爸爸一样的美国人越来越多。他们普遍都很善良，接受了良好的教育，努力工作，希望退休后政府能照料自己的老年生活。

我们已经说过：在未来的几年，大概有7500万的婴儿潮一代陆续退休。他们是对社保和医保做出全面贡献的第一代人。可他们贡献的钱早已不知去向，消失在“庞氏骗局”之中。

在这里有两点需要说明：第一，因为学校里没能教授有关金钱方面的知识，所以这7500万人中有好多人不知道庞氏骗局为何物；第二，虽说这些人中大部分在其退休后应该从社保和医保计划中支取少量保障金，但是如果这7500万婴儿潮一代每人每月在社保和医保方面支取1000美元，美国政府每月的账单为750亿美元。这笔费用相当于每个月来一次卡特里娜飓风或是进行一场伊拉克战争。值得庆幸的是，人们尚且有一些时间做准备，从而使自己避免成为接踵而来的“财务风暴”的受害者，只不过时间不多了。

在主日学校，我曾接受过这样的教育：给别人一条鱼，你可以帮其解决一天的温饱问题。这正是美国政府正在做的事情。由此导致美国人民持有应得权益心态，期望政府能通过社保和医保来照料他们的晚年生活。

教会别人掌握钓鱼技能，你可以帮其解决一生的生存问题。这正是唐纳德·特朗普和我正在做的事情。我们希望人们学习如何致富，并向他们传授致富经验。

为了教授别人致富，我开办了现金流俱乐部，并开设相应的课程和游戏。有些人只售人以鱼而不授人以渔，比如股票经纪人、房地产经纪人、财务规划师、银行家及保险代理人。他们忙着销售手里的“鱼”，而不是教人们如何“钓鱼”或者免费赠送手中的“鱼”。当你把“sell”（销售）和“fish”（鱼）这两个单词合在一起，得到新的单词“selfish”（自私）。虽然大多数商人可能不那么自私，但“卖鱼”的人足够让“selfish”（自私）变为现实。我在这里只是想提醒你注意导师的“教”和商人的“售”两者之间的区别。

特朗普和我都发现：大部分人没有选择学习如何管理自己的钱或是学着用自己的钱去投资，而是简单地把自己的钱交给所谓的“理财专家”去打理，然后祈祷那些专家是真正的专家。

在特朗普写的那本《如何致富》一书中提及理财顾问时，说他们是“卖鱼”的。书中的那个章标题足以说明一切：做自己的财务顾问。

那一章一开始这样写道：

“许多人花钱为自己雇一个财务顾问，我却见过好多财务顾问是如何把客户害得惨不忍睹。比如某些著名运动员，年轻的时候就赚了一大笔钱。大多数时候，这些运动员的理财顾问由于管理不善，使得这些运动员在三十多岁时就变得一无所有，仅剩下过去的荣耀。这时，运动员为了生活下去，被迫到处找工作。”

我们想教你如何“钓鱼”

特朗普和我不“卖鱼”，我们也不兜售投资建议或者告诉人们应该做何种投资。我们只是讲师，希望你能学习如何致富，学习如何拿自己的钱做投资，如何成为自己的理财顾问。我们只教你学习如何“钓鱼”。

富爸爸的秘密

正如我前面所言，许多富人喜欢保持神秘感。我之前没注意，直到我的富爸爸要求我在《富爸爸穷爸爸》书中匿名使用他和他家人的名字时才意识到这一点。许多有钱人既不愿意露富，也不愿意出名，更不愿意跟他人分享自己的致富之道。也正因为如此，我才惊讶特朗普能如此开诚布公地谈论他的财富及分享自己取得商业成功的秘诀。

玛丽·巴菲特在其《巴菲特学》一书中这样写道：

F．斯科特·菲茨杰拉德写道：“富人跟你我之辈不一样。”他说的没错。富人的奇异之处在于他们有着跟常人不一样的想法，他们通常要求家人和朋友对自己的一切都保持沉默。在嫁给彼得·巴菲特（巴菲特的儿子）以后，我不止一次地被告知不要和外人谈论沃伦·巴菲特及他的投资之道。所以我的这本书不可能在我与彼得的婚姻存续期间写作并出版。

在和彼得离婚后，玛丽·巴菲特打破沉默，开始为世人揭开沃伦·巴菲特的投资细节，由此使沃伦·巴菲特的秘密公之于众。这本书确实写得不错，即使本书并未得到沃伦·巴菲特本人的亲自授权，但书中的确披露了沃伦·巴菲特不为人知的秘密，描述了沃伦·巴菲特到底是如何做的。但这并不意味着你和我甚至特朗普能以同样的方式致富，况且我们也不一定愿意那么做。

你需要找到适合自己的致富方式。从沃伦·巴菲特及特朗普这样的成功人士身上学习经验的确很重要，但更重要的是什么致富之道才是适合你的。

梦想VS目标

许多人都有自己的梦想。富人们都有目标。问题是，梦想和目标这两者之间有什么区别？

有一次，我在乔治亚州亚特兰大市的“新出生”教堂做礼拜。那天布道的弗农·阿什主教有关“过程和目标的力量”的阐述让我受益匪浅。

弗农·阿什说道：“所有目标的实现都需要具体的过程。”听完主教的这番话，我突然意识到为什么好多人空有梦想却没能梦想成真。原因在于人们只是空想，没有专注于制定实现梦想的阶段性目标。举例来说，许多人想要减肥。实现这一目标的过程在于在饮食和运动方面做出调整。他们没把减肥的重点放在如何实现目标上，只是一味地梦想拥有更健康、更迷人的身材。最终，梦想只是梦想。

前些天，我开着我的宾利敞篷车去了健身房。一个年轻妇女走过来对我说：“我的梦想就是有朝一日也能拥有这样一辆车。”

谢过她的称赞之后，我问她：“你计划如何实现这个梦想？”

她的回答是：“我不知道。我想我还是继续做梦吧。”

这就是阿什主教所说的：过程和目标一样重要。没有过程的目标只能称其为空想。

大多数人，尤其是那些遇到财务危机的人，通常认为只要有足够多的钱就能解决他们眼下的危机。他们不是通过设定目标、发现适合自己的致富之路来成为富翁，而是梦想着通过买彩票、寄希望于涨工资来实现目标，并且和那些债台高筑的假富翁们在消费方面保持一致，梦想着有朝一日能成为富翁。阿什主教说的没错，梦想和目标的区别在于过程。在很多方面，过程比梦想或目标更重要。

如果你失去了一切

曾经有一位记者问亨利·福特：“如果有一天你失去了所拥有的亿万财富，你会怎么做？”他这样回答：“不出5年，我会东山再起的。”发现属于自己的成功秘诀，意味着你实现目标的过程是一个学习知识、积累经验的过程，正是这个过程中学到的一切让你致富的。正如我的富爸爸常说的：“金钱不能使人致富，知识却可以。”知识源自过程中的历练。

如你所知，特朗普和我都曾面临各自的财务挑战，正是这些挑战让我们变得更聪明、更富有。财务挑战，无论是输是赢，都是致富路上不可或缺的过程。对特朗普和我来说，我们致富的过程或成长经验都是通过创业和房地产投资来实现的。沃伦·巴菲特则是通过收购公司实现的，穆罕默德·阿里则是通过拳击来实现。所以本书不是关于如何让你快速致富的书，而是让你找到能够让梦想成真的过程的书。

特朗普的视角

日渐消失的中产阶级

当清崎和我谈论日渐消失的中产阶级的时候，不由得让我想到一些物品可以很形象地说明这一现象，比如沙漏或者一个腰围很细的人。

当你翻转沙漏的时候，会发生什么？无论你如何翻转，你都会感觉不是穷人供养富人就是富人供养穷人。我不太喜欢看到这种视觉效果，因为它让我想起了美国曾经反抗的旧世界和贵族统治。我们是在走回头路吗？殖民者仅仅是一群被误导的理想主义者吗？

我在旅游途中经常会读一些报纸，《华尔街日报》的某些报道让我开始思考“风险”这一因素。就在昨天，我听说有三名登山者死在珠峰上，显然死因是由于他们在成功抵达目的地后耗完了所有的体力。今天我看到的文章内容是关于赛马冠军得主巴尔巴罗的，他在比赛中不幸受了重伤。成千上万的人前去看赛马，巴尔巴罗的粉丝们有理由相信，他们将会看到1978年以来的第一个三冠王。不料在比赛中却出了事故，这是一场不可思议的悲剧，没有人能忘记这一幕。

期望会导致令人惊讶的结果。胜利与失败之间往往有着微妙的界限，这使我在思考两者的关系时变的富有哲理。有时候，最完美的计划可能会因为无法控制的外因让我们眼睁睁地看着计划失败，比如天气状况、受伤或者过于自信（如果有的话）。当我们试图理解生活中某些时刻遇到的无法解释的事情和事件时，可考虑运用哲学智慧去思考问题。

我前面提到过，保持完好无损很重要，否则我们都将成为被攻击的目标。一个小小的裂缝可以导致沉船，同样，一次大浪也足以摧毁航船。不管怎样，失衡都将导致我们陷入摇摇欲坠的境地，并造成混乱的失控局面。

我们现在面临的最大风险是我们没有为未来提前做好准备。正如我们所看到的，任何事情都不可能有百分百的把握，但是未雨绸缪总比茫然失措要好得多。在第一次世界大战期间的加里波利战役中，谁也没有想到竟然会有25万士兵战死，更没想到英法澳新联军会被土耳其军队打败和击退。这一结局出乎所有人的意料，因为联军先前未作任何准备工作就盲目登陆。

今日之中国

全球化已经成为现实。当清崎说道“我们必须高度重视中国和印度这两个正在日益崛起的经济体”时，我报以微笑，因为我们俩又一次英雄所见略同。许多人认为中国或印度需要好多年才能成为跟美国并驾齐驱的全球最大经济体之一。或许这是群体思维的又一个例证。我和清崎早已目睹了这两大经济体在全球范围内造成的影响力。

最近在我跟定居欧洲的一位朋友的聊天中，他提到中国制造在欧洲市场的覆盖率要远超美国。这是一个非常大的话题。关于中国，以下两个事实可以说明这个国家是如何发展的，以及这个国家将走向何方：

1．两年前，第一家星巴克在中国开业。现在中国的星巴克比美国多很多。

2．20世纪70年代，上海只有一座摩天大楼，如今，这一数字飙升至800。

作为摩天大楼的建造者，再加上在我的特朗普大厦里也有一家星巴克，所以我对这两个方面格外关注，也由此发现这一令人吃惊的事实。这两个再简单不过的例子不难让我们得出这样一个结论：中国是一股强大的力量。中国有着占全世界五分之一的人口，中国蓬勃发展的经济和源源不断的劳动力，已经跟上全球新技术的脚步。中国人是勤劳和自律的。这意味着什么？我们要么闭上眼睛，被中国超越，或者我们可以研究中国，让美国从变革中受益。

今日之印度

我那两个都在特朗普集团工作的孩子小唐纳德和伊万卡最近都待在印度，所以我想对印度亲自做一些研究。我要讲的第一个故事发生在特朗普大厦里。

去年，我的一名员工乘坐从特朗普大厦到机场的出租车。出租车司机是一位来自印度的年轻男子，这是他第一次载客去机场。他很好奇自己拉的这位客人是否见过我。我的这位员工这样回答司机：“见过，5分钟之前刚见过。”

司机非常惊讶地说道：“你5分钟之前见过特朗普？就在特朗普大厦？”

“是的，他的办公室就在那栋大楼里，我就在那儿工作。”

这位司机更加吃惊，说道：“你的意思是特朗普还上班？”他简直不敢相信自己的耳朵。于是，我的这位员工开始跟司机讲述我真实的生活状态：每天在办公室工作好几个小时，办公桌上有便签纸、铅笔、复印机及其他办公设备。

司机久久地惊讶于有关我的叙述，接着他开始向我的员工讲他们国家的事情。整个途中，他用短短的几分钟概括性地讲了讲自己国家的历史，还说在印度有几百种语言，几乎每30英里就有一种方言，但是不论你在印度的哪个省或是在西北部的旁遮普邦，有一句话所有人都听得懂。

现在该轮到我的员工好奇了。于是她问道：“哪句话？”

司机从方向盘上移走双手，兴奋地比划道：“你被开除了！”

我的员工哈哈大笑，然后很有礼貌地问他是否知道怎么去机场，司机竟然对她说不用担心，他会试着找到机场的。没想到他真的找到了，显然他对方向的感觉跟他对自己国家的感觉一样好。

我们对印度日后的发展走向有何看法呢？我们又对印度这个国家了解多少？

下面这些事实可以让我们初步了解印度。

1．印度文明是世界上最大、最古老、最持续的文明之一。

2．在过去的一万年中，印度没有侵略任何一个国家。

3．印度是世界上最大的民主国家。

4．印度是世界上为数不多的未使用暴力就获得了独立的国家。

5．航海术发源于6000年以前的信德河流域（也许那位年轻司机就来自那里）。

6．梵语是欧洲所有语言之母。

7．在英国于17世纪入侵印度之前，印度一直是世界上最富裕的国家。

8．国际象棋是由印度人发明的。

9．印度发明了数字系统。阿尔伯特·爱因斯坦说：“非常感谢印度人，是他们教会我们如何数数，没有他们，任何有价值的科学发现都不可能成为现实。”

10．代数、三角函数和微积分都起源于印度。

11．圆周率（Pi）的值最初是由印度数学家Budhayana计算的，早在公元6世纪，他就解释了勾股定理这一概念。这一发现远比欧洲的数学家早很多。

12．印度是世界上讲英语人数最多的国家。

我的观点是，印度绝对值得我们深入了解和研究。在美国，约有38%的医生和12%的科学家为印度裔。他们是美国及全球最富有的种族之一。印度人十分注重教育，美国一些大公司甚至跨国集团都是由印度人经营的。

这意味着当今世界竞争十分激烈，尤其是在中国和印度。这是好事。我认为竞争能使人摒弃骄傲和自满。马克·吐温说过：“别到处宣称世界对你不公平，世界不欠你任何东西，因为它要比你诞生的早得多。”

这句话所蕴含的道理可用于很多方面。仔细想想：你是如何结合自己的优势抓住一些有利信息的？富人善于发现机会，而穷人只会埋起头来，假装什么也没有发生。

试问：你能从错综复杂的经济变化中发现机遇吗？