第2章 重建投资理念：高薪比不上会投资
第一节 懂得投资方能帮你打开财富之门
只赚钱不投资永远不会拥有更多的财富
许多人，特别是二十几岁刚刚走出大学校门的年轻人，走上工作岗位，每月拿着固定的薪水，看着自己工资卡里的数字一天天涨起来，他们可以尽情地消费，总感觉高枕无忧。直到有一天刷卡时售货员告诉他们：“这张卡透支了。”这时，他们才惊慌起来，也奇怪起来：“每个月的薪水也不少，都跑到哪儿去了？”对年轻人来说，赚钱固然重要，但是投资更是不可或缺。只会赚钱不会投资，到头来还是不能成为一个拥有更多财富的人。
王慧已经工作两年了，现在的月薪是5000元左右。可她每到月底还要向朋友借钱。而她的同学中，许多人没有她挣得多，却从来没有借过钱。原来，王慧只会努力工作，努力挣钱，以为这样自己就可以富起来，从来没有考虑过如何投资。她经常晚上熬夜看电影，第二天起晚了只好打车上班。不喜欢吃公司的食堂，一到中午就出去吃。而每次去商场从来不带现金，都是刷卡。每个月都是这样，她从来没有投资的概念。也正是因为这样，工作两年了，还没有任何积蓄。
从上面的故事我们可以看出：不注重理财、不善于投资，就可能要过拮据的生活。
只会挣钱不会投资的人是不会有钱的。投资至少有以下好处：
1.达到财务目标，平衡一生中的收支差距
人生有很多梦想，这些梦想的实现需要经济上的支撑，例如，累积足够的退休金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车、买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，有些人还打算创立自己的事业，等等。这些目标的实现都需要你进行财务规划，对收支进行合理的平衡。
如果一个人在任何时期都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，投资规划对这个人来说就不是必需的。可是实际上，人的一生中大约只有一半的时间有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁，前18年基本受父母抚养，是没有收入的；65岁以前，则必须靠自己工作养活自己和家人；而退休后如果不依赖子女，且此时又没有工作收入，那么靠什么来养老呢？如果你有投资意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月省出200元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12％，那么，47年后会积累多少财富呢？是5453748.12元，接近550万，这是一笔不小的数目，这样的话，你就可以享受比较富裕的晚年生活了。
2.过更好的生活，提高生活品质
平衡一生的收支只是投资规划的基本目的。每个人都希望过好日子，而不仅仅是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适的房子？是否想开辆黑色奔驰车驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是幻想。追求高品质的生活是投资规划的另一个目的。
3.追求收入的增加和资产的增值
人们除了辛勤地工作获得回报之外，还可以通过投资使自己的资产增值，利用“钱生钱”的办法做到财富的迅速积累。
4.抵御不测风险和灾害
古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的事情，如生病、受伤、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济时代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以来，居民开始越来越多地承担以上的费用和风险。为抵御这些不测与灾害，必须进行科学的投资规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利地渡过难关；在没有不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。
5.提高信誉度
常言道：“好借好还，再借不难。”合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉，增强个人资金筹措的能力。当然，科学地规划个人的财务也能保证自己的财务安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。
大学毕业了，我们开始挣钱了，更要学会投资理财。赚钱与投资就像是富人的两只手，只有用两只手才能捧住财富。
学会投资，从根本上改变你的未来
现在存款的利息总也赶不上CPI的增速，投资理财便成了这几年大家讨论的热点话题。
如果在20年前有50万元，你就是一个富翁。但现在你再看北京、上海、广州等大城市中心地带的普通居民，他们房子的价值就已经超过了100万。如果不学会投资理财，你很有可能成为昔日的富翁，现在的普通人，未来的贫困者。假如20年前，你花10万元买一件古董，现在最起码值100万。20年前，你要是买10万元的万科原始股票，现在就已经是千万富翁了。因此，投资不仅能帮助我们抵御通货膨胀，还能为我们创造财富。
到底富人拥有什么特殊技能是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？富人何以能在一生中积累如此巨大的财富？答案无非是投资理财的能力。民众理财知识的差距，是造成财富差距的真正原因。理财致富只需具备3个基本条件：固定的储蓄，追求高报酬以及长期等待。
1.亿万富翁的神奇公式
假定有一位年轻人，从现在开始能够每年存下1.4万元，如此持续40年，他能攒下56万元；但如果他将每年应存下的钱都投资股票或房地产，并获得每年平均20％的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案是：1.0281亿。这个数据是依照财务学计算年金的公式得出的，计算公式如下：1.4万+1.4万（1+20％）+……+1.4万（1+20％）40=1.0281亿。
这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资，到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢。每一个靠理财致富的人，只不过养成了一般人无法做到的习惯而已。
2.钱追钱快过人追钱
有句俗语叫“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。
和信企业集团是中国台湾排名前5位的大集团，由辜振甫和辜濂松领军。外界总想知道这叔侄俩究竟谁比较有钱，其实，有钱与否和个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子——辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两人年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。因此，一生能积累多少钱，并不取决于你赚了多少钱，而取决于你如何理财。致富的关键在于如何正确理财。
3.将财产作三等份打理
目前，储蓄仍是大部分人的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全的，长期却是最危险的。银行储蓄何错之有？其错在于利率（投资报酬率）太低，不适于作为长期投资的工具。同样，假设一个人每年存1.4万元，而他将这些钱全部存入银行，享受平均5％的利率，40年后他可以积累1.4万+1.4万（1+5％）+……+1.4万元（1+5％）40=169万元。与投资报酬率为20％的项目相比，两者收益竟相差70多倍。
更何况，货币价值还有一个隐形杀手——通货膨胀。在通货膨胀5％的情况下，将钱存在名义利率约为5％的银行，那么实质报酬等于零。因此，一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了。不少理财专家建议将财产三等份：一份存银行，一份投资房地产，一份投资于灵活性较高的理财工具上。不妨使投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票和房地产的形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。
4.最安全的投资策略
理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率的投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。
有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。以那个神奇的公式所讲述的方法为例，若你已经拥有36万元，则你可以减少奋斗10年，若你已有261万元，则可以减少奋斗20年，而只需20年就可以成为亿万富翁。要想拥有更多的本钱，不妨去借。投资理财的最高境界也正是“举债投资”。而银行的功能，则是提供给不善理财者一个存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。
不要让钱“发霉”，而要让钱“发光”
芝芝是一名月薪2000元的上班族，扣除日常开支，每月可以攒下1000元。她今年23岁，现在与家人同住，希望在30岁以前结婚生子。芝芝通常把钱储蓄在银行，现在听说购买基金进行长期投资，投资风险低，回报可观，于是想转变投资方向。如果每月不把这1000元闲钱储蓄在银行，如何进行基金定投达到钱生钱的目的呢？
从芝芝的情况分析，虽然其月收入并不高，但由于与家人同住，没有供房等方面的压力，每月尚且有1000元的储蓄，所以财务情况还是比较乐观的。这笔钱如果芝芝不想用于储蓄，做基金定投用于投资是比较合理的。她可以将1000元分成3个部分，分别投资于股票型、平衡型和货币型基金。其中，500元用于投资股票型基金，300元用于投资平衡型基金，比如，易方达平稳增长、广发稳健等基金等。剩余的200元，可用于投资债券型基金。如果要寻求更加稳健的回报，则可将投资于平衡型基金的300元中，拿出100元用于投资货币型基金。
假设每年的回报率为12％，芝芝今年是23岁，7年后，即当芝芝30岁时，可以获得一笔12～13万的收入，足以满足生子的需要。至于结婚的花费，由于开支比较多，则要视芝芝的另一半的收入而定。另外，考虑到芝芝的月收入不高，如果没有社保等保障，很难应对个人风险，所以应该想方法增加个人保障。保费的支出，可以调整买基金的分配。将投资于平衡型基金改为投资货币型基金，每月投300元，一年后可确保获得4000元左右的收入。一年之后，将这笔4000元的资金用于购买保险，比如，购买重疾险等。由于是分期缴费，每年4000元的资金刚好可以支付一年的保费。
由此可见，不要让钱“发霉”，而要让钱“发光”，可以让生活过得很轻松，经济上也会富裕很多。
让钱“发光”，主要有3个环节：
（1）攒钱：挣一个花两个，一辈子都是穷人。一个月强制拿出10％的钱存在银行或保险公司里，很多人做不到。那么，如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资；第二是把你1000元的工资降到900元，你能接受哪个方案？99％的人都能接受第二个方案。那么，你给自己做个强制储蓄，发了工资后直接将10％的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
（2）生钱：基金、股票、债券、不动产。
（3）护钱：保险。天有不测风云，谁也不知道以后会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。比如，坐飞机，一个月如果有时需要坐10次飞机，每次飞机起飞和降落的时候有的人会双手合十，并不是信什么东西，只是他觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以建议每次坐飞机都给自己买份50～200万元的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50～200万元够家人和孩子生活一段时间。
从上面可以看出自己属于理财三环节中的哪一节，最主要的是，我们要熟记：不要让钱“发霉”，而要让钱“发光”！
制订切实可行的投资计划最重要
投资的具体操作很简单，通常只要在投资机构开一个户头，看到什么好的投资项目，便可通过投资机构入市，等到升值了，认为已经升到顶，便可以出货，赚取其中的差额。很多投资基金项目的投资者，甚至不必去证券所，只要相信基金公司的管理，把资金交到他们手中，付给其一定数额的管理费，他们就会把资金集合起来，做全面性的投资，你就可以赚取一定的回报。从表面上看，投资根本不需要什么计划，但事实并非如此，没有计划的投资，一定是失败的投资。
投资讲究以一个投资方针贯穿整个计划，各项投资相互联系，不能孤立起来看，必须了解每一个投资项目在这个计划当中所占的地位、所扮演的角色，这样才能明白其中的意义。例如，在整个投资计划中，你可以主要倾向于低风险。那么，大部分资金便应该放在低风险而回报比较稳定的项目上，如债券等；小部分可选择风险稍高的，如可选择前景看好的新兴创业板上市的科技股。只有这样的计划，投资者才能规避风险。
投资理念是宏观概念，起指导作用。投资策略是中观概念，居于中间位置，起承上启下的作用。投资计划是微观概念，是最具体最实际的。投资大师巴菲特曾说过，他可以大谈他的投资哲学，有时候也会谈他的投资策略，但他绝不会谈他的投资计划。
因为，那是最重要的商业秘密，是核心竞争力的集中体现。每个投资者水平如何，业绩差异多大，最终落脚在投资计划上。由此可见投资计划的重要性了。
投资计划的第一项工作，是确定投资目标，即选定具体的投资品种。
首先，投资目标要经过严格的标准检验。
其次，制定买卖计划，在什么价位买入、持有多长时间、什么情况下卖出。
再次，资金如何分配，动用多少资金，分几批买卖，等等。
这些都要有清晰的具体的明确的说法，最好是形成文字材料，有据可依，有证可查。
制订投资计划，是投资者最重要最经常性的工作之一。但是要明白，做好这项工作要有充分的调查研究，有缜密的推理论证，要自己拿主意。不能听信小道消息，不能寄希望于幻想，也不能依靠灵机一动。制订投资计划，主要就是为了克服盲目性。如果投资计划不是建立在严谨的科学的基础上，那还不如不做。
投资计划若采用高风险的策略，保本的投资比例便会比较少，大部分资金集中在高风险的项目中。这些投资看准了便可以赚大钱，但看错了就可能全部输尽。投资者应给自己留一些后路，譬如，在手中预留大量现金，可以随时调用。这也是一个投资计划，若没有这个计划，投资血本无归时，后果是难以想象的。
投资计划也包括每一项行动中的细节，例如，止损点的价位如何，止赚点的价位如何，什么时候应该买入，什么时候应该出货等，都应该在入市之前有详尽的分析和结论。
从以上的分析可以看出，投资计划是帮助你增加投资胜算的。没有计划，投资就像航行在海上没有指南针的船一样。有了计划，投资就像有了掌舵人，有了前进的方向，知道自己下一步将会怎样发展下去，还差多少达到目标，离成功还有多远，以及还需多少资源、多少努力才会成功，之后就可以按照需要逐步实现自己的目标了。
投资可能会失败一时，但不可能会失败一世
2008年是巴菲特投资最失败的一年。伯克希尔·哈撒韦公司公布的年报显示，2008年第四季度投资收益骤降96％，2008年公司净利润比前一年下降了62％，净资产缩水115亿美元，是巴菲特1965年接手公司以来的最糟糕纪录。
不过，对于巴菲特来说，2008年的经历也是他投资生涯中一次难得的体验。既有大赚钱的日子，也有大亏损的岁月，巴菲特的投资生涯因而更加丰富多彩。这样，巴菲特既给我们留下了成功的投资经验，也为我们留下了投资失败的教训。尽管对于投资者来说，巴菲特的经验很值得我们来推崇，但实际上，巴菲特在2008年投资失败的教训，跟他成功的经验一样宝贵，同样值得投资者珍惜。
沃伦·巴菲特，全球著名的投资商，生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。在2008年的《福布斯》排行榜上财富超过比尔·盖茨，成为世界首富。在第十一届慈善募捐中，巴菲特的午餐拍卖达到创纪录的263万美元。2010年7月，沃伦·巴菲特再次向5家慈善机构捐赠股票，依当前市值计算相当于19.3亿美元。这是巴菲特2006年开始捐出99％的资产以来，金额第三高的捐款。
总的来说，巴菲特可能一时失败，但整个一生非常成功。其实，投资的失败与成功都是存在的。不要因为投资的偶然失败，而放弃投资。实际上，真正的成功学理论当然有其价值所在，通过不断的学习、训练和自信心的培养，可以提高自身能力和素质，弥补比较明显的弱点和不足，但是这些只是能够成功的前提条件之一，不代表只要学会了成功学所要求的东西就一定能够成功。所以，从此角度说，成功没有规律也没有什么所谓的固定模式，但是有一条可以确保你成功，那就是不要失败。而笔者作为投资行业职业人士，恰恰认为在投资行业要想持续成功，最重要的也是不要失败，也就是说先不亏钱，这才是投资准则中最提纲挈领的真理，无论你擅长技术分析还是基本面分析，都要遵守此准则。
股票投资方面，失败研究的最大应用在于避开“地雷”企业，在于如何排除一些表面风光无限，但实际危机四伏的企业或股票。我们作为投资者，最大的担心就是在不远的将来，自己投资的企业面临各种困难、危机而倒闭。那么，这样的投资无异于投资了美国雷曼兄弟的股票，必然血本无归。通过大量世界各地企业的失败研究，你会发现，大部分企业所犯的错误如出一辙，比如，由于过度扩张造成的资金链问题；再比如，由于企业领导者决策失误或者没有持续创新而被行业淘汰等等。绝大多数企业倒闭、破产的原因，无不是在过去世界的某个角落曾经发生过的。“太阳底下从来没有发生什么新鲜事”，这句古老的谚语阐释了问题的本质，也恰恰验证了巴菲特所说的，“我们从历史上学到的教训就是人们其实从不吸取历史的教训。”
所以，我们在寻找伟大企业和大牛股的同时，在憧憬企业未来的美好发展前景的时候，也应该运用逆向思维将那些失败企业的教训和原因一一列出，避开那些将来可能面临失败或危机的企业，这样我们的投资才可能做到不亏钱。长此下去，整个投资过程必是成功的。
第二节 如何投资比做多少投资重要
为什么说投资越早越好
很多年轻人总认为，理财是中年人的事，或是有钱人的事，其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不是很大，而与时间长短的关联性却很大。人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到为自己退休后的经济来源做准备，此时却为时已晚。因为时间不够长，无法使复利发挥作用。要让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间，所以理财活动越早越好，并养成持之以恒、长期等待的耐心。
被公认为股票投资之神的沃伦·巴菲特，他相信投资的不二法门，是在价钱好的时候，买入公司的股票且长期持有，只要这些公司有持续良好的业绩，就不要把它们的股票卖出。巴菲特从11岁就开始投资股市，今天他之所以能靠投资理财创造出巨大的财富，完全是靠60年的岁月，慢慢地在复利的作用下创造出来的；而且他从小就开始培养尝试错误的经验，这对他日后的投资功力有关键性的影响。
越早开始投资，利滚利的时间越长，便会越早达到致富的目标。如果时间是理财不可或缺的要素，那么争取时间的最佳策略就是“心动不如行动”。现在就开始行动吧！
投资获利，一定是越早越好。时下的年轻人如果越早有这样的想法那么恭喜你，你离成功就越近，将来你的晚年生活会过得轻松愉快。为什么说投资越早越好呢？以下就给大家举个例子。
杨先生从20岁起就每月定期定额投资500元买基金或股票。假设平均年报酬率为10％。他投资7年后就不再继续投入这每月的500元了，然后用本金与获利一路滚动成长。到了60岁的时候，本利和已经达到138万元。
李先生则27岁才开始投资理财，同样每月500元。10％的年报酬率，他就需要从27岁一直每月扣除500元的收入去投资理财。到了60岁才累积到139万。
答案出来了。相比之下，杨先生早7年投资理财，杨先生的日子就可以比李先生的日子过得舒服好多。
如果杨先生到27岁没有停止500元的每月投资。那么，到了60岁累积的财富将是277万，几乎是李先生的2倍。时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。还有，不要小看每个月100元的投资，如果可以坚持下来并以一定的复利的速度成长。那么时间长了，财富的效应同样是十分惊人的。同样，每月100元的投资，就是说一年1200元。但如果坚持30年那结果是怎样的呢？答案是如果年报酬率是25％，那么30年后就是484万元。但如果报酬率是30％，那么就是1362万元了。如果像前面的每月是500元的投资，那么答案就是484乘以5和1362乘以5。那是多么可怕的数字。
试问一下每月逼自己投资100或500元会影响大家的生活质量吗？答案是当然不会。但如果大家可以做到每月拿出100～500元用于投资，那么你的晚年将是幸福的。
设定财富计划，一步步实现财富目标
在生活中，常有人整天眯着眼睛考虑“有没有什么办法赚大钱”，恨不得一天就赚十万八万元。其实，越是这样的人，越不容易赚到钱。
要想赚大钱，成功的要诀是及早发现“赚钱并不是目的，而是一种手段”。预先设计一个路线图，再谈赚钱的计划。如果只是糊里糊涂地为钱卖命，那又何谈赚钱的意义？
在赚钱之前，必须给自己订立赚钱之后的计划，并学会用钱。当然，赚钱之后不一定完全按计划行事，计划也不可能十全十美，但是，起码的计划是必要的。
财富就像一棵树，是从一粒小小的种子长大的，你如果在生活中制定一个适合于自己的财富计划表，你的财富就依照计划表慢慢地增长。起初是一个种子，而在种子长成参天大树时，你就会渐渐发现，制定一个财富计划表对自己的财富增长是多么的重要。
因此在设定财富计划表时，我们必须弄清楚以下几个问题：
（1）我现在处于怎样的起点？
（2）我将来要达到什么样的制高点？
（3）我所拥有的资源能否使我到达理想目标？
（4）我是否有获取新资源的途径和能力？
只有弄清以上几个问题后，才能制定明确的目标并设法达到。有了适当的财富目标，并以此目标来主导进军财富的行动，才能到达幸福的彼岸。
制定财富计划表是家庭的重大财务活动，必须要有目标，没有目标就没有行动、没有动力，盲目行事往往成少败多。在制定财富计划表时，应该把需要和可能有机地统一起来，在此过程中，必须要考虑到以下4点要素：
1.了解本人的性格特点
在现在这样的经济社会中，你必须要根据自己的性格和心理素质，确认自己属于哪一类人。对于风险而言，每一个人面对风险的态度是不一样的，概括起来可以分为三种：一种为风险回避型，他们注重安全，避免冒险；一种是风险爱好者，他们热衷于追逐意外的收益，更喜欢冒险；另一种是风险中立者，他们对预计收益比较确定时，可以不计风险，但追求收益的同时又要保证安全。生活中，第一种人占了绝大多数，因为我们都是害怕失败的人。在众人的心中，只追求一个稳定，但是往往是那些勇于冒险的人走在了富裕的前列。
2.知识结构和职业类型
创造财富时首先必须认识自己、了解自己，然后再决定投资。了解自己的同时，一定要记住自己的知识结构和综合素质。
3.资本选择的机会成本
在制定财富计划的过程中，考虑了投资风险、知识结构和职业类型等各方面的因素和自身的特点之后，还要注意一些通用的原则，以下便是绝大多数犹太投资者的行动通用原则：
（1）保持一定数量的股票。股票类资产必不可少，投资股票既有利于避免因低通胀所导致的储蓄收益下降，又可抵御高通胀所导致的货币贬值、物价上涨的威胁，同时也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。
（2）反潮流的投资。别人卖出的时候你买进，等到别人都在买的时候你卖出。大多成功的股民正是在股市低迷无人入市时建仓，在股市热热闹闹时卖出获利。
像热门的名家书画，如毕加索、凡高的，投资大，有时花钱也很难买到，而且赝品多，不识真假的人往往花了冤枉钱，却得不到回报。同时，有一些现在年轻的艺术家的作品，将来也有可能升值。又比如说，收集邮票，邮票本无价，但它作为特定的历史时期的产物，在票证上独树一帜。目前虽然关注的人不少，但潜在的增值性是不可低估的。
（3）努力降低成本。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，其实这是一种最为愚蠢的做法，往往这些债务又不能及时还清，结果是月复一月地付利，最后导致债台高筑。
（4）建立家庭财富档案。也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们未必都清楚。你应当尽可能地使你的财富档案完备清楚。这样，即使你去世或丧失行为能力的时候，家人也知道如何处理你的资产。
4.收入水平和分配结构
选择财富的分配方式，也是制定财富计划表中一个不可缺少的部分。首先取决于你的财富总量。在一般情况下，收入可视为总财富的当期支出，因为财富相对于收入而言是稳定的。在个人收入水平低下的情况下，主要依赖于工资薪金的消费者，其对货币的消费性交易需求极大，几乎无更多剩余的资金用来投资创造财富，其财富的分配重点则应该放在节俭上。
在这里，投资资金源于个人的储蓄，对于收益效用最大化的创富者而言，延期消费而进行储蓄进而投资创富的目的是为了得到更大的收益回报，从而更多的消费。
因此，个人财富再分配可以表述为，在既定收入条件下对消费、储蓄、投资创富进行选择性、切割性分配，以便使得现在消费和未来消费实现的效用为最大。如果为这段时期的消费所提取的准备金多，用于长期投资创富的部分就少；提取的消费准备金少，则可用于长期投资的部分就多，进而你所得到的创富机会就会更多，实现财富梦想的可能性就会更大。
真正了解投资过程
除了日常的普通支出，以及年初就预算好的各项年度性支出，每个家庭都还要碰到一个问题，就是一些大笔计划外消费。对于这些事件，章妈妈采用了各种办法，化解这类支出对家庭现金流的强大“破坏力”。
比如，女儿购买大件物品要“申请预算”。虽然沈艳有每年的压岁钱存入自己的“小金库”，但她购买大宗物品时，当然也希望母亲能给予一定的“赞助”，这时候她就需要给妈妈打申请报告。如果申请获得通过，那么妈妈就会在未来几个月甚至一年内，调整自己的月度性或者年度性预算，把这笔开销均摊到后来的几个月中，或者列入下一年的家庭预算中。
“每个人都有自己想要的物品，但所有的家庭成员都需要有一个家的核心概念。有时候，个人的购物愿望不得不让位于整个家庭的财务预算。尤其是对于经济尚未独立的孩子来说，父母没有必要有求必应，一定要通过日常之事从小教给她理性的消费习惯和一定的理财观念，让她知道父母不是万能的。”说到对子女的理财教育，章妈妈也是自成一套理论。
章妈妈在家庭日常财务管理中，能做到收支平衡，略有节余，采用分类管理的办法控制支出，这本身是科学的。一般来讲，家庭支出可分为两部分：一种是常性开支，如家庭人员每天的吃穿用等物品的开销；另一种是资本性支出，如购买家庭的固定资产电视机、家具等。
记录家庭开支，章妈妈家的电子账本有可借鉴之处，该表格采用“收、支、余”三栏，记录家庭收支情况，这是一种简洁的家庭记账方式，值得推广。对记账方法而言，这种方法以现金收支为基础，从而反映出家庭的收入从何而来，又用到什么地方去了，还结余多少。对结余数可以安排适当的投资理财，从而使财富保值升值。
对于家庭预算，仁者见仁，智者见智。一些不善理财的人，一到商店，就无法控制自己的欲望，挥金如土，没有自我控制力，花钱随心所欲。也许有人会说：“有人生来是赚钱的，有人生来是花钱的。”但缺乏自我控制就无法进行预算管理，对于这种人就要明白“起家犹如针挑土，败家犹如浪淘沙”的道理。
从介绍来看，章妈妈是一个善于控制的家庭主管，因此做起预算来也比较理性。而对于有些家庭，其成员在收入的使用上缺乏自我控制，从没有“算”的概念。这种家庭在学习预算管理之前，首先要学会理性消费，否则一切家庭财务筹划都无从谈起。做好家庭预算，关键是“事前预算，事中控制，事后反馈，不断调整”。
故事主人公章妈妈用家庭预算的方法“节流”开支，并且能长期坚持记账，实在难能可贵。同时，善用钱财是家庭理财的一个重要方面，“开”对一个家庭而言同样重要。
该案例中，章妈妈和章爸爸早在1991年就能将日常奖金部分划出用于购买国库券，并在当时就有购买保险的意识，而且到了2000年后又有了投资房产的观念和行动，显示出他们不仅懂得用钱，而且有一定的投资理财意识，这一点也是非常不错的。
随着经济的快速发展，股票、债券、外汇、保险、房地产等投资工具的日益扩大，家庭投资也成为一种时尚，善于投资的家庭，其生活日渐富裕。不会投资的家庭，即便收入不低，也很可能在家庭经济上捉襟见肘。这类不擅长管理家用的家庭和个人，可以从章妈妈的家庭财务管理故事中得到一些启发。通过上面的例子相信大家对投资过程有了感性的认识，下面我们来分析一下投资过程：
1.下定决心，开始自己理财
一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”，进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。对于喜爱享受消费快感的年轻人来说，心理上难免会抗拒“理财”这个观念，理财此事，老一点再说吧。这是事实吗？答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财，最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”，西谚叫做“Money makes money”，意即钱追钱总比人追钱来得快捷有效。
那么如何用钱去追钱呢？首先，当然要拥有“第一桶金”——一笔骁勇善战的母钱，然后用这笔母钱产生“钱子钱孙”。但是这第一桶金应该怎么来呢？生活中我们常被“清仓大减价”、“免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望，一次又一次地错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心自己理财，才算是迈开成功理财的第一步。
2.养成良好的理财习惯，学会开源节流
挣下的并不是攒下的，攒下的才是挣下的，要学会合理支配钱财。的确，如果想致富，同时又不依赖彩票中奖等概率极小事件的话，从章妈妈的家庭支出控制方法里学点小窍门，从每个月的收入中硬性存下一部分钱，也许今日的“月光族”们就不必为30年后的养老金过分担忧了。
一千元不嫌多，一块钱不嫌少。生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里，而这个存钱筒最好是透明的，并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效，记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积，达到一定数量后再转存到存折里，如此日积月累，就可以逐渐养成自己存钱理财的习惯。生活理财的第二步，是培养记账的习惯。记账的好处在于你可以知道每日所花费的钱都用在什么地方，在财务需要节流时，也知道从何处下手。加上现在许多电脑软件，如Microsoft Money等，能帮你分析日常记账的资料，所以记账在现代生活中已不像以往那样是件吃力而没有意义的事了。
3.学习理财投资
其实财务独立只是一个观念的建立，在你实现财务独立之前还有许多准备工作，其中学习理财知识就是最重要的工作，在这个学习过程中有两点要注意。
第一，从事理性的投资。何为理性的投资？简单地说就是“投资者了解所欲投资标的再衍生产品市场，标的资产是指期货或期权合约以之为基础的金融工具或实物商品。就期权而言，标的资产是指期权持有人行使权利可买进或卖出的金融工具或商品。内含与其合理报酬后所进行的投资行为。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢？因为投资不当会导致出现严重负债的问题。理性、正确的投资不但可以将收入大于支出的差距扩大，使你的财务真正独立，并且能协助你达成人生的目标。”
第二，理财要交给专家。专家可以全心投入理财的工作中，而且拥有较多的资源和工具，可以有效提高你的投资收益，这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢？因为在你把钱交给专家理财之前，对这个理财专家充满信心，而且确定这个理财专家会以你最大的利益为最终理财的目的，最后还要确定会把你所投资的钱在你指定的时间回到你的口袋中。如果你没有十足的把握，那么你自己学习理财知识就是必要的。
4.设定个人财务目标及实行计划
设定理财目标：理财目标最好是以数字衡量，计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此，建议你第一个目标最好不要定得太高，所要达到的时间以2～3年左右为宜。如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关：个人所投入的金额：可分为一次投入或多次投入。投资工具的回报率：投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高，相对风险也愈高。投入的时间：金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。因此，最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。
5.定期检视成果
只要根据事前、事中、事后控制的方法，将你之前所做的理财投资步骤做一个整合后，你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性了。
事前控制：设定理财目标，拟订达成目标再衍生产品市场。以下的问题可以帮助你：衡量目标设定是否合理？有配合你个人人生的阶段目标吗？达成目标的方法可行吗？你有能操作进行的步骤吗？
事中控制：“记账”就是在事中控制的工作。你可以从自己的记账记录中得知你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流可为公司带来稳定且强劲收益的产品或业务，通常成长性较差，但市场占有率较高，可为其他产品的开发提供资金支持。若有异常的状况时，可以随时知道并做出应变。
事后控制：计划完成后的得失检讨结果，是另一阶段规划所必须参考的重要资料。
实现无忧人生五工程
2007年时，郑女士家庭年收入16万元，有房产，16万元左右的按揭，有社会保险，夫妻俩均过而立之年，没有小孩，准备要，现还想买房子和汽车，请帮忙做理财规划。
理财分析：郑女士夫妇家庭年收入为16万元，应该说此收入也属中上水平，在家庭的筑巢期就已经拥有房产，有一定的经济实力。但是对于郑女士家庭的三个财务需求，生孩子、再买房和买汽车，其家庭的财务显然还未做好应有的准备，存在问题有三：第一，缺少一定的家庭存款，无法应付突发性的家庭支出；第二，家庭资产单一，仅有一处房产，无投资性资产以获取更高收益；第三，家庭保障需增加，以维持家庭财务的安全性。
理财建议：
第一，准备一定的应急资金和生育资金。家庭至少需要准备3～6个月的备用金，从其年龄和收入状况来说，我们认为留存15000元左右的资金应该是必需的。按郑女士现在的年龄，首先应该考虑的是要孩子，其生育资金需准备20000元左右。35000元的资金可以一次性投资货币基金，近期的货币基金的平均收益在3％左右，是活期存款息的3.9倍，而且其收益正处在上升通道中。
第二，可用基金投资来准备育儿、购房、购车的资金，在分散风险的基础上提高投资收益。
（1）郑女士未告知其家庭按揭的具体年限，如果按10年期、20年期来估算（按2007年9月15日的利率），每月的还款额基本在1800元、1200元左右。
（2）如果需要再次购房，按100平方米的房子来估算，差不多需100万的资金，物业维修基金加税大致在20000元，按最少30％首付，还需按揭70万元，根据郑女士的年龄，最长的贷款期限为30年，每月的还款额为4500元。
（3）如果要买汽车，即便按10万元的车子计算，10％的税费也需准备10000元左右，首付最少30000元，另贷款70000元，最长5年期限，每月需还款1400元（汽车贷款一般执行基准利率），而且购车后每年的保险费在4000元左右，每月的纯支出至少也在1000元左右。
（4）郑女士生育后，家庭的支出每月将至少增加1000元。
综上情况，如果郑女士需全部就近实现其目标，首付金额将在364000元，每月还款将在8100元，占所收入比例的60.9％，超过了警戒线，在财务不足的情况下，建议此目标暂缓，先实现生孩子和购车两个目标。育儿资金可采用基金定投的方式来投资。基金定投是一种较低风险中等收益的投资工具，按家庭实际情况，每月可定投3000元左右，按现在情况来看，定投每年可取得10％左右的收益率，一般而言其增长率还是能够覆盖房价的上涨幅度的，做定投最好是股票型基金，推荐紧随内需增长基金、广发小盘基金。
第三，加强家庭的保险保障。根据郑女士的情况，每年可提出10％，即至少10000元的资金投入保险。
从上面的例子可以看出，其实理财是一个工程，为了实现无忧人生，理财需要“五个一工程”：
1.学习基础知识
不管投资股票还是基金，投资以前都一定要知道自己是在做什么。当然，我们不是专业人员，不用了解很多，但至少要懂得一些起码的常识，比如，我所将要投资的东西到底代表了什么？它们的价值为何会上涨或下跌？买入卖出时的费率又如何计算？……学会这些常识后你就能对未来发生的一些状况作出自己的判断，不会因为一时的涨跌而去慌慌张张地求教别人。
2.充分了解自己的状况
知己知彼，百战百胜。在实际投资过程中，要完全做到知彼是不可能的，所以对自己的了解就更加重要。要多问自己一些问题：我投资的目的是什么？预期收益率是多少？我能投入多少资金？风险承受能力又如何？我打算做一个怎样的投资者？……把这些问题都好好地想一想，和家人坐下来讨论讨论。
很多有一定经济能力的人喜欢拿出自己的闲钱来投资，因为这样即使输光了也不要紧。这种心态并不可取，投资理财是一种事业，是为了赚钱，不是赌博，千万不要抱着输光了也无所谓的心态来投资。
3.注意搜集媒体、专家、朋友的介绍推荐，确立一个大范围
我们每个人似乎都会经历这一步，没有人第一次选择的股票或基金是完全靠自己的判断分析得出的。所以平时多留心媒体、专家、朋友的介绍，多采集接收信息，把这些都记录下来，确立一个投资的大范围。
4.精挑细选，缩小范围
在这个大范围中，逐一地进行了解、分析、一层层地筛选，把值得长期投资的目标，长期跟踪，锁定目标。即使经过了层层选拔，留下来的也未必就是对的，长期地观察和全方位地了解——这就是所谓的知彼。当然，要做到完全知彼是不可能的，但一定不能偷懒，尽可能多地去了解，做到心中有数。最后把投资范围缩小到个人资金可承受的范围以内。
5.等待一个好时机，大胆进入
即使你很看好一个基金、股票，也没有必要急着买入，耐心地等待它的回调，耐心地选择、耐心地等待，然后耐心地持有，千万不要忽视时间的力量。
每天记账，每年制作一次财务状况表
花钱的时候糊里糊涂、大手大脚，待清醒过来却为时已晚，这是很多人的消费通病。所以，从现在开始就赶快准备一个账本，记下你生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。平时居家过日子，进进出出的开支非常零散。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些额外支出，月底时吓你一跳，不仅大大超出预算，而且思前想后也不知道钱花到哪儿了。
每天记账，每年制作一次财务状况表。通过记账，你可以明确，在这一年当中，你赚了多少钱，花了多少钱，又存下多少钱？你的家庭有多少财富可应用，又有多少债务未还？年终到了，除了家里要大扫除之外，财务也要来个年终结算，为明年做妥善的理财规划。
制作个人财物报表可以帮助我们理解自己的财务状况，现在有多少收入（毛利），多少存款（现金），有没有买房子（资产），有多少贷款（债务），每个月要花多少钱（成本），好的个人财物报表能让我们清楚地知道自己的财务状况，少花不该花的钱。当然，制作个人财物报表的时候要考虑未来的财务状况，将来收入变化、成本变化和风险。将来有没有要花钱的地方，比如失业，医疗，保险，结婚，供养老人小孩等（风险）。
下面有一个小例子，6岁的时候巴菲特已经有了自己的账本。
6岁的巴菲特就做起口香糖销售了。他很想卖掉口香糖，但只有买卖还不足以让他改变原则；如果拆开单卖1片，意味着他得承受另外4片卖不掉的风险，卖掉一整包，他可以赚到整整2美分利润，铜板实实在在地握在手心里面。2美分，就像最初的几片雪花，是（巴菲特）未来财富雪球的基础。小小年纪的巴菲特，把他赚到的每一分钱都记录在一本小小的紫红色登记簿，这是他人生的第一本账本。
记账很重要，知道如何记账就更重要了。
一般人最常采用的记账方式是用流水账的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记。若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。
其次，要特别注意记好钱的支出。资金的去处分成两部分，一是经常性方面，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资产性方面，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱的寿命是5年，它将提供中长期服务；若购买房产，同样会带来生活上的舒适与长期服务。
最后，要搜集整理好各种记账凭证。如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据则是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票的习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标注品名的单据最好马上加注。
此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
除了记下平时生活花费以外，还要有家庭财产记录。
有人将钱放在棉被或衣服的夹层中，有人开一个秘密账户，与朋友合伙或借钱给朋友等。由于种种原因不愿告诉家人，借据、凭证或业务上的安排家人都不清楚。如果突然有一天他还来不及通知家人就出事了，银行的存款可能就成了公共财产，借出的钱可能永远收不回来，合伙的财产被别人吞了，而夹层里的重要东西也很可能被当成破烂丢掉。拥有自己的秘密不是罪过，但如何才不会使我们的钱财不会凭空飞掉，又能保住秘密呢？将自己所有的财产登记入账是非常必要的。
记账只是一种使自己了解财务状况的方法，一种控制金钱的手段，这里所说的记账并不是狭义地记下每天的现金账，而是你各项开支和财产记录。这些家庭财产的实际记录，不但能够帮助你合理地使用每一分钱，而且能够在意外发生时令家人避免不必要的损失。
第三节 发挥金钱的最大效用，投资就要会“算计”
通货膨胀到底会对你造成多大伤害
坐在银灰色的新宝来里，王晓峰才感觉自己真的迈进了白领阶层。“买车的想法已经有两年多了，直到去年这个时候真正把车买了，这颗心才真的落了地。”王晓峰将车开到一处僻静的道边然后停车打开车门，轻轻地将右脚放到车外，随手从车内工具箱中取出一支中南海（香烟品牌），点燃后迅速地吸了一口。
成了有车族后，他的花销也随之增加，这一点让他感到有些担心。根据他的测算，从去年4月到今年4月，短短一年时间里油价就上涨了1.3元，按照一个月加油150升计算，一个月下来仅在汽油方面支出就多了近200元。
除了汽油涨价，其他方面物价的上涨也令他感到担忧。由于职业本身的原因，每个月他都有固定的钱用来购买化妆品，他原来购买的套装在500元左右，而现在同样的一套已经涨至700元，再加上女朋友用的化妆品也涨价了，目前他仅用在购买化妆品上的支出就足足增加了400元。
“如果说开车、化妆品花销是可以控制的，那么日常生活支出就无法避免了。”王晓峰说，去年这个时候一个礼拜出去吃两次饭，100块钱基本可以下来，但现在吃一顿饭可能就要百八十元，如此算下来一个月也要多出四五百元。按照王晓峰的说法，尽管他的月薪已达五六千元，但相对于不断上涨的物价，这些钱还是显得少了些。“现在基本上一天的花费就得100元，一个月就是3000元，而去年这个时候一个月2000元已足够。”王晓峰最后感叹道。
从上面的生活小案例中，我们可以看出：货币贬值，通货膨胀，让钱不值钱。租房的费用上涨，食品也涨价，到餐馆吃饭的价格不知不觉地也在涨。无论是王晓峰，还是生活中的我们都遇到的同一个问题是尽管薪水在上涨，但是比起通货膨胀，物价上涨带来的苦恼，多开的这些钱貌似起不到多大的作用。“每月还没等发工资，上月的钱就已经花没了。”手中固定的“票子”再也换不回以前满足而且已经习惯的生活物资了，生活在大打折扣。
人们收入增加，支出同样也在增加。从某省统计局获悉的一组数据，虽不是直接体现这个问题，但数字背后的含义耐人寻味。2010年一季度事关民生的重点商品销售额增长较快，粮油类零售额同比增长36.6％；蔬菜类零售额同比增长32.6％，服装类零售额同比增长48.0％；体育、娱乐用品类零售额同比增长56.7％；煤炭及制品类同比增长1.83倍；汽车类同比增长30.8％。
增长的速度如此之快，是否全部是人们自主消费呢，这与物价上涨有着很大关系。从总体来看，物价上涨的种类很多。所以消费者感到人民币贬值确实不是空穴来风，而且将有可能是长期影响。
这里我们更全面地分析通货膨胀的影响，主要有以下3个方面：
1.对经济发展的影响
通货膨胀的物价上涨，使价格信号失真，容易使生产者误入生产歧途，导致生产的盲目发展，造成国民经济的非正常发展，使产业结构和经济结构发生畸形化，从而导致整个国民经济的比例失调。当通货膨胀所引起的经济结构畸形化需要矫正时，国家必然会采取各种措施来抑制通货膨胀，结果会导致生产和建设的大幅度下降，出现经济的萎缩，因此，通货膨胀不利于经济的稳定、协调发展。
2.对收入分配的影响
通货膨胀的货币贬值，使一些收入较低的居民生活水平不断下降，使广大的居民生活水平难以提高。当通货膨胀持续发生时，就有可能造成社会的动荡与不安。
3.对对外经济关系的影响
通货膨胀会降低本国产品的出口竞争能力，引起黄金外汇储备的外流，从而使汇率贬值。另外，通货膨胀导致银行利率上升，其中贷款利率的提高，给百姓购买房子带来了更大的压力，房价将可能继续保持上涨的趋势。
在通货膨胀的年代，钱更不值钱，这个时候，作为普通人的我们，更要学会投资理财，才能让生活不受影响，才能不降低生活质量。这就是必须学会的生存的智慧，为避免因通货膨胀而受到损害，就要求每个普通人都得努力把自己锻造成理财好手。投资实物资产更保值。应对通胀的最好办法是进行投资，如果投资收益超过了通胀，资产就能保值增值，避免缩水。在通货膨胀的情况下，投资实物资产的资产保值作用比较明显；而投资于一些固定收益类的产品，随着通货膨胀，在一定程度上来说是贬值的，比如，债券。通货膨胀唤醒了百姓的投资理财意识，使得百姓的投资理财的意识越来越普及。目前存在的“负利率”使得大多数人不再愿意把钱放银行，人们更愿意把自己的闲钱投向投资收益率较高的证券市场，如股票、基金等。
怎样消费才是最划算的
海是个白领，月收入不错，却坚决反对浪费，平日里最常挂在嘴边的名言就是：浪费有罪，浪费可耻。大家一同出去吃饭，碗里的饭吃得最干净的是他，将未吃完的饭菜打包带走的也一定是他。海身上的穿戴不乏名牌，但多数是在换季打折的时候买的……诸如此类，但几年前，DV刚兴起的时候，海却花了不菲的价钱买了一部，他说他很想将自己和家人的生活状态记录下来，留作纪念。后来，出国游刚热起来的时候，海又毫不犹豫地带着全家人出国兜了一圈，大开了眼界，按他的话说，这钱只要花得值，就该花！
花钱要花得值，比如说，每次去买东西之前都会先想想是否真的需要；上班时一般自带饭菜，既节省又卫生；买水果就去批发市场，要比超市里便宜很多；家务坚持自己做，不请钟点工，既省了钱又可以锻炼身体。其实花钱花得值，与人们从前概念中的吝啬抠门有本质的区别，从前的人们这样做是因为物质匮乏，收入有限，不得已为之；而新节俭主义者是在物质丰富，收入充足的情况下，不该花的钱不乱花，他们不是不消费，而是将钱用在最该用最值得用的地方。
少一点物质的欲望，过简单却高品位的生活，在不浪费却也不降低生活质量的条件下，用最少的金钱获得最大的愉悦和满足，这样的新节俭主义其实很好。好生活不仅是一个目标，而且是一种动力。生产是为了消费，劳动是为了收获。富足和时尚的生活，可以给人带来无比的愉悦和快乐。所以当有能力满足自我的时候，改善生活当然成为理所当然的事。比如，旅游、健身……“新节俭主义”的核心观点是，收入虽然不菲，支出却要精打细算。该消费时消费，该节省时节省，既要将日子过得五彩缤纷，又要摒弃过度的奢华。简言之，就是理性消费、简约生活。但是，也有人认为，“新节俭主义”与时下的扩大内需、拉动消费是矛盾的。真的是那样吗？
很多人是这样理解的——“新节俭主义”与眼下政府努力所做的扩大内需、拉动消费并不矛盾，提倡“新节俭主义”的人群同样支持消费，但他们会把钱花在刀刃上。有很多事想做，那就要先想清楚，哪种需要是最急需解决的，哪些可以先放一放。只有找准了生活的支点，才能撬起自己最大的快乐。
简而言之，最划算的消费可以从以下几个方面开始做起：
（1）吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷。20世纪五六十年代时，家庭能做到收支平衡就很不错了。当时大家常年记流水账，每月开支后第一件事就是把房费、煤气费、水电费和孩子的学费拿出来，其他的便用于日常支出。到了月底如果出现赤字，就从账目上查找，如果有节余就适时地改善一下生活。
（2）不浪费、低碳生活也是理财的一种。比如，利用“冰箱贴”的方法防止遗忘，提示冰箱里储存的食品，减少开冰箱的次数，省电不说，还吃新鲜东西。另外，把节日收到的礼品都做详细的登记，名称、种类、保质期一目了然。还有，将大衣服攒在一起用洗衣机洗，小衣服就用手洗，既省了水又锻炼了身体，还符合现在的低碳生活。
（3）储蓄应成为老年人的首选，但不要盲目储蓄，要选择最合算的方式。例如，把每个月的节余办个零存整取，它的利息比活期高不少。如果每月节余稍多，可将零存整取换成每月存一张定期，每月定存不仅可分享更高利率，而且每月都有资金到期，就现金流而言，也更为平衡。
如何加强对闲置资金的管理
为什么要管理闲置资金？加强对闲置资金的管理，有什么优势？
学会用现金管理工具，别让太多现金闲着；对于个人投资者来说，什么叫现金管理？除去日常开销、基金股票投资等，你每月有多少闲置的资金（也许是应急资金）？它们随时可能被用到，不适合做定期存款，也不适合投资于股票型、混合型基金，只好放在银行卡里赚着活期利息。你是否觉得这些钱闲置着很不值？国庆节假日期间，沪深证券交易所、上海黄金交易所和上海期货交易所全部休市，空仓资金在节日期间难免要“睡大觉”。此外，计划在国庆节后用于购房、提前还房贷和购车等用途的大额资金也存在过节期间“睡大觉”的问题。如何让闲置资金过节时不闲置？投资者的资金量越大，就越需要认真考虑这个问题。以股票投资为例，100万元的闲置资金如果趴在保证金账户上不动，利率不多。然而，如果我们合理运用一些金融工具，收益率可能会高很多。
（1）银行青睐大资金，例如：农业银行、浦发银行、华夏银行、北京银行和北京农村商业银行推出的“国庆版”的产品，期限为7天至14天，主要投资于债券或货币市场等低风险金融工具，大多承诺保本。其中，针对高端客户的产品预期年化收益率最高达到2.75％。产品说明书显示，银行更青睐大资金。例如，深发展的国庆产品分成3个档次，起始购买金额如果为5万元，则预期年化收益率为1.8％；起始购买金额如果为20万元，则预期年化收益率为1.9％；起始购买金额如果为500万元，则预期年化收益率为2％。浦发银行的国庆产品也将起始购买金额分成3个档次，分别是10万元、100万元和500万元，对应的预期年化收益率分别为2.5％、2.6％和2.7％。
（2）留神理财产品时间差，需要注意的是，国庆节后股市、期市和黄金市场恢复交易时，有的银行理财产品尚未到期，存在时间差。以浦发银行产品为例，收益起始日期为9月30日，结束日期为10月11日，而股市于10月8日恢复交易。购买该产品的资金在10月8日无法投入股市。如果投资者希望“无缝对接”，那么可以选择更为灵活的常规性理财产品。
（3）买货币基金要趁早，货币市场基金也是一大工具。以2010年的9月21日的市场数据为例，当天共有54只货币市场基金的7天年化收益率超过1.5％，17只超过2％，4只超过2.5％。需要注意的是，基金管理公司在长假前通常会提前暂停货币市场基金的申购和转入。货币市场基金也存在时间差问题。赎回资金通常是“T+2”到账，如果投资者在10月8日股市恢复交易当天发出赎回指令，则资金在下周才能到账。
（4）逆回购是高手利器，逆回购是投资高手青睐的工具。个人投资者可以通过证券交易所把资金借给机构投资者，这种操作被称为逆回购。逆回购的风险低，而如果操作得当，收益率可能颇为理想。
第四节 学习致富之道，尽早精通投资方法
找到诀窍，投资就是这么简单
巴菲特的工作方式，永远不会选择电影《华尔街》里的场景：慌乱的人们左手拿着一个电话，右肩和脸颊夹住另一个电话，右手则用铅笔在白纸上写写画画，眼前的行情机闪烁着绿色荧光，旁边不断传来“做多”、“做空”和证券代码以及骂人的声音……与之相反，巴菲特的生活与工作则显得悠闲得多，他甚至有大把的时间可以自由支配。他可以从容地为自己做早餐，或者躺在地板上与朋友煲电话粥。他总是给人一副气定神闲的模样，像一位深沉的思想者或哲人。
正是这位慈眉善目的巴菲特，从奥马哈白手起家，仅仅用了40余年时间便在华尔街创造出430亿美元，这种财富奇迹是怎样被创造出来的呢？
其实只要掌握了投资诀窍，投资就是一件很简单的事情。下面主要来谈谈投资诀窍。
巴菲特说，两个原则最重要：“第一，把股票投资当作生意的一部分；第二，确立安全边界。”巴菲特表示，确立一只股票的安全边界尤为重要，这是保证成功投资的不二法门。“一只股票有其实际的价值中枢，当市场价格已经超过这只股票的实际价值很多的时候，就到了该卖出的时候了。你在‘抄底’时也不要指望在已经跌了95％或者90％的时候能够买入，这是很难的。”
巴菲特幽默地说老朋友伯克希尔·哈撒韦投资公司的副总裁查理·芒格是使他投资能够保持常年不败的“秘密武器”。“查理总是教会我不要去买那些在统计上看起来很便宜的股票，查理在很多问题上都是很精明的。”巴菲特说。巴菲特发表一年一度的《致股东的一封信》，其中重申了让自己成功的投资“秘诀”：
（1）保持流动性充足。他写道，我们决不会对陌生人的好意产生依赖，我们对自己事务的安排，一定会让我们极有可能面临的任何现金要求在我们的流动性面前显得微不足道；另外，这种流动性还将被我们所投的多家、多样化的公司所产生的利润流不断刷新。
（2）大家都抛时我买进。巴菲特写道，在过去两年的混乱中，我们把大量资金用起来；这段时间对于投资者来说是极佳时期，因为恐慌气氛是他们的最好朋友……重大机遇难得一见，当天上掉金时，要拿一个大桶而不是顶针去接。
（3）大家都买时我不买。巴菲特写道，那些只在评论家都很乐观时才投资的人，最后都是用极高的代价去买一种没有意义的安慰。从他这句话推导，显然是要有耐心。如果人人都在买进时你做到了按兵不动，那么只有在人人都抛售时你才能买进。
（4）价值，价值，价值。巴菲特写道，投资中最重要的是你为什么给一家公司投钱——通过在股市中购买它的一个小部分——以及这家公司在未来一二十年会挣多少。
（5）别被高增长故事愚弄。巴菲特提醒投资者说，他和伯克希尔·哈撒韦公司副董事长芒格不投那些“我们不能评估其未来的公司”，不管它们的产品可能多么让人兴奋。多数在1910年押赌汽车业、1930年赌飞机或在1950年下注于电视机生产商的投资者，到头来输得一无所有，尽管这些产品确实改变了世界。“急剧增长”并不一定带来高利润率和高额资本回报。
（6）理解你所持有的东西。巴菲特写道，根据媒体或分析师评论进行买卖的投资者不适用于我们。
（7）防守好于进攻。巴菲特写道，虽然我们在某些市场上扬的年头里落后于标普指数，但在标普指数下跌的11个年头里，我们的表现一直好过这一指数；换句话说，我们的防守一直好于进攻，这种情况可能会继续下去。
在动荡年代，巴菲特的这些建议都是符合时宜的。
充满致富的梦想
有人曾说：“很难相信有谁会把追求财富当作罪恶，事实上，正是因为对财富的追求才使世界变得美丽。”
事实的确如此，从人类的历史看，对金钱的合理追求都是高尚的行为。德国的社会学家韦伯在解释为什么西方社会富翁辈出时指出，正是在宗教改革后，新的教义告诉人们追求金钱是上帝的合理安排，因此人们开始把通过合理渠道和勤奋工作赚钱看成是上帝赋予的事业，亿万富翁也因此不断地涌现了出来。财富对社会、个人都是重要的；财富是有益处的，它把人们从苦难中解脱出来，走向文明与幸福。
最重要的是财富表现在它能够满足亿万富翁们贡献社会的欲望。那些亿万富翁们，在自己享受生活的同时，还通过设立基金，让其他人分享他的快乐。比尔·盖茨是巨富，他设立了世界最大的慈善基金，价值几十亿美元，可以使很多没有钱的人继续上大学。比尔·盖茨通过智慧赚取财富，又把它回馈给社会。追求比金钱更高的价值，这不是很高尚的行为吗？他们会有一种常人无法体会的成就感与甜蜜的幸福感。
财富还在于它能够给人以自信。口袋里有钱，银行里有存款，会使人轻松自在，不必为别人怎样看你而发愁，也不必为几百块钱的消费而过多忧虑，可以潇洒地出入商场和豪华的酒店。如果你还没有财富，请正视自己的处境，仔细研究一下财富的价值，把追求财富当作前进的动力。
但是，应当把追求财富当成一个事业，而不是单纯的享受。如果你把追求财富当作一种事业，就会站在一个更高的角度来看待它，因而也就更容易在生意场上取得成功。对于那些经济成功人士而言，赚钱使他们感到快乐，不在于自己的金钱增加了多少，而在于自己通过赚钱，证明了自己的能力，这种满足感才真正是快乐的源泉。这种满足感使自己在赚钱的时候感觉自己是在从事一种事业，从而极大地激发自己的创造性和幸福感。
不管你出身怎样，只要你愿意掌握自己的命运，你就能够获得财富。如果你投入了必要的精力和决心去追求财富，你就能感受到做这件事的幸福。
不管面对什么障碍，你能够为实现自己制订的财富目标而不停息地追求，那你也时刻充满着幸福。
赚取金钱的最大障碍源于内心，妨碍你做自己喜欢的事是你的思想，迷信对别人有效的方式可能会误导自己。
勇敢地走向通往富翁之路，排除恐惧、积极行动，你会获得成功。
通胀和负利状况下首重资产保值
张先生33岁，夫妻两人有15万元存款，无债务，生活开销一般，也没什么需要大笔支出的地方。感觉今年投资房地产不靠谱，对保险又不了解，银行存款利率太低，不知道如何做到保持资产保值。
根据张先生的情况，有一些理财师建议。张先生可以对15万元存款作一资产配置。建议保留3个月的支出作为紧急备用金，以定期存款的形式持有，按照资金的流动情况分别存以3个月、6个月和1年期；假定张先生为稳健型投资者，剩余资金可按5:3:2的比例分别投资风险资产和无风险资产，其中50％的资金可以投资大盘蓝筹股和股票型基金、债券型基金，30％的资金可以考虑国债或银行人民币理财产品，最后的20％资金可考虑分红型保险产品或实物黄金。其间，建议张先生将每月家庭的结余进行基金定投，长期不懈地投资。
在通胀压力不断升温、楼市股市吹冷风的背景下，首要的是使资产保值。资产保值可从以下几个方面做起：
1.购买银行短期理财产品
银行理财产品最近重新受到投资者的青睐，其中低风险、期限短的固定收益品种更受追捧。目前市场上2个月期限短期理财产品，预期年化收益率达到3％左右，半年期产品的收益一般都能达到3.6％以上，一年期产品的收益大多能达到4％以上，远远超出同期的存款利率。通常情况下，银行理财产品的收益会受到资本市场大环境的影响。在通胀压力大增预期下，选择银行产品是有道可循的。但面对众多繁杂的理财产品，投资者要遴选出高收益的品种，策略上应有所侧重。首选挂钩商品类产品，比如，挂钩黄金、挂钩农产品的理财产品。
2.长期可配置黄金
专家建议人们可以根据自己的资产情况以及风险承受能力配置资产，中长期的资产可选择配置部分能防御通胀的高预期收益资产，如股票、黄金和基金。专家认为全球经济可能面临二次探底，黄金牛市也无需怀疑，因为经济增长前景黯淡会推动对黄金的投资需求。不过，也有分析人士认为金价中期将走弱，但每年第四季度都将迎来上涨行情。对资金量不大的投资者而言，分析人士认为不适宜投资实物黄金；考虑到黄金抗通胀特性以及金价已大幅上涨的现状，看好黄金的投资者可少量配置黄金股抗通胀。由于美元走势对黄金投资影响较大，因此提醒短线投资者要多关注美国经济数据以及外汇市场的走势。
此外，宏观经济数据公布后，基金业内人士认为市场流动性宽裕整体格局没有改变，中长期来看，股市上涨可为投资者提供抵御通胀的机会。
3.定期存款不宜超过6个月
在通胀预期下，将钱存在银行显然不划算。不过，专家也表示，市民短期资产可配置一些债券、存款等，但要结合个人的风险承受能力综合考量，较长期限的存款并不一定是最好的选择。考虑到加息预期，存款配置期限可以控制在6个月左右。此外，一般来说，家庭存款比例应保持在总收入的20％～40％，具体比例可以根据自己的风险偏好进行调整。
从小开始逐渐做大
请先来看一个小故事：
有一天，卡耐基与妻子一同去商场购物。
他们夫妇俩每人各带了1000美元。卡耐基的是一张500元钞和5张100元钞，妻子的是10张100元钞。
商场里的商品品种非常多，应有尽有。卡耐基和妻子仔细地选购自己喜爱的物品。过了约半小时后，卡耐基将5张100元钞票全部花掉了，只剩下一张500元钞。卡耐基找到妻子，发现她已花掉了差不多800元，皮夹中只剩两张100元钞和一些零钱。
从这次购物的经历中，卡耐基得出了这样一个结论：5张100元钞不等于一张500元钞。
他说：“人们都有这样的心理：当自己花掉一张500元钞的时候，会感觉花掉了一大笔钱；但当花掉一张100元钞时就没有这种感觉，只是觉得花去了很少的钱，甚至花完5张100元钞，也没有花大钱的感觉。所以，如果你想节约的话，购物时使用较大面额的钞票效果要好得多。”
事实上，这完全出于人们的心理感受。这种矛盾从心理学上讲，属于“高额”与“低额”之间的差异，若干个“低额”事实上构成了“高额”，但心理感受不同。
一位精明的商店老板，正是抓住了人们的这种心理特征赚钱的。
这位老板在商店的门口设置了一个“兑银台”，并竖了一块牌子。牌子上写道：“尊敬的顾客：您的包里有小额钞票吗？为了您在购买商品时方便，如果您没有小额钞票，欢迎您在此台兑换小额钞票。我们非常愿意为您服务。”
于是，很多顾客都在这个“兑银台”将大额钞票兑换成小额钞票。事实上，这正是老板的“精明”之处。
通常的情形是，很多顾客在不知不觉中把兑得的小额钞票全部花完了。比如，有一位中年妇女，带了一张500元钞，在“兑银台”兑成了5张100元钞，结果这些钱全部“留”在了商店。
因此，商店每天的生意都很好，商品像流水一样销售出去，既快又多。老板乐得合不拢嘴。
卡耐基说：“尽管钞票数额完全相等，但不同面值的钞票，在使用时的情形却不一样。”在花费一些数额不大也不小的钞票时，人们都不会有太强烈的心理震荡，因此即使造成了浪费，也不会心疼。
小钱是商家赢利的法宝，而消费者却不怎么当回事儿。切记，养成积攒小钱的习惯，那是你拥有巨款的前提条件。而投资的道理同样如此，也需要你从小处着手，一点一滴地去积累财富。