1.3　信用与征信

信用记录的正式版就是《个人信用报告》。但我们还经常看见“个人征信系统”、“征信报告”之类的说法，听见“上不上征信”的询问和“不上征信”的承诺式的回答。征信和信用有区别吗？严格说来是有区别的。

（1）信用是指在商品交易过程中形成的，依附于交易主体（人与人、个人与机构、机构与机构）之间的一种相互信任的生产关系和社会关系。在交易一方承诺未来还款的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务。

信用的结果就是信誉。信誉良好，交易合作得以重复、延续，买方甚至愿意付出更多的钱来延续这种关系。

（2）征信的本义是征求、获得别人的信用记录。详细地说，征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

目前，谁有资格进行“征”信？中国人民银行征信中心（以下简称央行征信中心或征信中心），以及芝麻信用等多家社会征信机构。它们都是专业化的、独立的第三方机构，为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务。

例如，商业银行在发放信用卡和贷款之前，都要向央行征信中心申请查询个人或企业信用报告。发放信用卡或贷款以后，申请人是否按时还款还息，商业银行都要记录在案，向央行征信中心报告。这就是口头语“上征信”的意思。

目前，各家商业银行在提供信贷业务前，都要查询申请人在央行征信系统中的《个人信用报告》，其他民间信用服务机构的信息暂时还未被商业银行采信。