01　储蓄的基础

储蓄，也称储蓄存款，是指为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款方式。我们将钱存入银行，银行按利率给予利息，这是银行与储户之间的一种“交易”，本书的第一部分，走进熟悉又陌生的银行储蓄。

1.银行有哪些金融业务

1897年，中国第一家商业银行通商银行在上海成立，经过百余年的发展，如今的银行已经成为我们日常生活中不可缺少的部分，对普通老百姓来说，银行可以为我们提供哪些服务呢？具体如下。

●　存贷业务：存贷是银行的基础业务，分为存款业务和贷款业务。存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。贷款业务是银行或按一定利率和必须归还条件出借货币资金的一种信用活动形式。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。

●　理财业务：银行理财业务是指银行理财师通过收集整理客户的收入、资产和负债等数据，倾听客户的希望、要求和目标等，为客户制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。理财业务现已经成为银行业务的第二大核心内容。

●　对公业务：银行对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介和基金托管等。通俗地说，就是“对单位的业务”。

●　中间业务：中间业务又称表外业务，商业银行的中间业务主要有本币结算、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务和咨询顾问业务等。

2.利率与利息计算

在银行中存钱，最重要的是要学会计算利息，而计算利息就要使用到利率。所谓利率，就是在一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示。利息的计算非常简单，只需记住如下公式。

利息=本金×利率

一般来说，不仅是储蓄，任何理财产品的收益都可以这么计算，但是实际的利息计算却并不是这样的，它还需要涉及年化收益率。

年化收益率，指投资期限为一年所获的收益率，把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。

利用年化收益率计算利息，一般会涉及图1-1所示的4条公式（根据不同的理财产品，一年的计算天数可能是365天，也可能是360天）。

3.活期与定期

银行存款的种类有很多，从基础上看，可以将银行存款分为活期存款与定期存款两种。

■　活期存款

活期存款简单来说就是我们存在银行账户里的钱，无须任何事先通知，储户即可随时存取和转让的一种银行存款。

活期存款的利息计算同样采用“利息=本金×利率”的计算公式，但是一般活期存款的利率非常低，如果不是较大的本金，基本可以忽略不计。活期存款有如下三大特色。

●　通存通兑：储户凭银行卡可在全国银行网点和自助设备上存取人民币现金。

●　资金灵活：储户可随用随取，资金流动性强。

●　缴费方便：储户可将活期存款账户设置为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用。

■　定期存款

定期存款是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币，它具有如下特点。

●　期限固定：分为3个月、6个月、一年、两年、三年和五年。

●　金额限制：起存点5元，无上限。

●　形式多元：分为存单、定期一本通和借记卡。

定期存款的利率比活期利率高很多，通过这样的利率获得利息也是人们愿意将钱“出借”给银行的原因。需要注意的是，定期存款根据存款时间的不同，会执行不同的利率，此外国家也会根据经济发展水平，适度调整存款利率。

作为普通投资者，存入定期存款一般通过图1-2所示的方式。

4.到期、支取与续存

我们在银行进行存款，就一定会遇到定期存款的到期、支取、提前支取与续存，下面来看看针对这些情况应该如何处理。

■　到期

到期也就是约定的定期存款期限满期了，一般在到期后，需要储户到银行进行赎回，赎回就是取出定期存款，就是将本金和利息变成活期或现金。

定期满期后如果未到银行进行办理，则满期后的储蓄天数全部算作活期存款。

■　支取

支取就是将定期转为活期，一般是由银行系统自行完成，这里说的支取，主要是指提前支取。

提前支取是指储户将未到期的定期存款支取出来，这需要本人带身份证及存单到银行柜台进行办理，而提前支取后，存款利息按照活期利息进行计算。

除了提前支取，有一种方法既可以解决我们的燃眉之急，又可以减少利息损失，那就是部分支取。部分支取是指在存款期限内，可以提取一部分定期存款，提取的部分按照活期利率计算利息，而剩余的部分则按照原来约定的利率计算利息。

部分支取有好处但也有一定的限制，下面来看一个例子。

老王和老伴一辈子辛辛苦苦，在退休时，攒下了50万元的存款，两人都购买了社保，一个儿子自己做小生意，所以日子过得还算自在。

老王听别人说，把钱存进银行，每年会有利息，还可以根据需要随时提取一部分出来，比较方便。于是老王去了银行，把自己的50万元存为5年期的定期存款。

半年之后，老王的老伴突发心脏病，心脏起搏器需要自费5万元，于是老王到银行给工作人员说要部分提取自己的50万元存款，老王顺利地取出了5万元，老伴也顺利完成了手术。

又过了一年，老王的儿子因为生意上的资金问题，急需20万元。于是老王想也没想，又到银行想支取20万元，可这一次就没有那么顺利了。银行工作人员说，提前支取只能在存期内办理一次，如果要再次提前支取，就必须全部提前支取。这下老王傻了，只得提前支取出45万元的存款。白白损失了10多万元的利息。

■　续存

续存分为本息续存与只存本金，本息续存就是指将本金和利息一起存为新的定期，而只存本金就是指取走利息，本金续存。

续存需要本人亲自到银行进行办理，而且不能提前办理续存。

除此之外，储户如果不想到期到银行办理续存，又不想损失利息，可办理自动转存。

转存，顾名思义，就是将满期后的定期存款继续按照约定时间存为下一笔定期存款，而不需要我们亲自去办理，具体的特点如下。

●　自动转存会将上一次的定期利息加上本金，一起算作本次存款的本金。

●　自动转存的次数没有上限，可以无限次地转存。

●　第一次存期与第二次存期的期限可以不同，在第二期进行提前支取时，已经满期的存款按定期利息计算，剩余的按活期利息计算。