风控与效率：保险科技

技术变化导致旧业务模式失去市场。当5G商用场景下，网络时延大幅降低，推动无人驾驶技术将实现广泛应用。车险公司着力应对汽车行业事故减少、保费下降的局面，要做好业务收缩的心理准备，且业务收缩幅度会非常大”美国汽车保险行业从司机手中收取了1950亿美元的保费。但预计到2030年，消费者支付的保费将下降60%。

对于保险业的老板们来说，科技将在未来赋予保险公司长期竞争的真正优势。安联集团(Allianz SE)在目前拟定的三年规划中预计，数字化将使其生产力产值每年增加10亿欧元。尽管公司32亿美元的股票回购将提升其每股收益的增长，但它也明白，长期来看，公司必须节约更多的成本。麦肯锡(McKinsey)称，通过使后端业务实现自动化，整个保险业的表现将会变得更好。

未来，数据、连接和智能计算作为保险科技发展的基石，将延伸出行业各领域的智能解决方案，智能营销、智能核保，智能理赔、智能风控、智能客服、智能保顾等应用将帮助传统业务环节向智能化转型。保险科技作为下一阶段竞争的核心生产力，如何实现科技与传统的融合，持续赋能保险业务创新，通过优化产品和运营模式，提升客户体验，实现以产品为中心向以客户为中心的转变，提高风险管理水平，降低监管成本，促进保险在数字化和智能化时代的转型升级，将是行业共同探索的重要课题。

对于进入保险行业的新手， Lemonade可以尝试一些对老牌保险商来说或许更困难的事情。不过，在如何避免承保损失的问题上，它还有很多东西需要学习。房屋保险听上去不像是一家金融科技创业公司的常规业务。这个行业受到高度监管，占主导地位的都是老牌企业。似乎看不到硅谷式增长的可能性。然而Lemonade Inc.的联合创始人丹尼尔·施赖伯(Daniel Schreiber)和沙伊·维宁格(Shai Wininger)正在尝试用最新的科技和对千禧一代友好的营销策略，为这个乏味的行业注入一丝激动人心的元素。

他们首先把重点放在年轻的城市租房者身上。Lemonade也为房屋所有者提供保险，不过租户是一个开发程度相对较低的市场。Lemonade想要证明，通过简便的智能手机应用程序来销售保险，可以吸引到更多客户。一个名叫玛雅(Maya)的聊天机器人可以帮助客户完成注册过程。投保人还可以通过手机申请赔偿——负责这项业务的机器人叫吉姆(Jim)——并发送视频来描述事故的状况。

在中国医疗保险领域，平安也是健康管理业务的早期探索者，但经过多年拓展并投资医疗健康业务之后，却决定利用平安好医生，作为实现改造健康险业务的一个突破——中国平安集团的蓝图是，通过开设线下诊疗机构、快捷检测工具等方式，构建一个中国式的“保险公司＋医疗管理”机构，从健康管理入手，到亚健康管理，最后实现整个疾病风险的覆盖和医疗成本的控制，同时，构建一个贯穿用户就医前到就医后的健康产业链。

此外，云计算正在全球加速落地。从中国市场看，无论是公有云，还是私有云都处于高速发展阶段，市场规模不断扩大，作为一种灵活、动态且提供实时支持的IT模式，它将是未来信息化发展的必然趋势。现在云计算服务已发展成为人们生活中的一种基础设施，谁都可以通过网络轻松、方便、高效上云，享受其源源不断的应用服务。当云计算服务运用于保险业，给了保险业无限的想象空间。

我们特别编辑了这期《风控与效率：保险科技》专刊，分析大数据、云计算、人工智能、5G等技术发展演进路径与商业应用，赋予保险这个看似古典的词汇以崭新的生命力。