第二章　银行网点的轻型化改造

在互联网金融高速发展的带动下，银行客户需求正在发生改变，大众在支付、理财、投资等方面有了更加多样的选择，电子交易渠道的开通使得客户对银行物理网点的依赖程度也在降低。根据中国银行业协会发布的数据显示，2015年，中国银行业离柜交易金额达1762.02万亿元，同比增长31.52%，行业平均离柜业务率为77.76%，同比提高9.88个百分点。同时，2015年全国自助银行17.05万家，新增2.06万家，增幅为13.74%；自助设备达82.88万台，同比增长13.92%；创新自助设备2.25万台，无障碍自助设备3354台。银行物理网点的增长迅速放缓，部分银行甚至出现了负增长。2015年，工商银行和中国银行在营业网点的数量上分别减少了26个和6个，其中工商银行已经连续两年出现了营业网点减少；部分股份制银行的网点增速也大幅下降，如民生银行在2014年增加了166个营业网点，而2015年仅增加了80个；兴业银行、中信银行2015年的网点数量也有着不同程度的减少。在中国银行2015年业绩发布会上，中国银行行长陈四清表示，虽然中行网点在大银行当中不算多，但已不准备再扩张物理网点。平安银行行长邵平在2015年业绩发布会上也表示，未来三年，平安银行物理网点发展数量将明显放缓，并将对部分区域分支行的网点数量予以压缩。过多、过于密集、布局不合理的物理网点只会徒增成本。24招商银行行长田惠宇也早在2014年的第一次临时股东大会上表示，银行网点建设方面已经制订了五年规划。未来网点建设的基本策略是要轻型化，即不搞或少搞大规模的综合性网点，多建专业化小型网点，既能够保持网点的发展速度，降低成本收入比。此外，未来网点的开设将主要集中于经济发达地区，除了建设物理网点，更要加大电子银行和互联网布局，进一步提高电子银行交易的占比。25

从以上数据可以发现，我国银行客户的行为模式和需求正在发生改变，客户的偏好从“面对面的柜面交易”向更为便捷的电子渠道转移。客户对银行网点的依赖越来越少，银行业交易渠道也越来越朝着电子渠道方向发展。

同时，据银行人士透露，零售最大的成本是租金和人员。股份制银行一家综合性支行网点一年运营成本是1000万元左右，个别大型网点算上营销激励要1500万元～2000万元，国有大型银行网点成本较股份制银行低。26在传统网点业务功能逐渐被淡化，银行净利润增速逐渐放缓之时，这样的成本支出，显然是需要转型和改变的。

总体来看，银行网点的轻型化改造既是大势所趋，也是银行转型发展的机遇。