第三章　网络银行

一、全国第一家民营银行——微众银行

2014年12月16日下午，全国第一家民营银行“深圳前海微众银行股份有限公司”依法核准，在前海注册窗口依法领取商事主体营业执照。深圳前海微众银行股份有限公司是国内第一家由民间资本发起设立并自担风险的民营银行，微众银行的主要发起人包括腾讯网域公司、百业源投资公司和立业集团等知名民营企业，注册地为深圳前海。微众银行注册资本30亿元人民币（实缴30亿元人民币），由腾讯、百业源、立业为主发起人，其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。微众银行的经营范围包括：吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款，主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。微众银行主要以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。主要经营模式是针对目标客户群的需求，通过充分发挥股东优势，提供差异化、有特色、优质便捷的存款、理财投资、贷款、支付结算等服务，全力打造“个存小贷”特色品牌。微众银行具有自身特色的科技平台，可将各类信息科技和生物科技充分运用到产品、服务和经营管理的各方面，从而显著提升客户体验、降低业务成本。微众银行还将在建立数据和先进分析方面增强核心竞争力，在深入了解和满足客户需求基础上构建更全面的风险管理机制。12

微众银行自2015年5月正式营业以来，陆续推出微粒贷、微众银行APP、微车贷等产品，以个人贷款和大众理财为主的普惠金融产品服务体系基本成型，目前个人客户数已超过600万，客户资产超过200亿元。

2015年5月，微众银行正式上线微粒贷，开始进军普惠金融领域。根据微众银行的统计数据，截至2016年3月，微粒贷主动授信已经超过3000万人，累计发放贷款超过200亿元，70%的提款客户为大专以下学历，71%的用户为制造业、蓝领服务业等客户群体，提款客户覆盖了31个省、自治区、直辖市的354座城市。2015年9月，微众银行基于“互联网+”思维推出了联合贷款模式，把一批中小商业银行拉进微粒贷中，充分调动这些中小商业银行的存量资金优势，共同向个人和微企提供优质金融服务。微众银行已经签约的中小商业银行已经超过20家，有12家已经有实际业务发生，每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。预计未来联合贷款规模将继续快速增长，成为“微粒贷”产品服务普惠金融的主要方式。此外，微众银行和国内一批有影响力的电商合作，用金融推进“互联网+”，推出了一个又一个创新型产品。比如，与优信二手车联合推出微车贷，支持老百姓买二手车。此外，还有缓解老百姓装修压力的微装贷、提升商家收款效率的点付宝等创新产品。除了个人贷款，微众银行还布局大众理财领域。在2015年8月推出首款独立APP形态产品，这款APP已经通过为用户优选出符合多种理财需求的金融产品，且支持实时提现，实现资金调度高效便捷。2015年，微众银行还投入巨大资源搭建完全自主可控的科技体系。在大股东腾讯集团的支持下，微众银行利用一整套开源技术，按分布式架构搭建技术平台，实现了“去IOE”（IOE指IBM、Oracle和EMC的缩写，分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商），目前，已有21项新技术应用申请国家发明专利。在自主可控的“去IOE”科技架构基础上，2015年微众银行上线核心系统56个，子系统204个，并将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。这套系统可以支持亿级海量用户及高并发交易，彻底改变了金融服务的成本结构，每个账户运维成本与同行业相比降低了90%，并让微众银行与合作伙伴的对接更灵活和高效。

对于纯线上运营的互联网银行来说，要面临没有网点、没有营销人员、完全用机器替代人工，风控难度比传统银行更为复杂等问题。为此，微众银行在传统风控手段的基础上，引入神经网络、决策树和机器学习等国外新型风险识别模型和算法技术，陆续建立社交、人行征信、商户授信和反欺诈等系列模型，并在模型中注重运用消费、社交行为等动态数据，以及通过文字和图片解析的非结构化数据，真正实现基于大数据的风险模型构建。以微粒贷为例，微众银行通过腾讯的大数据分析，对QQ、微信的用户进行多维度评定。评定的点包括用户的年龄、性别、兴趣爱好等特征以及社交、购物、游戏等行为，同时结合人行征信数据，形成对用户的诚信评级，决定用户可申请贷款的额度。据透露，微粒贷的笔均借款金额低于1万元，逾期率低于0.3%，也就是说，微众银行的不良贷款率也将低于0.3%。微众银行目前的风险管理指标数据远优于监管要求和同业水平。13

微众银行作为国家批准成立的第一家互联网银行，是落实国务院关于“金十条”的重要举措，是利用互联网金融发展普惠金融的又一大胆实践和创新，真正与传统银行相区分的无网点银行办公，开创打破传统银行垄断模式之先河，在我国金融发展改革之路上具有里程碑意义。主攻个人和中小微企业的优质金融服务模式必将充分调动市场热情，为创业者和投资人带来无限前景和生机。