2.1 办理信用卡的方式与流程
当小小的卡片融入人们的生活，当刷卡消费由昔日时尚变成今日习惯，银行卡作为一种便捷新颖的支付工具，正悄然改变着人们的生活方式。若想拥有一张多功能、个性化的信用卡，就来看看申办信用卡的流程吧。
2.1.1 信用卡申办方式
个人申请信用卡时，可以通过致电银行索要信用卡申请表；直接到银行的网点填表申请；在银行的网站上在线填写、提交申请表；前往银行的工作人员在商场、地铁等场所摆摊办理信用卡的地方填写申请表等。但是不建议用户去其他未经银行授权的第三方委托机构办理信用卡。图2-1所示为3种常见的信用卡申请方式。
图2-1 3种常见的信用卡申请方式
专家提醒
除了常见的信用卡申请方式之外，随着微信、支付宝等超级APP的兴起，在这些平台上的用户也可以直接申请不同银行的信用卡。
2.1.2 信用卡申办流程
境内年满18周岁至65周岁，境外年满25周岁至55周岁，具有完全民事行为能力的人，都可以向信用卡的发卡机构申请信用卡的主卡，年满13周岁即可申请附属卡(非主卡申请人子女须年满18周岁）。图2-2所示为信用卡申请流程图。
图2-2 信用卡申请流程
用户务必如实填写有关资料，否则将可能产生以下问题：
·银行将对用户申请进行资信调查，如果发现资料不实，将会拒绝发卡，这也会影响用户在银行的信用记录。
·如果资料不全或不实，将会影响到银行给用户的信用额度。
·如果地址、电话等不全，将会影响银行和用户之间的联系及对账单的邮寄，可能会对用户造成损失。
个人卡申请表填写注意以下事项：
主卡类型：“金卡”年费较高，建议客户选择“不符合办理金卡条件时，同意办理普通卡”。如果持卡人经常用卡、还款及时，银行将会在适当时候为用户进行“普通卡”的升级。
申请总信用额度：请用户根据自己的实际需要填写，最高5万元，信用额度的最终确定方法见各行章程。
还款方式：主要有两种，具体如图2-3所示。
图2-3 还款方式分析
联系人资料：用户应该按银行信用卡申请要求选择熟悉自己情况的亲戚、朋友、同事作为联系人。此外，联系人不等于担保人，对持卡人欠款不负有偿还的责任。
附属卡——申请卡类型：如果主卡是普通卡，这里只能选普通卡。如果主卡是金卡，附属卡可以是金卡或普通卡。
附属卡——主卡指定信用额度：由于附属卡使用的是主卡的账户和信用额度，主卡可以在这里指定允许附属卡使用的额度，该额度不得大于主卡的信用额度。
申请人家人姓名：持卡人在通过电话办理激活、挂失换卡等业务时，为了客户的资金安全，银行将会询问本项内容，以核实持卡人身份是否真实等。
商务卡申请表填写注意事项，如图2-4所示。
图2-4 商务卡申请表填写注意事项
2.1.3 信用卡领取流程
在资料递交一周后，可以通过银行的官网或打电话到所申请信用卡的银行服务中心，进行申请进度的查询。若信用卡已办理成功，用户可至临柜领取信用卡，流程如图2-5所示。
图2-5 客户领取信用卡的流程
2.1.4 激活信用卡
由于信用卡申请通过后是通过邮寄等方式将卡片寄出的，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时，申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。
银行为用户提供了便捷的激活服务，一般情况下都具备4种激活方式，用户选择适合的激活方式需要注意一定的技巧。如图2-6所示，用户选择适合的方式能够减少时间的浪费，同时效率也更高。
图2-6 用户可用的4种激活方式
专家提醒
银行针对网络平台申请信用卡的用户，要求其必须带着信用卡及证件到柜台办理激活，不能通过其他激活方式来激活信用卡，这主要是为了保障用户的信用卡安全问题，防止不法分子通过网络的虚假信息申请信用卡。
2.1.5 掌握信用卡办理的细节方法
用户不能到要用卡的时候才去办卡，要知道从申请信用卡到卡片下发并不是一段较短的时间，而且用户申请信用卡并不是每一次都绝对会通过的。如果用户申请信用卡被拒，那么再次申请会花费更多的时间。完善办理信用卡的细节，可以让你的信用卡更快更有效地办好。
【技巧解析】自由职业者办理信用卡
无论是淘宝店铺的兴起，还是其他网络店铺的出现，或者自媒体的发展，随着自由经济成为普遍现象，国内的自由职业者越来越多。自由职业者同样可以申请信用卡，下面提供一些申请信用卡的攻略，供其参考。
（1）资产证明。申请者的资产证明可以有多个方面，其中房产证明、车辆证明等最为常见，即使没有这些证明，用户如果能够调取在银行的流水账单，证明其资金始终稳定，并且额度较高，同样可以作为资产证明。
申请者携带房产证、行驶证复印件及个人身份证等证件，前往银行营业厅办理申请手续，如果信息填写无误，并且资产证明真实有效，那么通过率会很高。
（2）存款证明。如果用户需要通过存款证明来申请信用卡，那么最好是在拥有存款的银行卡所在银行进行申请，通过率更高，尤其是在国有银行申请信用卡时有无一定的存款证明直接影响申请信用卡的成功率。
申请者利用存款证明申请时需要注意两个方面，分别是存款的持久性和存款的额度。用户的存款需要在银行卡中已经存储有一定时间，如果用户在招商银行卡中存款有2000万元，并且超过3个月，甚至有可能被银行邀请开通最高级别的黑卡信用卡。
（3）朋友帮助。通过这种方式申请仅限求助于熟悉的朋友，申请者不要尝试联系网络上的信用卡代办公司，以免财产损失。对于专业级的不法分子来说，他可能会给出优惠的开通价格，但是其赚取的可能不只是信用卡的手续费，而是会一步步将你的资产掏空。
【技巧解析】预留办理信用卡的时间
不同的银行办理信用卡所需的时间各有不同，表2-1所示为部分银行办理信用卡所需的大致时间。
表2-1 部分银行办理信用卡所需的大致时间
如果用户对于申请信用卡较为急切，那么还可以在申请时注意不同申请渠道的区别。一般情况下，通过线下的银行营业厅进行申请，时间相对较长，通过银行的网络平台进行申请，时间相对较短。某些银行会推出新卡即日享活动，活动期间的办卡速度会非常快，但这种活动相对较少，需要用户留意。
【技巧解析】使用虚拟柜员机办理信用卡
虚拟柜员机，也就是VTM机器，是一种通过远程视频的方式来办理用户业务的一体化设备。其功能与传统的柜台功能基本一致，只是工作人员并非位于营业厅内，这种柜员机在许多发达城市中都有。
用户通过虚拟柜员机能够快速申请信用卡，还可以查询、存钱、取钱和转账。国内的中国银行、工商银行、建设银行、光大银行等都推出了虚拟柜员机，用户可以在这些银行的营业厅内看到这种柜员机。图2-7所示为中国银行的虚拟柜员机。
图2-7 中国银行的虚拟柜员机
【技巧解析】提升办理信用卡的成功率
大部分的用户都有过申请信用卡结果被拒绝的情况，根据笔者了解的信息，即使有一份工作及公司证明，也是有可能被拒绝的。
笔者在半年内申请了6张不同银行的信用卡，但是没有一张被拒绝，主要原因在于以下3个方面。
（1）恰当的资产证明。对于大部分用户而言，第一次申请信用卡时的额度都比较低，而且成功率也相对较低，主要是因为银行没有用户的任何消费信用记录，对此银行为了降低产生坏账的情况，主要依靠查询用户的收入资产状况来决定。
图2-8所示为资产证明的6个方面。
图2-8 资产证明的6个方面
即使申请者完全没有这些证明，但是申请者拥有学历证书、技术等级证书以及其他资格证书，那么成功的可能性仍然很高。有些工作无法直接提供收入证明，但是申请者确实有工作，而且是在大公司，那么几乎没问题。
申请者的年收入金额直接影响申请者信用卡的初始额度，如果申请者所在公司还属于影响力较大的公司，那么信用卡会很快下发。
（2）填写的表格信息。表格信息中的各个方面内容都会影响银行对申请者的信用评估得分，而评估得分直接影响信用卡的申请成功率。
图2-9所示为影响评估得分的6个方面。
图2-9 影响评估得分的6个方面
银行会根据申请人所提交的内容进行综合评估，表格信息是评估的重要方面，但是并非唯一方面，只是如果用户偏离这个标准过多，银行不会通过申请。
（3）良好的刷卡习惯。新手用户经常会听到“以卡办卡”的申请方式，这是因为银行在查询个人信息时，会查看用户已有信用卡的额度和等级问题，而信用卡等级很难修改，但是额度却是可以靠刷卡的习惯来保持的，尤其是银行上调用户某张信用卡的永久额度时，会对用户申请其他银行的信用卡带来长远效果。
用户申请到某个银行的信用卡之后，要持续地保持良好的使用习惯，每个月的刷卡消费记录最好不要低于10次，同时刷卡额度尽可能地高一些。
除此之外，用户还可以根据实际情况合理地进行理财规划，时常消费，按时还款，不要产生还款延期记录。