第一部分 家庭风险与风险管理

第一章 总论

第一节 家庭风险分析

一、风险的定义

月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。每个家庭和每个人的一生都不会永远一帆风顺，都可能会面临着各种各样的风险。比如说：

● 房屋及其他家庭财产可能因火灾而受到损毁的风险

● 家里的水管破裂可能使家中的木地板受损的风险

● 如果已经购买了汽车，那么汽车可能被盗，或者在行驶时撞上大树而受损的风险

● 自己的车辆可能会撞坏另一车辆，从而要对受伤的被撞司机、被撞坏的汽车甚至受伤司机的收入损失都承担赔偿责任的风险

● 自己家的狗在外面玩耍时咬伤了邻居家孩子的手，从而要承担赔偿责任的风险

● 大风把房屋外墙的空调外机刮倒，把停在地面的汽车砸坏了，因此要承担赔偿责任的风险

● 家庭成员可能有病而发生巨额的医疗费用的风险

● 家庭成员可能发生交通事故，因意外伤害而导致死亡或残疾的风险

这些风险会给家庭带来许多伤害，不仅仅是经济的伤害，更多的还是感情的伤害。因此，人们每每谈起风险时就谈虎色变，希望这些风险不要发生在自己的家庭里，希望自己的家人都能够平平安安。那么什么叫做风险呢？风险的基本含义是损失的不确定性。也就是说，可能发生损失，但是具体情况都是不确定的。这种不确定性包括：损失发生的不确定性、损失发生时间的不确定性、损害对象的不确定性、损失发生状况的不确定性以及损害程度的不确定性。也就是说，与风险有关的一切情况都是不确定的。

例如，地震就是一种风险，尽管我们目前的地震预测技术越来越先进，但是在地震发生之前，究竟是否会发生地震是不确定的，发生地震的确切时间在几点几分是不确定的，地震的中心在哪里是不确定的，地震的震级是多少也是不确定的，而且地震所导致的损失金额和伤亡情况是不确定的，究竟谁会在地震中死亡或伤残也是不确定的，最终损害的程度也是不确定的……总而言之，在风险发生之前，我们对风险相关的一切情况都不可能事前预测、把握和知晓。

由于风险的影响结果不同，我们在理论上一般把风险分为纯粹风险和投机风险（见图1.1）。

所谓纯粹风险是指风险发生后只可能导致损失，而不可能导致任何收益的那些风险。纯粹风险的影响结果有“损失”和“无损失”两种可能。任何人都不可能从纯粹风险中获取任何收益。纯粹风险的典型例子例如死亡风险、火灾、水管破裂、地震、瘟疫等。这些风险发生之后，人们或者会死亡，或者会残疾，或者会发生经济损失……总而言之，任何人都不可能从中获取任何收益。

所谓投机风险则是指风险发生后可能导致收益，也可能导致损失的那些风险。投机风险的影响结果有“损失”、“获利”和“无损失”三种可能。例如汇率风险、利率风险、股市变动的风险等。当汇率风险发生后，例如人民币相对于美元的升值，有人欢喜，因为他因持有人民币而获利了；有人忧伤，因为他因持有美元而受损了；而有些人则没有感觉，因为他与中国、与人民币没有任何联系，他的资产和财富没有因人民币的汇率变化而发生任何变化。

所以，纯粹风险和投机风险是完全不同的两类风险。当然，家庭也会面临着纯粹风险和投机风险。现代的风险管理理论也都会综合地考虑纯粹风险和投机风险的应对。但是，从保险的角度，传统的风险管理理论是指仅仅针对纯粹风险的应对。投机风险的应对与投资管理和金融衍生工具的运用更加密切。本书是从保险的角度来讨论家庭的风险管理，所以，在本书中，我们仅讨论家庭的纯粹风险。

二、风险的特征

风险具有哪些特征呢？正确认识风险的特征有助于我们深入地了解风险。一般而言，风险具有客观性、偶然性和损失性等特征（见图1.2）。

所谓客观性是指风险的发生有其客观原因和规律，是不以人的意志为转移的。比如说，大家都不喜欢风险发生，都希望风险不要发生。但是风险并不因为人们不喜欢它就不降临。有些风险是人力不可抗拒的，例如死亡、疾病、地震、台风、暴风雪等；而有些风险则是由于人们对客观世界的认识不够所导致的。

所谓偶然性是指风险的发生时间和损失程度具有偶然性。例如，火灾对于任何家庭而言都是巨大的灾难。但是火灾的发生是有条件的，比如必须有易燃的材料，温度必须达到燃烧点，必须要有氧气等。如果这几个条件都满足了，那么火灾就可能发生了。但是火灾发生的具体时间是不确定的、偶然的。而且，在火灾发生之后，火势会向哪个方向发展也是要根据当时的地理环境和气候环境来确定，也具有一定的偶然性。

所谓损失性是指风险发生之后必然会造成一定的经济损失，或者会使人们产生特殊的经济需要。比如，在火灾发生之后，许多财产被火烧毁了，造成了经济损失。当交通事故发生之后，汽车被毁坏了，造成了一定的经济损失；而人也受伤了，需要治疗和康复，这些都会产生医疗费用、生活费用、护理费用等经济需要。

三、风险的构成

有这样一个案例：小王家购买了一套位于12楼的公寓房，春节前刚刚装修好。小王为了早日清除装修的气味，每天都把窗户全部打开通风。除夕夜之前，小王考虑到大家都会燃放烟花爆竹，而自己新家的窗户完全敞开可能有风险。所以专门来到自己的新家，想把窗户关上。但他又担心如果窗户全部关上了，装修的气味就不能散发出来了，所以在关窗户时还特地留了一条缝隙，心想这样就能两全其美了。除夕之夜时，小李家购买了高级烟花，这种烟花在离地面大概12楼高度的地方绽开，绽开后的直径达到了100米左右，非常耀目漂亮。小李担心烟花的火星飞到别人家阳台上，专门挑选了一个比较宽敞的地方燃放烟花。谁知烟花到了高空绽放开来时，烟花的火星碰巧从小王家的窗户缝隙进入到小王的家中，正好落到窗帘上面。而小王家的窗帘都是化纤制品，非常容易燃烧。窗帘马上就燃烧起来了，而且火势迅速地蔓延开来。在地面放烟花的小李看到12楼的窗户有火苗和浓烟蹿出，知道自己的行为酿成了火灾，非常紧张，立刻通知了物业管理公司。物业公司则立刻拨打了119报警。消防队员在两分钟之内就赶到现场。到了现场之后，消防队员发现小王家的防盗门非常坚固，无法打开。情急之中，消防队员用了最为原始的方法，用斧头把门给劈开了。然后消防队员拿着水枪，对着房间内的火焰一阵扫射，火立刻被熄灭了。但是，小王刚装修好的房子却一塌糊涂了。防盗门变形了，根本无法使用。窗帘被烧毁了，墙壁和部分家具也被烟熏黑了，地板、沙发和家具则被水严重地浸湿了，损失非常严重。小王在新年第一天就遇到这种事情，真是欲哭无泪啊。

这是典型的家庭火灾，还好没有造成人员的伤亡。那么在这次火灾中，究竟是由于哪些因素导致了这次事故呢？一般而言，风险由三部分构成：风险因素、风险事故和损失（见图1.3）。我们可以对小王家的这次事故进行分析。

风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或增加损失严重程度的潜在条件。例如在这个案例中，风险因素包括窗户未关严、烟花爆炸范围太大、窗帘易燃几个因素。这几个风险因素缺少任何一个，火灾都不会发生。我们可以这样来设想，如果当初小王把窗户全部关死，没有留下任何缝隙；如果小李燃放的烟花爆炸性不是那么大，绽放的范围没有那么大；如果小王家的窗帘比较厚重，即使遇到小火星也不容易燃烧；如果……那么这场大火就不会发生了，损失也就不会发生了。所以，风险往往是在许多偶然的因素都存在时就发生了。另外，在救火的过程中，如果小王家的防盗门没有那么难打开；如果消防队员比较谨慎地灭火，而不是拿着水枪扫射；如果……那么损失就不会进一步扩大和加重了。所以，这些众多的风险因素造成了最终损失的发生。在理论上，我们一般把风险因素分为实质性风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种。实质性风险因素是指引起或增加损失机会，或增加损失严重程度的客观物质条件。例如，小王家的窗帘是易燃材料就是实质性风险因素。道德风险因素是指由于个人或团体的不诚实或故意而促使风险事故发生，或扩大风险事故损失程度的主观原因。在本案例中，不存在道德风险因素。而心理风险因素是指由于人们主观上的疏忽或过失、过于自信，导致了引起或增加风险事故的发生机会，或扩大损失程度的那些非故意因素。例如，小王认为窗户留一个缝隙没有关系，小李认为在开阔处燃放爆炸性强的烟花也没有关系，消防队员粗放式的救火方式等都是属于典型心理风险因素。

风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件。这是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。例如，洪水、台风、海啸等都是风险事故。风险事故是风险因素爆发的过程，也是形成损失的过程。比如，当温度、氧气等条件都满足时，火灾就发生了，这些风险事故就爆发了。

损失则是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。损失通常包括直接损失、费用损失和间接损失等。其中，直接损失是指与事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。费用损失是由于直接损失而带来的后续费用。间接损失则是指事故的发生触发了新的事件，或改变了事物的既定状态，而导致的损失。这些损失在风险事故发生之后基本上都会发生。例如，小王家在火灾发生之后造成了窗帘、墙壁、门、地板、家具、沙发等各个方面的损失。这些损失是直接损失。而小王在事故发生之后需要请人来鉴定损失的情况，会发生一些费用。同时，假设小王原来是打算春节之后就搬入新家的，同时当时租住的房屋租约也到期了，但是由于这次火灾，小王必须重新装修房屋并继续租住房屋，所产生的租金就是典型的间接损失。

任何一个风险都会具有风险因素、风险事故和损失三个部分。我们要防范风险的发生，必须防范各个风险因素的发生。只要风险因素的因果链条中断了，那么风险就不会发生了。