第四节 家庭责任保险产品简介

随着法律环境的不断完善、公民维权意识的不断增强，我国责任保险正逐步发展，目前大多数的财产保险公司都提供与家庭相关的责任保险，如家庭责任保险、宠物责任保险、家政综合保险等。这些产品中有些是保障了多种风险的总括型保险，有些是仅仅保障一种风险的单一风险保险（见图3.7）。

当然，由于我国责任保险尚处于发展阶段，因此保险公司的责任保险产品不可能覆盖家庭所面临所有的责任风险。相信在不远的将来，随着各种条件不断完善，我们将会有越来越多的保险产品可以选择。

一、家庭第三者责任保险

家庭第三者责任保险一般承保住宅内因为静物导致的第三者责任损失。这里的个人一般包括被保险人或其家庭成员、寄居人员或上述人员的雇员、家政服务人员。承担的责任一般包括：

（1）在保险有效期内，被保险财产地址内附属的安装物、搁置物、悬挂物，因自然灾害或意外事故造成倒塌、脱落、坠落，致使第三者人身伤害或财产损失，被保险人在法律上应承担经济赔偿责任的，保险人给予赔偿。具体包括安装在室外的晾衣装置、晾衣竹竿、晾晒衣物；常年安装于室外的遮阳棚、空调器或其支架；排气风扇及热水淋浴器、脱排油烟机室外排气装置；独立使用面积内的门、窗或安装于门、窗上的玻璃；摆放于阳台、窗台内侧的盆栽、盆景。

（2）被保险人因上述事故依法应承担的诉讼费用以及事先经保险公司书面同意支付的其他合理费用，保险公司在约定的责任限额内予以赔偿。

对于下列情况，保险人不负责赔偿：擅自搭建违章建筑所造成的损失；居所用于生产、经营活动；违法、违规安装管道，或安装时使用不合格材料；居所用于生产、经营活动；被保险人或其家庭成员、寄居人员或上述人员的雇员、家政服务人员的故意行为或重大过失；等等。

有些保险公司的家庭第三者责任保险的保障范围更加宽泛，只要是被保险人或其家庭成员，在保单载明的被保险地址内，因为过失而导致第三者人身伤亡或财产损失的，保险公司都会承担赔偿责任。

这个产品的保障责任比较宽泛，适合于任何家庭。

二、高空坠物责任保险

高空坠物责任保险主要是保障被保险房屋内（包括被保险房屋专属的天台、庭院）因发生高空坠物事故，导致第三者的人身伤亡或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。比如前面我们多次举例的花盆掉落、空调外机掉落事件。除此之外，如果在被保险房屋所属的楼宇范围内发生高空坠物事故，导致第三者的人身伤害或财产的直接损失，因无法确定肇事者，在受害者对该楼宇所有或部分相关住户提起诉讼后，经法院依法判决由相关住户分摊，其中应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司也可以负责赔偿。而且，由于高空坠物事件所导致的诉讼费用及其他费用，保险公司也负责赔偿。

但是，保险公司不赔偿高空坠物事件对被保险人及其家庭成员、家庭雇用人员、暂居人员的人身伤害或其所有、租用或保管的财产的损失，也不赔偿被保险人的故意行为造成的第三者的人身伤害和财产损失，以及因保险事故引起的任何精神损害赔偿、罚款、罚金或惩罚性赔偿。

例如，如果被保险人从被保险房屋的阳台跳楼自杀，砸伤了过往的行人，则保险公司不赔偿，因为这种高空坠物的行为属于故意行为。

这个保险产品的保险责任非常狭窄，仅仅是保障高空坠物这一单一风险。因此它仅仅适合于那些居住在高楼大厦的家庭，特别是居住在人群比较密集地区的家庭。

三、家养宠物责任保险

凡符合当地政府部门规定豢养动物的条件，领有政府相关部门颁发的宠物准养许可证的单位或具有民事行为能力的个人，均可作为投保人。本保险的投保人也是依据本条款享有赔偿请求权的被保险人。这里的宠物不包括相关法律法规禁止普通市民饲养的动物。而且，一般而言，无论有无法律禁止，家养宠物一般不包括藏獒、阿富汗猎犬、苏俄牧羊犬及类似大型犬或烈性犬。

这个保险主要是保障在保险期限内，在保险单列明的地区范围内，因被保险人豢养的宠物造成第三者人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任；对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付的其他费用，保险人也负责赔偿。

但是，保险公司不负责赔偿因下列原因造成的损失：被保险人及其家庭成员、家庭雇用人员、暂居人员的人身伤害或其所有、租用或保管的财产的损失；被保险人的故意行为造成的第三者的人身伤害和财产损失；被保险人拥有的宠物造成其他动物的伤害；被保险人拥有的宠物在被他人照管期间造成的第三者的人身伤害或财产损失；以及因保险事故引起的任何精神损害赔偿、罚款、罚金或惩罚性赔偿。

这个保险产品的保险责任也比较狭窄，仅仅保障宠物的责任。因此它比较适合那些饲养宠物的家庭，特别是适合那些所养宠物有伤人历史的家庭。

四、家政服务人员责任保险

这个保险是保障被保险人所雇用的家政服务人员在雇用期间从事被保险人的家政服务工作过程中遭受意外伤害事故，被保险人或其家庭成员依照中华人民共和国法律应承担的经济赔偿责任；而且，保险公司也可以承担发生保险事故后，被保险人所支付的事先经保险公司书面同意的有关仲裁或诉讼费用。

需要强调的是，只要是在中华人民共和国境内（不含港澳台地区）的雇用家政服务人员的雇主都可以作为本保险的被保险人，参加本保险。但雇用下列人员作为家政服务人员的雇主，不能参加本保险：直系亲属；非家政服务行业全日制工；年龄在16周岁以下或满70周岁以上。

一般而言，保险公司不负责赔偿因下列原因造成的损失：

● 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动所致的伤残或死亡；

● 核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染所致的伤残或死亡；

● 地震、火山爆发、雷击、台风、龙卷风、暴风、洪水、海啸、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷等自然灾害所致的伤残或死亡；

● 投保人、被保险人及其家庭成员的故意行为所致的伤残或死亡；

● 被保险人所雇家政服务人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因上述原因接受医疗、诊疗所致的伤残或死亡；

● 由于被保险人所雇家政服务人员自伤、自残、自杀、打架、斗殴、酗酒，服用、吸食或注射毒品，犯罪或拒捕，酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的各种机动车辆所致的伤残或死亡；

● 被保险人所雇家政服务人员受酒精或药剂的影响所导致的伤残或死亡；

● 合同约定的赔偿责任，但即使没有该合同，被保险人依法仍应承担的赔偿责任不在此限；

● 任何性质的精神损害赔偿、罚款、罚金；

● 在中华人民共和国境外及在中国香港、澳门和台湾地区，以及非被保险人家政服务工作期间，所发生的被保险人所雇用家政服务人员的伤残或死亡。

这个保险产品实际上是保障雇主对于家政服务人员发生意外伤害而应该承担的责任。而且需要注意的是，这里的家政服务人员必须是全日制的，钟点工一般不在此产品的保障范围内。很明显，如果家里雇用了类似的家政服务人员，则比较适合购买该产品。如果雇用的是钟点工，则可以恰当选择其他保险公司的相似产品。

五、出租人责任保险

本保险保障在保险期间内，在被保险房屋内（包括被保险房屋专属的天台、庭院）因意外事故造成承租人的人身伤亡，依法应由出租人承担的经济赔偿责任；另外也保障对被保险人经保险人书面同意的因上述原因而支付的诉讼费用及其他费用。

但是，保险公司不负责赔偿由于下列原因造成的损失：

● 投保人、被保险人故意杀害、伤害承租人；

● 承租人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤；

● 承租人殴斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品；

● 战争、军事行动、恐怖活动、暴乱或武装叛乱；

● 地震、台风、暴雨、洪水等自然灾害；

● 核爆炸、核辐射或核污染；

● 行政行为或司法行为；

● 任何形式的污染；

● 在被保险房屋内燃放烟花爆竹所引起的事故；

● 承租人饲养的宠物对其造成的人身伤害；

● 被保险人与他人签订的协议所约定的责任，但即使没有这种协议依法仍应由被保险人承担的责任不受此限；

● 因保险事故引起的任何精神损害赔偿。

这个保险产品主要适合于房东。这样房东就可以免除因为自己的财产——房屋而导致的责任了。当然，没有出租房屋的家庭也就不需要这个产品了。

六、自行车责任保险

在当前的保险市场上，很少有保险公司为个人户外活动的责任风险提供保障，只有一两家保险公司将家庭第三者责任保险的承保区域从室内扩大到整个城市范围。但是，个人使用代步工具引起的责任风险，还是有相应的保险产品的，如助动车责任保险、自行车责任保险等。

经当地公安交通管理部门检验合格并核发车辆驾驶执照牌号及完税凭证的自行车，均可参加自行车第三者责任保险。保险自行车行驶在本市道路上所发生的道路交通事故，致使第三者遭受人身伤亡或其财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

尽管我国是一个自行车大国，但是这个保险产品的需求量似乎不是非常大，可能是由于自行车导致的损失概率和损失程度都比较小。