第五节 保险组合方案

在具体设计保障方案时，我们应该根据被保险人与房屋的不同关系来设计，分为买房自住型、租房居住型及房屋出租型三种情况。有关责任风险的保障方案将在后面分析，这里我们仅仅分析财产保险的保障方案。

一、买房自住型

买房自住型的特点在于，房屋是被保险人自己所有的，而且室内财产也是被保险人自己所有的。其保障对象应该包括房屋、房屋装修和室内物品。

1．全面保障方案

全面保障方案首先体现为保险标的的全面性，也就是说要给房屋、房屋装修及各种室内物品都提供保险。其次体现为保险责任的全面性，即各种可能发生的风险都必须考虑。最后体现为保险金额的全面性，即尽量避免出现不足额保险的情况，所有的保险金额应该以最大可能损失为考虑，即最坏情况下的损失金额。全面保障方案的优点在于保障非常全面，但是保费相对而言比较昂贵（见表2.5）。

买房自住者对房屋内的一切物品都具有所有权，因此应当给所有的财产购买保险，并全面考虑所有的风险种类，同时保险金额应该根据最坏的可能性来确定。

2．经济保障方案

经济保障方案是在全面保障方案的基础上进行恰当的选择和删减（见表2.6）。首先考虑删减保险产品，不投保自己家庭不太可能发生的风险。此时应该根据前面我们所介绍的各种影响家庭财产风险的风险因素入手进行分析，考虑自己的家庭可能面对哪些主要风险。例如，南方的家庭不太可能发生雪灾，内地的家庭不太可能发生台风，平原的家庭不太可能发生泥石流、滑坡等。

其次是考虑降低保险金额，因为各种财产发生全部损失的可能性实在是比较小。在降低保险金额时也有两种方法：其一是用最大可信损失代替最大可能损失，因为“最坏损失”的可能性毕竟非常小；其二是有意地进行不足额保险，也就是将不足额部分的风险自留。即使将来保险公司在赔款时是比例赔付而不是全额赔付，但是被保险人认为按照自己的经济实力可以承担保险公司不予赔付的那些部分。

买房自住的家庭虽然对房屋、房屋装修及室内物品等一切财物具有所有权，但是这些财产发生全部损失的可能性很小，因此可以恰当地降低保险金额。即使房屋和房屋装修采取的是不定值保险，也可以通过主动的风险自留方法使保险金额降低。另外，还可以恰当选择保险责任，不必要包含所有的自然灾害，如台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。任何一个家庭最多会遇到这些自然灾害中的一部分，而不是全部。然而，我国目前各家保险公司的家庭财产保险的保险责任中所考虑的自然灾害都包括了全国东西南北中各地的灾害，未按照地区进行区分。

3．基本保障方案

基本保障方案无非就是保障家庭财产最基本、最常见的风险，例如火灾和盗窃（见表2.7）。根据资料显示，火灾、盗窃、爆炸和水管破裂是目前我国家庭所面临的最为常见的风险。因此，我们的基本保障就仅仅涵盖这几种风险。同时，保险金额可以大大降低。按照这种保险规划，大致每年的保险费支出为100～200元左右。

另外一种代替的方式就是，我们目前大多数理财型的家庭财产保险中保险责任就包含了火灾和爆炸，消费者可以仅仅购买理财型的家庭财产保险，在投资理财的同时获得基本的保障。

4．保障方案的选择

当然，不同形式的房屋由于其风险不同，建议选择的保障方案也应该不同。对于位于城市的砖混式公寓住户而言，由于自然灾害造成房屋损失的可能性非常小。只要我们关好门窗，基本上把自然灾害关在了门外。但是，对于别墅而言，其上下左右没有其他住户，整栋房屋都是裸露在外面的，因此由于自然灾害造成房屋损失的可能性比公寓式住户大一些。例如，暴风雨可能将树木或电线杆折断从而将别墅的屋顶击穿，或把别墅的露台砸坏等。当然，对于居住在农村的家庭而言，由于房屋的建筑简陋，建筑材料质量不高，其遭受自然灾害的可能性就更大了。例如，一次大风就可能把房屋完全摧毁。此时尽管我们关好了门窗，但是也无法把自然灾害关在门外了。因此，对于不同的建筑物形式也应该采用不同的保障方案。

如果我们不考虑不同家庭的经济实力，仅仅是从房屋的建筑结构和位置来考虑，我们建议不同家庭应该选择不同的保险方案。

● 城市公寓式住宅：基本保障方案

● 城市别墅式住宅：经济保障方案或全面保障方案

● 农村住宅：经济保障方案或全面保障方案

二、租房居住型

租房居住型的特点在于，房屋不是被保险人自己所有的，而只有室内财产是被保险人自己所有的。其保障的主要对象应该是室内物品。

1．全面保障方案

租房居住的房客对房屋不具备所有权，仅仅对室内物品具有所有权，因此保障对象应该以室内物品为主，可以不考虑房屋及房屋装修的损失。但是，如果在租房合同中房东与房客约定，“房客在使用房屋的过程中，因任何原因导致房屋或房屋装修发生损失，则应当由房客承担赔偿责任”，在这种情况下，房东通过租房协议将房屋及房屋装修的风险转移给了房客，那么此时房客则应当把这些租来的房屋当作自己的房屋，在构建保险规划时应当与买房自住的情况同等对待。所以，全面保障方案中将租房居住型等同于买房自住型对待，构建一个全面的保障。

2．经济保障方案

对于租房居住者而言，经济保障方案无非也是将保险金额恰当降低即可（见表2.9）。并且，无须考虑房东在租房合同中赋予房客的对房屋和房屋装修的责任。

3．基本保障方案

对于租房居住者而言，基本保障方案也是将保险金额恰当降低，并仅保障基本风险即火灾和爆炸即可（见表2.10）。

三、房屋出租型

房屋出租型的特点在于，房屋是被保险人自己所有的，而室内财产不是被保险人自己所有的。其保障的主要对象应该是房屋和房屋装修。

1．全面保障方案

将自有房屋出租的房东仅仅对房屋具有所有权，而对室内物品没有所有权，因此其保障对象以房屋和房屋装修为主，而可以不考虑室内物品的损失（见表2.11）。另外，还可以考虑由于房屋损失而造成无法继续出租所带来的租金损失。当然，房东还应该考虑自己因房屋而发生的责任损失，我们在后面再讨论。

2．经济保障方案

同样，对于出租房屋者而言，经济保障方案无非也是将保险金额恰当降低即可（见表2.12）。经济保障方案的优点在于在获得了一般保障的同时，也能够得到一些保费的折扣，更加经济实惠。其缺点在于无法应对概率极低而损失可能比较大的巨灾事件。因此，经济保障方案比较适合于经济实力有限的工薪阶层。对于买房自住的家庭而言，这种保险产品组合方案每年的保费大致为200～300元，保费极其低廉，而保障比较充分。

3．基本保障方案

同样，对于出租房屋者而言，经济保障方案也是将保险金额恰当降低，甚至可以降到保险公司要求的最低值即可（见表2.13）。另外，也仅仅选择保障主要风险即火灾和爆炸即可。