第三节 家庭财产保险产品简介

目前，我国家庭财产保险市场借鉴了人寿保险市场的发展经验，设计了多种多样的保险产品。这些产品不仅仅有突出保障功能的普通家庭财产保险，也有突出储蓄功能的家庭财产两全保险及长效还本保险，还有突出投资功能的理财型家庭财产保险。

一、家庭财产保险产品的种类

所谓普通家庭财产保险是纯保障型的保险产品。采取缴纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所缴纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。

所谓家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。也就是说，投保人的保险费是以储蓄的形式交给保险公司，投保时，投保人缴纳固定的保险储金，储金的利息转作保费；保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还给投保人。家庭财产两全保险的保险责任期限分为一年和五年。保险储金采取固定保险金额的方式，城市居民以1000元保险金额为一份，农村居民以2000元保险金额为一份。投保至少要求一份，被保险人可根据家庭财产实际价值投保多份。家庭财产两全保险（含盗窃责任）保险储金标准为：一年期每千元财产储金为33元，三年期每千元财产储金为30元，五年期为28元。家庭财产两全保险的赔付情况与普通家庭财产保险不同：在一个年度内赔款数额没有达到保险金额，当年度保险公司仍然会承担余下保险金额的保险责任；在同一保险年度内，不论一次或多次出险，只要保险公司累计赔付达到保险金额，该保险年度的保险责任即告终止。

所谓长效还本家庭财产保险是普遍家庭财产保险和家庭财产两全保险相结合的产物。其含义是：投保人交给保险公司的保费作为“储蓄金”，当保险期满时，只要不申请退保，上一期的“储金”可以作为下一期的“储金”，保险责任继续有效。如此一直延续下去，直到某一年发生保险事故或者保户要退保为止。因为这种保险的实际有效期较长，不可预测的经营风险较大，所以保险公司往往在保险合同中保留保险公司终止合同的权利，所以在签订保险合同时要特别注意这方面的条款规定。

所谓理财型家庭财产保险与家庭财产两全保险相似，是集保障、储蓄、增值功能为一体的新型保险产品，更多地体现了投资的功能。在购买期间，如果被保险人自有的房屋及房屋内装潢、家具、用具、床上用品、服装、家用电器等产品由于火灾、爆炸、空中运行物体坠落造成损失时，保险公司均负责赔偿。同时，一旦保险期满，无论投保人是否获得过保险赔偿，均可得到保障金本金和投资收益。其投资收益可能比两全型产品更高一些。

这些不同类型的家庭财产保险的功能不同，那么消费者究竟应该购买纯保障型的还是购买保障投资两相宜的产品呢？

就投资部分而言，目前推出的一些理财型家庭财产保险相当不错，一般提供浮动收益，可以规避利率上调的风险，是传统银行存款的有力竞争者。但是单就保障部分而言，理财型家庭财产保险则略有欠缺。一方面，理财型家庭财产保险中包含的财险保障是固定额度和比例的，投保者不能根据需求调整保障内容和金额；另一方面，如果投保金额总和超过了保险价值，那么超过部分无效，这意味着买多了就是浪费。当然，如果你觉得市面上的理财型家庭财产保险产品投资部分相当吸引人，不妨将其当作纯投资类产品购买，而保险中的保障功能就当作锦上添花，无须过分看重。

所以，在选择不同的家庭财产保险产品时，应该问自己下面几个问题：

（1）您购买保险的主要目的是什么？

如果主要目的是保障，则应该购买保障型的产品。如果主要目的是希望在保障的基础上增加投资的功能，则应该购买理财型保险产品。

（2）您是否已经为家庭财产购买了类似的保障？而且保障是比较充分的？

如果您已经为家庭购买了家庭财产保障，例如，您所在的单位作为福利给各位员工已经购买了家庭财产保障，或者您在购买其他保险时得到了赠送的家庭财产保障，并且保障比较充分，那么此时就可以考虑仅仅购买投资理财型的家庭财产保险。或者，您自认为家庭财产的风险比较低，愿意将一部分风险自留，并构筑比较低的保障，那么也可以购买投资理财型的家庭财产保险。除此之外，都建议购买保障型的家庭保险产品。

二、保障型家庭财产保险的标的

保障型家庭财产保险产品也比较多样，保障的对象和保险责任也规定得非常详尽。首先，我们通常把家庭财产分成三类：房屋及其室内附属设备、房屋装修及室内财产。

房屋及其室内附属设备。这一部分主要包括房屋的主体结构，例如房屋的房顶、墙体、楼板等，以及房屋固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等。

房屋装修。这一部分主要包括房屋内部的一些装修设备，例如窗帘、灯具、墙面、墙纸、地板、地毯、各种固定的橱柜等。

室内财产。保险公司所保障的室内财产，通常包括：（1）电器类，指家用电器和文体娱乐用品；（2）棉花类，指衣服和床上用品；（3）木头类，指家具和其他生活用品。一般而言，室内财产的这三类物品也是分项目进行保障，分别列明保险金额。除此之外，家庭还有许多其他的财产，但是这些财产是家庭财产保险所不保障的，包括：金银、珠宝、古玩等珍贵物品；货币、票证、有价证券、书籍、电脑软件；日用消耗品、交通工具、养殖和种植物；用于商业用途的电器、电子电气设备及配件；无线通信设备、打印机、手表、磁盘、光盘等。总而言之，这些物品具有体积比较小、金额比较高的特征，或者具有价值难以固定的特征。如果觉得这些东西非常需要保障，那么可以和保险公司特别约定。

因此，我们在选择购买家庭财产保险产品时，不仅仅要考虑需要保障的标的物种类，而且还要考虑各类财产的实际价值，并确定相应的保险金额。

三、保障型家庭财产保险的产品

1．房屋保险

被保险房屋必须是钢筋混凝土结构或者砖混结构的城市地区房屋，而且必须是在保险单列明的地址上。一般，保险公司保障的责任包括因下列原因造成的损失：

● 火灾、爆炸；

● 空中运行物体坠落、外界物体倒塌；

● 台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。

如果保险房屋由于下列原因造成的损失，保险公司一般都不负赔偿责任：

● 地震、海啸；

● 战争、军事行为、敌对行为、恐怖活动、暴动、罢工、没收、征用；

● 核反应、核辐射、放射性污染；

● 被保险人及其家庭成员、寄居人、雇用人员的故意行为；

● 保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损；

● 未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；

● 其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。

2．房屋装修保险

房屋装修设施也必须处在保险单列明的地址内。其保险责任和除外责任与前面的房屋保险相似。

3．家用电器保险

家用电器保险仅仅保障家庭财产中的家用电器，例如电视机、冰箱、洗衣机等。其保险责任和除外责任与房屋保险相似。只是在除外责任中增加了下面一条：

● 家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁。

4．家具、服装保险

家具、服装保险仅仅保障家庭财产中的家具与服装，例如餐桌、书柜、各种衣服等。其保险责任和除外责任与房屋保险相似。但是，一般保单都明确指出，这些家具和服装必须位于保单所载明地址内，不保障室外任何财产。

5．床上用品保险

床上用品保险仅仅保障家庭财产中的床上用品，例如床单、棉被、枕头等。其保险责任和除外责任与房屋保险相似。同样，这些床上用品必须位于保单所载明地址内，不保障室外任何财产。

6．附加室内财产盗抢险

被保险人存放在保险单所载明的保险地址室内的保险财产，由于遭受经公安部门确认的盗窃、抢劫行为而丢失，从案发时起三个月后，被盗抢的保险财产仍未查获的，丢失保险财产的直接损失，由保险公司负责赔偿。

这个保险产品通常是以附加险的形式存在，投保人必须购买了基本险之后才可以购买。但是保险公司不负责赔偿因下列原因造成的损失：

● 保险财产因窗外钩物行为所致的损失；

● 因未锁房门致使保险财产遭受盗窃的损失；

● 被保险人的家庭成员、家庭雇用人员、暂居人员盗抢或者纵容他人盗抢而造成保险财产的损失；

● 保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过30天的情况下遭受的盗窃损失；

● 不属于主险保险单保险财产范围内的财产遭受的盗窃损失；

● 手提电话、便携式电脑所遭受的盗窃损失；

● 置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇秆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚遭受的盗窃损失。

这些原因中大部分是因为被保险人未对财产履行看护的义务，道德风险比较大，从而导致保险公司不予赔偿。

7．附加管道爆裂及水渍险

保障因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水造成被保险人保险财产的损失。但是，由于被保险人的故意行为、私自改动原管道设计，由于施工使管道破裂，因管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失则不属于保障范围之内。

8．附加现金、首饰盗抢险

保障存放于保险单所载明地址室内的现金、有价证券、首饰由于遭受外来人员撬砸门窗、翻墙掘壁、持械抢劫，并有明显现场痕迹，经公安部门确认盗抢行为所致丢失、毁损的直接损失。并且被盗物品应该在3个月以内未能破案的，保险人才会负责赔偿。但是在室外遭受抢劫、盗窃，或者因保管不慎所致的损失是除外的，并且保险人不负责现金（有价证券）的利息损失。一般而言，此附加险必须在购买了基本险并且购买了附加盗窃险之后才可以购买。

9．附加租房费用损失险

保障在保险期限内由于主险保险责任范围内的原因导致被保险人的房屋无法居住，被保险人支付的必需的、合理的租房费用。通常有3天的绝对免赔期。

10．附加信用卡盗窃损失险

保障保险单中所列明的被保险人的信用卡被盗用造成的被保险人的损失。但是如果信用卡被被保险人家庭成员盗用，或者被保险人将信用卡委托他人使用，或者被保险人未遵守信用卡条例导致的任何损失，以及被保险人发现信用卡被盗后未及时到发卡机关报失导致的任何损失，都不在保障范围之内。

11．附加门、窗、锁恶意破坏损失险

保障被保险房屋所附属的门、窗、锁，由于遭受盗窃、抢劫过程中的撬、砸行为所致的损失。这些损失必须经公安部门确认后才能够得到赔偿。但是，如果是被保险人的家庭成员、雇用人员或寄居人盗抢或者纵容他人盗抢而造成保险财产的损失，或者保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过15天的情况下遭受的盗窃损失，则是除外的。