8.2 明明白白管理——实用篇

若想将自己打造成“卡神”，用户就要静下心来了解信用卡的相关知识，弄清楚信用到底为何物，银行如何赚持卡人的钱，即可明明白白地管理信用卡。

204 了解信用额度和可用额度

几乎每个人随身都会带一张甚至多张信用卡。但在使用信用卡时，常常会接触一些比较专业的名词，如果不知道是什么意思，就会影响持卡人用卡。

(1) 信用额度。信用额度是指发卡银行为用户的信用卡设定的透支额度，用户可以在该额度内欠账消费或提取现金。

(2) 可用额度。可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度，会随着每一次的消费而减少，随持卡人每一期的还款而相应恢复。持卡人可通过客户服务热线查询可用额度，也可通过以下公式计算可用额度：可用额度=核定的信用额度-尚未交还的账单上的欠款-未入账但已发生的交易金额-其他相关利息、费用。

算一算，您的信用卡可用额度有多少？。

清一清，您的信用卡信用额度有多少？_______________。

205 了解还款期，享受免息期

发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算当期总欠款金额和最小还款额，并为持卡人邮寄对账单，同时告知当期还款项的日期。

(1) 免息还款期。在用户刷卡购物时，从银行记账日起到还款日之间的日期为免息还款期。

(2) 最后还款日。发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期称为最后还款日。每月账单中都会明确列出最后还款日是哪一天。

信用卡本期应偿还的总金额即为本期应还额。即在本期内已入账，免息期内的所有消费额度。如果用户本期仅还了最低还款额，则本期的所有消费均不享受免息期。

清一清，您的信用卡免息还款期有多久？_______________。

想一想，您的信用卡最后还款日是哪天？_______________。

206 掌握信用卡其他相关知识

除了信用卡的额度和期限，持卡人还需要记住以下几个知识点。

(1) 超限费。根据中国人民银行的有关规定，对于持卡人超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。根据央行的有关规定，各银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%。

(2) 滞纳金。根据中国人民银行的有关规定，如果持卡人在到期还款日实际还款额低于最低还款额，银行对于未能按期偿还的最低还款额部分将收取滞纳金。

(3) 溢缴款。是指信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，取出溢缴款需支付一定金额的费用。

207 刷卡消费，巧用明天的钱

信用卡的支付方式主要有POS机刷卡、RFID机拍卡、手工压卡、网络支付、电话交易、预授权等，可以说是无处不在。其实，信用卡的使用重在一个巧字。信用卡用得巧，将其变成最得力的理财工具之一，不仅可以享受诸多的便捷，还可以帮助省钱以及享受银行为持卡人提供的增值服务。因此，广大的“有卡一族”更应该巧用信用卡，学会用明天的钱来改善今天的生活。

208 还款方式，应正确地选择

信用卡还款是所有信用卡使用者都会遇到的问题，一般的还款方式主要有自动还款、电话银行还款、网上银行转账还款、本行ATM转账还款、营业网点柜面还款以及“支付宝”还款等。正确地选择信用卡的还款方式很重要，它能决定持卡人用卡是否方便、经济、愉快和信用等多个方面，具体来说就是能让持卡人省事省钱避免不良信用记录。

想一想，您的信用卡采用哪种还款方式比较合适？_______________。

209 网上支付，轻松自由淘宝

使用信用卡进行网上支付不受时间、空间限制，信息透明度高，信息业务创新快。网上支付的最高金额除了银行规定的限额外，用户还可以自己设定一个限额，这主要是为了防范信用卡网上支付带来的风险。网上支付一切操作都在线完成，每一笔业务的操作均通过客户的计算机与银行之间自动进行，所以都能够在最短的时间内知道支付是否成功，同时能熟知一切消费时间、购买物品、消费金额等情况。

210 分期付款，先用钱后还钱

信用卡分期付款实际上也是一种个人信贷，只不过信用卡分期付款相比个人信贷手续简单、方便、快捷，更重要的是省钱。目前分期付款主要有商场分期、账单分期以及邮购分期3种。

(1) 商场分期付款。在商场购买大件产品时申请分期付款，不必一次性拿出几千元甚至几万元的现金，对资金相对紧张的工薪家庭来说是一种不错的选择。

(2) 账单分期付款。指持卡人使用信用卡刷卡消费后，可致电信用卡中心要求将消费金额分期归还给银行，是最简单的分期付款方式。

(3) 邮购分期付款。持卡客户在发卡行指定的商户购买某种商品后，通过电话、传真、互联网、邮寄等方式，向发卡银行提出申请，通过银行审核即可完成分期付款购物。

211 提升额度，方便购物消费

提高信用卡额度其实并不难，在平时养成良好的用卡习惯，不断积累自己的信用度，从细节入手，避免失信行为，那么信用额度的提高将是水到渠成的。对于信用卡一族来说，不论是通过信用理财还是消费，抑或是周转资金，都希望自己的信用额度能够高一点，这样用起来就没有那么多的限制。

信用卡提高额度的方式有以下3种。

(1) 杜绝不良用卡记录，按时全额还款，表明良好的还款能力，是提高额度的先决条件。

(2) 经常用卡，最好经常把额度用满，让银行知道你的额度不够用。

(3) 尽量不要动用循环信用，即少使用最低还款额还款。

只要开卡时间满180天(6个月)后，并满足以上条件后即可向银行申请提额，一般都会成功。

212 密码安全，熟悉密码种类

信用卡被称为“电子钱包”，给人们带来很多便捷，但却存在很多安全隐患，最主要的方面就是密码：凭密码输入，可能密码被人发现；不输入密码，只凭签名刷卡，又可能被人仿冒签名。银行一般会在持卡人收到信用卡后，拥有一个信用卡初始密码，同时银行会提醒持卡人更改密码。各家银行信用卡涉及的密码主要有4种：信用卡查询密码、信用卡交易密码、短信密码版网上银行登录密码和网上支付密码。

(1) 查询密码。指用户在普通用户版网上银行、电话银行进行查询时使用的密码。

(2) 交易密码。是指用户在中国银联商户进行POS机消费，在ATM机取现，查询以及网上支付时使用的密码。

(3) 网上支付密码。是用户在通过某银行网上平台进行网上支付时必须输入的密码(需持本人有效证件和相应银行信用卡到需办理的银行境内各营业网点开通短信密码版或证书版网上银行和网上支付功能)。

(4) 短信密码版网上银行登录密码。例如，当用户转账时，系统会以短信形式发送一次性的动态密码到用户签约时注册的手机，用户需要输入动态密码，系统验证后，方可完成转账。

想一想，您的信用卡密码是否足够安全？_______________。