5.2 不同收入家庭的理财方式

家庭理财其实不难，不同收入的家庭应掌握不同的理财技巧。

115 偏低收入家庭，注意开源节流

低收入家庭指每月总收入在2000元左右的家庭，一般为刚刚参加工作不久的低收入者，或者是自身能力有所不足的普通人士。

该类家庭的理财建议如下。

(1) 单身一族的理财方式。可以将家庭的支出具体分为3大部分：生活费占总收入的1/3；储蓄占收入的1/3；各种活动资金占收入的1/3。

(2) 有家室的理财方式。这个层次的已婚家庭应该明白，“开源节流”是生活中的重点。首先，应该制定相应的收支计划，将消费与支出控制在一定的范围之内。其次，可以通过强制性的储蓄，每个月最少存500元的定期，存款期限选择在1年以上。最后，存够一定积蓄后，可以考虑买一份养老保险。

想一想，您每月可以存多少钱？_______________。

116 低收入家庭，勿投入过多资金

每月收入在3000～5000元之间的家庭属于不上不下的特殊情况，理财方式较为困难，通常没有足够的时间与精力来进行理财投资。

该类家庭的理财建议如下。

(1) 购买保险。可以每年拿出总收入的5%～10%，为家庭主要成员配置基本的商业保险。例如，为主要收入者配置定期寿险和重大疾病险；如果家里有孩子，可购买少儿医保，以防止小孩意外受伤或生病花费大量开销。

(2) 留足应急备用金。平日里最好留出总收入的10%作为家庭备用金，以备不时之需。

(3) 投资建议。不建议这类家庭投入过多资金购买股票，可以拿出投资于金融产品资金的20%投资股票，其余资金购买号称“基金中的基金”的投连险。

想一想，自己家留足多少备用金合适？该买哪些保险？_______________。

117 中等收入家庭，充分分配资金

每月收入在5000～7000元的家庭，可以根据自身的需要来提高家庭的生活标准。对于这类收入的家庭，相对投资股票来说，投资基金、信托、国债更加安全和保险。在投资品种上，货币市场基金主要以银行存款、短期国债、国债回购和央行票据等为主，这些投资品种的风险都非常低，也就保证了货币市场基金的安全。对于目前家庭资产结构调整来说，最迫切的事情还是建立适当的投资组合，将手头资金合理地分配到各项理财工具上面，才可以做到对未来目标尽可能的掌控于手中。

想一想，根据自己家庭情况，最佳的投资组合是？_______________。

118 高收入家庭，进行潜在型投资

每月收入在7000～10000元之间的高收入家庭，一般消费能力也非常高，大多面临父母需要赡养、孩子需要准备教育基金的难题。

该类家庭的理财建议如下。

(1) 增加购买保险。意外险已经成了现代人必不可少的理财工具之一，既可以防止意外，又可以作为理财工具来使用。

(2) 使用信用卡管理日常支出。一方面，信用卡有着一定的透支功能，可以解家庭的燃眉之急；另一方面，银行会定期将账单发给用户，也极为方便管理。

(3) 教育储备金。不管目前家庭有没有孩子，都要为后代留出一笔教育基金。

(4) 积极性投资。可以每年投入4万～5万元，选择一些略带风险投资性的理财产品，如股票型基金、股票与新股型产品等。

(5) 潜在投资。多进行潜在型的投资，如自我知识修养提升与深造、实物性的投资等，虽然在短时间内看不到收益，但对日后的生活及为有益。

想一想，您应该进行哪些潜在型投资？_______________。

119 富有家庭，加强财务风险管理

月收入上万可以算得上是富有的家庭了，但富有家庭如果不进行良好的理财规划的话，也极有可能会让家庭变身回到“解放前”的状态。

该类家庭的理财建议如下：

(1) 设专项基金来筹备教育金。子女教育是家庭的头等大事，必须提前做好规划。可以从每月的储蓄结余中拿出6000～8000元，采取定期定额缴款的方式为孩子购买一份子女教育金保险，保险期限可延续至大学或研究生毕业为止。

(2) 增加意外险和寿险。作为家庭主要收入来源和经济支柱的成员必须首先做好收入保障方面的规划，需购买重大疾病医疗保险和商业养老保险。另外，如果有孩子，还应该适当的购买少儿意外伤害险和附加少儿医疗险。

(3) 投资以稳健为主。最好的方法莫过于使用绩优开放式基金来增加收益，既可以达到存钱的目的，又可以获得比存入银行更多的投资收益。另外，长期国债也是一种非常稳妥的理财方式，可以购买5年期左右的记账式国债，这种国债的年收益一般在4%以上，而且风险非常小。

清一清，您留了多少钱作为小孩的教育金？_______________。