AIG：以数据和科学为导向的保险巨头

作为北美地区最大的保险集团，AIG业务已经扩散到多个国家及地区，在寿险、养老保险领域都有所建树。在数字化转型进程中，AIG在组织架构、管理团队、数字技术三个维度都展开了行动。公司首席信息官CIO和首席科学官CSO在集团层面推动转型，将改革总方针定为“打造以数据和科学为导向的保险公司”。

一、公司简介

AIG（American International Group，以下简称“AIG”）是一家跨国集团，主要从事保险及金融服务，总部设于纽约。它的前身是1919年美国人康奈留斯·万德尔·斯塔尔（Cornelius Vander Starr）在上海创办的一家保险公司，如今它已成为北美地区最大的保险集团。经多年发展，AIG业务已经扩散到130多个国家及地区，在寿险、养老保险领域都有所建树。

二、战略规划

（一）组织架构：IT部门重组

2015年，AIG集团开始实施战略重组，并制定了将IT部门重组为单一机构的计划。2017年，AIG的技术部门正式独立，与财险业务、人寿保险业务平行，直接向CEO汇报。重组的首要目标是建设基础能力，技术相关团队为此制定的方法包括三部分（见图1）。

为此，公司开发出高级协作机器人程序，利用内置算法、机器学习、流程自动化完成IT部门的三大基本能力建设。

（二）管理层增设岗位：多元数字化管理团队

自2012年AIG管理团队转型伊始，到目前已形成了CDO、CSO、CTO、CIO全方位数字管理团队。其中，由CSO领导的数据科学团队里90%的成员来自非保险行业，他们帮助AIG客观地从大量数据中提取有价值的事实，从而更好地服务于管理层的战略制定和决策。

（三）数字技术：多层次转型实践

1．投资收购：开阔的技术视野

Human Condition Safety（以下简称“HCS”）——利用场景识别降低工伤事故率：2016年，AIG对初创公司HCS进行了战略投资。HCS专攻可穿戴设备、人工智能、建筑信息模型等技术，利用物联网识别工作环境以减少风险，从而减少AIG在工伤保险理赔端的支出。

Risk Engineering and Analytics Center——数字化集成研究中心：AIG在克莱姆森大学投资400万美元建立了风险工程与分析中心，中心的研究领域包括：研究供应链和物流风险、开发灾难的模型、损失模型以及风险预测模型。AIG与克莱姆森合作的项目之一是利用VR技术模拟出危险情景，对员工进行安全培训。

Hamilton USA——改进承保流程：2017年AIG收购Hamilton USA，并与Hamilton Insurance Group、Two Sigma Insurance Quanlified公司合作，签订三边协议。三家公司将扩大彼此之间的伙伴关系，AIG将借力另外两方的自动化系统、算法、数据分析方法来改进承保和风险管理过程。

2．外部合作：优化流程

全球化统一理赔管理系统：AIG与Pegasystems公司合作，推出了OneClaim™ 系统。OneClaim™系统主要针对AIG的跨国业务管理分散而低效的问题，建立了集团内部的全球化财险理赔系统。该系统建立了高频保单的快速索赔通道，使得用户的平均索赔时间减少了20%～30%，还可根据当地法律条款自动修订理赔细则。

自动化承保系统： AIG与埃森哲人身保险平台（Accenture Life Insurance Platform）合作，使用该平台协助简化用户承保流程，并在一定程度上实现自动化。这一举措可以推动公司盈利能力，有助于AIG匀出精力来拓展新的细分市场。

寿险后期护理服务：AIG与一家开发HAL（Hybrid Assistive Limb，以下简称“HAL”）设备的日本公司Cyberdyne达成合作，正在开发一款整合了护理机器人的寿险产品。Cyberdyne研发的半机械型机器人Robot Suit HAL®装备了传感器等设备，可以检测用户的运动信号并协助行动。肌无力患者身穿HAL设备试图移动身体时，神经信号从大脑发送到肌肉，HAL检测肌肉信号并进行协助，从而使穿戴者能够抬起重物或行走。

3．运营改造：提升管理效率

机器学习虚拟工程师：AIG部署了机器学习虚拟工程师“ARIES”，它的工作是处理全球各地分公司的网络故障问题。ARIES的处理能力稍快于人类，但它的价值在于可以全天候连续工作，极大提高了整体效率。通过自动识别不健康设备、登入设备进行修复，在部署6个月内ARIES就发现和解决了公司超过60%的故障。协作机器人不仅有效地解决了故障问题，还将技术人员从重复性工作中解放出来。如今，协作机器人的业务范围已经扩大到负责公司治理、工作量核算、培训和学习，以及绩效管理。

索赔管理手机应用：为了更好地服务企业雇员保险业务，AIG建立了AIG Go WC App，服务于雇员和雇主双方。对于雇主方，AIG Go WC系统提供了一个进入索赔过程的窗口，提供了监测索赔流程和损伤状况等功能；对于雇员方，AIG Go WC系统提供了索赔和损伤的细节查询，AIG还能及时了解雇员的索赔进度并实时反馈至雇主端，建立了雇员和雇主间信息透明的实时交互。

三、数字化转型具体落成情况

AIG的产业布局主要铺设在物联网、索赔管理等方面，目前已落地了一些构想。从AIG对保险科技的外部投资以及内部自身规划来看，它的确一直朝着“以数据和科学为导向”的战略目标在进步。从物联网端所构建的智慧城市，到索赔处理系统所依靠的数据分析技术，AIG的目的不仅仅是在节省理赔支出，更是从各个层面服务客户。

（一）物联网

保险市场是最容易与物联网连接的行业之一，通过物联网，从健身追踪系统到车载远程信息处理系统，保险公司现在都有机会获得更多的业务机会，并与客户建立更好的关系。

1．物联网场景下的责任风险

10年前与互联网接入设备数约为5亿，目前设备的数量已增加到100亿～200亿。5年内，数量可能增加到400亿～500亿。AIG在关注物联网的趋势与发展的同时，也思考了其中所涉及的隐私、网络安全及责任风险问题。企业如何防范风险和保险业如何从风险管理的角度帮助企业，是保险公司的症结所在。

为了界定物联网中不同场景中的责任风险，AIG与芝加哥大学法学院合作构建了物联网体系模型。该模型主要包括如下六类场景，分别对应着不同的风险：

2．工伤保险：危险识别，降低损失

AIG的工伤赔偿保险服务了将近1000万员工，利用物联网技术保证工作者的安全也是集团的愿景之一。

2016年，AIG投资了HCS的可穿戴设备系统，这套设备被放置在传统的安全背心中，当工人即将进入危险的工作环境或触碰危险的机械设备，抑或是背负了太多重物时，可穿戴设备都会及时识别并提示。HCS将可穿戴技术与人工智能、建筑信息建模结合，为工作场所的风险提供了全面解决方案。

AIG作为HCS的独家保险合作伙伴，可利用其数据解决方案连接自身的物联网搭建，同时保障客户的员工安全，降低工伤赔偿保险索赔率。

3．无人机意外险

据美国联邦航空局（Federal Aviation Administration，以下简称“FAA”）预测，2020年美国将有超过54万架小型无人机被用于商业领域。比如发生灾害时，无人机可以迅速到达人类不便进入的地点进行风险评估、损失确认；再如农业活动中，无人机可以帮助农民追踪牛的数量、监测作物的生长状况。无人机的商业效益将会随着技术进步不断提升。

AIG是2014年FAA批准运行无人机进行风险评估和管理的首批保险公司之一，同年AIG推出了无人机保险。主要防范风险是无人机的空中碰撞风险、技术问题、对地面上的人或财物造成损害的风险。无人机意外险的独特设计理念，为AIG赢得了“2014年商业保险创新大奖”。

（二）索赔处理系统：挖掘索赔数据，制定解决方案

AIG的客户导向型分析系统（Client Centric Analytics，以下简称“CCA”）使用高级数据分析技术提升客户安全性，最终减少总损失量。通过比对客户间的索赔模式，CCA能通过以下几个环节提供风险解决方案以降低风险：

其一，优先使用最先进技术降低索赔频率和严重程度；其二，通过基准数据校对，横向比较客户与同行业的理赔损失情况；其三，提供安全、低成本的解决方案，以减少整体理赔损失情况。

（三）网络安全险：端到端风险解决方案

随着网络风险的不断演变更迭，AIG使用了CyberEdge®端到端风险解决方案。该方案联合了5家专业合作伙伴的预防性工具，包括K2 Intelligence、Risk Analytics、IBM、BitSight、Axio。从事前预防到事后处理，AIG提供了全链条完整服务，包括创新性减损工具、违约处理团队等。

CyberEdge客户端主要有如下三大功能：

数据泄露威胁地图——显示在世界各地发生的违约事件，以及违约发生州当地的违约法条；社区交互——曾经的获赔者讲述CyberEdge为其处理的真实发生过的网络违约事件；违约计算器——允许用户输入其公司的详细信息，以计算与数据泄露相关的潜在成本。

四、评价与分析

在拥抱数字化浪潮的过程中，AIG对自身的发展提出了三点思考：你的组织架构是否接受你做出重大技术决策？仅凭一个首席数字官怎样做出行之有效的决定？何种数字化能力让你在竞争者中脱颖而出？如何解答这三个问题对所有公司制定转型战略都是至关重要的。

AIG通过投资收购、外部合作和运营改造积极将新技术引入到公司的内外部流程改造和效率提升中，并形成了以物联网应用、索赔处理系统及网络安全方案为阶段性代表的转型成果。未来，AIG将继续积极探索新技术的深度应用，提升综合竞争力。