慕尼黑再保险：激发数据价值，创新商业模式

慕尼黑再保险的数字化转型非常全面。在集团层面，慕尼黑再保险将数字化转型作为战略目标之一；具体来看，慕尼黑再保险设立了数字目标，将数字化元素嵌入到其他具体目标中，推进数字化转型。

一、公司简介

（一）全球最大的再保险公司

慕尼黑再保险集团（Munich Re Group，以下简称“慕尼黑再保险”或“慕再”）创立于1880年，总部位于德国慕尼黑。2016年，慕尼黑再保险实现保费收入489亿欧元，利润26亿欧元，在全球范围内拥有超过43000名员工，并在当年《财富》世界500强排行榜中位列第106位。

（二）再保险业务为核心，其他业务由子公司开展

慕尼黑再保险的业务主要可分为原保险业务和再保险业务。2017年起，慕再健康（Munich Health）将健康保险业务合并入原保险和再保险业务中，不再作为单独的板块开展业务。

原保险（Primary Insurance）业务：慕尼黑再保险的原保险业务由子公司ERGO负责开展，范围覆盖绝大部分类型的人寿、健康与财产责任保险。2016年，ERGO保费收入为160亿欧元，约占集团保费收入的1/3。

再保险（Reinsurance）业务：再保险业务包括人身保险和财产与责任保险。此外，慕再还承保与再保险公司和MGA业务相关的特殊原保险业务。2016年，再保险保费收入为278亿欧元，约占集团保费收入的2/3。

资产管理业务：慕尼黑再保险的资产主要交由子公司MEAG进行管理。MEAG还提供对外的面向个人和集团客户的资产管理服务。

二、数字化转型战略规划

慕尼黑再保险将“数字要素（Digital Ingredients）”嵌入集团的整体发展战略中。慕再将数字化转型作为战略目标之一，具体设立了数字目标，从投资技术、与初创公司和科技公司合作、创建新商业模式和合作创造商业机会四个角度出发，推进数字化转型。

（一）基础建设：设立数字创新机构，进行数字投资与合作

慕尼黑再保险在全球范围内设立数字创新研究机构，并通过加速器或风险投资机构建立投资和合作关系。慕尼黑再保险希望这一类基础设施的建设能够帮助慕再在推动保险领域内创新的同时，与数字创新相关的机构或公司建立合作关系，及时地发现行业内新趋势并进行探索和应对。

数字创新机构：慕尼黑再保险在德国、美国、中国等地设立创新实验室，与全球科学家、技术人员以及掌握创新工具和技术的专家进行合作，提出各类创新方案，并加快创新方案向商业结果的转变。

设立风险投资机构或加速器：慕尼黑再保险在旧金山设立Munich Re / HSB Ventures，对Slice Labs、Next Insurance等保险初创公司进行投资；慕再还成立了Digital Partners，与Trōv、Drover等保险初创公司或科技初创公司建立投资及合作关系；此外，慕再还设立了保险科技加速器项目MundiLab，并在美国建立了内部孵化器，推动初创公司的保险解决方案市场化。

与加速器及研究机构合作：慕尼黑再保险与Startupbootcamp、Plug and Play Accelerator等加速器进行合作，并与麻省理工学院等研究机构建立合作关系。

2015年至今，慕尼黑再保险在数字化和保险创新相关的项目中共计投入1.6亿欧元，其中在CVC和保险科技、物联网以及数据相关的各类初创公司投入超过6000万欧元。

1．原保险业务的数字化转型：ERGO Digital Ventures

ERGO建立数字部门ERGO Digital Ventures作为ERGO集团内数字化转型和创新驱动器，并任命马克·克莱因（Mark Klein）为首席数字官，负责ERGO海内外传统保险业务的数字化转型并推动建立新的数字商业模型。

ERGO Digital Ventures计划2016年至2020年投资10亿欧元来实现ERGO集团的数字化转型。

ERGO将数字化转型计划重点放在客户体验的提高上，旨在为客户提供完全基于线上的数字化解决方案。改造将从销售链出发，首先提高与客户的交互能力，包括提高管理和回复效率，进而针对客户的需求为客户提供定制化的解决方案。

ERGO还在柏林和华沙建立了ERGO Digital IT团队，负责连接IT部门与ERGO的其他部门。ERGO Digital IT主要负责建立面向商业客户的门户网站、面向行业的自动风险评估系统以及针对商业客户和个人客户的管理平台。云端的系统能够帮助管理部门快速地下达任务，并提高部门间的协作。

具体来看，ERGO已经在互联家庭、网络风险、大数据分析、移动端和应用程序等多个领域进行过尝试。

2．再保险业务的数字化转型：重塑保险价值链

与原保险业务以客户需求为出发点进行数字化改造不同，再保险业务的数字化从数据和分析能力出发，关注数字化生态系统和新兴风险。慕尼黑再保险希望从模块化的数字解决方案出发，通过与初创公司和科技公司的合作，对已有的数字能力和生态环境进行补充，最终实现由创新活动驱动建立的数字环境。

Digital Partners：与初创公司建立投资合作关系，重塑保险价值链

2016年，慕尼黑再保险成立Digital Partners，寻找可能为保险行业带来冲击的合作。Digital Partners的目标是在全球化多线路发展、产品设计与数据、风险投资、技术等四个领域与初创公司达成合作，实现敏捷交付。

目前，慕尼黑再保险已经与23家公司达成战略投资或合作，其中包括21家初创公司和2家已到成熟阶段的公司。在未来的5年时间里，慕尼黑再保险计划共计与40家公司达成合作关系，在风险投资领域投入2.5亿美元资金，建立全球、多链条的命题。慕再希望借助Digital Partners，能够建立自动化核保和索赔能力，提高技术优势并在与合作伙伴的关系中占有股份或主导地位。

关注新兴风险，拓宽可保风险边界

慕尼黑再保险始终关注新兴风险的发展状况，并对多种类型的风险进行承保。包括：

超回路列车技术：慕尼黑再保险与超级高铁交通技术公司（Hyperloop Transportation Technologies，以下简称“HTT”）达成合作，为HTT提供全面风险管理系统，帮助HTT更好地管理公司面临的风险以及与超回路列车技术相关的特殊风险；

网络风险：慕尼黑再保险为公司提供网络安全相关的保险服务；

流行病风险：慕尼黑再保险与流行病应急融资基金（Pandemic Emergency Financing Facility，以下简称“PEFF”）合作，为发展中国家的传染病和流行病提供保险解决方案。

对数据分析能力进行投入，挖掘内部和外部数据源中的有效信息

慕尼黑再保险从技术、人员、价值三方面进行投入，提高数据分析能力：技术方面，建立“慕再数据湖”，建立使用行业内最先进技术的基础设施；人员方面，建立创新实验室，与研究机构合作，对技术人才进行投入；价值方面，促进数据科学家与商业开发团队合作，在保险价值链中交付认知计算和人工智能。

（二）数字赋能：数据与分析能力

慕尼黑再保险关注自身数据与分析能力的提高，为数字化核心竞争力的提高提供技术支持。数字能力的提高将作用于保险价值链中的分销、核保、理赔等各个环节，并利用人工智能实现自动化咨询、自动核保、可视化理赔等功能。

数字能力的提高主要可以体现在三个过程中：

1．数据收集

慕尼黑再保险收集的数据种类包括核保数据、理赔数据等内部数据与客户数据、感知数据等外部数据。大数据分析方法能够帮助慕尼黑再保险获取更多类型和来源的数据，并实现内部和外部数据的有效结合。

2．存储、聚合和数据结构化——“慕尼黑再保险数据湖（Munich Re Data Lake）”

通过与SAP HANA、SAS HPA等平台的合作，利用Hadoop、Hive、Spark等工具，慕尼黑建立全面覆盖的数字基础设施，提高运营效率和分析能力。在数据池中，内部和外部数据将被更有效地存储和聚合，由数据科学家和数据工程师利用有效的工具进行分析，形成可被用于商业分析和建模的结果。

3．将数据转化为价值

通过探索性分析、多元结果分析、预测性建模、人工智能、数据挖掘、深度学习等方法，慕尼黑再保险将数据池中的数据转化为可利用的价值。第一，可视化的数据将帮助慕再的员工对数据的情况有更加全面和清晰的概览；第二，数据可被用于建立回归或机器学习模型，分析不同因素间产生的影响，进行预测性分析；第三，文字挖掘、深度学习等分析方法将进一步挖掘非结构化数据和关键信息。

由海量数据和高级分析方法驱动的解决方案将为慕尼黑再保险的各个业务板块提供内部支持，并为客户保险公司提供服务。一方面，数字化解决方案能够改善慕尼黑再保险的业务链条，提高运营效率，产生商业价值；另一方面，它将帮助保险行业改善数字生态系统。

三、数字化转型具体落成情况

（一）数字分析工具

1．损失识别和分析平台ELD：基于新闻舆情分析

慕尼黑再保险推出ELD（Early Loss Detection）平台，对超过16000个新闻数据源进行评估，并对已造成损失的事件进行搜索。通过地理编码的风险和损失测量，平台将监测保险标的是否会受到风险事件的影响。一旦保险标的被认为可能由于风险遭受损失，平台将自动发送包含所有相关信息的提醒，帮助客户减少财产损失，并由此大量减少索赔管理的工作量。

除了迅速的损失识别，ELD还将所有的个人损失数据存储在数据库中，数据内容包含每一个事件发生的原因和结果。通过对这一类型的数据分析，未来的风险事件将会被更早地识别，预测分析也将得到更准确的修正。

2．巨灾风险分析平台：NatCatSERVICE

慕尼黑再保险推出NatCatSERVICE平台，建立全球范围内的巨灾风险数据库，并提供风险评估所需要的信息、工具和服务。在NatCatSERVICE平台中记录了大量的数据，包括1980年以来大量历史事件相关的损失信息。面向个人用户的在线NatCatSERVICE平台则为个人用户的分析提供若干选择，帮助用户筛选出最感兴趣的信息。

NatCatSERVICE将不同的风险事件和风险评估内容展示在地图上，用户可自行选择全球性的概览或对某一地区的风险事件进行详细分析。事件类型和保险覆盖率都将被标注在地图上，用户也可选择对某个具体类型的灾害进行评价。同时，用户可下载以频率统计、损失数额和以饼状图等形式展示的评价结果。

3．由人工智能驱动的风险管理平台：M.I.N.D.

M.I.N.D．是慕尼黑再保险推出的风险管理平台，并已经被投入到市场中使用。在这一平台中，人工智能将帮助识别通过损失的历史数据识别事件中可能存在的保险欺诈，并将这一结果与当前造成的损失进行对比。在M.I.N.D．平台中，保险公司、再保险人和理赔员能够对风险有更加透明的认识和评估，而人工智能的运用也使得保险欺诈更容易被识别和预防，从而降低理赔风险。

（二）新商业模式：多层次数字化工具应用

数字化转型能够提升和改变保险价值链，提高可保范围并提升效率，对传统保险进行改造和升级，实现商业模式的转型。此外，数字化转型还能够拓展传统保险的内容，建立新的商业模型，并识别新的商业领域，实现商业模式的拓展。

1．商业模式转型

HDFC ERGO在印度推行大规模定制化保险

HDFC ERGO是由HDFC和ERGO共同成立的合资公司。瞄准印度广阔的地域、人口和市场潜力，以及随着智能手机增加带来新的市场机遇，HDFC ERGO在印度推出成本效益较高的数字化大规模定制保险产品。它主要关注以下几点：

自动化：HDFC ERGO推行多种灵活的数字平台，使客户购买保险的途径不仅仅局限于线下自行购买和通过经纪人购买，而是可以通过银行和金融机构、代理人和经纪人、OEM、线上比价平台进行产品的购买；

“移动优先”架构：HDFC ERGO推出集保险分销、客户服务和理赔功能于一体的多功能移动App，帮助客户进行保单组合管理和移动理赔；

自助服务：在网页上，客户可自行选择需要使用的功能，进行自助服务；

预测分析：预测分析能够帮助实现产品组合管理（Portfolio Steering）、客户行为分析及反欺诈。组合管理提高产品管理效率；客户行为分析帮助实现产品更新和交叉销售；反欺诈引擎则可以帮助减少健康保险和汽车保险中的欺诈问题；

数字创新：HDFC ERGO推出聊天机器人“Aby”，帮助客服中心更有效率地对客户咨询进行管理。

慕尼黑再保险在加拿大实行多渠道分销

面对加拿大保险市场核保时间长、保单实际情况与客户需求不匹配、理赔过程复杂、客户体验不佳、健康生活需求等多个问题，慕尼黑再保险推出多渠道分销平台，以客户需求为出发点，利用一个平台提供多家保险公司的多种产品，供客户选择。

与传统的中介平台不同的是，慕尼黑再保险的中介平台完全基于数字化和客户需求。在这一平台下，客户可以根据定制化的建议选择符合需求的保单，并在平台上对保单进行管理和索赔，甚至可能由于行为的改善而获得相应的折扣。平台的建立基于慕尼黑再保险作为再保险公司的合作优势，能够为客户提供更大的选择范围。

防范网络风险：CyberOneTM网络风险解决方案

HSB是慕尼黑再保险旗下的子公司，主要负责特殊风险的预测并提供解决方案。HSB推出CyberOneTM保险解决方案，为计算机和数据的恢复提供保障，并提供针对系统安全的第三者责任险。网络攻击造成的损失保险覆盖由于未授权的用户进入被保险人计算机系统造成的损失以及恶意攻击和拒绝服务攻击造成的损失。HSB CyberOneTM将支付数据恢复、数据重建、系统恢复的费用，以及对应的商业收入损失和社会关系损失造成的费用。针对第三方的赔付责任由“网络安全责任诉讼”触发，保障由于对第三方商业数据的违约操作、意外恶意攻击与意外拒绝服务攻击对第三方造成的损失。

此外，HSB CyberOneTM还提供针对网络风险暴露的教程、实践和风险管理工具。

2．商业模式拓展

物联网是慕尼黑再保险非常关注的领域。慕尼黑再保险成立物联网指导委员会（IoT Steering Committee），由HSB负责新技术的测试，建立物联网相关的新平台和新商业模型，并在全球范围内开展合作。

现阶段，HSB已经推出为保险公司提供的物联网解决方案，内容包括传感器放置相关指导和服务、基于不同风险场景的监控和预警系统、技术设备管理、项目管理和数据分析等。

截至目前，慕尼黑再保险的物联网项目已经在5900个地点安装了17800个传感器，设计了58种预警算法，并投资了4家物联网领域的初创公司，以及收购了初创公司Meshify。

四、评价与分析

慕再的数字化进程从整体战略出发，实现了数字化元素的嵌入到创意提出再到产品开发的全过程提升。

在创新能力的提高上，慕尼黑再保险建立了多个实验室，形成了慕再数据湖，并建立了行业领先的数字基础设施系统，为数字技术和能力的开发提供支持，促使创新方案转化为商业化的解决方案。

在对外的投资与合作方面，慕尼黑再保险通过加速器和对初创公司的直接投资获取市场的发展动向和可应用在保险行业的新技术，借助外部的数字力量促使自身的发展转型。

在转型目标上，主营原保险业务的ERGO以提高客户体验为目标，推出了移动化解决方案、完全基于线上的解决方案等，致力于提高与客户的交互能力；主营再保险业务的慕尼黑再保险则更为关注数字能力的提高和数字生态系统的建设，推出面向新风险和提高风险评估与分析能力的平台。