瑞士再保险：保险业技术转型的领导者
作为全球知名再保险集团，瑞士再保险将自身定位为处于市场领先地位的“风险知识公司（Risk Knowledge Company）”，运用多种智能分析技术提升集团内部数字化能力；通过成立瑞再研究院、积极对外展开合作等方式推动行业发展，具有领先的战略眼光。
一、公司简介
（一）实力雄厚的综合再保险服务商
瑞士再保险集团（Swiss Re Group，以下简称“瑞士再保险”或简称“瑞再”）创立于1863年，是一家再保险、保险和其他保险型风险转移方式的批量业务提供商。瑞士再保险的客户群体包括全球范围内的保险公司、大中型企业和公共部门客户。2017年，瑞再的毛保费收入为347亿美元。
（二）以再保险为核心的主营业务体系
瑞士再保险的业务包括三个部分：
再保险（Reinsurance）：再保险业务由财产险再保险、人寿与健康再保险两大板块构成。除传统的再保险解决方案外，瑞士再保险还提供保险连接证券和其他保险相关的资本市场产品。目前，再保险业务是瑞士再保险最主要的业务，净保费和费用收入占比超过80%。
企商风险解决方案（Corporate Solutions）：瑞士再保险为中大型跨国公司提供创新型解决方案，包括传统财产保险及基于需求的定制化解决方案。
寿险资产（Life Capital）：寿险资产业务提供人寿与健康的原保险产品，并为客户提供保险资产负债表、保单管理服务、人寿与健康保险专家咨询以及广泛的市场接触渠道和新产品渠道，帮助客户把握风险，创造稳定的回报并及时抓住投资机遇。
二、数字化转型战略规划
瑞士再保险的数字化战略重点是“处于技术转型的核心(be the heart of the technology transformation)”:2014至2016年，瑞士再保险研究了超过500项关于数字产品及其应用的案例，积极地通过改善基础IT架构、进行有关数字知识和相关技术的研究、参与初创科技公司的培养等方式来确保公司始终处于行业知识和技术的领先位置。
（一）数字研究：提高集团内部数字能力
1．瑞再研究院（Swiss Re Institute）
瑞再研究院成立于2016年，是瑞士再保险旗下的研究机构。研究院由首席战略官约翰·R·达西（John R. Dacey）担任主席，集团的高管担任指导委员会以设定研究主题，规划研究院日程并展开工作。
针对影响保险业及再保险业的问题，瑞再研究院采用公司内部专家与全球范围内外部研究伙伴相结合的方式展开研究，为客户提供增值价值。其关注的研究领域及内容非常广泛，包括巨灾风险、保险公司数字化转型、金融经济市场、新兴市场、能源、食品安全、健康和药物、社会和政治等多方面。
瑞再研究院定期出版Sigma报告，关注保险和金融市场面临的战略性问题，提供保险市场趋势的综合性分析。此外，瑞再研究院在全球对话中心（The Centre for Global Dialogue）举办各类会议和活动，对风险与保险事件进行讨论。
图1 “智能分析”主题实验室或研究中心全球分布图
2．提高智能分析（Smart Analytics）能力
瑞士再保险还通过其他渠道提高内部智能分析能力，并在全球范围内建立了智能分析研究中心。
瑞再认为，智能分析能力的提高将基于四个方面：
建立内部智能分析功能组件与模块
瑞士再保险从底层的算法出发，在统计学、数学、计量经济学等学科内容的基础上，建立新的分析方法，定义新的模块和组件。例如，在文本和数据挖掘方面，瑞士再保险在基础知识上架设了智能检索、自然语言处理、机器学习、可视化结果等功能，并将这一类功能组件与商业领域相结合，来提供与业务密切相关的智能分析服务。
图2 内部模块建立到分析方法形成的流程
基于项目实例的分析方法
此外，瑞士再保险建立了由数据科学家、分析专家组成的分析团队，与商业专家、IT架构师和工程师共同加入不同的商业开发项目。
在项目中，由商业专家提出设想方案，分析团队设计针对不同项目事件的定制化的工具、平台和分析方法。已成熟的项目将转化为有效的软件解决方案并嵌入到不同的IT环境中。基于项目实例的分析方法将帮助瑞士再保险更好地获得行业领先的大数据或智能分析能力，并实现商业分析能力与技术环境的无缝衔接。
图3 基于事件实例的分析过程
数据获取与处理
在内部数据处理方面，瑞再通过智能分析与自动化流程可以识别和分析非结构化数据。在外部数据处理方面，瑞再加大投入以识别和提取关键信息。与此同时，瑞再不断加强在变化的数据环境中提取数据以及在陌生的来源中快速处理大量数据和识别不同关系和模式的能力。
建立智能分析架构
瑞士再保险建立了智能分析架构，并将分析工具、分析方法和分析平台整合到架构中，提供敏捷开发环境。在基础平台方面，瑞士再保险拥有已预先安装分析环境的视觉机器、大数据CPU和GPU平台以及为认知计算和图像处理等特殊分析方法准备的云平台。此外，瑞再提供开放的数据源，并使用大数据技术（如Haddop和Spark）、NoSQL数据库（如MongoDB、Redis和Hive）以及各类编程语言（如Python、Scala和R）来实现对不同概念原型的验证和快速解决方案。
（二）投资与合作：吸纳外部数字能力
1．设立加速器
2016年，瑞士再保险设立保险科技加速器项目（Swiss Re InsurTechAccelerator Programme），与初创公司进行交流并提供相关建议。瑞再加速器旨在探索具有潜力的新技术，以实现突破。2016年和2017年，加速器项目分别支持了5家和6家初创公司。
2．举办Hackathons活动，吸引技术人才
通过举办Hackathons活动，瑞士再保险吸引更多的技术创新人才，激发创新思维。2016年，瑞士再保险与IBM合作，共同在印度新约里和班加罗尔两地举办活动。活动以“我的个人风险助手”为主题，要求参与者利用IBM Bluemix中至少一个Watson认知组件，在48小时内设计一款基于网页或移动端的应用程序。此后，瑞士再保险在布拉迪斯举办了一期活动，参与者需要利用瑞再提供的健康移动、环境、经济相关指数等多种数据，结合数据科学和认知技术，为个体或中小型企业主设计风险管理应用程序。
3．对外合作
与大学和研究机构合作，研究行业新知识
瑞士再保险与多所大学、研究机构建立合作关系，共同研究未来风险的变化趋势和影响保险行业格局的因素。例如，
瑞士再保险与多所大学、研究机构建立合作关系，共同研究未来风险可能发生的变化和影响保险行业格局的多种因素。例如，瑞士再保险与新加坡国立大学合作，帮助瑞士再保险孵化创新型解决方案，解决由数字化、社会问题和城市化挑战带来的复杂风险问题。此外，瑞再研究院还和瑞士圣加仑大学合作，编写了保险科技相关的研究报告，并在研究院全球对话中心展示成果。
图4 加速器示意图
发起区块链保险联盟B3i，探索区块链技术
瑞士再保险与安联集团、Aegon、慕尼黑再保险、苏黎世保险共同发起区块链保险联盟B3i，探索区块链技术在保险行业的应用。第一阶段，该联盟主要关注以区块链技术驱动的再保险交易平台，并于2017年9月首次展示了经过Beta测试的巨灾保险智能合约系统，该系统覆盖了智能合约、保费缴纳和理赔结算等多种功能。
与科技和初创公司合作，提高运营效率
瑞士再保险与IBM合作，开发基于IBM Watson认知计算能力的承保解决方案。IBM Watson能够分析和运行大量的非结构化数据，并在与人类和数据的交互中不断学习。依托此技术，瑞士再保险能够实现更为精准的定价和承保决策。
在文本的提取和分析上，瑞士再保险与Nitro合作，通过将Nitro定制的安装包应用到瑞再自身的系统和内部协议中，实现保险合同向电子文档的转换。此外，瑞士再保险还与以色列初创公司Harmon.ie进行合作，利用其基于人工智能技术的平台来自动识别和分析基于云的应用程序（如Microsoft Office 365和SharePoint）的信息，并按照具体的主题或项目进行分类，使员工可以直接通过Harmon.ie平台查看所有关于项目的信息，改善员工协作，提高风险评估能力。
4．对外投资
2014至2017年，瑞士再保险共与5家初创企业达成投资关系。
Digi.me:Digi.me帮助客户管理个人数据，并在客户授权的情况下将用户个人数据分享给公司，为客户提供定制化产品和服务。
图5 Court Case Analytics模型示意图
SimpleTherapy:SimpleTherapy是一个数字平台，将物理治疗与人工智能相结合，为客户打造骨骼肌肉疼痛恢复计划。
The Glue:The Glue帮助金融机构为消费者提供金融创新服务。
Biovation:Biovation是一家专注于精密医疗可穿戴健康监测设备的数字健康公司。瑞再希望通过借助Biovation的技术来实现对健康事件的预测和管理。
Sharecare:Sharecare是为用户提供定制化信息、项目和资源来提高用户健康水平的健康参与平台。瑞士再保险为Sharecare的用户提供财务健康状况评估，减小用户的财务压力，提高健康水平。
三、数字化转型具体落成情况
（一）数字化分析工具
1．风险分析工具
LRDTM（Liability Risk DriversTM）是瑞士再保险推出的责任风险成本计算和承保模型，通过分析在不同损失场景下风险因素对单一风险和条款的影响，帮助客户保险公司在损失信息有限的环境下更好地做出决策并进行承保。为了加强风险的可视化程度，瑞再建立了基于网页的应用程序，进一步帮助客户识别不同因素（如行业、地点、商业流程和不同的损失场景等）带来的风险影响。
2．客户信息分析工具
会议纪要分析（Discussion Note Analytics）将高级文字分析技术应用于与客户的讨论记录中，同时引入内部和外部数据，提升对客户和市场的洞察力，掌握客户需求并将其与特定战略举措相结合，以发现战略机遇、引导客户对话和为客户提供相关服务。
慢性病地图（Chronic Disease Map）能够弥补传统疾病调查方法的不足，通过运用聚类分析、情绪分析等高级分析方法，结合划分年龄、性别和分析收入等手段，分析超过600万条推特来研究美国不同地区的疾病分布情况。该分析结果可在地图上进行查看，展示了区域内的疾病趋势和个人对于疾病的观点。
法庭案例分析（Court Case Analytics）通过文字挖掘、自然语言处理等方法对责任险理赔案件的深层次内容（如行业和企业的风险暴露情况、事件特征和趋势等）进行分析。
3．核保工具
人寿与健康保险核保文件分析（Life & Health Underwriting Document Analytics）运用最新文字分析技术识别核保文件中最重要的信息，并将这一类信息显示给核保人员，提高核保效率。此外，文档信息还可以直接导入核保处理系统中，节省数据录入时间。
财产风险筛查（Property Risk Screening）通过文字挖掘技术从非结构化数据内容中挖掘第三方风险属性，将相关信息导入到风险识别工具中以进一步处理。短期内，风险工程师可以阅读更多的报告，来实现更精准的成本计算，进行定价决策。
合同智能化（Contract Intelligence）基于IBM Watson技术的智能搜索技术，实现合同相关信息的搜索并帮助合同专家识别和审阅相关信息。
（二）数字化产品
1．再保险——人寿与健康险板块
Magnum数据平台（MDP, Magnum Data Platform）能够将新的业务信息（包括渠道、客户、医疗信息等）与当前执行的业务情况相结合，使保险公司充分了解各类影响因素并对业务进行分析。通过分析数据，保险公司能够实现最优风险投资组合，从而提高运营效率，亦可以通过了解保单持有人的行为确定目标市场或优化产品。
plasmaTM能够提供自动化可配置的承保决策工具，帮助搭建端到端、直通式的新业务平台。plasmaTM帮助客户实现快速承保和业务处理，降低承保费用。
2．再保险——财产与责任险板块
CatNet®是将区域内风险特征可视化的工具。通过将灾害、损失、风险暴露和保险信息与地图和卫星图像相结合，来分析单个地点的风险或形成整体的风险图谱。通过CatNet®，客户可以查看全球范围内的风险暴露情况并生成pdf报告。
ELRAC是使用定制化模板处理再保险事务的网页平台。ELRAC以通用的保单数据和合同规则作为技术基础，用户在输入保费和损失相关数据后，ELRAC将自动生成报价单或理赔单。
PISA Valuation（Property Insurance Sums Appraisal Valusation，以下简称“PISA”）能够测量经过风险调整或重置后新建筑物或其他内容物的价值。PISA主要面向财产核保员或风险工程师，帮助他们计算经过风险变化后的财产价值。目前，PISA可以为发电厂、轧钢厂等工业部门以及酒店、医院、私人住宅等商业或个人部门提供计算建模服务。
图6 瑞士再保险重点关注领域
（三）总结：内在驱动力带动持续探索
重点关注领域
在数字化转型过程中，瑞士再保险重点关注物联网、参与系统、认知计算和数据资源四个领域。其中，瑞再希望加大对物联网的技术投入，以改善传感器精度，以自动化方式简化保险流程。
图7 传统保险模式
图8 数字化转型提高分析能力
转型效果：高附加服务及价值
传统的保险模式中，保险公司对数据的运用仅局限于保费的计算和保单的创建，数据的来源也较为单一。瑞士再保险利用文字挖掘、自然语言处理等智能方法，为保险公司提供如风险模型、承保模型、用户分析等附加技术服务，帮助保险公司对客户行为数据进行深入挖掘，有助于更精确地描绘风险场景，分析客户行为。
此外，智能合约、文字识别等技术的运用有助于保险公司内部承保流程的改善和部门的协作，提高承保能力与效率。
图9 数字化转型提供附加服务和价值
四、评价与分析
与传统保险公司不同，瑞士再保险的数字化转型由内到外，以内部数字知识和技术的提高来驱动数字化转型。瑞士再保险利用自身的研究优势和资本优势建立瑞再研究院，并希望通过研究院和其他研究部门、技术人员的创新推动行业内风险知识的深入研究和创新型数字技术的突破与提高。
此外，瑞士再保险通过设立加速器、进行外部投资等与初创公司达成合作，获取行业内的最新动态，作为数字能力和智能分析能力的补充。作为一家大型的再保险公司，瑞士再保险的客户主要为世界各地的保险公司，因此瑞再不仅仅专注于自身的数字化转型，同时致力于推动其他保险公司乃至整个保险行业的数字化转型，以实现整个保险价值链内的价值和效率提升。