第2章 把个人理财当成终身事业

“个人理财”是一个时髦的词儿，然而一般人对理财的认识存在着两个误区：一是认为理财就是生财，就是今年投下10万，明年收获12万，也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿，老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财其实是一种个人或家庭的人生规划，是指我们要善用钱财，尽量使得个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活质量。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，是理财的关键所在。

理财是人们适应商品经济，进一步社会化所必需的，是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高，人身目标的实现为终极目的。这其中，财富的增加只是一个方面，财富的安全，个人的、现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素。

关于如何进行科学理财，巴菲特有着自己的看法。

首先，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。巴菲特认为，人们在进行个人理财时，要进行多种投资组合，广开“财路”。最适合普通家庭的投资组合是：40%银行储蓄、30%买债券、10%买保险、10%买股票、10%用于其他投资。但是，我们应当看到，任何模式都不是绝对的真理，对于不同的人，由于各自的财务状况不同，每个人的理财目标也不相同。一般说来，在进行理财规划前，需要清理自己的资产状况，包括你目前有多少资产，多少负债以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是理财最基本的前提。在国外，理财师的工作主要也是根据客户的收入、资产、负债等数据，按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。不要以为自己没多少钱，不值得理财。在现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算。其实，这非常简单，尝试制作两张家庭财务报表，就会对自己的财务状况一目了然。

其次是要理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的，否则，理财就是盲目的。在现实生活中，许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买车或买房或资产达到多少，这些都可以算作具体的理财目标。同时，要将你的目标进行量化，需要多少金额，预计多长时间。

再次是要弄清楚你的风险偏好是什么样的。风险偏好是客观地分析而不是一味主观的好恶。比如说很多人把钱全部都放在股市里，其实他没有考虑到自己有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这时他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。

最后是要做战略性的资产分配，然后是投资品种和投资时机的选择。同时，进行绩效的跟踪，也就是投资的效果如何。市场是不断变化的，我们的财务状况、收入水平也在不断发生变化，我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估，这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

要清楚，理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要做良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财。比如一个刚刚步入社会的年轻人，他的财务规划就应当重在自身实际能力的提高而不是投资。他可以通过努力工作以及积极发展良好的人际关系，寻求更好的发展机会，薪水更高的职位和工作。

又比如一对储蓄只有两三万元，上有老、下有小的工薪阶层夫妇，他们每月的收入都要全部花光，没有结余，并且他们的孩子又要上大学。那么怎么用这有限的资金既养活父母，又能供孩子上大学，同时又能满足生活的各项必需呢？这就需要我们进行很好的理财规划。

根据这个家庭的实际财务状况，我们可以作这样的财务规划：在教育方面，可以为孩子进行教育储蓄，采取每个月存的方式存两年，等孩子上大学二年级的时候就可以把教育储蓄的钱取出来，享受优惠的利息。另外，如果他们有房产，可以用房产做抵押，做教育贷款，这样孩子第一年上大学就可以取得2万元钱的教育贷款。同时，一定要考虑财务安全的规划，比如夫妇二人应当做一些基本的医疗保障、基本的定期保障的规划，这种保障对他们来说非常重要，因为他们是家庭的生活支柱，一旦他们出现问题的话，孩子的教育就没有办法实现，老人就没有办法赡养。对这样的家庭来说，一定要对收入来源做好充分的保障，让这个家庭非常安全，这实际上就是个人理财。

另外，虽然家中孩子还在读小学，但如今教育消费水平逐年上涨，孩子数年后升学择校的费用将高达数万元，上大学的各种开支更大，因而夫妇俩还可以考虑为孩子进行教育储蓄。教育储蓄具有不纳利息税、利率较高的特点，他们可以充分利用这一优惠政策，到银行为孩子开立教育储蓄账户，每月固定存入一笔钱，到孩子上高中时可取回本息两万多元，从而实现储蓄收益的最大化。至于其他的理财品种，比如炒股、炒汇以及房产投资等，则一定要在财务安全的基础上，根据自己的实际财务状况以及风险承受能力进行投资组合。

总之，每个人的一生都离不开理财，而终身理财也就是把自己的一生当作企业来经营、规划。短期的日常消费，中期的物质、精神方面的投资，长期的养老、防意外疾病等方面的计划，这些都和我们每一个人的生活幸福息息相关。