第六节 社会保障制度的未来方向

只有变化，才是唯一的不变。这句充满哲思的话语，放到任何场景都适用。社会保障制度从伊丽莎白《济贫法》到如今各国不同的社会保障制度体系，再看我国当下对社会保障制度完善的高度重视，都表明社会保障制度是处于变化中的静态，研究其未来方向，不仅可以尽快发现当前的短板和不足，而且给予人民群众以信心。

社会保障体系的完善程度与未来走向，是一个国家各方面的展现。这既是国家实力的体现，也是国家对待人民生活的态度的体现。例如北欧福利型国家让多少外国国民羡慕，但这是取决于其整体经济水平的。即使是这样的优厚福利，未来的发展方向也并非是增加而是减少。可以说，社会保障的未来一定是要匹配国家整体经济发展水平。

我国社会保障体系目前虽然取得了比较大的进展，但各地区发展不均衡，城乡差异化的问题仍不容忽视。所以，我国未来社会保障体系的建设有很大的提升空间。

当前我国社会保障制度的突出问题，就是城乡之间的较大差异。毫无疑问，这是我国未来社保建设中亟待解决的重要问题，是社会保障制度未来建设过程中需要大力解决的问题。缩小城乡差异，加强农村社会保障制度的建设，这是社会保障制度未来建设的方向之一。

就整个社会保障制度而言，养老与医疗是人民群众最为关心的，也是最切合人民群众基本利益的。随着我国人口老龄化的加剧，养老这一社会问题亟待制度的健全与完善，乃至提出新型养老方式。

一、以房养老的形式

在新型养老方式上，近年来，以房养老进入公众的视野，成为大家热议的焦点。以房养老在欧美国家已颇为成熟，20世纪80年代美国针对62岁以上的老年人推出“反向抵押贷款”，解决了“现金穷人，不动产富人”的养老问题。其他国家对以房养老的模式也颇为认可，形成各自的发展模式。可以说，以房养老已经是发达国家养老保障制度的重要补充。

以房养老在我国出现时间较晚，大约在2007年才露出迹象。2011年，全国政协举办的“大力发展我国养老事业”协商会上提出以房养老的概念，再次引发社会各界关注。在我国当前社会保障制度仍然不完善的情况下，以房养老的模式值得提倡。以房养老不仅能改善老人晚年生活质量，而且能减少家庭财产方面的纠纷。

以房养老主要可以分为以下几种方式：

住房置换。子女成家后，大多选择独立生活。子女搬出去，房子太大显得空荡荡的，这时候拥有房子产权的老人可以根据自己的意愿出售房屋，换购面积较小的住房，用获得的收益养老。

住房租换。房子对中国人的意义重大，不仅仅是居住的地方。所以，许多老人实际上不想失去房子的所有权。针对这样的老人，适合以房屋出租的方式养老。这些老人可以租住较小的房子或者住进养老院，通过房租的差价生活。

售房养老。将房子出售，然后老人租房生活。也可以将房屋出售给指定机构，然后自己租回来生活，这样的好处是不仅不会改变其生活习惯，还得到了一定的收入。

反向抵押贷款。反向抵押贷款是指老人将房屋抵押给资质好的银行或保险公司，定期从机构获得一定的贷款作为养老金。同时，老人享有房屋居住权，去世后房屋用于还贷。如果换算后价值有剩余，老人可以将房子作为遗产交由其继承人，当然房屋的所有权归属于已经抵押的机构。

以上各类方式，住房置换与住房租换操作最为便利，而售房养老与反向抵押贷款是最为典型的方式。

二、我国以房养老的现实阻力

以房养老在我国的实际推进中，遇到的阻力并不小。造成阻力的原因，主要包括认识上的误区、传统观念制约、适用范围受到限制等因素。

认识上的误区。解决当前人口老龄化问题，以房养老确实具有一定的进步意义。但是以房养老中的房子属于私产，将其作为应对人口老龄化的政策性安排，会造成即使老人有用住房进行抵押从而改善老年生活的想法，还是会受到大多数人的排斥。这种认识上的误区不是一朝一夕可以改变的，需要政府加强对社会保障制度的完善，同时加快以房养老试点建设工作，用成功的范例消除人民群众的顾虑。

受到传统观念的制约。我国的家庭伦理观根深蒂固，房子对于中国人而言，不仅仅是一处遮风挡雨的居所，更大的价值意义在于亲情的维系。房子也是老人留给子女的最大遗产，当中浸透着浓浓的亲情。一旦以房养老的政策全面展开，传统的家庭亲情观会受到冲击，老人可能受到子女甚至外人的非议，与子女的关系可能恶化。不得不说，亲情对老人而言是至关重要的，如果为了养老而冒风险，绝大多数老人是不愿意的。

适用范围受到限制。从适用的人群来看，以房养老更为适用于无儿无女的老人。我国的国情是，无儿无女的老人非常少，大多数老人与子女存在或多或少的赡养关系。另外，以房养老也会受到地区限制。城镇与乡村存在差别，城市或城郊的住房价值会不断攀升，变现转让容易，但农村或经济欠发达地区，房屋出售与出租难度大。当前我国人口分布情况是绝大多数老人在农村，住房价值低，而且住房无法自由入市，这都阻碍了以房养老的推进落实。

除了养老，医疗保障是人民群众关心的重点。我国医疗保障制度的最终发展目标是建立全民健康保险制度。对健康权利的尊重和维护，是社会进步和文明的体现。医疗保障也是我国近年来十分重视的改革领域，力求让医疗保障覆盖的范围更广，实施的效用更高，人民享受的实惠利益更多。

社会保障制度的未来，与人类的历史发展阶段息息相关；社会保障制度的未来，与各国推出的社会保障制度息息相关；社会保障制度的未来，与整个世界的发展趋势息息相关。就我国而言，社会保障制度的未来发展方向必然是坚定不移地将人民群众的基本利益置于最高点，同时适应经济发展水平，制定具有中国特色的社会保障制度。