3．存钱、花钱、理钱的黄金比

当下，对于很多新婚小夫妻来说，不少人无论是婚前还是婚后，花钱大手大脚惯了，一不小心就成了“月光族”或是“大负翁”。对于理财这个词，他们大多未必能真正理解其中内涵，更不用说如何与钱打交道了。当然，也有一些小夫妻认为趁年轻就要多奋斗、多赚钱、多存钱，花钱的日子在后头，自己省吃俭用一点无所谓，可是，他们的人生又好像失去了好多乐趣。到底赚钱、存钱、花钱、理钱之间的平衡该怎么掌握呢？其实，赚钱、存钱、花钱、理钱，无论哪一步，都是这个人群需要考虑的问题，只有管理好自己的钱包，才能从“负翁”变“富翁”。在本节，我们就来说说存钱、花钱与投资的那点事。

说到这个话题，当我们把视线聚焦到上代人与这代人的理财经验时，会发现一个蛮有意思的现象。上一代人在他们年轻的时候，最大众化的标签就是节俭，朋友聚餐不敢去，高档衣服不敢买，可是到了年老体衰，十有八九手头上却是绰绰有余的。然而，对此现象，很多当代的年轻人却甚为不解，在他们看来，年纪大了，慢性病就会缠身，这个不能吃、那个不能碰；腿脚不灵便了，便会无缘名山胜水；再加上，身姿不再青春了，华服衬托的恐怕只是一声叹息。其实，老辈人之所以会这么过日子也是有原因的，省吃俭用是因为以前工作机会有限，物资缺乏，很没有安全感，因此，一有机会就努力存钱。而且那个年代没有理财知识，没有理财工具，家家户户都是按老习惯过日子，“把钱存起来，准没错”。

现代人就不一样了，最常挂在嘴边的话是“活在当下”。靓妻又要添置新服饰时，会理直气壮地跟老公讲：“我要现在漂亮，不要到老年才美丽。”仔细想想，此话也不无道理。人在年轻的时候，身材、皮肤哪都好，衣服和化妆品的效果才能显现出来，可是，一旦上了年纪，恐怕快感与满足感就要大打折扣了。不过，现在的问题是，如果年轻时花了这笔钱，很可能就没有办法用来投资，还何谈钱滚钱呢？

其实，就算是再伤脑筋的事情，也是有解决办法的。在这个问题上，最重要的就是要善于规划，否则真的很可能劳苦一生，什么福也没享到，倒是把一堆存款留给子孙享用了。换句话说，我们既要活在当下，又要能照顾到未来的退休生活，听起来好像还是一头雾水，又怎么知道究竟要存多少、花多少、理多少才够呢？

为了解决这个问题，一个准确又有效的方式就是先制定一个未来的财务目标。每个人都有自己的生活方式，所以财务目标也是不尽相同。找一个头脑清醒的日子，认真思考一下，希望自己未来有几个小孩，期待他们上大学、念研究生，还是出国留学。考虑目前的收入条件，有哪些东西是一定要有的，比如车子、房子等，以及未来的人生希望怎么过，期望什么时候可以退休，退休以后做什么。事实上，当你逐一想清楚这些问题，并衡量每个阶段需要多少钱之后，你的财务目标就会浮现在脑海中。要知道，制定一个个财务目标，有助于帮助你分配现在的预算，知道你的收入中多少可以用来消费、多少应该存下来、又有多少该拿去理财。

当然，你的财务目标不可以好高骛远，必须是可以达成的，这样你所做的每一步才会有意义。与此同时，制定财务目标时，你也要考虑时间期限，是短期目标，还是长期目标，而长期目标必须是由许多可以达成的短期目标所构成，这样才不会成为空谈。要知道，对于太久远的事情，人们往往会失去感觉，总觉得那很遥远，慢慢地就会淡忘掉。比如，你上个月才喜结良缘，这个月就设定了一个金婚的目标：收入达到500万元，不可否认，目标是伟大的，这本身没有错，但是从新婚到金婚，还有50年的路要走，如此久远，你还会有感觉吗？

一个合理的做法是，最近5年内制定一个短期目标，并且每年制定一个当年目标。比如，30岁存到人生的第一桶金10万元，35岁要存到40万元，到50岁时可以存够300万元退休。最近5年内的财务目标尽量做到愈细愈好，5年后的目标就不用那么严谨，毕竟5年后的变数还是很大的。当然，随着时间的流逝，你可以每年微调一下自己的财务目标，这样不仅可以实现未来的理财目标，还可以让自己目前的生活过得更精彩。的确如此，做好财务规划，不但退休后有清福可享，而且还能保证你现在的生活过得精彩而不留白。

此外，任何人达成一个目标时，都会滋生一种成就感，你也不例外。当你达成目标，尤其是短期目标时，一定要好好善待自己，以示对自己的鼓励，比如，存款金额达到20万元时，就去外地旅游一次等，一次小小的奢侈往往会带给你持久的收获。