理财技巧 13 考虑折旧再决定买房
个人购买住房这件事，放到公司层面便是建造公司大楼，或是建设工厂，是关系到公司命运的一件大事。不惜借款买入的资产，在今后的几十年内是否能够起到与其金额相当的作用？我们必须几经斟酌才能做出合理的判断。
可惜在家庭财务方面，很多人在决定买房前根本不会从会计学的角度权衡利弊。比如有人会说与其交付高额的房租不如贷款买房，最终能留下属于自己的资产。诚然，如果是租房的话，每个月都要交房租，自己最终也不会留下任何资产。而相比之下，给自己买套房，只要贷款还清，最终钱就会变成房子，作为资产留在自己手中。
尤其是结婚生子后，如果想换个大房子住，那房租自然也会涨价。与其继续交付高额的房租还不如买套房——这种想法也是无可厚非的。
但是，真是这样吗？
让我们来算一笔账。假设我们买了4500万日元的公寓，首付500万日元，剩下的4000万日元贷款。如果贷款利率是3%，还款年限为30年，则最终我们需要还大约6072万日元。每月还款金额大概是17万日元。
而想要租与4500万日元的公寓相同水准的房子，（我比较过东京近郊租金行情后）发现大约每个月也要花18万日元的租金。
从资产这一项来看，乍看之下，买房与租房，最终的差别还是较大的
相比之下，买房子每个月的花销不仅更少，而且还清贷款后，自己还得了一套固定资产。这么一算，绝对是买房子更合理。
然而，这个问题并没有这么单纯。
首先，如果是购买公寓，就会附带产生一些费用。购买时还要交纳许多税费，例如固定资产税
、物业管理费、修缮公积金等。假设固定资产税每年需交15万日元，物业管理费和修缮公积金每月需交2万日元，最终支付的金额如下页图A所示。
终于还完房贷，房子实实在在变成自己的了。高兴之余，你或许忘了固定资产还有个陷阱，也就是前文中提到的折旧。你手中的这套房，从购买到还完贷款已经过去了30年，如今它怎么能还价值当年的4500万日元？
这里隐藏着一个巨大的陷阱。还完房贷后，留在你手中的资产不可能价值4500万日元。这里为了方便，我们直接给它减半，假设残值是2000万日元。
这么一来，最终这次购物的损益情况就如下页图B所示。可以看出，即便减去手中残留的2000万日元，最终这笔交易还是给你带来了6142万日元的费用。
而另一方面，租房这笔账又是如何计算的呢？为了公平起见，租房时附带产生的各种费用，我们也一并计算。
首先，租房时需要额外支付押金、礼金和中介费。最近虽然很多地方都不再收取这类费用，但这里还是假设礼金相当于2个月的房租，押金是2个月的房租，中介费是1个月的房租，首次租房一共需要交5个月的房租。然后每2年续约一次，而续约费需要额外交相当于1个月房租的钱。
这样，租房30年需要支出的金额是：
30年×12个月+续约费30年÷2+首次租房发生的费用5个月的房租=380个月的房租
每个月18万日元，一共380个月，总额为6840万日元。与买房产生的费用相比较，两者之差有698万日元。
为了方便大家理解，我们再把这笔钱换算成每月的花销来看看。30年就是360个月，算下来，买房每个月花销是17万日元，而租房每月是19万日元。
这组数字与前面的一组比较来看，给大家的感觉可能又有所不同。这么看来确实买房每个月能节省2万日元。但由此我们也可以看出，留下的资产却也没有想象中那样保值。
