第一章 绪论
第一节 研究问题与意义
改革开放以来，我国商业银行规模不断扩大，取得了显著的成绩。随着国内主要商业银行相继进行股份制改造并成功上市，各项业务加速发展，其总资产规模在世界银行同业排名中大幅提升，在2014年全球十大银行核心资本实力排名中，我国有4家商业银行排名前10位，其中中国工商银行和中国建设银行分别排在第1位和第2位，中国银行和中国农业银行分别排在第7位和第9位（见图1－1）。根据英国《银行家》杂志网站信息，2013年1000家银行税前利润大增23%至9200亿美元，超过2007年排名的危机前最高值7860亿美元，其中我国银行业利润为2920亿美元，约占全球总利润的1/3（见图1－2）。作为新兴市场国家的代表，中国银行业快速崛起，从金融危机前（2007年）的4%到2013年的32%，中国银行业仅用了6年时间。
图1－1 全球十大银行核心资本实力排名
资料来源：《银行家》2014年第7期。
图1－2 按照区域划分的商业银行税前利润
资料来源：《银行家》2014年第7期。
然而，由于缺乏金融核心技术，缺少金融综合经营空间，主要利润来源仍是世界范围内较高的存款与贷款的利息收入差。同时，我国银行业提供的产品品种单一，仅限于存款、贷款、汇兑以及少量中间业务等附加值较低的银行传统业务，非利息收入占比较低（见表1－1），而欧美跨国银行利用金融核心技术向我国金融市场的高端客户提供的一揽子金融服务在中国市场上占据绝对的竞争优势，且在投资银行的营业收入构成中，非利息收入占比在40%以上（见表1－2），表明我国银行产业与发达国家银行产业整体上存在差距，处于不同的产业发展阶段。
表1－1 中国商业银行非利息收入和非利息收入占比
资料来源：根据各商业银行公布的季度报告、半年度报告、年度报告相关数据整理得出。
表1－2 美国商业银行非利息收入和非利息收入占比
资料来源：根据各商业银行公布的季度报告、半年度报告、年度报告相关数据整理而成。
自新中国成立以来，经过60多年的发展，我国在建立中央银行制度的同时，通过“存量改革”和“增量导入”两条途径，打破了“大一统”的银行组织体系，实现了中国银行业由垄断走向竞争、由单一走向多元、由封闭走向开放、由功能狭窄走向健全完善的转变，建立起了以中国人民银行为中央银行、以商业银行为主体、以股份制商业银行为生长点、中资和外资商业银行并存发展的银行组织体系。金融制度变革也由粗放混业经营转变为现在的“严格”分业经营。然而，在经济新常态的背景下，银行产业正面临国际化业务趋势明显、综合化经营加速以及“跨界+竞争合作”的新机遇，如何抓住契机实现我国银行产业转型升级是本书研究的主要问题，具体包括以下三个方面。
（1）分析我国银行产业所处的发展阶段并进行定位。西方发达国家的金融监管政策经历了粗放式混业—严格分业—混业监管三个阶段的变化，其银行产业也随之经历了初级、中级、高级三个发展阶段的演进。对发达国家银行产业三个发展阶段的具体特征进行分析，与我国商业银行的发展进行对比，从而得出我国商业银行的发展在哪些方面存在不足。
（2）分析我国银行产业升级的必要性。从国际上看，随着经济全球化程度的不断加深，我国企业尤其是跨国企业对综合金融服务的客观需求不断增长，而国内大部分商业银行的主体业务是存款、贷款和清算等传统业务，外资银行则能够通过其综合经营的母公司，为企业提供综合金融服务。从国内看，利率市场化改革缩小了存贷利差，同时也缩小了银行产业的盈利空间。以上事实对我国银行产业分业经营体制提出了挑战，要求我国银行产业加快升级进程，打破分业经营的界限。
（3）分析如何选择我国银行产业升级的具体路径。我国银行产业的改革作为一种制度变迁，是国家行政意志的体现，是国家自上而下的推动，这表明我国银行产业升级路径高度依赖金融管制等正式规则的变迁，以及中央政府如何通过放宽银行产业金融综合经营、改善商业银行公司治理等来实现银行产业升级。
本书研究的总体目标是确定我国银行产业升级的具体路径、影响因素并提出对策建议，主要通过以下具体目标来实现。
（1）确定我国银行产业发展阶段以及每个发展阶段的具体特征。
（2）确定我国银行产业升级的必要性与动因。
（3）确定我国银行产业升级的具体路径。
（4）确定我国银行产业升级的影响因素。
（5）提出我国银行产业升级的对策建议。
自加入WTO以来，我国商业银行的外部环境发生了重大变化。根据加入WTO的承诺，2006年12月11日以后，我国商业银行全面取消外资银行经营人民币的地区和业务限制。随着大量外资银行的进驻，中国市场上银行业的竞争日益激烈，银行体系的效率和稳定性将受到严峻挑战。我国商业银行在业务流程设计、产品服务、经营模式等方面与外资银行存在较大差距。与此同时，我国商业银行面临的内部环境也发生了变化。近10年来，我国商业银行在体制改革、稳健经营和审慎监管方面取得了巨大进步。但是，现阶段我国经济正步入高速增长的“新常态”，随着利率市场化的加速推进、制度改革的逐渐深入以及互联网金融的不断冲击，商业银行传统的主要依靠存贷差的盈利模式正面临越来越大的挑战，迫使商业银行迅速转型，寻求新的盈利增长点。
党的十八届五中全会通过的“十三五”规划建设提出，要加快金融体制改革，提高金融服务实体经济效率，这表明未来银行产业发展将呈现新的趋势。金融机构间的竞争壁垒逐渐被打破，国内大型商业银行开始朝综合化经营迈进，为客户提供综合金融服务（张玉柯、史俊仙，2012）。如何在严峻的内外部环境中调整管理模式、优化业务流程、升级产品和服务，是商业银行共同面对的课题。本书通过对中外银行产业发展经验进行比较，研究我国银行产业升级的路径，以期为我国银行业转型发展提供一定的政策建议。