第一章 绪论

第一节 研究背景与意义

一 研究背景

改革开放30多年来，我国保险企业一直保持着强劲发展的势头，保费年均增长率达到30%，成为世界各国保险产业发展中增长最快的国家之一。截至2012年年末，全国共有保险集团公司10家，保险公司138家，其中，中资保险公司86家（中资产险公司41家、中资寿险公司42家、中资再保险公司3家），外资保险公司52家（外资产险公司21家、外资寿险公司26家、外资再保险公司5家）；全年原保费收入15487.93亿元，同比增长8.01%；寿险公司实现原保费收入9957.89亿元，占保险市场原保费收入的64.29%。在各寿险公司中，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿占人身保险原保费收入的64.73%。2004年中国对外资保险业全面开放。2006年履行中国保险市场“入世”5年内全面实现对外开放的承诺，中资保险公司面临的竞争压力加大；同年6月，为了加快我国保险业改革发展，国务院颁布了被业内人士称为“国十条”的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，把保险业提升到国家经济发展的稳定器和社会进步的助推器的战略高度。2009年10月1日新《保险法》实施，奠定了保险业防风险、调结构、稳增长的作用。2011年8月，中国保监会发布我国保险业2011-2015年科学发展的战略性和指导性规划——《中国保险业发展“十二五”规划纲要》。在世界主要国家保险业发展历程中，保险公司经历了粗放型经营、集约型经营和创新型经营三种方式，而我国保险业尤其是寿险业的经营方式仍停留在粗放型阶段。伴随着我国保险市场的高速增长和全面开放，中国保险市场主体会不断增多，保险公司的竞争将越来越激烈，长期以来我国高市场集中度下寡头垄断市场结构竞争格局会不会改变？我国保险市场准入、退出机制和市场竞争规则的变化对中国保险业的发展有何影响？作为我国保险业主战场的寿险业将会面临一种什么样的竞争市场结构？各人寿保险公司经营效率和市场绩效呈现出怎样的演变规律？带着这些问题，中国寿险业如何应对竞争挑战，由粗放型经营向集约、创新型经营转型，由外延扩张向内涵发展调整结构，如何优化市场结构，提高寿险公司经营效率成为企业界实践和学术界研究共同关注的课题。

一个完整有效的保险市场需要市场准入和退出机制，完善市场准入、退出机制有利于保险市场结构的优化。保险行业市场准入、退出面临较高的经济壁垒和政策壁垒，不管发达国家还是发展中国家保险市场都存在或高或低的进入、退出壁垒。为适应我国保险市场发展的需要，我国保险监管部门适当降低了中国保险市场的进入壁垒，但我国《保险法》对设立保险公司应当具备的条件有明确的规定：拥有符合保险法和公司法规定的公司章程，拥有符合保险法规定的注册资本最低限额，拥有具备专业知识和业务工作经验的高级管理人员，拥有健全的组织机构和管理制度，拥有符合要求的业务场所及和业务有关的其他设施。《保险法》规定设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元，保险公司的注册资本最低限额必须为实缴货币资本，在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本不低于人民币5亿元，在特定区域内经营业务的保险公司实收货币资本不低于人民币2亿元。在充分竞争的市场中，有进入就必然有退出，尽管我国保险监管部门适当降低了中国保险市场的进入壁垒，但目前我国保险市场仍然存在很高的退出壁垒，我国保险业的发展过程中出现了因增减注册资本、调整业务范围、场所变更、公司类型变更、出资股份组织机构变更、公司名称变更等保险公司变更行为，但还未发生保险公司并购和破产的实例，这不利于提我国保险市场的资源配置效率。保险市场的准入、退出会影响保险市场集中度、产品差异化和保险市场定价。目前国内外学者对保险市场准入、退出机制研究的文献还不多见，主要研究集中在如何制定妥善的市场准入、退出方式和机制。

传统产业组织理论以产业组织为研究对象建立了市场结构-行为-绩效的理论分析框架，传统共谋假设（即SCP范式）的基本结论认为市场结构决定市场行为，而市场行为影响市场绩效，即市场结构是绩效的原因，绩效是市场结构引发的结果，市场结构与绩效呈正相关关系。究竟是市场结构决定市场绩效还是市场绩效影响市场结构，效率结构假设是在对SCP范式的评判中发展起来的，有效结构假设法则认为高市场绩效能使企业改进生产技术，降低单位生产成本，给企业带来规模效应从而提高行业的市场集中度。国外学者运用传统共谋假设和有效结构假设对保险市场的研究分别交替存在，国内学者对保险业市场结构和绩效之间关系的研究主要是运用回归模型进行分析，但学者的研究大都是把财险和寿险综合起来研究的。

以往的研究大都是从保险市场准入与退出机制、保险市场结构、行为、效率和绩效等单一方面进行研究，并且是把财险和寿险综合起来进行分析的。现阶段随着保险市场准入、退出机制和竞争规则的变化促使保险市场结构动态变迁、保险市场主体的增多导致市场竞争行为不规范、市场整体经营效率低下。因此，本选题研究主要从我国人寿原保险市场进行，把保险市场准入与退出机制作为影响寿险市场结构的主要因素，对保险市场准入和退出机制以及对寿险市场结构影响进行分析，对人寿保险行业市场开放度效率和规模效率进行研究以及开放度市场规则和规模市场规则对效率影响进行探讨，从人寿保险行业自身和外比视角对人寿保险市场行业绩效进行研究，对寿险市场结构或寿险市场效率对寿险公司绩效的单独影响以及寿险市场结构与效率对绩效的综合影响进行检验，对寿险经营效率与市场结构的关系进行分析。

二 研究意义

从理论层面看，本书将保险学理论、产业组织理论和战略管理学理论三者的研究对象结合起来，从一个全新的视角对三者进行一种理论上的交叉和拓展，丰富完善我国寿险业发展的保险市场理论，以传统产业组织理论的分析框架为基础，通过规范、实证和比较分析方法以及运用计量经济学分析工具对我国人寿保险准入、退出机制与人寿保险业市场结构，人寿保险业市场开放度和规模效率，人寿保险业市场绩效以及人寿保险市场结构、效率与绩效的关系等进行全面、系统的研究。从实践层面看，随着保险市场准入、退出机制和竞争规则的变化，必然会导致我国人寿保险市场进入的“度”和退出的方式、路径以及中国寿险业市场竞争结构和经营效率的演变，但我国人寿保险市场的经营行为、经营绩效却与人们的期望有一定差距。因此通过本选题的研究，从我国人寿保险业发展层面，为政府完善人寿保险市场准入和退出机制，寿险监管部门对寿险公司经营效率评价以及如何制定优化市场结构、提高市场效率与绩效等产业政策提供理论依据和参考价值，为寿险公司正确判断在寿险行业中的地位、分析与其他寿险公司经营效率与绩效的差距以及制定公司发展战略提供决策依据。

三 选题来源

本研究课题来源于国家自然科学基金创新研究群体项目（编号：71221001）：金融创新与风险管理；国家自然科学基金重点项目（编号：71031004）：战略导入下的投资决策与风险管理。