4.1 迎接挑战，保险与互联网相互交融
保险是一种承诺、一种服务、一种无形的商品，它与信息密不可分。随着信息技术和互联网技术的高速发展，“互联网保险”的概念也应运而生，相比传统保险，它发生了巨大变化。
4.1.1 传统保险行业局限性暴露
保险在大众的心目中可能都留下“搞传销”的印象，这并不是大家戴着有色眼镜看保险，传统的保险行业确实存在或多或少这一方面的问题。
1．人寿保险
人寿保险，是以人的生死为保险对象的保险品种，它可以说是最早出现的保险品种之一，也有着保险行业最原始的销售方式，全凭保险公司业务人员面对面地推销。因此，寿险也有着保险行业最大的弊端，客户对销售人员不信任。造成这种结果的原因有以下几点。
●代理人的问题。保险代理人专属于一家保险公司，因此仅能代理该保险公司的产品，在销售中难免自卖自夸、虚假营销。
●保险公司的问题。保险公司片面追求业绩，粗暴扩张代理人体系、筛选和培训滞后、更多的虚假营销、更差的市场转化率。
●行业体制的问题。目前国内有近300万保险代理人，平均月佣金仅1500元，低保障、高流动的代理人体系，让这些代理人不得不为了生活进行“忽悠”。
•专家提醒
层层抽佣的佣金体系已经绑定了太多的利益，况且代理人体系依然是寿险公司的主要营销渠道，寿险公司宁愿饮鸩止渴，也无法下手整治毒瘤。除非寿险公司断了代理人这个“手腕”后，还能找到其他的销售手段。
2．财产保险
财产保险即针对财物进行保险的品种，相比寿险销售的“七伤拳”，财险可以说是不会一点武功，其销售通路一直没有打开。目前，其生存全靠车险、旅游财产险、交通工具意外险等支撑，但这些保险都不由保险公司的销售渠道进行销售，而是依赖于不同的机构。如车险依赖4S店、旅游险依赖旅行社、交通工具险则依赖航空、汽运等公司。
命运掌握在别人手中的公司，自然不能健康发展。直到近几年，平安车险电销尝试成功，才给车险打开一个新的局面。
3．银保产品
银保产品可以说是保险行业的一颗“毒瘤”，许多保险公司有意混淆保险和存款的概念，误导去银行存定期的年长者，一念之差把存款变成了保险。
为了争抢银行资源，保险公司已陷入恶性竞争的怪圈，不惜赔钱赚吆喝。以5年期的万能险为例，保险公司给银行的手续费一般在3.2%，但事实上，手续费超过3.5%的司空见惯，有的甚至达到6%。这些手续费部分通过正常渠道支付，有的则通过保险业务员之手私底下塞给银行理财师。
4.1.2 互联网增加保险销售渠道
互联网的发展，创造了前所未有的直达消费者的信息通路，也为保险行业开辟了“直销”路径。中间环节越少，用户得到的服务才能更好，了解的情况才能更多。互联网的出现，让保险行业有了彻底“洗髓”的机会。
保险的天然特性是适合电子商务的，它无须生产、无须仓储、无须物流，用户有需求即能立刻生成保单。只要营销成本低廉，互联网对保险公司来说，无疑是更优质可靠、更可持续的营销渠道。
虽然互联网的出现让保险公司有了新的路可以走，但传统的销售模式是无法直接摒弃的。如何平衡网销渠道和线下渠道的关系，是各保险公司都需要面对的难题。公司规模越大，越难以转型，而对于新型财险公司，这是一个轻装前进、以快打慢的绝佳机会。
4.1.3 互联网改变保险表现形式
传统保险的营销弊端，除了因为代理人培训不到位、监管不严格、素质待提高之外，保险产品概念模糊的设计方式也是导致消费者上当的原因。消费者常常会面对多家公司的代理人，拿着各家的产品资料反复比对，这时候标准化的产品很容易被比下去。
因此，保险公司特意地差异化产品细节，为了求异而求异，在产品功能的细枝末节上玩花样，在微观产品参数上做文章。
产品复杂化的结果是，利用消费者似懂非懂的状态，抹平自身的产品劣势，片面强调代理人的营销能力，促成销售。这就让保险偏离了保障的本质，一会儿装成是“理财产品”，一会儿装成是“储蓄工具”，这样的异化道路是不会长久的。
互联网环境要求透明、简洁的产品。在网上购物的消费者，对于看不懂的产品是不会去下单的。
当然，保险公司也注意到了这一点，目前多家保险公司网上商场的产品已开始以保障功能强的标准化产品为主。
4.1.4 大数据能提供个性化服务
保险行业最早建立了科学、完善的数据统计体系，并且是以数据统计运算为立业根本的行业。但是在大数据时代来临的前夜，我国的保险行业已经被数据远远甩在了后面。
信息化革命是时代主题，大势所趋。互联网行业坐拥数据入口，从餐饮到娱乐、从购物到建筑，几乎所有的行业都随之改变。由互联网融合消费者的明确需求，然后组织传统行业进行精细化生产，这样的模式才能吸引更多的消费者。
传统保险公司难以细分保险需求的领域，无法针对性地推销保险，只有通过互联网方式聚少成多，满足大数定律，才能供保险公司化解风险成本。理解风险，降低风险成本，才是保险真正的内涵，甚至达到个性化风险控制和定价。
试想未来某天，当你早上起床后，手机发出提示“您昨晚入睡时间较晚，睡眠不足。今日天气小雪，路面湿滑。今日驾车危险指数偏高，车险价格为80元。建议今日不要驾车上班。”
这样的场景并不难实现，通过大数据做微分让保险行业不再使用历史数据，而是即时数据，这样形成个性化服务，并第一时间告知客户。看似让保险变得“烦琐”，但这样做有以下意义。
●让保险公司对保险服务对象有了更清晰的认识。
●可以把保险标的颗粒化，分散成可以单独定价、单独核保、单独理赔的最小粒度。
●颗粒化的数据便于经验迭代，快速调整产品策略和费率结构获得市场竞争优势。