3.1　今非昔比，银行金融的发展变革

互联网给银行业带来的冲击可以说是一波未平一波又起，从第三方支付代替银行卡转账，再到余额宝开始替代银行存款功能。如果银行不进行变革，就根本无法适应社会的发展。

网络化趋势已经渗透到银行内部的各个领域，对银行业的经营管理产生了潜移默化的影响。基于传统经济的商业银行管理模式已不再适应网络经济的要求，对其进行改革势在必行，总的来说，银行的变革表现在以下几个方面。

1．经营理念

网络银行的出现会改变我们目前对银行经营方式和管理模式的理解，一些传统的经营理念将随之发生重大的变革。传统的银行以规模取胜，各家银行不断地扩大分支机构和经营网点，以求在竞争中占得先机；而网络银行则强调以方便和快捷取胜，在竞争中采取积极的客户争取策略，努力根据客户的需要来提供定制的、个性化的金融产品和服务。

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2．经营方式

传统商业银行的经营方式是通过物理网点与客户进行面对面的交谈，而网络银行则打破了这种传统的经营方式。用户只要借助一根电话线、一台计算机，甚至是一部可以上网的手机，就可以在任何地点、任何时间、采用任何方式来获得每年365天，每天24小时的全天候金融服务。

这种方式突破了时间、空间的限制，改变了客户与银行的联系方式，削弱了传统银行分支机构网点的重要性，取而代之的将是能够开展银行业务的计算机和网络。更重要的，互联网服务也降低了银行本身的经营成本。

此外，网络的出现也改变了传统银行的营销方式，将客户与银行的联系由后台推到前台。银行内部各部门通过网络必须与客户直接打交道，这就要求这些部门必须改变以前的工作方式，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要。

3．管理模式

传统银行以流动性管理、资产管理和负债管理为银行管理的主要内容，而随着网络技术的迅速发展，其重要性已有所下降。由于网络银行产业组织和业务种类的特点，以及网络银行技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，虽然资产负债管理仍是网络银行经营管理模式的一个重要方面，但它只是网络银行正常经营需要考虑的因素。

系统安全性、效率、传输速度等因素，才能真正决定网络银行能否生存下去。因此，网络银行的发展趋势大致如下。

●配套服务更加全面。网络银行除了提供一般的传统银行业务外，为了发挥网络优势，抵御非金融机构的渗透，保持竞争优势，往往还介入综合投资、代理等方面的业务，各个部门、各个环节以及资金收、转、支的确认，有效时间等方面的综合配套安排十分重要，成为经营网络首要考虑的问题。

●技术标准更高。为达到安全、高效的目的采用的数据传输、加密、签订以及与其他网络连接等方面的技术协议标准，需要在说明、监测、升级更新、源代码修改权限以及保管等方面进行统一安排和管理。

●提供差异化服务。差异化、个性化服务管理基于资料仓库和资料挖掘等技术，将每一个客户作为一个独立的个体，通过对其业务记录资料分析、统计等，进行归纳性的推理，从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息，一方面提高对客户的服务水平；另一方面帮助决策者正确判断即将出现的机会，调整策略，减少风险。

●账户管理更加安全。由于网络技术的飞速发展，银行系统安全性上升到管理的重要位置。系统安全性包括三个方面：一是系统本身免遭破坏；二是保证客户的资金安全；三是为客户保密，保证客户的信息不被窃取。银行应选择各种安全措施来阻止或减少外部和内部攻击以及对电子货币的误用。

银行虽然开展互联网金融业务的时间极早，但毕竟不能像新兴的互联网公司那样，全身心地投入到互联网金融中，不过经过多年来的发展，银行也相继推出了不少互联网金融服务。

1．业务办理

对于银行各项业务的办理，用户基本可以通过网银、手银进行解决。以工商银行的手机银行为例，其提供的服务包括账户查询、转账存储、预约取现、充值缴费以及票务订购等。

2．账户安全

在账户安全管理方面，银行也相继推出了多种保护方式，从较为传统的矩阵密保卡，到实时生成密码的电子密码器；从账户余额变动提醒，到手机银行登录提醒。用户可以根据自己的需求，选择、定制自己的账户安全服务。

3．股票投资

一直以来，投资者习惯的股票投资方式是在证券公司开立保证金账户，然后通过银行“银证转账”方式将资金从银行转到证券公司保证金账户，通过证券公司委托电话进行股票交易。

但实际上，银行推出的一些新型业务可将银行的储蓄账户直接作为证券保证金账户，通过指定的委托电话、互联网等方式直接买卖深圳、上海两市的股票、债券和基金。以民生银行的“银证通”为例，它有以下优点。

●证券交易种类齐全，包括深圳、上海两市所有公开交易的证券品种。

●具有预先委托功能，预先委托有效期最长可达30天。可在投资者工作繁忙无暇顾及交易时，系统自动完成预先设置的买卖委托。

●年费制佣金，其每年的收费标准只有几百元。

4．外汇投资

一些银行推出的外汇投资服务也打破了传统的外汇投资方式，其优点如下。

●委托渠道多。可通过柜台、互联网、电话银行等方式进行交易。

●系统先进。系统行情显示快，交易款项直接在银行卡账户内结算，资金可以即时到账。

●交易优惠多。交易金额越大，点差优惠越多。

5．理财产品

众所周知，传统的银行理财门槛高、流动性差，动辄就需要上百万的资金，进行一年以上的投资。但目前，有不少银行推出的新型理财产品，通过网银即可进行购买，其门槛也较低。

随着智能手机的异军突起和迅速普及，它已成为人们日常生活中须臾不可离身的沟通交流平台，可以真正做到24小时与用户形影相随。无论是从实用性，还是用户的使用率上，手机银行都将成为银行互联网金融的主力市场。

到2013年年底，中国智能手机激活量达到5亿台，超过美国，成为全球最大的智能手机市场，这也为中国手机银行的发展提供了广阔的想象空间。如今，通过电子银行渠道完成的业务量普遍占到银行业务量的七成左右，成为银行非利息收入的重要来源。

据调查数据显示，智能手机用户中，有51.9%的人使用过手机银行业务，并且近两年来没有过多的增长。这就表示，手机银行在手机网民中的扩散已基本完成，逐渐形成了一群成熟、稳定的手机银行用户，其年龄分布，如图3-1所示。

从该图可以看出，使用手银的用户中18～34岁的人群占到80%以上，而这些人正是消费能力最强、最能接受新鲜事物的人群。这就表示，银行进行互联网金融，可能取得最大成绩的方式就是大力发展银行手银业务。

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