1.4　移动金融，互联网金融移动化趋势

随着移动智能终端的普及，特别是苹果公司的iPad、iPhone等产品的普及以及Android开放系统的崛起，颠覆了传统的移动终端市场格局。技术的进步带来了更智能化的操作和更优秀的用户体验，降低了移动渠道产品价值的传递成本，从而激发出大量的市场需求。

金融业是所有产业中收益最高也是对市场反应最敏感的产业，对于金融信息化的建设一直是国内外广大金融公司投资的重中之重。

提升内部效率，降低沟通成本，同时提供更多的渠道来服务金融客户是金融信息化的根本出发点。而移动金融正是新时期移动互联网时代金融信息化发展的必然趋势。

移动金融即移动互联网金融，是传统金融行业与移动互联网相结合的新兴领域。移动互联网金融与传统金融服务业采用的媒介不同，移动互联网金融以智能手机、平板电脑和无线POS机等各类移动设备为工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

理论上任何涉及广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

从上述内容可以看出，移动互联网金融具有以下特点。

1．通过移动终端操作

这里的移动终端包括智能手机、平板电脑等各类移动设备。

2．具有金融解决方案

例如，用“余额宝”购买理财产品，就是一种金融解决方案；将“余额宝”里面的钱转出来购物，也是一种金融解决方案。

综上所述，移动金融就是指使用移动智能终端（包括各类智能手机、平板电脑等）处理金融业务的解决方案。

银行业是金融行业中的基石，因此要讲解移动互联网金融服务的内容，必须以银行的服务内容为例。而其他的金融机构，或者网络金融服务类型，都与其大同小异。

银行业的移动金融建设按照服务的用户群可以分为：服务于企业内部的应用和服务于外部的产品应用。

1．服务于企业内部的应用

常见的移动办公就属于典型的企业应用，该类应用的核心价值在于提高企业内部的工作效率、降低企业运营成本，为企业提供更方便的业务流程，帮助企业员工实现更高的效益。目前常见的银行内部应用类型有以下5项。

●移动营销。

●移动CRM（移动客户关系管理）。

●移动办公。

●移动数据报表（管理驾驶舱）。

●移动信贷。

2．服务于外部的产品应用

移动银行是最常见的银行提供的对外服务的移动产品。该类应用的核心价值在于增加银行的服务渠道，不但大大降低了传统渠道的成本，还可以带来新的收益。另外通过外部渠道还可以整合其他行业的资源，利用移动智能终端极大地增加用户的随身性、便捷性的边际效益。目前常见的银行外部产品应用类型有以下4项。

●移动银行。

●移动掌上生活。

●移动理财投资。

●移动支付。

上述3个小节分别对移动互联网金融的概念、各界对移动互联网金融的理解，以及目前移动互联网金融业务的分类等内容进行了详细的讲解。接下来将对移动互联网金融进行概括性分析。

1．未来社会将呈现出移动化趋势

信息通信技术能够提高生产力，促进经济增长，创造就业机会，并改善全民生活质量。

纵观信息通信技术的发展历程，从1G模拟信号技术到2GGSM、3GWCDMA，再到4GLTE，数据传输速度平均每三年翻一倍。信息技术正在深刻地改变着人们的生活。人类社会在信息通信技术的影响下，正出现以下发展趋势。

●未来社会是宽带社会。整个社会的信息量不断增加，海量数据成为发展趋势，大数据、云计算等面向海量数据的信息处理模式应运而生。通过对海量数据的挖掘，人们开始获得更为丰富的信息，极大地提升了人们的决策力和行动力。

●未来社会是移动社会。随着移动通信技术和互联网技术的迅速发展，移动网络变得更加发达。智能手机替代计算机，成为人们沟通、生活娱乐和信息处理所依赖的主要工具。

●未来社会是移动宽带的社会。通过参加以互联网技术和移动通信技术为支撑的信息社交网络，可以每时每刻生活在另一个与现实世界并行的虚拟世界。同时，人们在虚拟世界的活动反过来又会对现实世界的衣食住行产生深刻影响。

2．移动金融是互联网金融的重要组成

进入21世纪以来，互联网的发展呈现浩荡之势。互联网在社会经济发展中起着支柱作用，已经沉淀为基础设施行业。在国际电信联盟树立的“互联互通、普惠服务”的原则下，互联网对增进社会福利、改善民生起到了重要作用。

随着个人电脑的普及，传统互联网的发展也面临着瓶颈，客户覆盖面已经逐步达到上限。个人电脑的缺点是不能移动或者移动性有限，与人们随时随地享受金融服务的需求不相适应。

因此，以网银为代表的传统互联网服务面临着挑战和突破的要求。

移动互联网是对传统互联网的升级，成长空间巨大。传统电子商务和移动互联网结合产生了移动金融新型服务模式。移动金融突破了桌面互联网在时间和空间上的局限性，使人们能够随时随地享受优质的金融服务。

目前，手机已超越台式电脑成为第一大上网终端。这显示了随着手机网民比例不断上升，手机已经取代电脑，成为人们上网的最常用设备。智能手机已经成为人们24小时的随身装备，成为现代信息社会生活方式的最重要特征。从增长的速度和发展前景看，移动金融的增长速度远远超过网银的增长速度。

移动金融的服务内涵不断丰富，在金融服务和生活服务的覆盖能力上，将全面超越桌面互联网时代的网银服务。重力感应、二维码识别、手机定位等移动新技术不断融入金融业务。手机购物、手机支付等新型服务手段不断出现，极大方便了客户随时随地享受智能的、信息化的金融服务，这是传统互联网金融服务所无法企及的。移动金融已成为互联网金融皇冠上的璀璨明珠。

3．移动金融对商业银行影响深刻

20世纪末，比尔·盖茨曾经预言，传统商业银行是21世纪行将灭亡的恐龙。然而，经过历史和实践的检验证实，商业银行总能够在科学技术的演进中不断地适应变化，在变革中发展壮大。商业银行适应环境的精髓在于，绝不抗拒技术的变革，而是通过对新技术的吸收和运用，不断创新产品和服务，从而每每能够在复杂历史背景和社会政治环境中立于不败之地。

随着电脑转向智能手机，电子商务转向移动电子商务，技术变革每时每刻都在发生。商业银行也要不断自我革命，过去是以网银革命实体网点，现在要以移动金融来革命传统网银。

大数据、移动通信网络、云计算和社交网络等新型互联网技术成为推动移动金融发展的科技力量。

大数据提供了新的信息处理手段。大数据的主要特点是，数据容量巨大、数据类型众多、数据的处理速度更快。大数据处理模式能使商业银行更好地了解客户、更好地把握客户的需求。

移动通信网络提供了新的服务渠道，突破了原有的8小时服务时间、突破了网点的地理限制，形成了24小时全天候在线、全球范围直通的新型客户服务渠道。

云计算提供了新的技术资源使用方式。云计算采用了科学化的资源共享、支持和管理方式，提供了更高效的数据存储和分析处理能力。各种网络社交平台则提供了新的客户互动方式。以互联网为载体的虚拟社交网络涵盖以人类社交为核心的所有网络服务形式，形成相互沟通，相互参与的互动平台。这些社交网络平台提供了商业银行与客户沟通的新渠道，以及产品与服务的发布平台。

移动金融模式融合大数据、移动通信网络、云计算和社交网络等信息科技手段，将带来革命性的、巨大的竞争优势。

•专家提醒

面对科技的飞速发展，商业银行继续走传统经营模式的老路已不可行，唯一可行的应对方式就是顺应信息通信技术发展趋势，对传统服务模式进行一场变革。

1．业务模式的变革

从业务的四分法来看，网银业务已成为现金流业务，其增速已经从快速增长转变为平稳增长。移动金融已成为增长速度最快的明星业务。从“双十一”网络购物的情况也可以得到印证：传统电子商务的增速在80%左右，而移动电子商务的增速达500%。商业银行应从网银等现金流业务中收割利润，并将资源投入到移动金融新业务上来，将服务客户的主战场逐步从桌面电脑转到手机终端上来。

2．盈利模式的创新

商业银行应用通信技术，通过移动通信网络提供金融服务，形成低成本、高效率的新型盈利模式。新型盈利模式的特点是边际成本低，且随着客户的增多成本会更低。只有摆脱传统实体网点的高成本经营模式，商业银行才能有力对抗第三方支付等新型竞争者。

3．更关注客户需求

电子商务用户、手机族群等新型客户群体的重要性正在不断上升，手机已经替代电脑成为人们上网的首要工具。商业银行应关注新型客户的需求特点，向这类客户提供定制化、综合化的金融服务。

4．渠道体系的改变

要把银行建在社区，通过建立布局全国的网点体系，使社区银行网点成为客户“身边的银行”；要把银行建在网上，使网银成为客户通过桌面电脑获取金融服务的窗口；要把银行建在手机上，使人们随时随地通过智能手机和移动通信网络获取金融服务。商业银行也将成为“水泥银行”加“鼠标银行”加“指尖银行”的综合体。

5．发挥自身的优势

随着第三方支付、网络小贷公司等互联网企业不断进入金融服务领域，商业银行的业务空间也在不断受到挤压。商业银行在借鉴互联网企业的经营机制灵活、技术更新快等优点的同时，也要注重发挥自身优势。商业银行已经建立起一整套比较完善的风险控制体系，拥有非常优秀的风险文化，积累了良好的商业信誉。在理财产品的创设和信用风险的控制等方面，商业银行有着核心优势和能力。

6．推动金融普惠化

通过面向广大农村和边远地区用户提供普惠服务，商业银行能够有效拓展金字塔底层市场。商业银行传统上主要面对高端客户群提供金融服务，这主要是受限于服务的技术手段不足，以及实体网点的地理范围限制。通过建立移动金融新型服务模式，商业银行服务覆盖的地理范围和潜在客户群体也扩大了成百上千倍，为商业银行未来的发展提供了广阔的想象力和空间。

7．商业模式的创新

随着移动智能终端4G的启用及移动转售业务的开展，移动互联网用户规模将继续扩大，其中高速网络用户将保持快速增长，为移动互联网金融的规模化发展提供有利条件。

对于商业银行而言，借助移动互联网的飞速发展，要大力发展“手机＋金融”的模式，将更丰富、更全面的银行服务搭载到手机上，通过手机将银行的业务与客户的应用场景更有机地连接在一起。

移动互联网金融的蓬勃发展为商业银行带来了机会，同时也带来了风险。余额宝、理财通等第三方企业推出的移动互联网金融产品直接与商业银行展开了竞争，商业银行如何基于移动互联网进行金融创新，因客户需求而变，成为未来可持续发展的关键。招商银行“一闪通”不仅实现了移动金融领域的重大产品创新，也实现了移动金融行业商业模式的创新，对整个移动金融全产业链的发展具有较强的示范意义。

例如，招行发布的“一闪通”就是支付组织银联、全球芯片厂商恩智浦、手机厂商OPPO、华为、三星等移动金融产业链各方通力合作的创新成果。其产品模式、商业模式将对移动金融产业链形成较强的示范效应，同时也增强了国内商业银行不断探索金融创新和应对移动互联网挑战的信心。

8．发展路径的整合

1）移动端的开发与运营

移动互联网金融的“终端”由手机银行、手机钱包代表的App构成，它是实现移动化、碎片化、便捷化金融服务的前提保障。根据eMarketer的最新研究报告，未来几年中国将成为智能机份额增长的主要推动力。

同时，根据中国工信部发布的最新数据显示，移动语音业务量持续下降，移动短信业务量和收入降幅持续扩大，反观移动互联网接入流量和户均流量，都呈快速增长趋势。特别是在非语音业务收入中，移动数据业务增长贡献超过150%。

从以上两个部分研究数据可以看出，未来中国智能手机用户将持续增加，而且手机上网量也将持续大幅度攀升，这无疑为商业银行打造移动“端”提供了有利条件，商业银行要做的就是不断优化移动端应用、增加活跃用户数。

2）基于移动端的服务改善与提升

一方面，商业银行应持续完善移动端的功能，逐渐实现从移动端的查询、转账等简单功能，到理财产品购买、业务办理的全环节支持。如招商银行“一闪通”，除了移动支付功能，还集成了银行卡的所有功能，实现了“万千金融事、手机轻松办”，为客户提供了便捷、安全的体验。

另一方面，移动App的页面受限于移动终端屏幕尺寸及用户使用时间的碎片化，在功能迁移时面临着使用便捷性与业务功能完整性的冲突，需要进行有效整合。比如，移动端与电脑端业务功能合理分工、各有侧重；开发不同的App承担不同产品的业务功能，招行除了“一卡通”App外，还开发了侧重消费娱乐功能的“信用卡”客户端；与第三方平台合作开展金融产品销售、业务办理等。

3）基于移动互联网的创新性金融产品

随着移动“端”与服务的持续完善，基于移动互联网的创新性金融产品将呈现爆发的增长态势，并迅速形成可观规模。招行“一闪通”正是在这个时代背景下应运而生，开启了银行无卡化时代，领跑移动金融行业。商业银行具有传统的金融优势，但在移动互联网金融的冲击下必须要重视技术力量、加大创新力度，开发出更好的移动互联网金融产品，为广大客户提供更卓越的用户体验，同时实现自身的可持续发展。

•专家提醒

在2015年年初，先是最大的P2P平台红岭创投被曝出坏账，之后，陆金所也“摊上大事”，被曝旗下子公司有近2.5亿元坏账，资本开始在这个领域不再像去年一样热闹非凡。

这样的情形就像是一次世界大战，第一战场的战火无论是巨头还是新晋玩家，均已表现疲态，无论是结盟还是消灭，“拉锯战”让各个玩家都纷纷思量第二战场。这个时候，所谓的移动金融正嫁接移动设备的普及和全球移动支付的迅速增长，悄然开辟了第二战场。据Statista机构预计，在2013年至2017年，移动支付市场将以年复合增长率32.3%的速度增长，预计在2017年达7010亿美元。

与此同时，移动支付逐渐将视线转移到线下。各方意欲抢夺比线上更加庞大的线下市场。线下市场，后续将为移动支付带来更大的空间。

在纵向金融领域，移动互联网逐渐与金融有机融合，创造出诸如移动支付、移动理财基金、移动银行、移动证券、移动保险、移动彩票售卖和移动增值业务等。

从横向看，移动支付从线上转移到线下，从之前的网上购物，到水果店的扫码送苹果，移动金融领域的支付已是鏖战的红海，但从纵向看，移动银行、移动保险等还是一片蓝海。

综合各方面，可以总结出，创业者在移动互联网金融上，还是有事可做的。

1．抢占移动支付市场

传统线下的POS刷卡器的硬件无论是购买，还是租赁，成本都不低。这给其他便宜的硬件终端发展的机会。

这其中有拉卡拉、钱方等，但是中国的商业结构，除了百货商场，还有零售餐饮，还有街边店等，只要你看中一个细分市场，并把它做深，就有赚钱的机会。

2．服务移动金融机构

为金融机构、商户和消费提供借记卡、信用卡、智能卡等的硬件、软件服务。创业举例：现在不少金融企业都有微信服务号，这需要很多软件技术对接。不少小的创业公司，已经在开发这类软件，日进斗金。

3．瞄准金融游商机会

比如，帮助百货商店推出适合商家进行移动支付的服务，推动更多移动金融的创新。

对于保险等游商来说，有了移动金融的终端，可以提升客户服务率。而现在保险的游商机会也刚刚开始。

4．移动支付发展创新

在国外，移动支付会有两笔费用，一种是一次性购买硬件终端的费用，另一种是每笔的交易费用。

Square是2.75%左右，其他的移动支付工具，除了硬件的固定成本之外，费率在1.9%～2.7%。这对中国的费率来说，是比较高的。

而目前，移动支付市场的各种竞争，都会拉低，移动支付的费率，未来很有可能达到1%。而针对各个细分市场，费率也将更加灵活。

5．移动金融小型门户

大智慧、同花顺、腾讯自选股等都在琢磨如何将5000多万的炒股用户在移动端上一网打尽。现在，这三家平台的日活跃用户量在几十万到几百万，还有更大的成长空间。

铜板街、挖财、Wecash等，都通过App、微信服务号，切入基金、记账、移动授信取现等业务来笼络小型用户。

6．移动安全的机会大

腾讯、360、百度这三家大公司已经将安全当作战略级的产品来做，三家竞争激烈。而移动支付上的安全性才起步，很多技术需要去完善，这是一次机会。

7．金融产品创意设计

在金融产品的设计上，将结合游戏的因素，让金融产品更有创意，从而激发用户的使用欲望。

比如，博彩性的产品设计。依据地理位置搜集相关数据，对用户进行形象素描，在消费、贷款、投资理财等各个方面，都可以给出相关的方案。

8．移动金融营销思维

互联网金融将让原先专业的投资人，转向了普通的大众。大众型的产品，机会自然多。这其中，采用互联网的思维来做营销会产生更多的机会。

9．商业模式上的创新

目前，银行理财有较高的理财门槛，通常是5万元、10万元起步，一般的客户无法购买。而基金、保险等细分领域对银行渠道、移动互联网也有强烈的要求。所以，刚开始，铜板街、挖财等移动渠道往往是销售基金类的产品。

但基金的行业规模比较小，适合在移动互联网渠道发行的基金产品大部分都是简单、标准化的基金产品，佣金很低。目前，基金的规模在3万亿元，与银行理财10多万亿相比，占比小。

10．企业移动化新模式

与个人级市场相比，企业级的市场转换慢，但其实水比较深。企业的理财平台也会发生变化，企业级的交易需要有数据，才能做到精准销售。

那些PE、VC，投资顾问也将因为移动互联网，创新自己的商业模式。未来，路演、看项目，都会在移动上创出新模式。

例如，用友在通过移动端帮助传统企业转型的同时，也接入了支付环节，对未来做移动互联网金融十分有利。

•专家提醒