第三章 信用卡里有什么大学问

管好自己的信用卡

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现代人对信用卡一点也不陌生，但是你知道用卡时应该注意些什么吗？有没有因为用卡不当而造成损失呢？

信用卡是银行卡的一种，具有消费、信用贷款、转账结算、存取现金等全部或部分功能。你有良好的信用记录，银行才愿意核发信用卡供你使用，而消费状况和还款记录都是银行评估信用的重要参考。个人的消费状况和还款记录，是银行评估消费者信用等级的依据，若信用记录良好的话，未来向银行办理其他手续时，将会享有更好的待遇或者优惠条件。所以你的信用有多重要，你就应该把信用卡看得有多重要。

首先，要妥善保管好信用卡。

信用卡应与身份证件分开存放，因为如果信用卡连同身份证一起丢失的话，冒领人凭卡和身份证便可到银行办理查询密码、转账等业务，所以卡、证分开保管会更好地保证存款安全。

另外，信用卡是依靠磁性来存储数据的，存放时要注意远离电视机、收音机等磁场以及避免高温辐射；随身携带时，应和手机、传呼等有磁物品分开放置，携带多张信用卡时应放入有间隔层的钱包，以免数据被损害，影响在机器上的使用。

其次，刷卡消费以后应保存好消费的账单。

小张最近接到发信用卡的银行寄来的账单，有好几笔的消费都不是自己花的，惊疑之余，他打电话到银行去查询。银行要求查看当初的客户留存联，但他早就丢掉了，由于没有证据，他只好付款了事。

这样的例子时有耳闻，现在有些不法商人会模仿客户的笔迹，向发卡银行申请款项。在签完信用卡后，收银台通常会给客户一份留存联，但有些人当场就把它丢掉，不做记录也不留下来核对账目。其实这种做法相当危险，最好是有个本子记录信用卡的消费日期、地点及金额，买什么物品或用途等，另将留存联贴在记录簿上，每月对账单寄来后，核对无误才将留存联丢掉。有些款项的账单未到，要等下个月再核对，但一定要留存证据才不会付不该付的钱。此外，保存信用卡付费记录，还可令你在将来也能对曾买过的东西一目了然。

信用卡及其优势

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你了解信用卡吗？知道一张小小的卡片蕴藏着什么奥秘吗？你知道它有哪些优势吗？

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

信用卡是银行卡的一种，具有消费、信用贷款、转账结算、存取现金等全部或部分功能。

普通信用卡尺寸大小如身份证，一般用特种塑料制成，信用卡上印有持有者的姓名、号码、有效期限等，均为突字。为了防止冒领，近年来有的信用卡上印有持卡人照片。当顾客购货结账时，只需将信用卡交商店，由收款员把信用卡放在压印机上压印一下，那些突字就会印在一式三联的单据上，然后持卡人在单据上签字，商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后，即承认记账消费，持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。

信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外，还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。特约商户和指定受理银行凭持卡人签字的账单向发卡机构收款，再由发卡机构送持卡人核对，在规定的期限内付清。至持卡人付清时，发卡机构按规定计收透支款项利息。如到期末付清，则要计收罚息。

信用卡按使用对象可以分为单位卡和个人卡；按信誉等级可以分为金卡和普通卡；按币种可以分为人民币卡和外币卡；按载体材料可以分为磁条卡和智能卡。现在中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行等发行的信用卡有牡丹卡、金穗卡、长城卡、龙卡、太平洋卡、东方卡、一卡通等。

信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同其他支付方式相比较而言，它能够为消费者和商户带来更多的便利，充分体现出信用卡的优越性。

持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定百分比的佣金。

信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。

昂贵的便利——信用卡透支

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透支是信用卡特有的属性，刷卡透支可以享受免息期，那你知道透支取现会产生昂贵的利息吗？你能记住卡片的账单日和还款日吗？

如今，越来越多的持卡人开始使用信用卡的透支功能，来缓解暂时的资金紧张。只是，信用卡免息期大多较短，透支额度有限，而市场上的消费诱惑却太多。

根据最新的评估，一个美国人为了偿还他两到三个银行信用卡中总计2500美元，平均一年需要支付超过450美元的利息费用。如何最有效地使用信用卡，便成为不少持卡人关心的问题。在此，给大家提出一些建议。

1．信用卡不仅仅是消费卡

信用卡可以先消费后还款，根据申请状况透支3000元～2万元。如果将信用卡仅仅当做消费卡，那就太浪费了。有时你急用大额资金，可以利用信用卡进行短期借贷，如“预借现金”和“抵押借款”；银行为鼓励刷卡消费，常推出多种优惠或是抽奖，再加上联名卡提供的回馈积分方案，你可以省下一些花费。

2．使用好信用卡的循环额度

办卡时银行会依据你的信用和财力状况给你核准信用额度，你可以把这个额度当成是银行核给你的随身零用金，刷卡时就从这零用金额度里扣除，等账单来时如果全额还款，就不用付利息，同时你的零用金额度也会恢复。

3．免息期限要尽量用足

信用卡都有免息期，也就是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠，既然是对自己有利的事情当然要充分使用。可以先跟银行签订一个全额还款的账户，日常消费就使用信用卡，如果手里有两张以上的信用卡，就可以利用各张卡不同的结账日来延长还款时间。用银行的钱买自己需要的东西，而自己的钱却可以在免息期内做投资为自己创收益，最少还能为自己赚点活期利息，这样也会聚沙成塔，积少成多。

4．利用免息分期付款服务

现在几乎所有的商业银行都推出了信用卡免息分期付款服务。持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分成若干期数（月份），只要在每期（月）按时偿还当期款项，则不必承担任何利息或手续费用，尤其“有利于”持卡人在电器大卖场及品牌专卖店消费之用。此外，一些银行的信用卡分期付款服务具有双额度、双免息、独立分期付款等特色，更有助于持卡人解决临时的大额资金问题。以上是信用卡给你带来的种种便利，但这并不意味着信用卡就是免费的午餐，在给你带来便利的同时，也可能因你的疏忽给你带来损失。使用信用卡时你还需要注意以下相关事项：

1．不用信用卡取现

千万不要用信用卡取现金，除非是万不得已的情况。银行发信用卡，主要目的是为了让客户多消费，赚取更多佣金，如果客户用现金消费，银行就赚不到钱。所以，信用卡的通行惯例是，取现要缴纳高额手续费。有些银行的取现费用高达3%，取1000元，要缴纳30元的手续费。即便是为了应急，取现后也一定要记得尽快还款。因为各家银行普遍规定，取现的资金从当天或者第二天就开始按每天万分之五的利率“利滚利”计息，不能享受消费的免息期待。这也是信用卡与借记卡的重要区别之一。

2．“最低还款额”不要轻易用

小丽懊丧不已，上期欠款本来有1900元，但由于看到对账单上有一栏“最低还款额”，她误以为这是因为提供的免息优惠，于是想当然只还了190元。结果银行毫不留情，默认她动用了循环信贷，将所有欠款从记账日起收取循环利息，于是白白支付了几十元的利息。疑惑的不止小丽，很多初次接触信用卡对账单的持卡人，都不明白为什么与本期欠款并列的，还有一栏名为“最低还款额”。事实上，“最低还款额”是为那些无力全额归还信用卡的人士准备的，一旦你按照最低还款额还款，也就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起收取利息。但在对账单上，我们并不会看到相关提示。如某银行信用卡章程第三十条就明确规定：“持卡人选择最低还款额的还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应支付未偿还部分自银行记账日起按规定利率计付透支利息。持卡人支取现金不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当自银行记账日起，按规定利率计付透支利息。”

3．信用额度常记心中

越是这些习以为常的常规项目，人们越是容易掉入误区。其实仔细研究上述条款，有心人或许发现另外一点，“超过发卡机构批准的信用额度用卡时”，同样不享受免息待遇。这就需要我们关注另外一个项目——信用额度。在信用卡对账单的左上角，通常有专栏提示你有多少信用额度。所谓信用额度，就是信用卡持卡人被允许透支的总额度。通常大家常有的误区是，忘记了自己的信用额度。信用额度少用倒没什么，如果一不小心超出，不仅不能享受免息待遇，还会被收取超限费。一个有效建议是，当拿不准自己还有多少额度可用时，最好咨询信用卡的服务热线。

信用卡的运作流程是怎么样的

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当你在大商店里选中了几件商品到收款处付账时，如果使用信用卡，收款员会把你的信用卡在与收款机连接的刷卡机上一刷，几秒钟后，收款机得到确认：付账已被授权批准。紧接着，收款机打印出一式两份收据给你。整个付账过程就完成了，一般不超过半分钟。在这一貌似简单的手续背后，交易过程是怎样进行的？

整个信用卡的交易过程可分成两个步骤：第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程。

1．付账授权过程

这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的商家银行，要求付账授权。商家行将信息连接到银行卡联盟，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的发卡行。

发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后根据该信用卡的付账状态、信用状态、可用款额、信用卡的有效期这些信息来决定是否给予授权。

如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。

如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是有可能因为此卡已登记报失。

2．清算结算过程

这是交易系统内部交换信息和账款的过程。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息和账款的过程。

清算过程只涉及交易信息的交换。商家在每天营业截止后，他的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。

然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。

结算则涉及实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。

在结算付款的过程中，商家、商家行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当商家行在商家的账户上入账时，商家银行要向商家收取固定的费用（即商家折扣）。比如，商店卖你100元钱的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有97元钱。这其中3元钱的差额即为商家折扣（在此假设为3%）。这笔款项是商家付给商家银行的。

使用信用卡要注意哪些误区

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使用信用卡可以享受到“免息”的便利，但这并不意味着信用卡就是免费的午餐。它也是把双刃剑，使用得当可以带来收益，使用不当同样会带来损失。

以下是使用信用卡常见的误区。

误区一：信用卡是“免费午餐”。使用信用卡享有免息的便利，那是不是就不需交其他费用了呢？目前，使用各个银行的信用卡都要支付一定的年费，费用不等。每家银行还会根据卡的级别制订不同的透支额度，同时也收取不同等级的年费。其次，持卡异地存取款也要收取手续费。许多信用卡在提取现金时也要收3%左右的手续费。所以，信用卡并不是“免费午餐”。

误区二：免费卡“不办白不办”。现在有些信用卡年费打折，刷卡送年费，甚至干脆免年费，还有开卡送礼等促销活动。这不免让人心动，有人一办就是好几张。不过拿到促销礼物之后，就把这回事丢在脑后，卡也不知所踪。

信用卡与借记卡的一个明显区别是：银行可以直接在卡内扣款。如果卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按18%的年利率“利滚利”计息。100元一年的利息至少18元。如果一直不交，就被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，引起刑事诉讼。

所以，千万不要以为免费卡真是那么好拿的。如果不想继续持卡，需要向银行主动申请注销，有的银行还规定，注销申请必须以书面形式。

误区三：提前还款很保险。有些人觉得每月还款太麻烦，或者怕自己到期忘记，索性提前打入一笔大款项，让银行慢慢扣款，而且需要钱的时候还能取款。其实这是不明智的做法。因为存在信用卡里的钱是不计利息的，等于你给银行一笔“无息贷款”。

更为重要的是，打入信用卡的钱，进去容易出来“难”。有的银行规定，从信用卡取现金，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。所以，除非预计即将发生的消费将大于透支限额，最好不要在信用卡里存放资金。

误区四：人民币还外币很方便。现在双币信用卡比较流行，许多人看中了“外币消费，人民币还款”的便利。其实，这种便利也许没有想象中那么简单。各家银行对购汇还款的服务有较大差别。有的银行只接受柜台购汇，持卡人必须到银行网点现场办理购汇，然后打入账户还款。也就是说，只要消费了外币，还款必须到银行柜台办理。

有些银行能够提供电话购汇业务：先存入足额的人民币，然后打电话通知银行办理。不过，如果到期忘记通知，即使卡内有足额人民币，也不能用来还外币的透支额。

值得一提的是，招行和建行提供的自动购汇业务比较便利。持卡人可以委托银行自动从关联的人民币账户中到期自动购汇还款，给客户带来了很大的便利。

如何防范信用卡风险

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信用卡的种种好处和便利，为人们开启了“卡时代”的大门。但是，不少消费者跃跃欲试的同时，对信用卡的安全性问题仍心存顾虑。

虽然利用信用卡行骗盗刷的手段花样繁多，但普通持卡人还是可以通过一些基本的风险防范措施来加强自我保护，降低信用卡的盗刷风险。

1．个人签名

持卡人在拿到新办信用卡时，需立刻在卡片背面签名，签名时应尽量采用个性化签名，避免使用易模仿的正楷字，签字应与信用卡申请表格上的预留签字式样保持一致，以便核对。

2．密码设定

如果信用卡可以设置密码，持卡人不妨选用这种方式。

3．保护个人资料

个人资料包括：姓名、生日、证件号码、家庭电话、住址、婚姻状况、家庭成员、教育程度、职业、病历、财务状况等。

4．卡片信息的保密

不要委托他人代办信用卡，不要将身份证件转借他人。当接到来自银行要求确认资料的电话、短信时，应主动致电给发卡机构证实，以防止不法分子假冒银行工作人员骗取个人资料。此外，将信用卡转借他人使用是发卡机构严格禁止的。

5.POS机刷卡消费

在收银员刷卡时，应确保信用卡在你的视线范围之内。签名前，核对消费金额及卡号，不在空白的或填写不完整的签购单上签名。完成交易后，确认收银员交还的信用卡是本人卡片，防止“掉包”。签购单填写有误需重新压印时，要将有误签购单当时当面撕毁；POS机交易已经取得交易授权打印出消费凭证的，收银员应立即刷卡办理取消交易，持卡人应索要和保留打印的凭证，或者要求商户出具退货或交易失败证明，以免日后纠纷。

6．保留消费单据与使用凭证

ATM机上的取款凭条、消费单据以及对账单等信用卡原始凭证，应注意妥善保管或定期销毁，不可随意丢弃，以避免泄露信用卡卡号、有效期等关键信息。原始凭证是处理信用卡使用问题的依据，如果发生纠纷而无凭无据将导致被动局面，所以可将单据保留一段时间。

7．认真阅读对账单

银行每月会邮寄对账单，持卡人应认真阅读并妥善保管，及时发现错账或盗刷情况。

8．紧急情况处理

信用卡丢失应该及时挂失，如果信用卡被ATM吞卡后无法及时取回也可采取挂失的方式以保障安全。任何时候不要轻信ATM设备附近张贴的公告或通知，可与银行专用固定的客户服务电话联系。建议将信用卡卡号及客服电话另行抄录并妥善保管，以便出现紧急或意外情况时及时联系。

9．网上支付

不要在不安全或陌生的网站购物，最好选用能够随时开通关闭网上支付功能的信用卡，随用随开通，支付完毕后即刻关闭网上支付功能。

信用卡的使用技巧

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使用信用卡也要讲究技巧，你知道其中的哪几项？

1．信用卡透支的利息

“信用卡免息50天”也有例外，稍有疏忽就有可能支付高达18%的年息和5%的滞纳金。

2．信用卡取款没有免息

“我就不明白，信用卡里的钱是我自己存的，我再取出来为何还要收我30元的手续费？”近日，手头有急用的张先生临时从信用卡里取了200块钱，可他一看对账单，手续费竟然高达30元，如此高的手续费让张先生觉得心里窝火。

各家银行信用卡取现金都要收手续费，而且更为关键的是，如果是透支取款，一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。

3．选择“最低还款方式”没有免息期

许多持卡人在拿到银行寄来的对账单时，会发现，一般对账单上都有“全额还款”和“最低还款”两种还款方式供持卡人选择，其中最低还款一般只需偿还透支金额的10%左右。假设持卡人透支1万元，每月只还10%，大大减轻了持卡人的还款压力。持卡人千万别想当然地按照自己认为的最低还款额还款，由于加了利息，还款金额也在增加，因此持卡人一定要按照银行对账单上的还款总额来还款，否则不仅没享受到免息期，还要为未还款部分支付5%的滞纳金。

4．“花外币存人民币”，别到最后几天再还款

“我明明是在最长免息期的前两天去还款的，银行凭什么要收我100多元的利息和滞纳金？”近日去银行还美元的刘女士遇到了这样的“烦心事”。当她去银行还款时，却被告知，美元还美元当天生效，用人民币还美元却需要3到5天的入账时间。如此一来，等到刘女士的钱到账，已经过了免息期，不得不补缴一笔利息和滞纳金。

招行、中信、中行都已规定，不管是人民币还是美元还款，还款都当即生效，人民币入账耽误的责任都由银行承担，但是也有银行存在着“花外币存人民币”的滞后现象，因此持卡人最好别卡在最后两天的“节骨眼儿”上再去还款。

“负欲”时代，捂住口袋里的“魔鬼天使”

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使用信用卡超前消费，一不小心就会变成“卡奴”，你的用卡方式正确吗？如何使用信用卡才能发挥最大效益，又不会被“卡”住呢？

如今，人们使用信用卡已经是很平常的事情了，有了信用卡，透支消费几千块钱不成问题，于是，这种“天上掉馅饼”的事情许多人跃跃欲试，越来越多的人走上了超前消费的道路。其实，超前消费并不是什么坏的事情，但是如果对于信用卡使用过于“超前”，就会使自己陷入被动的地步。

黄英十分爱逛精品店，刚毕业的时候，她一有钱，就去买些小服饰。后来发现很多银行可以办理透支消费的信用卡，这对于每个月钱都不够用的她，简直就是莫大的喜事！于是她给自己办了好几个，然后每次都会在钱不够用的时候用信用卡。可是她总是想买最好的消费品，所以到后来还是发现自己的钱不够用。她就想了个办法——几个信用卡相互倒换着用。养成习惯之后，再控制自己的消费已经是不可能的事情了。

不知道从哪天开始，她卡上的钱总是还不上，而从开始记利息后，负担就更重了。渐渐地，她总是在为了还卡费而四处忙碌，拿了这张卡上的钱还那张，再拿另一张信用卡还其他卡，还来还去，手头一堆信用卡，身上也是一堆卡债！于是她就成了“卡奴”。

其实，成为“卡奴”的又岂止黄英一个，在生活中，不知不觉就透支不少金钱的大有人在。现在的人们学会了“用今天的卡花明天的钱”，但对于不少人来说，欠债却依旧拥有极强的欲望，奢侈的衣物、豪华的享受，这个“负欲”的时代，成不了富翁的人都成了“负翁”，常常奔波于各大银行还钱，而此时的信用卡已经不再是救急的天使了，而是人们口袋中的“魔鬼天使”了，让你尝到甜头之后，得到了满脸的憔悴。

那么，怎样让口袋里的“魔鬼天使”发挥最大作用，又能保证自己不会变成“卡奴”呢？

1．尽量使用准贷记卡

银行信用卡目前有两种分类，一是贷记卡，一是准贷记卡。从我国经济和社会发展水平的实际情况来看，准贷记卡比较适合年轻人，此类信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般是先存款后消费。这么做主要有利于控制自己的透支额度，也为自己的花消增长提供一个缓冲期。

2．会计算利息和免息日期

从你接触信用卡的那天开始，你就应当准备好计算器，随时计算利息和免息日期。别让银行因为日期的关系扣了你的钱。

3．不盲目消费

信用卡的确在短时间内为你提供了充足的资金，但是你并不能因此而盲目消费。不然，你很可能被信用卡给“涮”了，成为它的“奴隶”。

4．保持良好信用

如果你能保持良好的借记信用，你的信用度将增加，你以后能预支的钱或者预支期限就可能增加。这未尝不是一件有利的事情。只要你按时将钱还上，就可以享受更多的透支，还是很划得来的。